银行二抵贷款被拒别担心，你还有替补方案
上一期咱们聊过关于股份制银行的二次抵押贷款条件，需要一抵还款满一年，有经营的公司，以及有足够的剩余价值。在这些条件的限制下，必然有很多着急用钱的人被银行拒之门外，那么这些有房有偿还能力的客户贷款需求如何释放呢？这你完全不用担心，挣钱的生意不会没人做，小贷公司，信托公司，典当行都早就盯上了这块肥肉，今天咱们就聊聊除银行外其它金融机构的产品特点。
1.成数高，二抵还能贷9成
一套市场价500万的房子，在银行最多能贷房价的7成350万，而在一些信托或者小贷公司，却可以贷房价的9成450万，如果房子本身有按揭贷款，可贷金额就是450万减去按揭贷款的剩余金额，而且这里不要求一抵按揭还款满一年。如此高的成数，金牌机构如何规避房价波动带来的风险呢？如果房价下跌超过10%,抵押物的价值将不能覆盖债权，金融机构不就会面临本金损失的风险吗。当然不会，咱们来看它的第二个特点。
2.周期短，金融机构产品的贷款周期通常只有一年
金融机构产品的贷款周期通常只有一年，短期内的房价波动范围不会太大，而且从17年房价调控之后，各大一线城市的房价大体是平稳上涨的。而且除了抵押物以外，金融机构也会参考借款人的个人信用，如果借款人负债高，查询多，机构也会适当降低贷款成数。
3.门槛低，需要的材料简单
和银行不同，金融机构的审批非常简单，需要客户提供的合规性材料很少，经营的公司，经营性合同，对公流水，这些统统不需要，只要客户还款来源明确，就能通过。贷款资金一般也不需要受托支付，可以直接打到客户本人账户，更加安全。
4.放款快，从面签到放款仅需3天
贷款通常重要且紧急，能快速拿到钱是所有客户的基本诉求，小贷公司刚好能满足这一点，上午面签，下午公证，次日抵押，第三天放款，三天拿钱的承诺很好的缓解了客户的焦虑，因此很多着急用钱的客户会直接放弃去银行而走进小贷公司。
说了这么多，不管从额度还是拿钱效率，非银机构好像从各方面都碾压银行，他的劣势到底在哪儿呢？利率高，小贷公司和信托公司的抵押贷产品年利率一般都在9%-12%，相比于银行同期贷款年利率3.5%的产品，几乎是银行利率的三倍。
总结一下，非银行机构的贷款产品成数高，流程简单，放款快，能给着急用钱的客户解决燃眉之急，但是因为其利率远超银行利率，因此不适合长期使用，只能用于短期过渡。
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明明已经批贷了，为什么去签约却被拒贷？
无论是信用贷还是抵押贷，很多客户反映自己明明已经审核通过了，为啥最后去签约却被告知拒贷了？
客户张总在某平台前期提交所有材料，该平台打完审核电话出了批贷额度要求客户带上审核材料原件去该平台营业网点签约！由于批贷时间赶上国庆节假期，客户国庆出去旅游回来才过去签约，最后在面签时候被告知审核不通过！
那么到底什么原因导致未能正常放款？我总结以下可能出现情况！
1，个人征信出现不良记录
所有借贷平台不管是银行还是机构，在你前期申请都会查一遍你的征信和大数据！只要你的征信符合该平台要求且满足该平台的申请资质那么就会给你出批贷额度！这个额度往往跟最后的放款金额一致。那么有一种情况最后面签通过不了。就是你批贷了，你隔一段时间过才去面签，这时候新的征信更新了，你出现逾期，这时候你的征信不符合该平台的审核标准，于是你就在面签时候被拒贷了！
2，银行额度已经用完
每个银行或者每个机构都有个贷任务量或者说指标！不管是抵押贷还是信用贷，你可能已经出完批贷额度，但是由于批贷到面签隔了一段时间，这段时间平台业务量飞速上涨，特别你赶上该平台已经完成指标或者超额完成指标，你就有可能被拒贷！
