风险游戏牟取暴利：中介搭桥 购物外衣下现金贷重燃
来源：北京商报
随着用户借款需求的不断攀升，地下借贷市场重燃，这一次玩家们绞尽脑汁不断对项目进行着“创新、改进”。北京商报记者近日在调查中发现，一些现金贷玩家改变了生存逻辑，以中介为依托换了一身铠甲，重新附体在各大隐蔽的A上。这些现金贷产品大多披着消费购物的外衣，有部分借款“口子”再次利用“手机回租”的模式试图绕过现金贷监管。在分析人士看来，此类业务本身在贷款资质、资金来源、贷款投向等方面容易产生各类风险隐患。
中介搭桥的引流生意月赚近15万
“之前监管比较严，不好借款，四处找不到口子。”网贷借款人刘宇(化名)向北京商报记者透露，“但近两个月情况有了转变，又能轻松借到钱了。”刘宇口中提到的“轻松借款”从何而来？带着疑问记者进行了详细调查。
疫情之下，随着用户底层借款需求的提高，“撸贷”大军再一次重出江湖，而这一次出现的方式更为隐蔽。“独家首发，最新黑口子，人人5000元起，包下款包到账，无视黑白，有钱速度砸！”在一个近500人的社交群里，有不少中介人士在不断刷屏相同的广告语，“揭秘网贷不良消除的秘密”“白户撸口子实操攻略”“疫情期间，借不到钱怎么办？”这些话题被包装成一个个课程打包出售，每份课程的售价在50-70元不等。
当表达了想借款的诉求后，一位自称“导师”的推介人员找到了记者，他声称，只要加入平台学习，就可以提供最新的“撸口子”攻略，平台有近百个A可以借款，且100%下款，但需要注意的是，用户想要借款的前提条件就是需要成为平台的会员，他向记者透露称，“成为会员后，就可以通过语音+文字+图片的方式授课，来指导会员进行借款操作，每条语音分享完之后，会把这段分享的内容以文字或者图片的形式总结出来，方便学员对课程内容的理解更加深透”。
然而“一对一”指导价格并不便宜，线上学员统一报名费用为998元，由平台“导师”负责授课，直到会员最终成功申请到贷款。记者从这位“导师”处了解到，由于疫情期间借款需求加大，平台每天报名的学员都在5人左右，这也成为一个赚钱的“好生意”，保守估计，平台一个月通过引流变现的费用就接近15万元。
针对中介搭桥，撸贷大军重出江湖的原因，麻袋研究院高级研究员苏筱芮在接受北京商报记者采访时表示，首先是供给方，即现金贷玩家们存在侥幸心理，企图通过瞒天过海的方式挣快钱；其次是需求方，原本次级贷款市场就有资金需求，疫情期间更加剧了这种情况。
“手机转卖”绕过监管实质为现金贷业务
在中介的话术诱导下，“人人都可贷、百分百放款”的大额现金贷让不少借款人心动，但北京商报记者进一步调查却发现，有部分借款平台再次利用“手机回租”模式试图绕过现金贷监管。
一家名为“玩卡”的平台，主要向借款人提供极速贷款、视频课程、信用查询、推广返佣等服务，它就像一个超市，将近百条隐蔽的借款“口子”聚集在这里，普通用户只要进入借款频道就可以进行操作，有一些资质不好的借款人可以充值298元成为VIP，充值后平台会提供更多的撸贷“口子”进行借款，还可享受网贷提额技术、网贷操作技术实战分析等指导。
北京商报记者以普通借款人的身份调查后发现，这些现金贷产品大多披着消费购物的外衣吸引用户借款，以平台最新推介的“创美优品”口子为例，该平台在A的介绍为“生活购物”平台，从可贷款的额度来看，根据智能信用评定，“创美优品”最高可申请额度为3万元，可借周期为3-12期。北京商报记者注册并尝试借款后发现，“创美优品”的审核流程较为简单，只需要提供身份证、姓名、银行卡信息、手机运营商密码即可，在提交信息后，记者获得了5500元的信贷额度。
要想拿到这笔借款就需要“直接一键转卖”，首先在平台领取借款额度，再根据额度选择同等价位的手机产品，点击“租赁”，在提交一系列资料后，联系一键转卖服务商才可以进行提现。回收操作是由第三方平台提供的商品回收服务，具体来看，用户在“创美优品”购买的商品可一键出售给第三方平台兑换成现金，一般当天即可放款到账，和此前手机回租幌子下的现金贷套利操作类似。
