放高利贷入罪立案标准是什么？

高利贷，恶意催收令人深恶痛绝。很多人还是和高利贷扯上了关系。一旦扯上关系就欲罢不能，很难轻易地摆脱。有人说，愿赌服输，谁让你明知道借款利息高，还非要借呢？难不成让那些面临生存危机的人去犯罪？负责任的做法是消除高利贷生存空间，而不是责怪陷入困境的人为什么要去借高利贷。为什么不创造更多条件，让普通人能够轻松地获取低利息借款呢？

从许多借高利贷后还款的情况来看，如果银行金融机构以低利息借款给困境中的普通人，这些人是能够诚信地挣钱还款。高利贷借款背景下，借款人债务雪球越滚越大，最后无力还款，放贷公司通过催收公司，进行骚扰式、软暴力追讨欠款，引发各种矛盾冲突。

为何高利贷，恶意催收现象屡禁不止呢？高利贷是民间借贷过程中，人们对出借人过高的借款利息的一种称呼。一般来说，根据最高法司法解释规定，借款利息超过银行间市场贷款平均利率的4倍，就是高利息借贷。高利贷之所以存在是因为有市场需求，一方面一些个人或企业有资金需求，另一方面银行等金融机构苛刻的借钱门槛，很多个人和企业正常途径借不到款。民间借贷相对宽松的借款条件，个人和企业比较容易能够借到资金。当然，民间借贷借款门槛低的代价是高利息。有些民间借贷不仅是高利息，还有各种手续费等。

《民法典》明确规定，禁止高利贷。为什么市场上一些放贷机构的利息超过年利率24%，却没有被制止或者追究责任呢？最高法的司法解释将经过监管机构批准的放贷公司，银行信用卡部门的放贷利率保护限额在年利率24%以内。这种民间借贷利率与金融机构利率的差别保护让人费解。

一些放贷机构在操作贷款过程中，通过一系列伪装手段进行掩饰。比如借款过程中捆绑保险公司担保，把过高的利息分开处理。很多网络贷款机构放贷利率超过24%后，遇到借款人无力还款时，不走法律程序追讨，而是通过一些催收机构恶意催收。放贷机构知道通过司法程序追讨，年利率超过24%的法律不支持。

2022年4月29日，最高检，公安部发布《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》。该规定明确，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，以超过36%的实际年利率经常性地向社会不特定对象发放贷款，以非法经营罪追究刑事责任。这实际上是对高利贷犯罪的立案标准。

“未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的”怎么解释呢？是不是经过批准的放贷公司，金融机构可以发放年利率超过36%的贷款呢？实践中，监管机构对超过年利率24%的放贷行为给予执法监管。金融机构，放贷公司超过年利率36%大量发放贷款，可能会被以超范围经营追究刑事责任。

非法放贷主要是针对没有经过金融监管部门批准的民间借贷，职业放贷行为。民间借贷是指个人和单位之间发生的资金出借行为。职业放贷是同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的，一般可以认定为是职业放贷人。

司法实践中，法院一般将2年内，向不特定多数人（单位或者个人）出借资金10次以上的行为人，认定为职业放贷人。民间借贷和网贷公司的区别就是民间借贷没有监管机构的审批，而网贷机构却经过监管机构审批。民间借贷利率不得超过同期金融机构贷款平均利率的4倍，而网贷公司年利率不超过24%法律都支持。

当然，仅仅是36%以上的利率还不一定构成非法经营罪的立案条件，还需要同时满足：1、个人非法放贷数额累计在二百万元以上的，单位非法放贷数额累计在一千万元以上的；2、个人违法所得数额累计在八十万元以上的，单位违法所得数额累计在四百万元以上的；3、个人非法放贷对象累计在五十人以上的，单位非法放贷对象累计在一百五十人以上的；4、造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。5、虽未达到上述数额标准，但具有下列情形之一的：（1）二年内因实施非法放贷行为受过二次以上行政处罚的；

