借了高利贷，无力偿还，如何申请法律保护？

“我欠了10万元的高利贷，砸锅卖铁都还不上了，催收弄得我家无宁日了，我该怎么办啊？”

在这种小贷论坛或是社群里，经常可以看到类似上面的求助信息，借款人借了一笔高利贷，还不上，利息很快超本金了，被催收之后，不知道该怎么处理。当然，欠债还钱本来是天经地义的事情，但是前提是，只有合法的民间借贷关系才会受到法律的保护。根据《新民间借贷法》规定，年利率超过36%以上，不受法律保护，可以界定为“高利贷”。

一、如何判断借款是否为高利贷？

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条进一步规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。对这一规定可作如下理解：

1.超过36%的利息直接无效，债务人可以不还，如果已还，可请求返还或冲抵本金，这一点可以向法院起诉来寻求保护。

2.24%——36%的部分属于自然之债，不具有法律效力。这一部分的利息，债权人向法院起诉要求偿还的，法院不会支持。但是如果已经归还的部分则不能再要回来。

3.24%以下的利息法院会支持。

可见，如果计算得出自己的贷款利率超过36%以后，那么即可判定为高利贷，超出的部分可以不予偿还。

二、本金和利息是不是都不需要偿还？

即便是高利贷，本金也是必须要偿还的，法律只是帮助债务人把利息降低，将高利贷变成合法债务，不再按照高利贷的利率来计算。据此，债权人所应承担的仅仅是高利不受保护的民事法律责任，本金及合规的利息仍受法律保护，债务人必须履行归还义务。

举个例子来讲，如果你借了10000元的高利贷，那么一年内，只需要归还10000元本金和贷款利率为24%，最高2400元的利息即可，多出的部分可以不予偿还。

所以，那些觉得高利贷就不用归还本金和利率的想法，也是错误的。

三、遇到高利贷如何申请法律保护？

上文其实已经讲过，碰到高利贷了，只需要协商偿还贷款本金及年利率24%以内的利息即可，不需要支付额外利息。

但是，高利贷往往和暴力催收相连，借款人如果协商不成，那么一定要学会运用法律武器保护自己的合法权益。第一，报警，保障自己的人身安全；第二，据理力争，减少利息支出。

另一方面，刑法中虽然没有高利贷这一罪名，但如果高利贷机构是套取金融机构的信贷资金来放高利贷或通过非法集资以后来放高利贷等等，则是违法犯罪行为，债务人可以及时举报，利用法律武器和高利贷机构周旋，保护自己的权益。

无论怎么讲，借高利贷维持自己的资金周转，解决现金流难题，都是饮鸩止渴，借款人通常会从一个困境，跳到一个更大的陷阱之中，所以，还是奉劝大家，珍爱生命，远离高利贷！

申请1万元贷款到手只有7千？用好《民法典》谨防高利贷！

买车、买房、购物

……

生活中要用到钱的地方很多

当钱不够用时

小伙伴们就想到了贷款

但是遇到这样的贷款

就要当心了

你有可能碰到了高利贷

申请1万元贷款，放款后扣除服务费、手续费、利息费，最后只拿到7000元？

《民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

借款1万元，一周后到期需还本金加利息共计5万元？

《民法典》第六百八十条第一款：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

收到贷款后发现借贷平台无放贷资质？

根据《民法典》和最新民间借贷规定，未依法取得放贷资格的出借人以盈利为目的，向社会不特定对象提供借款的行为无效。所以非法机构提供的贷款合同是无效合同，所收的高额利息通通都不用还。

一图带你看懂

关于高利贷的那些事

↓↓↓

来源：综合中国人民银行贺州市中心支行

编辑：贺州新闻网卢佳

责编：贺州市司法局普法与依法治理科

审核：罗信尊

千字长文，满满干货！带你了解如何办理信用贷款

在办理信用贷款之前最重要的就是征信，保护好自己的征信是重中之重，一份干净的征信是办理贷款之前的基础。如果征信不良，个人资质再好也是徒劳。

如何了解自己的征信？

1.负债

除了房贷以外的其他贷款都算入负债，负债越高就说明越缺钱（不能以偏概全，银行也会评估客户名下资产）

2.逾期

逾期分为历史逾期和当前逾期，如果是当前逾期那就完了，高利贷都不一定借更别说银行了，历史逾期两年不超过6次或者连续逾期3次，也就是我们常说的“连三累六”