对于此类手机回租模式，在分析人士看来，名义上是手机回收，实际却很少开展手机回收业务，以用户撤销合同并退回预付款双倍返还本金等方式，或者以评估费等方式平台获取借款资金，不仅暗藏合规风险，用户隐私安全也难以保障。
零壹研究院院长于百程表示，以手机回租为例，在2018年监管方高压打击现金贷之时就出现过，虽然名义是回租，但如果没有真实回租业务，穿透看实质开展的就是现金贷类业务。此类业务本身在贷款资质、资金来源、贷款投向、利率、催收等方面也容易产生各类风险隐患。
苏筱芮直言，此类模式对现金贷玩家和借款人都有风险，对于现金贷玩家来说，面向的客群大多是“撸口子”的低端用户，放出去的钱很可能收不回来，又没有正规征信系统的记录作为保障。对于借款人来说，这样的借款方式需要支付高昂的手续费、利息等，容易陷入恶性债务循环。
对借款模式存风险等问题，北京商报记者尝试联系“创美优品”进行询问，但电话始终未有人接听。
牟取暴利下的风险游戏建议穿透规范
随着近几年监管对于现金贷行业的整治，不仅不少违规现金贷平台被清理，链条背后包括助贷、大数据服务商、催收等均遭受较大打击。
对于地下现金贷的重燃，于百程表示，此类现金贷业务隐蔽性强，虽规模不大，但风险和影响依然不小。监管方应联合工商、网监等部门，充分发挥社会监督作用，对此类业务进行穿透规范，以避免监管套利。具体来说，一方面要进一步细化落地监管方案，在市场准入、渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育，针对合理的借款需求，鼓励更多的机构提供合法产品。
苏筱芮进一步建议，对监管来说，应加大对非法放贷行为的打击广度和深度，通过修改完善法律法规的方式，对以身试法者给予重刑严惩。放开次级借贷市场的口子，即予以合法化，但前提是要求机构自负盈亏、公开透明，逻辑是高收益覆盖高风险。鼓励正规金融机构试水下沉客群，向受影响的消费者和小微企业提供小额贷款，以支持他们渡过疫情难关。
(责任编辑：解絢)
中介搭桥 购物外衣下的现金贷重燃
随着用户借款需求的不断攀升，地下借贷市场重燃，这一次玩家们绞尽脑汁不断对项目进行着“创新、改进”。北京商报记者近日在调查中发现，一些现金贷玩家改变了生存逻辑，以中介为依托换了一身铠甲，重新附体在各大隐蔽的A上。这些现金贷产品大多披着消费购物的外衣，有部分借款“口子”再次利用“手机回租”的模式试图绕过现金贷监管。在分析人士看来，此类业务本身在贷款资质、资金来源、贷款投向等方面容易产生各类风险隐患。
中介搭桥的引流生意
月赚近15万
“之前监管比较严，不好借款，四处找不到口子。”网贷借款人刘宇（化名）向北京商报记者透露，“但近两个月情况有了转变，又能轻松借到钱了。”刘宇口中提到的“轻松借款”从何而来？带着疑问记者进行了详细调查。
疫情之下，随着用户底层借款需求的提高，“撸贷”大军再一次重出江湖，而这一次出现的方式更为隐蔽。“独家首发，最新黑口子，人人5000元起，包下款包到账，无视黑白，有钱速度砸！”在一个近500人的社交群里，有不少中介人士在不断刷屏相同的广告语，“揭秘网贷不良消除的秘密”“白户撸口子实操攻略”“疫情期间，借不到钱怎么办？”这些话题被包装成一个个课程打包出售，每份课程的售价在50-70元不等。
当表达了想借款的诉求后，一位自称“导师”的推介人员找到了记者，他声称，只要加入平台学习，就可以提供最新的“撸口子”攻略，平台有近百个A可以借款，且100%下款，但需要注意的是，用户想要借款的前提条件就是需要成为平台的会员，他向记者透露称，“成为会员后，就可以通过语音+文字+图片的方式授课，来指导会员进行借款操作，每条语音分享完之后，会把这段分享的内容以文字或者图片的形式总结出来，方便学员对课程内容的理解更加深透”。
