随时在线提供贷款咨询、贷款办理和贷后全方位服务 银行助力小微企业复工复产
疫情期间，上海各大银行加强了普惠金融线上服务。记者从招行上海分行了解到，该行一方面主动与小微企业沟通，为有需求的企业解决资金周转的难题；一方面出台延期还款、征信保护等政策，缓解客户的还款压力，全面助力小微企业复工复产。
线上纯信用小微贷款，企业资金周转“及时雨”
疫情攻坚时期，为解决小微企业主资金周转难题，招行主推小微闪电贷（尊享版）产品（简称“尊享闪”）。这款产品为纯信用贷款，无需抵押，额度高至100万，利率低至5.04%起，客户无需跑银行，无需提供任何纸质材料，线上快速审批，最快60秒放款，随借随还。
疫情初期，从事物流行业的小微企业A公司就不断出现员工被隔离、延迟清关等情况，客户对企业经营已有担忧。防控升级后，招行客户经理致电回访得知，客户不仅无法提货及开票收款，还需要垫付仓储等费用，资金周转困难。在客户经理的推荐和指导下，客户当日就成功在线申请了“尊享闪”，建额提款50万元，解决了资金不足的难题。
B公司是从事销售医用防护服、口罩及手套等防护用品的小微业。封控开始后，公司订单激增，急需资金加大对防护用品采购投入。该公司提供的抵押物时间短，不满足抵押产品的办理条件。招行的“尊享闪”同样解决了他的难题，成功建额并提款50万元，缓解了燃眉之急。
“远程不见面”预审批，在线获知经营贷预审结果
疫情期间，考虑到很多小微客户被封控居家，招行大力推广招贷A“远程不见面”预审批，可在线发起额度高至1000万、利率低至3.7%起的小微经营贷款申请，只需几分钟即可获知预审批结果，并远程自动匹配个性化贷款方案，锁定优惠利率。对于这类客户，招行安排普惠小微专业客户经理快速跟进后续流程。对于因疫情隔离无法现场调查的小微企业，可灵活采用远程视频连线调查，为复工复产后资金周转做好充分准备。
3月以来，招商银行上海分行累计向近1500位客户提供了招贷A“远程不见面”预审批服务，为小微企业资金周转保驾护航。
出台各项贷后措施，减轻客户还款压力
招商银行上海分行还在4月中旬紧急出台疫情期间零售贷款客户延期还款政策，包括对存量客户在疫情期间延迟还款征信保护、满足客户短期还款（30日内）延期还款需求，开通中长期延期还款个案沟通渠道，切实完善受疫情影响的社会民生领域金融服务工作。
4月下旬，招商银行上海分行接到小微企业主章先生的电话，由于Uk在公司，无法通过网银转账完成按期还款。客服专员电话指导章先生下载招贷，将扣款日变更为次月19日，并告知章先生，月内延期还款设置了征信保护措施，不会影响到征信。灵活的政策、简便的办理手续，快速解决了章先生的还款难题，缓解了章先生焦虑的心情。
疫情期间，招商银行上海分行主动联系新老小微企业4万余家，随时在线提供贷款咨询、贷款办理和贷后全方位服务，帮助小微企业排忧解难，为复工复产的全面推进贡献力量。
新民晚报记者杨硕
多地银行住房贷款可延期还款 老百姓如何申请和办理？
来源：人民网原创稿
“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。
日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。
涉及哪类人群如何办理手续？
人民网记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。
在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷(提供宽限期)、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间(宽限期)按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。
记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。
对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。
有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。
除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。
业界：有助缓解居民压力稳定房地产市场发展
“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。
招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。
实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。
记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。
在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。
“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。
银行融资（三）项目贷款咨询需要搜集啥信息？
为了能够实现项目融资成功，项目融资咨询，需要前期了解银行贷款审批的要求，在制定项目融资方案，做项目可行性研究过程要满足融资要求。
