关于互联网信用贷，这些是你需要知道的

人民法院报作者丁珈

11月17日，北京金融法院司法指导中心推出的公益普法节目——“融小法·呵护碎银双月谈”邀请了法官和专家一起为广大网友解读互联网信用贷相关问题。

信用贷款指的是凭借个人信誉发放的贷款，借款人无需提供担保，仅凭借个人信用程度作为还款保证。信用贷款的业务主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。这类产品的特点是放款速度快、额度灵活、周期较短。影响贷款额度、利率的因素与个人的工作、收入、固定资产、信用记录等有关。

北京市西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙表示，信用贷款不需要借款人提供抵押、质押物等担保，仅以借款人个人信用作为还款保证。贷款机构发放贷款前对借款人还款能力审核是否严谨，贷款到期后借款人无法通过担保物变现偿还借款等因素，均使互联网信用贷存在较大不确定性。

“司法实践当中这类纠纷的争议焦点往往集中在以下几方面：一是，贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示。涉及法律规定主要是民法典中关于意思表示、合同订立的有关条款。比如143条对民事法律行为效力的要求。合同编当中关于邀约、承诺的规定；二是，合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致，以及实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。”杨成龙介绍说。

同时，他提醒消费者注意相关法律法规：“一是，2017年最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于利息等费用总计不得超过年利率24%的规定；二是，2019年印发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中对金融借款合同纠纷中服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息的规定；三是，实践中还存在欠款是否为夫妻共同债务认定方面的争议。夫妻共同债务认定主要依据民法典第一千零六十四条规定进行认定。简单说，需要把握是否‘共债共签’（真实共签或事后追认）；或用于为家庭日常生活需要支出。超出必要合理范围的，债权人应承担举证责任。”

互联网信用贷款是在互联网金融模式下发展起来的具有新时期特点的信贷业务，这一业务的发展最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使得在信息不对称情况下金融机构对借款者的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，个人信息安全也成为一个需要关注的问题。

中国政法大学传播法研究中心副主任、研究员，副教授朱巍认为，互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，通俗点讲，就是关系到老百姓身家性命的那些信息。“比如，我们的身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式，还有些会读取我们的通讯录信息，聊天记录内容信息等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果，是我们的金融账户就不再安全，坏人可以通过撞库、验证码等方式拿到我们账户的钥匙，甚至可以把这些信息卖给别的坏人，对我们进行精准诈骗，或者对我们的家人朋友进行精准诈骗，再或者给我们发送骚扰信息，广告信息等等。”朱巍说。

杨成龙提醒大家一定要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

申请互联网信用贷的时候应当注意什么？朱巍认为：“首先，不要看宣传，那些所谓零利息、身份证办理、不查征信、无抵押、五分钟放款等宣传，都属于虚假宣传。消费者真正去办理的时候，才会发现，其实管理费、信息费、获取的个人信息范围、催收手段、砍头息等，在不正规的平台上都会广泛存在。其次，要看是否有金融资质，是不是在市场监督管理部门注册备案。再次，看看营业范围，那种全国做的网贷存在巨大隐患，因为信用借款等大都是属地经营。最后，还要看看利率多少，宣传过低的利率不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用，大家还是不要相信。此外，尽量不要超前消费，年轻人要树立正确消费观，那种透支行为，透支信用卡，靠网贷周转的生活方式，不是正确的生活态度。”

一旦出现互联网信用贷纠纷，金融消费者如何维护自己的合法权益？杨成龙法官提示各位网友，发生互联网贷款纠纷时需要保留的重要证据通常有：1.贷款合同。用于证明借款人与贷款平台双方之间何时、通过何种方式、如何建立贷款合同关系，以及证明双方对本金、利息、罚息、违约金等潜在争议焦点如何进行约定。2.放款记录。证明平台何时、通过何种渠道向借款人发放贷款，以及实际发放的贷款数额。3.还款记录。证明借款人何时、通过何种方式还款，以及是否按约还款。4.与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网贷款均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难，建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”杨成龙提醒大家。

东方融资网：警惕发广告称“不查征信，秒批贷款，有身份证就能贷”

日前,上海市市场监管局通报了2021年第一批虚假违法广告典型案例。有些企业发布“不查征信,秒批贷款,有身份证就能贷”的广告,构成发布虚假广告的行为,被罚款60万元。东方融资网提醒大家,警惕“不查征信,秒批贷款,有身份证就能贷”的广告。

当事人发布了“不查征信,秒批贷款,有身份证就能贷”的广告,以无须征信即可办理正规金融机构信贷产品为幌子,收集用户信息后,向征信不佳的借款人推销非正规金融机构提供的信贷产品。

当事人的行为违反了《广告法》第二十八条第二款第(二)项的规定,构成发布虚假广告的行为。市场监管部门依据《广告法》第五十五条第一款的规定,责令当事人停止发布违法广告,处罚款60万元。

无征信贷款是指贷款申请人申请贷款,不需要提供征信报告就能贷款,即就算有征信不良记录的人也能贷款。无征信贷款额前提是贷款机构不查看贷款人的信用记录,一般多数为民间借贷或者高利贷,以及私人的抵押贷款。