然而“一对一”指导价格并不便宜，线上学员统一报名费用为998元，由平台“导师”负责授课，直到会员最终成功申请到贷款。记者从这位“导师”处了解到，由于疫情期间借款需求加大，平台每天报名的学员都在5人左右，这也成为一个赚钱的“好生意”，保守估计，平台一个月通过引流变现的费用就接近15万元。
针对中介搭桥，撸贷大军重出江湖的原因，麻袋研究院高级研究员苏筱芮在接受北京商报记者采访时表示，首先是供给方，即现金贷玩家们存在侥幸心理，企图通过瞒天过海的方式挣快钱；其次是需求方，原本次级贷款市场就有资金需求，疫情期间更加剧了这种情况。
“手机转卖”绕过监管
实质为现金贷业务
在中介的话术诱导下，“人人都可贷、百分百放款”的大额现金贷让不少借款人心动，但北京商报记者进一步调查却发现，有部分借款平台再次利用“手机回租”模式试图绕过现金贷监管。
一家名为“玩卡”的平台，主要向借款人提供极速贷款、视频课程、信用查询、推广返佣等服务，它就像一个超市，将近百条隐蔽的借款“口子”聚集在这里，普通用户只要进入借款频道就可以进行操作，有一些资质不好的借款人可以充值298元成为VIP，充值后平台会提供更多的撸贷“口子”进行借款，还可享受网贷提额技术、网贷操作技术实战分析等指导。
北京商报记者以普通借款人的身份调查后发现，这些现金贷产品大多披着消费购物的外衣吸引用户借款，以平台最新推介的“创美优品”口子为例，该平台在A的介绍为“生活购物”平台，从可贷款的额度来看，根据智能信用评定，“创美优品”最高可申请额度为3万元，可借周期为3-12期。北京商报记者注册并尝试借款后发现，“创美优品”的审核流程较为简单，只需要提供身份证、姓名、银行卡信息、手机运营商密码即可，在提交信息后，记者获得了5500元的信贷额度。
要想拿到这笔借款就需要“直接一键转卖”，首先在平台领取借款额度，再根据额度选择同等价位的手机产品，点击“租赁”，在提交一系列资料后，联系一键转卖服务商才可以进行提现。回收操作是由第三方平台提供的商品回收服务，具体来看，用户在“创美优品”购买的商品可一键出售给第三方平台兑换成现金，一般当天即可放款到账，和此前手机回租幌子下的现金贷套利操作类似。
对于此类手机回租模式，在分析人士看来，名义上是手机回收，实际却很少开展手机回收业务，以用户撤销合同并退回预付款双倍返还本金等方式，或者以评估费等方式平台获取借款资金，不仅暗藏合规风险，用户隐私安全也难以保障。
零壹研究院院长于百程表示，以手机回租为例，在2018年监管方高压打击现金贷之时就出现过，虽然名义是回租，但如果没有真实回租业务，穿透看实质开展的就是现金贷类业务。此类业务本身在贷款资质、资金来源、贷款投向、利率、催收等方面也容易产生各类风险隐患。
苏筱芮直言，此类模式对现金贷玩家和借款人都有风险，对于现金贷玩家来说，面向的客群大多是“撸口子”的低端用户，放出去的钱很可能收不回来，又没有正规征信系统的记录作为保障。对于借款人来说，这样的借款方式需要支付高昂的手续费、利息等，容易陷入恶性债务循环。
对借款模式存风险等问题，北京商报记者尝试联系“创美优品”进行询问，但电话始终未有人接听。
牟取暴利下的风险游戏
建议穿透规范
随着近几年监管对于现金贷行业的整治，不仅不少违规现金贷平台被清理，链条背后包括助贷、大数据服务商、催收等均遭受较大打击。
对于地下现金贷的重燃，于百程表示，此类现金贷业务隐蔽性强，虽规模不大，但风险和影响依然不小。监管方应联合工商、网监等部门，充分发挥社会监督作用，对此类业务进行穿透规范，以避免监管套利。具体来说，一方面要进一步细化落地监管方案，在市场准入、渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育，针对合理的借款需求，鼓励更多的机构提供合法产品。
苏筱芮进一步建议，对监管来说，应加大对非法放贷行为的打击广度和深度，通过修改完善法律法规的方式，对以身试法者给予重刑严惩。放开次级借贷市场的口子，即予以合法化，但前提是要求机构自负盈亏、公开透明，逻辑是高收益覆盖高风险。鼓励正规金融机构试水下沉客群，向受影响的消费者和小微企业提供小额贷款，以支持他们渡过疫情难关。