（2）以超过百分之七十二的实际年利率实施非法放贷行为十次以上的。

当然，刑事立案标准上的36%年利率是实际利率，借款过程中，放贷方收取的会员费，手续费，捆绑的保险费，担保费，违约金，滞纳金等都会计算进实际利率中。所以说，放高利的个人和单位要注意了，别想着借款利率写成24%以下，其他搞成担保保险费，再收点会员费等就触碰不到36%年利率红线。在具体刑事案件中，综合计算后，实际利率超过36%，放贷人数，违法所得，放贷数额等有一项突破底线，就会被立案追究非法经营罪刑事责任。

将放高利贷犯罪行为的立案标准定在年利率36%以上是不是门槛太高了？这就意味着年利率36%以下的高利息不会被追究刑事责任。由于放贷利息收益远远高于企业生产经营活动，几乎规模较大的企业，资金流比较充裕都投资参与了网贷活动。好在现在很多网贷公司仅仅是作为桥梁，把借款人和银行对接进行放贷，网贷公司通过参股投资担保，或者保险公司在借款过程中捆绑担保的形式把贷款利息搞到24%-36%之间。

要遏制一些较大企业纷纷投身网络贷款、消费金融的现象，就要不断压低市场借贷利率，治理高利贷。否则，参与实体经济的企业和资金就会减少，而投身放贷的消费金融，网络贷款公司越来越多。一些普通人陷入高利息的借款困境走不出去。

高利贷会坐牢吗?高利贷如何投诉?

一、高利贷会坐牢吗?

放高利贷不构成违法犯罪，不会坐牢。只是超过法律规定部分的利息不受法律保护。

放高利贷的人向银行、个人或金融机构以正常利息借得一定量金钱，然后以高利贷的形式将借来的钱转借出去，从而赚取差额的行为是严重违法的!

高利贷是指索取特别高额利息的贷款。或叫大耳窿、地下钱庄，这些现今称为“放数”的放债人，向“高利贷”借钱，一般毋须抵押，甚至毋须立下字据。

它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。也就是说，在资本主义社会出现之前，在现代银行制度建立之前，民间放贷都是利息很高的。

按照2015年9月1日起施行的《最高人·民法·院关于审理民间借贷案·件适用法·律若干问题的规定》第二十六条之规定：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人·民法·院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人·民法·院应予支持。

也就是说，不超过24%的利息均受保护超过24%不到36%的利息看做自然债务，给了的不用还，没给的不能再要超过36%的部分一律不保护。

按照《刑法》第175条相关规定，以转贷牟利为目的，套取资金以高利率转借给他人，且违法所得数额较大的，处3年以下有期徒刑或拘役，并处罚金

数额巨大的，处3年以上7年以下有期徒刑或拘役，并处罚金。

罚金数额视情况而定，为1~5倍违法所得金额。

二、高利贷如何投诉?

可以向法院起诉。

当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。

依据我国相关法律的规定，高利贷是属于违法的行为，产生纠纷的一般通过诉讼的方式解决，不属于投诉的范围，而出借人对超出规定的利息是不需要偿还的。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金