严格说来,无征信贷款是不存在的。吃银行闭门羹不说,像东方融资网这样的助贷平台也拒绝为需要贷款者提供服务。所以说,市场上打包票“无征信贷款”或“贷款用户可以拿到大额贷款”的,是需要警惕的。

东方融资网提示,正常借款需求的用户,一定要到正规金融机构办理贷款,用户防止受骗的同时,还应树立正确的消费观,理性借贷。

武汉主流的消费抵押贷款有哪些，无需经营，不用执照，值得收藏

金融/财税/法务定制化咨询服务编辑/李雄伟

这是小伟咨询的第360篇原创文章

在武汉我们只要聊到房产抵押相关的话题，很多朋友首先想到的就是经营性抵押，一问就是没得执照没得经营办不了抵押的；

而事实上并非如此，抵押贷款是从用途来划分的，可以分为经营性抵押与消费型抵押贷款，前者是贷款资金用于企业经营周转使用，而后者是用于日常消费，例如我们购房按揭其实就属于消费抵押的一种！！

消费抵押主要的客群是一些有稳定工作的工薪一族，有一些单位和部门是不能从事经营的，也就是说这类工薪群体是无法办理营业执照的；

所以为了弥补这块的市场空缺，武汉市就有一些银行有专门针对这类群体的消费型抵押贷款，无需提供营业执照，无需有经营，上班有打卡工资就可以了；

今天小伟就为大家整理了目前武汉市场上比较主流的几款消费抵押产品进行详细的分析：

1、平安银行

该银行的利率区间就多了：4.2%、4.75%、4.8%、4.95%、5.15%、5.4%、5.55%、5.95%，利率是按照不同的征信评分以及不同的还款年限与还款方式而决定的；

目前市场上选择比较多的就是20年期的气球贷，利率一般在5.5%左右，方案比较灵活，有多种还款方式可供选择；

房产只受理30年以内的住宅房，并且是武汉限购区域的住宅，因为有利率的区间，所以其征信要求也比较宽松，但是看重查询次数；

2、湖北银行

目前武汉贷款市场是唯一一款可以做到真实20年期的等额本息抵押方案了，其他银行都是20年期的气球贷，实际还款年限只有10年；

利率的区间：4.6%~4.8%，该方案更倾向于优质的单位，或者是有其它稳定的收入与还款来源的客群；

受理20年以内的住宅房，抵押物评估单价在1.3万以上，征信近两年无连三累九，对于小额贷款和金额有一定的限制要求；

3、邮政银行

这个银行今年到9月份才推出了消费抵押贷款，之前只有经营性抵押，虽然是刚推出，但是实打实的实惠！

一年期先息后本，年化率：3.65%，2~5年期等额3.9%，5~10年期等额4.3%，贷款年限越长，利率越高，但是相比其他行，恨不得和经营抵押利率持平了！

目前受理全武汉市的20年内住宅房，作为武汉市大多数银行只受理主城区房产，而他是不限区域，都可以已受理，但是三环外的房产可能会降低抵押率，毕竟保值率与流通性比较低；

征信没什么太大问题，近两年内没有超过2个月的逾期，负债率不高，有稳定的工作收入的上班群体；

4、农村商业银行

这是目前武汉市唯一一款可以做二押的消费贷款的银行，也就是说如果房产还是按揭状态，不用结清按揭尾款，直接可以做一个二押；

当然，在这里肯定就有一些比较懂的朋友就会说了，还有其他银行可以办理消费二押啊！例如：工行的卡分期可是二押，但是需要担保，额度也比较受限，主要受众群体为本行按揭存量客户，而其他银行的二押则只受理经营贷款客群了；

虽然说他是消费型二押，但是对工作单位要求还是比较高，例如公务员，国企事业单位等稳定收入群体；

年化利率4.2%(一般一押客群4.6%），10年期等额本息，额度上限为100万，要求其收入能覆盖负债，包括本笔贷款；

5、农业银行

一年期先息后本年化率4.05%，3~10年期等额本息4.8%~5.4%；

可受理25年以内的全武汉市出让性质住宅房，但是抵押率最高只有6.5%成，征信要求近两年内无连三累六，负债率不高；

最大的优势是，不看重查询次数；

以上所说的五个银行方案各有亮点，如果是你，你会从中如何选择？

比如说你是武汉市远城区的房产，你就可以从邮储或农行做出选择，如果你想年限长，月供较低，那么就可以选择湖北银行，如果你单位优质可以做二押的话，就可以直接选择农商行了；

如果你负债比较高，你选择平安银行就比较合适了，如果你征信没有其他问题，就是查询次数比较多，这个时候可以选择农行，如果你房子已经超了25年，那么你可以选择平安银行；

小伟总结：抵押贷款是否成功完全取决于对方案的了解和选择，贷款的风险很大一部分原因是因为你对还款方式的选择，而贷款成本高低取决于贷款的使用年限；

最后赠送大家一句话，合理消费、理性道理