年利率35.99%的“还呗”，现金贷市场上的“孤勇者”

在现金贷市场上沉寂两年多的“还呗”正卷土重来。

昔日“还呗”卷土重来

开甲财经注意到，大量多头借贷用户在第三方社区分享被“还呗”频繁唤醒的经历。从分享案例看，还呗在今年初和7、8月份曾发起过两波密集的短信和电话攻势，诱导多头借贷用户重新更新APP里的个人信息，提交贷款申请。不过，在超过20多名多头借贷用户中，仅有两三人反馈成功下款，其余用户贷款申请均被拒绝。有经验丰富的“老哥”告诫称，还呗虽然再度活跃，但下款情况并不好，谨慎“送人头”。

“还呗”不是现金贷市场上最早、最老练的玩家，但它完全有资格被称为这个市场上最彪悍的“孤勇者”。

2019年，华东现金贷市场上曾涌现出多家打着“信用评估”旗号收割借款人的助贷平台，这些平台勾结第三方支付公司，在贷款用户登记的银行卡自动扣取68-399元不等的评估费。这是一个无本万利的生意模式。后来，最大的玩家×艺被警方查处后，这个市场上强扣“会员费”、“征信费”的助贷机构迅速作鸟兽散。“还呗”也是侥幸逃过一劫的玩家之一，在那场危机之后，它沉寂了差不多两年，放贷规模收缩的同时，忙于催收回款。

只不过，“孤勇者”“还呗”仍然没有放弃昔日的丛林模式，它至今仍在使用“提升额度”等名义强制扣取用户数百元的会员费，被用户发现并投诉后就退款，没发现就继续悄悄扣款。

去年11月，“孤勇者”“还呗”还上演了一场高调的“回归”hw。在全国各地商圈及写字楼的电梯广告里，“还呗”投放了一条“打老婆的人不借，不打老婆的即时到账”的广告。在将全国人民雷的里焦外嫩之后，“还呗”意犹未尽地撤下了这条据说“考虑不周”的宣传语。

“还呗”这条广告的投放机构是分众传媒，也是“还呗”的主要股东。“还呗”的创始人徐志刚曾经是招商银行“掌上生活”负责人、前招商银行信用卡中心作业部总经理。

2015年8月，上海数禾信息科技有限公司成立；2016年3月，数禾科技获得上市公司分众传媒天使轮投资1亿元人民币，分众传媒持股70%；2016年2月，数禾推出信用卡账单分期服务APP“还呗”；2017年11月，数禾科技控股分众传媒旗下的持牌小贷重庆市分众小额贷款有限公司；2017年12月，数禾科技完成A轮3.5亿人民币融资，投资机构为红杉资本，信达以及诺亚财富，此后分众传媒持有数禾信息的股权比例降至41.9886%；2019年2月，数禾科技B轮获新浪3000万美元投资。

经营业绩方面，根据分众传媒披露信息，2016年，数禾科技净亏损4854万元；2017年，数禾科技收入2.02亿元，净亏损5615万元；2018年，数禾科技实现营业收入10.81亿元，净亏损3843万元。2019年上半年，数禾科技实现营业收入12.5亿元，净利润4584万元，首次扭亏为盈。2019年，分众传媒披露的对还呗的投资收益为1.1亿，截至当年末分众传媒持有还呗35.88%股份。

2020年，分众传媒确认的对数禾科技的权益法下确认的投资损益为1.97亿元；按股份计算，还呗2020年净利润5.5亿元。

2021年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为2.75亿元，按股份计算，还呗2021年净利润7.66亿元。

2022年上半年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为0.98亿元，按股份计算，还呗上半年净利润2.73亿元。

值得注意的是，2021年，还呗向分众传媒支付的广告费用高达9434万元。“不打老婆就放款”广告词也是这上亿元关联交易的一部分。

隐藏在担保费中的高利贷

“还呗”的“孤勇”还表现在其放贷利率上。在新浪微博上，还呗投放的广告称，贷款最高额度20万，综合年化利率8.99%-23.99%，借万元日息最低才两元起；广告视频中的演员宣称，这个利息“真的非常非常低”。

还呗的贷款利率真的非常低吗？

开甲财经从一位借款人手中收到的一份还呗借款服务协议看到，合同明确约定，乙方与甲方（还呗）合作金融机构签署的贷款综合年化成本最高不超过36%（包括利息、担保费等）。不过，一旦逾期，借款人还应支付5%的违约金（包括贷款本金及费用）。

根据最新的监管政策，民间借贷利率必须遵守4倍LPR利率，消金公司、小贷公司以及其他持牌机构最高利率上上限也不应超过24%。超过24%的贷款利率并不受法律保护。还呗在合同里约定最高36%的年化利率公然违背了有关监管规定。

开甲财经随机抽取了6位还呗投诉用户披露的贷款数据并进行测算发现，还呗用户的实际贷款利率介于32.27%-35.99%。作为一家助贷机构，还呗为何能收取如此高昂的贷款利息呢？