超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。

按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。

一文揭秘黑吃黑的地下江湖，高利贷如何把人薅到倾家荡产

来源：住建法律本文将详细讲述套路贷与黑产间的攻防，大量攻防细节将被露出，就差给具体规则了，这是公开互联网看不到的资料，能从中领悟多少攻防思路，看你自己。

零在国内，有大大小小上万家高利贷平台。

他们披着网络贷款或者借条的外衣，大肆放着短期的高利贷。

旧社会高利贷的极致，是九出十三归。

所谓九出十三归，就是借1000元钱，到手只有900元，一个月后还1300元。

这扣掉的100元，叫做砍头息。

而随着互联网的发展，以往潜藏在地下的民间高利贷，借助移动互联网和大数据的兴起，逐渐开始浮出水面，向更多的人发放各种高利贷。

1000元，到手只有700元，砍头300，7天或14天后，还1100元。

这叫714高炮，年化收益超过1000%。

更为极致的，1000元，到手只有500元，5天后还1100元，年化收益可以做到5000%甚至10000%，堪称印钱。

这叫55超级高炮，在714高炮被315晚会曝光后，大量的公司开始转做55超级高炮。

一个比一个快，一个比一个凶，生怕做晚了给同行接了盘。

他们不在乎借款人的信用，因为哪怕80%的坏账，在55超级高炮的盈利模型下，依然是赚钱。

他们更不在乎借款人的生死和尊严，毕竟没有钱，这年头谁有尊严？

杀头的买卖有人做，赔钱的买卖无人来。

只要赚钱，就有人来。

为了赚钱，他们注册了无数公司，把无数借款人圈在其中，一家又一家的介绍，赚无数次砍头息，最后把滚了几十倍上百倍的债券卖给黑社会线下催收。

他们自己的电话催收，不仅骚扰借款人全家，甚至P借款人的图到黄图上传播，无数承受不住压力的人被逼浪迹天涯或结束生命。

他们不怕你不还，只怕你不借。

只要你碰了这些高炮，那么你的人生便没了前进的路，左边是地狱，右边也是地狱。

壹世界是公平的。

既然有这样恶劣的套路高炮存在，并且这些套路高炮这么赚钱，赚的还是违法的钱。

那么面对黑钱，必然会有黑吃黑存在，这是自然规律。

市场上就专门有一批人，盯着这些套路贷下手，他们一口气申请几百笔高利贷，下款后就无影无踪，无数高利贷对之恨之入骨却又无可奈何。

报警？高利贷本身就是违法，警察正愁找不到他们。

走法律？别逗了，高利贷也配谈法律？

饱和催收？太天真了，连对方是谁，在哪，都找不到，如何催收？

这些专吃套路贷的人，构成比较复杂，他们中有非常专业的风控人员，有长期薅羊毛的黑产，有专业的黑客，更有熟知人工智能的专家，当然这些人往往在幕后，台前最多的，还是那些怀着一颗发财心不怕死的混不吝。

这场黑吃黑的战斗开始了。

本文将详细讲述套路贷与黑产间的攻防，大量攻防细节将被露出，就差给具体规则了，这是公开互联网看不到的资料，能从中领悟多少攻防思路，看你自己。

贰黑产首先要做的，是有一套完整的，符合逻辑的身份信息。

这套信息包括，身份证原件，与身份证关联的银行卡及U盾，与身份证信息关联的SIM卡，身份证主人手持身份证的照片。

这些信息从哪里来？

当前最流行的渠道是，在一些偏远地方的农村，只需要几百块，就可以买到一个农民的全部资料，农民由于对保密资料的认知不够，往往觉得这些可以花几十块钱就能重办的东西能卖钱简直是在捡钱。

早期这样一套资料只要100块，现在随着农民保密意识的觉醒，要500块。

资料分男女，女性的资料，要加100元，因为各大公司对于女性都有策略倾斜。

还有一部分渠道，是利用社会工程学，骗资料。

最简单的方式，就是骗大学生的资料，只要获取相关信息就好了，这些信息的来源可以是兼职招募提交，可以是从电信公司直接行贿获取，可以是打着银行证券公司办卡开户的名义，可以是与银行人员窜通流出，可以是直接拖某大型民生类公司的库。