3，银行出现坏账率攀升，风控审核更严格
特别是在抵押贷中，银行如果短期业务量高速上升却出现近期业务逾期，那么很大可能会提高审核标准。特别是一些年纪大借款人可能会要求加入共借人，房屋位置较偏僻的却面积小的会要求提供第二套住房！这也是可能在面签时候被拒贷的原因！
4，房屋短期内房价波动大
这个一般出现在该城市的房市限购时期。比如2017年北京出台的326政策，乃至全国可以说在商住房实施最强的房控政策！这一政策实施也导致之前可以正常申请抵押贷款的商住房评估值严重下调，甚至很多平台暂停了对商住房的抵押贷款申请！
5，审核材料与签约材料冲突
这种情况情况发生在信用贷面签环节和抵押贷公证环节！以信用贷为例子，你录入的系统都审核材料可能最后有出入，比如你的流水与面签时候真实流水存在差距有可能就通过不了！抵押贷公证过不去有可能是你的婚姻情况与实际不符，也有可能你产权情况与实际不符，这些都有可能导致最后不能公证不能放款！
6，金融管控，政策影响
这样情况最难以抓摸，比如之前某银行的“首付贷”事件，该银行个贷马上被银监会叫停罚款。还有就是一些城商行不合规来一线城市展开个贷业务，这样情况也有可能被叫停！之前在2018年，北京就出现河北的一家城商行在北京大肆展开房抵贷业务，一个月批贷金额达到惊人的小三十亿规模，很多客户都已经公证上抵了，最后还是没放款！
那么如何保证最后都能顺利放款，我总结大致两点，第一个是批贷后最好当天或者第二天去签约！第二个是审核材料一定与后期签约材料一致！
买房面签通过，贷款仍被拒，银行说征信有问题，有办法吗？嗯，有
买房面签已通过，但贷款仍被拒，银行说征信有问题，还有办法吗？
面签只是去银行签署合同文件，目的是核实借款人的身份以及贷款用途的真实性，从而降低放贷的风险银行。
面签通过之后会进入批贷环节，银行会对申请人的工作、收入、征信进行审核，评估借款人的还款能力，通过后会给借款人批贷函，如果不符合要求就会被拒贷。
所以，仅仅面签通过没有什么用，关键是看批贷函能不能下来。
银行已告知贷款审批通过的原因就是征信有问题。其实在房贷审批时征信出问题特别常见，但也是最难解决的问题。
现在最重要的是和银行沟通一下，征信哪方面出了问题。一般常见的问题如下：
信用卡消费未按时还款产生逾期贷款未按时还款，包括信用贷款、抵押消费贷款等。贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期。担保逾期，被担保人未按时还款信用卡年费未按时缴纳产生逾期。所有的欠款记录都会记录在征信上，如果2年之内逾期次数达到连三累六（连续3个月或累计6个月），银行就会拒贷。
我之前有位朋友买房申请贷款，首次申请就没通过，也是征信的问题。
后来查询发现在征信上有一笔信用卡年费的逾期，经回忆这张卡是很多年之前办理的，根本没有激活使用。
他和信用卡的银行联系，还给银监会打了投诉电话，由于这个事银行审批时也有责任，最后把逾期记录给抹除了。
所以说，征信有问题并不是判了死刑，不良记录是可以消除的，关键还要看是谁的问题
第一种，银行过错导致，问题方不是个人比如由于银行系统升级导致未能及时还款或还款失败，虽然这种情况较为少见，但并非没有发生过，出现后要及时与银行沟通，必须要求抹除不良记录。
第二种，银行审批手续不严格导致冒名贷款或申请信用卡近几年信用卡审批手续规范多了，记得信用卡刚出来那会，银行会了争取到足够多的客户，办卡送各种礼物，而且申请信用卡非常方便，甚至一张身份证复印件就可以申请，申请表都不用自己填
很多人被忽悠的办了很多信用卡，就像我这位买房的朋友一样，他的信用卡就是复印件办的，而且当时根本没说年费的事。