因此，在初期与客户沟通搜集资料过程中，一切以项目能顺利通过银行贷款审批，项目建设期顺利支款，运营期实现按期还款，项目可持续经营为前提。
今天，把银行项目融资咨询需要的资料搜集清单及搜集理由梳理如下：
序
号
资料名称
搜集理由
要求
一
承贷主体
1
营业执照
企业简介
查看主体资格是否满足；判断是否需要进行变更营业执照，是否需要增加注册资本、实收资本；明确主体性质（国企、民企、国企控股等）查看企业发展历程，判断是否存在融资风险，是否需要调整融资方案；具备承担相关行业项目投资、建设及运营的相关经营范围、资质和能力
实收资本不低于贷款金额的10%
注册资本不低于1000万元
2
营业期限
判断是否需要变更营业执照
应覆盖贷款期限
3
企业信用情况；高管信用情况
查看企业信用情况，是否存在准入风险；判断是否属于硬性条件，是否需要采取风险消除措施；查看高管情况，是否存在经营风险；判断是否需要调整高管人员安排；信用等级在A-级（含）以上
借款人及其控股股东、实际控制人近三年无违反法律、行政法规及有关金融监管规定的不良记录
企业高管具备相应经营管理能力
4
经营情况
查看企业经营状况是否存在风险；主营业务盈利情况；判断企业经营现状是否能支撑计划融资项目；判断是否要调整融资项目投资规模和方案；
近三年至少有两年实现盈利，或近三年至少有两年经营性净现金流为正
生产经营超过一年未满三年的，至少有一年实现盈利，且至少有一年经营性净现金流为正
借款人为新设项目法人的，其企业法人控股股东应具备上述条件
5
财务状况
看企业财务资料是否合法、齐全，是否需要安排完善；判断企业财务状况是否满足贷款准入条件，判断是否放弃，还是转换其他融资渠道，是否找合作方；查看企业是否存在已融资、担保、民间借贷等情况，判断是否影响本项目融资；判断是否放弃上年度末资产负债率80%以内
融资后资产负债率低于85%
最近月份资产负债率低于80%
上年度和最近月份财务报表应由会所出具审计报告
借款人为新设项目法人的，其企业法人控股股东应具备上述条件
二
担保、抵押、质押（第二还款来源）要求
1
抵押
结合项目情况，初步估算第二还款来源金额；了解客户可提供的第二还款来源情况；判断是否需要补充、调减第二还款来源；判断抵质押物是否在押，解押时间等，判断是否会对本项目融资造成影响房产或土地估值按7折后，可覆盖贷款本金和前三年利息
2
担保
股东出具决议，估算担保能力=所有者权益-公益资产-已担保金额
3
质押
收益权质押根据具体情况，最高不超过7折，根据公司章程出具决议
三
项目要求
1
符合政策
搜集项目有关国家、行业、地方政策要求；判断项目是否符合，若由与政策冲突的地方，调整项目方案；如国家级风景名胜区，生态红线，水源保护地等有特许政策限制与各家银行贷款产品政策比对，选择最后贷款银行，和融资方案符合银行贷款产品政策；
符合国家有关行业政策；
2
建设内容
了解建设内容、功能及用途；建设内容是否匹配银行贷款产品；涉及在建工程、租赁建筑、租赁土地、在押建筑、资产购置等情况的，判断建设内容是否合理可行；若有问题的进行提前调整不涉及房地产；
住房类建设内容是否存在出售限制；
没有其他政策限制条件
3
市场需求
了解项目产品市场需求、客户群体、产品/服务定位是否明确；判断收入来源是否稳定可靠；判断市场是否真实有效；判断项目需求是否可持续；市场需求稳定、
预期收入良好，
最好签署上下游合作协议
4
项目方案
了解项目方案基本情况，包括技术、工程、配套、上下游服务、运营模式等方案情况判断项目方案的合理可行性，判断是否需要与客户协商进行方案调整项目工艺技术方案合理可行，工艺技术来源产权清晰
5
项目效益
了解经济效益、社会效益、环保效益等，是否真实，是否是趋势；判断项目是否具备融资的政治价值；用以判断选择哪种类型银行进行融资项目财务内部收益率高于行业基准收益率；
地方经济效益、环保效益、社会效益等综合效益良好
6
偿债备付率
了解过项目基本概况后，初步测算项目财务指标；判断项目基本方案是否合理，用以判断是否需要与客户协商调整项目建设方案每年不低于1，平均不低于1.2
7
利息备付率
每年不低于1
四
项目手续
1
立项手续
对于既有项目，查看前期手续与项目现状匹配情况；判断与本次融资是否存在冲突，若有冲突，与客户协商调整方案，安排前期手续变更办理立项手续（可以确定融资方案后办理）
2
项目用地落实
了解项目土地来源，用地性质，土地合法合规手续情况；初步测算土地资金投入，估算手续办理时间判断是否涉及完善土地手续，是否涉及项目方案重新调整需要建设用地的，应已经取得土地使用权证
需要租赁用地的，已经签订租赁协议
3
涉及抵押物、质押的
了解抵质押物估值，抵质押现有产权及是否在押判断是否需要根据抵质押物调整融资额度，进而是否要调整项目整体方案需要出具资产评估报告
（银行入围评估公司）
五
贷款需求
1
贷款用途可行性
了解客户对于贷款条件的预期；判断是否与银行政策匹配；判断是否需要调整融资方案和拓宽融资渠道贷款用途不涉及房地产开发、不涉及房地产销售内容；贷款不能用于购置土地；不能支付流动资金和建设期利息；贷款符合银行贷款支出目录
2
贷款额度
贷款额度不能超过13亿元
3
贷款年限
民营企业贷款年限不超过10年
国有控股和上市公司不超过15年；PPP与特许经营项目另行参考合作年限
作者：胡志辉
河北润扬项目管理有限公司合伙人
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