更可以是无数贷款中介承诺包下款，从无知的，缺钱的人那里骗来的各种资料。

在这个公民隐私形同虚设的大数据年代，只要你愿意，总有一款适合你。

这些一手拿到身份资料的人，往往不太会去自己申请贷款，而是转手卖掉这些资料，赚无风险的钱。

当前（写文章的现在）黑市上，一套完整资料的价格，是650元，包过活体。

叁

当你有了完整的身份资料后，你就需要来包装这些资料来保障下款。

你需要熟知包装知识。

首先，你需要猫池来伪造通话记录和，所谓猫池，就是几十张i卡插在上面，可以互拨电话，伪造活跃的通话记录。

你需要利用猫池，养i卡至少6个月，因为各大公司的基础规则，就是近半年通话活跃。

为了节约成本，一般用的都是最便宜（9元包月）的套餐，但这样会被厉害的公司抓住，因为他们购买的爬虫不仅爬账单，也爬套餐，过于便宜的套餐，配合只有6个月的活跃期，组合起来就是高危特征。

聪明的黑产，不会刚好养6个月，他们会养7到9个月，甚至1年，同时使用电信或者联通的无保底套餐，这样可以有效避免规则，并且电信和联通可以在营业厅设置反爬，导致爬虫无法爬到有效账单。

SIM卡只是基础，一般普通套路贷公司在通话详单中，主要看的就是活跃时长，是否本人名下卡，通话记录中号码是否命中贷款公司号码，通话记录号码与通讯录的契合度，种种，这些，都可以造假。

甚至这些SIM卡之间的互拨规律，拨电话的时长，在什么时间（白天还是晚上）打电话，都有讲究。

肆SIM卡之后，就是手机信息。

这里一般需要包装的信息是本地通讯录，本地短信，APPLi，GPS，LBS，ii，i。

本地通讯录很简单，不要有贷款公司电话储存，并且最好是把那些和你互拨的i卡存为亲戚朋友，很多风控比较弱的贷款，会忽略这些。

本地短信伪造一般是伪造亲朋好友短信，号码来自互拨i卡，删除贷款验证码短信，删除负面信息短信，伪造工资流水短信，伪造信用卡账单短信。

APPLi一般是指手机内安装的软件，在申请一家贷款时，最好是把手机上其他家的贷款APP都删除，这些都是机器批量自动操作，保证在申请某一家贷款时，手机上是干净的。

GPS与LBS，一般都是用定位修改沙盒软件，来确保自己申请时的地址与买来的手机号归属地及身份证前6位归属地一致，另外99%的套路贷公司是不会做APP和H5加固的，他们对于这种定位修改，无法感知。

IMEI是指手机唯一的设备号，IP是指申请时的网络地址，IMEI可以用专业软件来随机修改，针对不同机型修改，这里要注意的是如果你修改成了A品牌，那么下载贷超的途径最好是A应用市场，应用市场与品牌也是特征。

IP有专门的IP池提供服务，很多没有加盾（阿里云，蚁盾，腾讯天御，网易易盾，同盾）的公司，对于IP池基本是无法反抗的，而加盾的成本，一般套路贷这种野路子吃不消。

哦对了，现在黑产最喜欢用苹果设备操作，这些设备来自早期IOS刷榜工作室，IOS设备的通过率要高于安卓。

伍SIM卡和手机信息做过伪装后，你需要做的是伪造其他信息。

或者说不是伪造，而是完善。

例如电商购物记录，你需要6个月至少购买6次以上的实物，不要买虚拟物品，也不要买游戏，赌博，贷款资料等负面信息，并且收货地址和联系人，都需要小心翼翼的与你贷款提交资料以及GPS地理位置对应。

例如信用分数，你需要用买来的身份做认证，一般会有起始分数，不过现在大多数公司都不用这个了。

例如其他贷款公司的下款图，这个是可以P的，垃圾套路贷公司根本审核不出来。

例如信用卡账单，懂原理的自己用基站改IP做，不懂的在某些网站上可以购买，但凡支持邮箱或者短信导入账单的公司，这里根本防不住，账单外加短信的大额入账提示，某些做长期贷款的公司，存量中有不少伪造。