3.查询次数

查询次数的意思就是指申请贷款的次数，每申请一笔贷款，包括支付宝的借呗，银行的信用卡都算是一次查询，如果在一段时间内查询次数过多就说明借款人这段时间很缺钱，也就是我们常说的征信“花了”。

一般申请银行信用贷的条件是近3个月查询次数不能超过9次，超过9次就极其难办了。

确认征信没有问题后还需要认清自己的实际情况。

人分三六九等，肉有五花三层。在银行眼里更是如此，银行判定借款人是否适合放款往往都取决于借款人的工作单位性质，个人收入情况，名下资产价值等方面因素。这些因素汇集到一起都指向一个方向“还款能力”

1.工作单位性质

借款人工作单位性质越好，例如国企，事业单位，世界500强，中国500强等单位，就说明借款人的工作越稳定，还款能力就越稳定。

2.个人收入

借款人的收入越高就可以认为借款人的还款能力越高。

（个人收入主要体现在个人的打卡工资上）

3.名下资产

借款人的个人名下资产对银行来说也是一种保障，万一借款人无力还款，银行也可以向法院申请执行借款人名下资产来抵消借款人的欠款。

4.公积金缴纳情况

公积金缴纳的时间越长，就说明借款人工作的时间越长，缴纳的金额越多，就说明借款人的收入越多，这些条件都指向了借款人的还款能力。

认清了自己的个人情况后还需要对自己的需求进行详细的剖析。

一，还款方式

信用贷款的还款方式分为两种：

1.等额本息

等额本息的还款方式是每个月本金和利息一起还，利息会随着本金的减少而相应减少。这种还款方式一般都适合长期使用。不适合提前还款。

2.先息后本

先息后本的还款方式是每个月之还利息到期后还本金，还款压力小，适合短期周转使用。

二，额度

不同银行的额度都不同，单家银行最高额度一般都在30-50万以内，个别银行可以达到80万。

需要对照自己的需求选择相应的银行产品。

如果额度需求高，大于100万，这个时候就需要多家银行同时申请，而且申请顺序不能出错，这个时候就需要对自己的征信“查询次数”进行严格的控制。

不同银行的准入条件也不尽相同，其中有一项就是查询次数。例如A银行需要借款人近两个月之内查询次数不能大于1次，B银行需要借款人近两个月之内查询次数不能大于2次，这个时候就需要优先申请A银行的产品。

三，利率

不同银行的贷款产品利率也不同。

通过对自己的需求，个人资质进行对比，在可以满足自身需求的同时选择利率最低的银行产品进行办理，这样就可以节省贷款的利率成本。

为了能更清晰地展现各银行的准入条件，下面为申请信用贷款的基本条件和申请信用贷款需要准备的材料。

（一）基本条件

1.征信

征信记录良好，无过多负债，无当前逾期，近3个月申请贷款次数不超过9次。（包括申请信用卡，网贷，借呗等。次数越少越好）

2.公积金缴纳

公积金个人缴纳金额大于600

3.收入

你的收入必须可以覆盖所有贷款每月还款额的1.5倍。（越高越好）

4.工作情况

上班满6个月以上（少部分银行满3个月即可）

5.年龄

22-55岁以内

6.国籍

中国大陆户籍居民

7.没有刑事案件，不良记录等负面信息

8.非高危职业或其他禁入行业

（二）准备材料

1.身份证原件

2.工作收入证明原件，让单位人事或者财务盖章；

3.工资卡打印近一年的全部流水明细，（不能只打印工资）必须有银行盖章

4.公积金联名卡

5.硕士学位、名下所有房子的房产证，有就提供没有不需要，因为资产多可以覆盖负债。提供原件可增加额度

准备好材料以后就可以去银行进行面签了，流程很简单。签完就可以回家等着出额度了。

有的银行速度快有的速度慢，一般在7个工作日之内就能完成放款。

好了，这期就说到这里，祝各位老板顺利申请贷款，满额！满额！满额！

北京地区任何关于贷款方面的问题都可以私信回复：“1”免费咨询

往期文章推荐，点击蓝色字体阅读↓↓↓↓↓↓↓：

在北京如何用三成首付买二套房

北京刚需买房，首付不够应该怎么办？

一个人如何办理300万“信用貸款”