如果是这种情况，一定要如实的和银行沟通事实的前后原因，银行其实也是心知肚明，一般都会给予解决。
故，征信出了问题也不要慌张，非个人原因导致的还是有一定的商量余地的，可以申请修复。
若是个人原因，银行也无法解决，征信修复不了，贷款批不下来，可以尝试以下几个方法：
一，在银行内做大额存储比如做个50万的大额存单，直接成为银行的VIP客户，这也是自己信用和还款能力的体现，银行可能因此重新进行审批，走个绿色通道。但前提是不能逾期太严重。
二，换家银行试试市场上有很多家银行，不同银行对借款人的要求略有差别，尤其是一些小的地方性银行，他们的要求没有那么严格。所以在大的银行拒绝后可以尝试与小银行沟通一下，看看能不能通融一下。
三，换个主借款人若征信太差，银行都办不下来，那就只能换借款人了，找亲戚朋友帮忙办理贷款，但月供是由你来出的，以后钱够了，可以办理提前还款再过户到自己名下。
但这上最难的就是找到愿意帮你贷款的人，因为现在的贷款规则是认房又认贷，即只要贷过款，无论是否已经还清，都算作个人贷款记录，以后再贷款买房就按二套计算，购房成本会显著提高。
第四，让时间慢慢修复吧根据《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为五年超过五年的，应当予以覆盖自动删除。也就是说，最长5年，不良记录就没有了。而且现在很多商业银行都是看近2年的记录，2年以前的就不再影响了。
在这需要提醒大家，千万不要相信那些可以帮忙修复征信的人
你要知道，个人信用报告是来自中国人民银行征信中心，修改信用记录需要层层上报和审批，各商业银行的相关个人信用数据每月会被集中上传一次，是一个自动化的过程，在这个过程中没有人为操作，修改数据的可能性几乎为零。
个人征信实在太重要了，一旦出现问题很难处理，将直接影响房贷的申请。
记得上半年还有很多人说，新版征信要上线了，以后电话费、水费、电费等也要记录进去。
虽然最终证实是个假新闻，但无风不起浪，征信里涵盖的范围越来越广是肯定的。
在日常生活中一定要注意个人的信用记录，请做到以下几点：1.信用卡一定要按时还清，最好做个自动扣款的设置，到时间自动划拨，只需关注关联卡的余额就可以了。
2.用不到的信用卡、储蓄卡及时销掉，现在很多卡都有年费，需要达到消费次数才能免，但时间长了难免会忘记，索性不如直接销了省心。
3.不要随意帮别人做担保，别人的事不能100%控制，做为担保人，要负起连带责任，一旦被担保人未按时还款，担保人不光得帮着还钱，信用记录上还有了“污点”
4.电话费、水费、电费、有线电视、网费等一系列家庭费用要及时缴纳，虽然目前征信上没有，但也要养成良好的缴费习惯。
5.没事不要随意查询征信报告，如果想了解自己的征信情况，建议每年查一次就行了，不要频繁查询。因为我们在向金融机构申请贷款时，金融机构都会审查个人征信，作为是否贷款的依据。在信用报告中会详细记录每次查询的时间和原因。若查询记录过多，就会影响金融机构对贷款申请用户的信用评定及放贷。
6.各种网贷尽量少碰或别碰，更不要抱着好奇的心态点进去看看，很可能就提交了贷款申请，网贷公司就会去调阅你的征信报告，原因第5条说了，虽然最后并没有申请成功，但查询次数已经累计上了。
综上，征信有问题是房贷被拒的主要原因之一，如果“污点”是由银行导致的，可以让银行协助消除不良影响。未来，征信也会涵盖更多的内容，在日常生活中更要养成良好的还款记录，让征信更“漂亮”。很多人一生中买过最贵的东西就是房子，但之前对房子根本不了解，甚至有没有购房资格都不知道！这可是几百万的大生意，你提前做好准备吗？
我是实话实说的小崔，提前和您聊聊关于房子的那些事儿，【关注我】，买房的路上做好准备、不彷徨。