一切伪造的逻辑，都是要让这个人不能有完整的负面信息，信息不能有完整的逻辑漏洞，具体如何设计逻辑，如何完善信息，如何校验逻辑，如何做AB实验公司规则，对不起，我不是黑产，也不打算做黑产，这种可以攻破大公司防御的技术，还是要那些不要命的风控专家们去搞。

不过他们最近的目标，是信用卡，因为很多银行有任务在身，拼命扩量，他们收益不菲，银行坏账飙升，业内人士应该都听闻了最近银行信用卡的雷。

其实大多数黑产薅一薅套路贷也用不到这么全面的知识，因为那些只顾着买流量的套路贷公司，本身也没啥风控，不需要很麻烦，就能骗到钱，只要身份真的，无异常负面，三方数据无太大异常，都是闭着眼放款。

陆说到这里，很多人要提那些吹起来牛逼的大数据风控，可惜的是，除了少数几家有真本事的，大多数都是组装货，数据二道贩子，中看不中用。

那些吹牛逼的各种功能，在工程上根本就实现不了，除非这家大数据公司拥有全知全能的数据源，而这种数据，央行都没有，唯一有点用处的划扣数据和手机SDK数据，前者无法在白户申请进行拦截，后者都是被专门掩盖过得。

那些多头数据，很多时候共享机构共享来的都是白名单装黑名单，黑名单装白名单，同行互杀太多了。

那些爬虫数据，除了运营商爬虫还有点用，其他的卵用没有，即使运营商爬虫，面对掩盖过的通话记录白户，第一次也不管用。

各类三方数据平台的所谓大数据风控，很难拦住这些包装过的身份，因为一切都不是假的，而负面则根本没有，你怎么可能找得到这些白户的负面信息呢？

尤其是很多大数据公司号称黑产库实时更新，其实都是纸老虎，因为他们为了优化成本，在一定时间内，返回的都是缓存数据。

所以只要这批伪造的身份，以随机的顺序，在短时间（36小时）内，同时申请不同的平台，然后再随机，再申请不同的平台，在随机，再申请。

这样循环下来，没有一家大数据公司的某款产品能拦得住这种申请，我曾专门做过进攻测试，没有一家能拦住。

能拦得住这种攻击的，只有实时关系网络，但是很可惜，如果你顺序做的足够优秀，数据伪造的足够完美，关系网和图数据挖掘也难以抵挡。

当然，套路贷们用不起关系网络，他们就是一群有几个钱想放高利贷赚钱的普通人，稍微复杂一些的系统，他们都用不上，因为贵，而且他们也招不起会用这些的模型与策略。

就连很多大公司，连怎么测数据有效性，KS，AUC，IV指标都搞不清楚，别笑，某知名上市公司旗下的高利贷公司内部做风控靠的是x你敢信？简直LOW穿地心。

真是什么阿猫阿狗都来搞高利贷。

更骚的是，很多三方大数据公司，都会缓存这些套路贷的查询信息，因为都是精准的意向用户，他们自己也有自己的高利贷公司，专门拿这些信息低成本推广自己家的高利贷，或者直接自己做贷超把这些流量卖给别人，这个太赚钱了，他们甚至都愿意免费给高利贷公司用自己的产品，只要可以留存下数据，都是赤裸裸的钱。