本文源自北京商报网
“寻口子网”顶风导流违规现金贷
在央视“3·15”晚会曝光“714高炮”黑幕以及贷款超市乱象之后，北京商报记者调查发现，多款贷款超市A进行了整改，下架了相关贷款产品。不过，此类“714高炮”产品仍然有依附体。北京商报记者在社交平台以及搜索网站上发现，有不少类似“借款口子”的链接、网页存在，比如寻口子网仍在导流违规现金贷。在分析人士看来，此类导流平台是违规现金贷推广营销的主要渠道，对“714高炮”等违规现金贷的野蛮生长起到了助推作用，应该承担相应的责任，建议实行牌照制管理。
多平台整改
仍有“口子”存在
央视“3·15”晚会曝光了超高利息、暴力催收的“714高炮”。在此类违规现金贷的业务链条中，贷款超市成为不可或缺的一环。央视“3·15”晚会点名了一些贷款超市上暗藏着“714高炮”、需要购物才能下款的贷款A。
北京商报记者调查发现，在央视“3·15”晚会曝光之后，多款贷款超市A进行了整改。被点名的融360声明称，主动下架A进行彻底自查，少数涉嫌搭售行为的产品已全部下架,目前排查结果并没有7天和14天期的产品。3月19日，北京商报记者在手机应用市场中搜索“融360”，未搜到A。
此前，据媒体报道称，趣头条贷款超市中有一款“誉米钱包”，誉米钱包中的产品存在7天期限的小额超利现金贷。有人士认为，趣头条间接导流至了超利贷平台。不过，北京商报记者3月18日发现，趣头条贷款超市产品进行了更换，已不见“誉米钱包”。对此，北京商报记者给趣头条发去采访提纲，但截至发稿，未收到回复。
在手机应用市场搜索“贷款超市”关键词，仍有多款贷款超市A。不过,北京商报记者下载“小白贷款超市”、“借款超市”等几款现金贷超市A后发现，在A上已没有贷款产品可选。
不过，北京商报记者进一步查询发现，在“小白贷款超市”的个人页面有一个“隐藏口子”的栏目，该栏目显示“已经有19997用户开启隐藏口子，撸到2459631元”，另外还滚动播放用户下款的情况。记者尝试操作，显示需分享即可解锁，不过，该分享信息已被微信屏蔽，停止访问原因是“据用户投诉及腾讯网址安全中心检测，该网页包含恶意欺诈内容”。
虽然多个贷款超市A平台进行了整改，但是此类“714高炮”产品仍然有依附体。北京商报记者在社交平台以及搜索网站上发现，有不少类似“借款口子”的链接、网页存在，上面汇集了各类现金贷产品，仍然可以申请贷款。记者找到的一个“寻口子网”上，网页介绍显示“网黑好下款的714高炮秒批口子”。该网站聚集了多款借贷产品，一款“贷上花”的产品显示，贷款额度为1000-5000元，期限7天，费用每日0.03%，征信要求为“不查征信不上征信”。类似产品还有“英雄元宝”、“手到钱来”等。记者发现，“寻口子网”并未显示公司信息及联系方式。
黑平台“温床”
助推借款人“以贷养贷”
事实上，类似贷款超市、贷款搜索网站是伴随着现金贷业务而得到快速发展。近年来，对消费金融行业的监管不断加强，平台存获客难题，于是，贷款超市的导流业务变得火热起来。然而，导流的平台中，也出现了砍头息、高利贷或暴力催收等现象。此外，还助推了借款人“以贷养贷”行为。
据了解，目前，此类导流平台费用包括广告费、市场营销费、推荐费，其中推荐客户按照效果付费。不过，对于类似“贷款黑口子”等，还有来自倒卖信息的黑色收入。一位不愿具名的现金贷平台人士称，此类“714高炮”产品没有网站，往往仅是一个链接，看似产品很多，不过很多是“马甲”，有些根本不会下款，只不过为了获取个人隐私数据。北京商报记者尝试申请此类“714”贷款产品发现，需要提供的信息包括手机号、身份证号、银行卡号，此外，还需开通手机通讯录权限、位置信息权限等。