根据还呗和用户的披露，开甲财经发现，还呗的资金方主要包括上海银行、南京银行、新网银行、西安银行、青岛银行、华通银行、紫金农商银行、光大信托、中信消金、中原消金、苏宁消金、小米金融、中邮消费金融、万达普惠等。但是，这些资金方收取的利率远远低于36%。

某还呗用户称，他通过还呗借款18000元，资金方为南京银行，分期12期，每期还款1808元。该用户发现，每期还款里面都有一笔数额较大的担保费，且担保费远高于利息。他向南京银行投诉后被告知，银行收取的利率为10%，其余的费用都是还呗收取的。

另一位在还呗借款的用户提交的借款担保合同显示，他贷款28700元，放款方为江苏紫金农商银行，分12期还款，每期2883.12元，其中贷款本金2360.18元，利息113.89元，担保费409.05元，担保费为贷款利息的3.6倍！合同显示，这笔贷款的担保方为西安鸿飞融资担保有限公司，收取的担保费总额为4908元，约为贷款本金的17%。

西安鸿飞融资担保有限公司成立于2007年，注册资本与实缴资本均为10亿元，法定代表人为杨建斌。这家公司有两家股东，大股东陕西中棣实业有限公司持股74.5%，穿透后其实际控制人为中国农业发展银行。

此前曾有媒体曝光，西安鸿飞融资担保有限公司与一些助贷平台合作，以评估费的名义向贷款用户收取8%-10%的服务费。

还有一位还呗用户披露的借款明细显示，一笔1万元的贷款，分期12期，每期还款997.24元，其中利息63.25元，担保费130.59元，担保费为利息的两倍以上；另一笔4万元的贷款，分期12期，每期还款3944.29元，其中利息317.35元，担保费477.66元，担保费为利息的1.5倍。

畸高的利息让借款人不堪重负，很多用户最终陷入多头借贷、借新还旧、以贷养贷的恶性循环。从这个意义上说，还呗肆无忌惮的高利贷无疑是将大量年轻人驱赶进债务陷阱的始作俑者，与其合作的众多金融机构当然也没有尽到合理的审核与监督职责。

还呗创始人徐志刚对此会有丝毫愧疚吗？不会的，你何时见过猎人对猎物有过怜悯之心？在现金贷市场上，徐志刚就是手持猎枪的猎人，多头借贷的老哥们则是待屠的猎物。

想当初，徐志刚因带领招行“掌上生活”以卓越成绩而获得中国人民银行的科技创新嘉奖，他也当之无愧的成为互联网金融行业的明星；如今，他带领还呗以36%的高利贷不幸地成为中国互联网金融圈的“孤勇者”，只是不知道，这一次，监管机构会如何给他定义。

数禾科技旗下还呗完善客户体验，让客户获得安心金融服务

在以大数据、云计算、人工智能以及移动互联为引领的新的科技革命下，金融科技平台越来越重视如何提高效率、降低成本与控制风险。就拿数禾科技旗下还呗来说，它从技术稳定、数据安全、产品迭代升级三个方面不断完善风控系统，提升金融服务能力。正因为如此，数禾科技旗下还呗在业内树立起了良好口碑。截至目前，数禾科技旗下还呗APP注册用户已经突破1亿，为超过1200万用户提供合理信贷服务。

数禾科技旗下还呗是一款基于生活消费多场景的分期服务平台，它面向年轻人提供账单分期、信用分期、现金分期、分期商城等多种服务。其主要优势在于额度高、放款快，随借随还的还款方式，帮助更多“向上”青年获得金融支持，享受金融最优服务。

在风险管理方面，作为一家坚持“科技创新”、“用户至上”的消费信贷平台，数禾科技旗下还呗利用数字化赋能，建立了一整套严格的、专业的、安全的风险管理流程及风险评价系统，引导向上青年合理借贷。譬如，还呗在借款前端风控环节与微信、今日头条等合作，联合搭建市场获客模型，将风险识别前置到获客流程，然后对潜在用户行为标签进行综合分析，对于不具备借款资质的申请，直接从源头切断风险可能性。

数禾科技旗下还呗通过全链风控体系，无疑保护了用户征信安全，减少逾期风险。保护了征信安全，就保护了用户最大的无形资产，征信安全不被破坏，用户就可以健康、乐观、积极的向上发展，未来也可以享受更加优质的金融服务，这是一个正向循环。从这个层面来看，数禾科技旗下还呗和用户相互赋能，一起向上。

在信息安全层面，数禾科技运用优秀的反诈技术能力，多场景聚合风控，深层次风险挖掘，帮助旗下消费信贷平台还呗在贷前授信、贷中提款环节识别疑似被电诈用户，进行全方位的提醒，为用户的财产安全保驾护航。根据数据统计，自2021年至今，APP反诈提醒浏览量3640万次，涉骗阻断预警3.3万次，识别涉诈6777笔，为客户挽回损失金额6261.1万。