尤其是那些爬虫公司和多头查询公司，为了防止律师函，我就不点名了。

真正能有效阻止这些的，需要业务逻辑设计和黑产进攻知识，只不过这些人才，多数都在进攻方，毕竟怎么上班也不如进攻赚钱。

柒当你伪装好自己的一切资料后，你需要做的是，如何进入高利贷的流量中。

要知道高利贷都是在贷款超市买流量的，并且对贷款超市的流量都做了明确的区分，很多风控系统也对流量来源有标志。

你需要做的是，拿自己伪造的资料，注册最大的几家贷款超市，然后通过他们的手，推到套路贷那里，很多套路贷简单到所有资料完全信任贷款超市，所以走大超市的流量，最安全。

甚至很多大超市由于对接了无数高利贷，他们也知道怎么样的流量好，最好的流量，他们直接用自己的壳公司放高利贷下款。

而且很多贷款超市为了多赚钱，还会自己编写机器人，点击自己贷款超市上的广告，甚至可以伪造注册，那些CPC，CPT结算的套路贷，很多都被贷超坑了一大笔。

还有的公司，为了搞竞争对手，专门搞了机器人去点竞争对手的广告，点垮他们的市场部。

仈不管你走了什么渠道，最终，要下款了。

一般来说，到了这个节点，严谨一点的高利贷公司，是要求四要素验证的，就是姓名，身份证号，手机号，银行卡号（或ZFB，WX钱包号），必须为同一人，这就要求你伪装身份的时候，要买到同一人的资料。

不过绝大多数高利贷公司，连4要素都搞不清楚，他们给卡就放，这时候一些便宜的资料就排上用场了，如果不要实名银行卡和手机卡的话，那么资料的成本还会降低。

到这里，很多人都会提到一项技术，人脸（活体）识别。

讲白了就是要确认你是你本人。

不过这种技术，在专业黑产面前，都是小儿科。

最早大家用的都是视频，但是后来人脸识别公司也会进化，视频毕竟清晰度和边角有问题。

现在，厉害点的用AI仿真，不厉害的直接网店购买，50一次，可以把身份证上的静态图照片做成动态度，眨眼张嘴摇头过人脸都是小，尤其是CV巨头们的价格比较贵，高利贷们用的大都是便宜的小公司人脸，技术w的一比。

所以人脸，是可以绕过的。

玖当你绕过了一切规则，钱到手之后，是高枕无忧了吗？

并不是，因为你要想办法把钱聚在一起进行变现。

如果你认为单纯的卡卡转账汇集就可以搞定，那么只能说明你对于银行的反洗钱一无所知。

一般最常用的3种手法是，买成硬通货，然后变现，最受欢迎的就是超市卡，因为折扣高。

第二种是电商上的各种学习卡，充值卡这种套现产品，大家渠道都是一致的。

第三种是自有POS机，随意刷，但是要换随机商户以及多借记卡绑定，不然POS也有反洗钱。

当然上面只是最常用，不是最流行，最流行的是各类扫一扫二维码，专业洗钱，无影无踪。

拾以上说的是靠技术作假的黑产。

还有另一种朋克黑产，整个村整个村，就是拿自己真实信息申请这种高利贷，申请了就不还，全村一起申请，一起不还，骚扰电话直接用【接死你】全部接起，刷爆催收公司的花费，电话催收无效，骚扰朋友圈无效，大家都是熟门熟路吃这口饭的。

要是催收敢上门，就能感受人民的铁拳。

他们是最土，但最无解的朋克黑产，玩的就是黑吃黑，吃的就是不上征信的黑小贷，就当发工资。

拾壹套路贷赚无知者带血的钱，就应当做好被反套路者薅光的准备。

这场战争永无止境，只要有高利贷，就有黑产黑高利贷。

攻防双方随时都会转换，这里面没有正义，只有黑吃黑。

315之后，套路贷被名正言顺扣上了帽子，之后会有更多专业风控加入攻击方，毕竟薅那些违法平台的钱，对方有苦难言。

最近非常多的高利贷平台被直接薅光，高利贷平台的资金方损失惨重，在浙江和福建某些地域，发生了大量高利贷资金方被债主（他们的钱也是借的）寻仇逃债。

而面对黑产，又新诞生了针对黑产的黑产，就是直接做假的贷款超市壳子，骗黑产积累的用户资料，然后自己转手再去黑别人，干干净净不留痕迹。

这些带血的钱，让所有牵涉其中的人疯狂，进化，人已不是人。

只不过带血的钱，最终只有血来还。

起风了，风里有鲜血的味道。

来源：半佛仙人（ID:fSB）