对此，分析人士认为，部分贷款超市的导流模式可能会涉嫌刑法第253条之一侵犯公民信息罪，非法获取、交换、售卖姓名、身份证号、银行账号、财产状况，都属于违法甚至犯罪行为。
此外，此类贷款超市的引流平台实际上助推了借款者“以贷养贷”的行为，如“寻口子网”显示，“推荐同时申请多个产品，有利于提高获贷申请率”。
一位“714高炮”借款人李国伟(化名)对北京商报记者表示，央视“3·15”晚会曝光对“714高炮”有影响，不过只是皮外伤。李国伟称，贷款超市A只不过是一种引流渠道之一。“714高炮”产品改头换面很简单，换个名字继续来，就像打游击一样。
据李国伟称，他借了多款“714高炮”产品，现在很多都不还款了，用行业黑话叫作“强制上岸”，能新借下来的就是“发工资”。
事实上，“714高炮”借款已变成不少借款人的职业。李国伟介绍，他管理了几个“撸口子”的大群，群里大都是专业“撸口子”的人，而这些导流平台的存在给“撸口子”提供了便利。
当记者问及催收问题时，李国伟表示，“一个正常的人，是不会为借一两千块付出这么高利息的。借这些钱的只有两类人——赌徒和学生。‘714高炮’上门催收的几率接近于0，催收成本摆在那里。催收的目的也是搞烂你的人际关系和家庭关系。能承受压力的人已经把它看作一种职业，能下款就是发工资。扛不住压力的，自然付出高额利息”。
建议实行
牌照制管理
分析人士认为，手机应用市场和各类贷款超市等导流平台是违规现金贷推广营销的主要渠道，对违规现金贷的野蛮生长起到了助推作用，应该承担相应的责任。
麻袋研究院高级研究员王诗强表示，目前的监管并没有规定贷款超市，主要靠市场自觉。对于贷款超市，主要责任是审核相关入驻平台。类似其他金融机构，贷款超市应该持牌经营，获得相关牌照，具备相关审核资质及能力后再展业，也许更有利于行业健康发展。
广州互联网金融协会会长方颂表示，可能要承担连带责任：合法经营是每个企业经营的底线。贷款超市，作为面向社会大众的金融产品的引流和代售平台，尤其要勤勉尽责，有高度的社会责任感。贷款超市如果在知情的情况下，仍与违规现金贷公司合作为其引流或代售，可能会因存在过错承担连带责任。《产品质量法》第31条规定：“因产品存在缺陷造成人身、他人财产损害的，受害人可以向产品的生产者要求赔偿，也可以向产品的销售者要求赔偿。”另外，如果违规现金贷公司被公安部门立案的，其支付的引流费用可能会被公安部门认定为不当得利而追缴。
在法律层面，北京寻真律师事务所律师王德怡表示，违规放贷平台的本质是假借订立合同，诱导、迫使客户接受不公平的交易条款，再利用放贷侵占客户资金。导流只是违规交易获得客户来源的一个环节。若明知相关网贷平台从事违规放贷业务，引流平台仍可能与放贷平台存在共同侵权的故意，在民事上可能承担相应的侵权责任。但由于客户比较分散,在法律上比较难以取证。
事实上，相关平台已在出手整治清理。3月18日，微信安全中心发布公告称，对于各类违法违规行为始终保持“零容忍”态度，并一如既往地对此类行为予以坚决打击。据介绍，根据用户投诉提交证据，2019年起截至目前，微信共计对2500多个非法发放贷款账号进行了阶梯式处理，并对1000多个非法发放贷款群进行了封停处理，后续仍将加强处理。
对于此类导流平台的监管，王德怡建议，相关主管部门通过技术手段，建立统一的投诉举报平台，便于将相关数据予以统计,分门别类地予以监管。建议借款人不要到这种违规平台借款，避免陷入套路贷的陷阱。方颂表示，贷款超市参照类金融机构，实行牌照制管理。此外，实务中“引流”与“代售”的边界较为模糊，如果实行牌照制管理，也应明确。
此外，方颂还提醒，借款人切忌以贷养贷。现金贷一般每笔几千元，最多两三万元，法律允许的最高借款利率只有24%，而且对无金融牌照的放贷行为法院很可能不会要求付利息，因此都不难解决。但如果害怕了、顶不住催收的压力，借新钱还旧钱，多头借贷、以贷养贷，很快就会利滚利，欠款会迅速放大，而且每一笔借款都具有相应的法律效力，这就把自己推向不归路。北京商报记者刘双霞