未来，数禾科技旗下还呗将持续加强风控合规建设，并用创新技术不断完善客户体验，保证客户权益，让客户获得更安心、更放心的金融服务。

还呗信用卡还款，你必须Get的三点技巧

还呗APP由持牌金融公司重庆市分众小额贷款有限公司与上海数禾科技联合运营，它是一款基于多种生活消费场景的分期服务产品,通过还呗来进行借款，借款之后可以通过账单分期的模式，把信用卡的账单还清，以解燃眉之急。还呗授信额度最高可达5万，绝大多数用户可在15分钟内出借款额度。申请借款后3分钟到账，全程纯线上操作，方便快捷。

送走2018年上半年最后一个小长假，该收心了，信用卡也刷得差不多了，赶紧查查你的账单，不要忘记还款！要想好好撸卡，保持良好的征信记录，这些还款技巧你必须知道。

分清账单日和还款日

账单日：计算你一个月以来刷卡总金额的截点。如果你的账单日是16,那么10月份的账单就统计你从9月17日到10月16日的刷卡消费金额。

信用卡还款日：就是你必须要还请上月信用卡账单欠款的日子，一般建议提前至少2-3天进行还款。

常见问题：还款日是月底，手头比较紧，可以更改还款日吗？

还款日是可以根据自己需要进行修改的，你可以拨打银行的信用卡服务热线，转人工服务进行修改。

注意事项：

①修改成功后，从下期开始生效；

②许多银行对修改次数有限制，比如工行、浦发、中行、建行等银行一年可以更改一次招行、中信等银行可以半年更改一次；而交通银行、广发银行则只能在信用卡的有效期内更改一次。

③有部分银行是不能对账单周期进行修改的，如农业银行。

常用的信用卡还款方式有哪些？

1.关联还款

为信用卡绑定借记卡还款，每月由银行在最终还款日自动扣款。只要保证借记卡里有足够的余额，这种方式是很便利、高效的。

2.自助机器还款

很多超市、商场都有拉卡拉、缴费易等银联自助还款设备，使用任意银行借记卡就能为信用卡还款。

3.网络还款

发卡银行官网一般都是支持信用卡还款的，还有手机银行APP、发卡银行微信公众号。同时，支付宝、微信钱包等工具，都可以随时随地完成信用卡还款。

下面小编重点给卡友说说用支付宝和微信时，需要避开的坑！

微信还款注意事项：

1.微信还款有限额

为本人还款：单笔50000元，单日50000元，单月50万元；

为他人还款：单笔2000元，单日2000元，单月10000元。

2.微信还款各家银行的到账规则

①支持实时到账的银行：

中信银行、平安银行、兴业银行、农业银行、民生银行、光大银行、浦发银行、宁波银行

②支持30分钟到账的银行：

中国银行、北京银行、上海银行、江苏银行、汉口银行、南京银行、杭州银行、上海农商银行、广州银行、邮政储蓄银行

③特殊时间到账的银行

部分银行不同还款金额的到账时间不一样，卡友们要注意。

比如，

工商银行：还款两万元以上：00:00-22:00还款，当天到账；22:00-24:00还款，次日到账。

还款两万元以内：02:30-22:30还款，30分钟内到账；22:30-24:00还款，次日到账；00:00-02:30还款，当天到账。

建设银行：00:00-12:00还款，次日到账。12:00-24:00还款，2-3个工作日到账。

同样，支付宝还款部分银行也不能实时到账，会有逾期风险。

一时还不上信用卡怎么办？

人在江湖混，哪会不缺钱。一时资金周转不过来，眼看就到还款日了，借钱、分期、最低还款额哪种方法还信用卡最划算？

上策：用还呗APP还款

还呗APP由持牌金融公司重庆市分众小额贷款有限公司与上海数禾科技联合运营，它是一款基于多种生活消费场景的分期服务产品,面向年轻白领提供信用卡账单分期和商品分期等服务，服务广大信用卡持卡人，帮用户解决信用卡还款难题，让用户可以享受到更加便捷、灵活、高效的分期生活服务。

通过还呗来进行借款，借款之后可以通过账单分期的模式，把信用卡的账单还清，以解燃眉之急。还呗授信额度最高可达5万，绝大多数用户可在15分钟内出借款额度。申请借款后3分钟到账，全程纯线上操作，方便快捷。

中策：分期还款

分期还款免息，但需要支付手续费，不同银行的手续费率差别较大。

算下来分期还款的手续费也不便宜，而且还有一些不能分期还款的情况，比如：取现和临时额度都不能进行分期还款。

下策：最低还款额

慎重选择最低还款额的方式，因为心会痛，你需要承担全额罚息的高利息，简单来说就是利滚利。

信用卡全额罚息：指在信用卡未全额还款的情况下，未还金额和已还金额都不再享受免息期，当期账单全额计息，只是会根据每一笔的刷卡交易日到最终还款日之间间隔的天数来计算。

举个例子

张先生信用卡账单日是每月5日，到期还款日为每月25日，张先生本月1日刷卡消费金额为10000元，到期还款日，张先生还款5000元，剩余的5000元在10天以后偿还。

按照全额罚息的规定，张先生要承担的信用卡利息计算如下：

5000元*0.05%*25天（1月1日到1月25日）+5000元*0.05%*（25天+10天）=150元。

这样一算是不是很贵？目前，最低还款额进行还款大部分银行都要收取全额罚息，只有工行对已还款部分不再计息。