为何不建议40岁以上的人贷款买房？内行人：“3大限制”需要了解

作为普通人买房，大多只能通过贷款才能实现目标，毕竟现在一套100㎡左右的房子，按照一个二线城市的房价，怎么说也要150W左右。想一想现在啥家庭能一把套出来这么多现金？所以，更多普通人是掏空家里6个钱包，才能凑个30%的首付而已。

剩下的70%需要从银行贷款，有人说房贷是我们一生中可以贷到的唯一一笔利率最低，年限最长的贷款了。最高可以贷30年，至于贷多少额度，这个根据你买的房子总价多少来决定。当然银行要判断你是否有能力偿还，还得看你的还款能力和年龄。

那么目前我国到底有多少人贷款买房了呢？有一个数据可以给我们答案。

2021年中国人民币房地产贷款余额达52.17万亿元，较2020年增加了2.6万亿元，同比增长5.22%。

有人说，按照一个家庭的夫妻双方进行还贷，那么中国大约有超过4亿人都身负巨额房贷，占据总人口的30%左右。

如此多的人背负30年的房贷，成为房奴，再加上还有老人孩子需要抚养，真的是不敢再有其他消费了。

买房很难，贷款买房更难，很多人因为没有规划好自己的还款能力，结果等自己收入下降的时候，只能把房子出售，但是现在这行情，恐怕降价也难卖。

并且，内行人还不建议40岁以上的人贷款买房？因为有“3大限制”，下面给大家讲述具体内容：

限制一：年龄超过40岁，银行会适当缩短贷款年限，月供压力较大。

有的银行规定借款人年龄与贷款期限之和不得超过75年，但其实很多人只能贷到60岁。所以，如果你从40岁开始贷款，那么银行恐怕只能让你贷款20年，同样的贷款额度，如果贷款年限减少，也就意味着月供会增加。

想一想，如此高的月供，如果未来20年你的收入没有太大增长，恐怕很难承担其中的压力。

限制二：40岁的年龄正是人到中年，很多人会经历中年危机。

40岁对很多人来说是一个尴尬的阶段，特别是对男人来说，这个时候往往上有老下有小，自己的事业也经历瓶颈期。包括自己的身体状况也开始变差，不再像二三十岁的时候那么有活力。

如果这个时候家庭和工作等出现问题，很容易对自己的收入造成影响，再加上你的贷款年限少，月供较高，就更容易出现问题了。

限制三：经济压力较大

和前面说的一样，40岁的年龄需要花钱的地方太多，孩子上学，结婚等，如果是个女孩还好一些，起码不用操心彩礼的事情；但如果是男孩，那么压力就大了很多。

不仅要给父母养老，还要提前准备孩子的彩礼钱，包括买房买车等，都是花钱的地方。并且经过这两年的疫情，让我们知道收入并不是持续增长的，很有可能因为某个黑天鹅事件，让整个行业受到影响，不少公司面临裁员、降薪的情况。

40岁真的是一个尴尬的年龄段，如果你事业有成，基本上就不会再为买房子的事情操心了。如果收入没有得到大幅度增长，家庭关系恐怕也会出现矛盾，这对于40岁的人来说，真的是压力巨大。那么，不建议40岁的年龄买房，你有什么看法呢？

董藩：喜讯，房贷期限延长40年！这真的算好事吗？

自从去年楼市全面降温之后，属于刚需们的时代就真的来临了，全国大部分城市房价都出现了下跌的情况，开发商为了回笼资金，不得不选择降价促销的方式来吸引购房者，可习惯了“买涨不买跌”的楼市氛围后，面对开发商这种异于平常的表现，刚需们不仅没有进去抄底，反倒觉得现在还不是抄底的最佳时机，他们相信现在房价下跌还仅仅只是开始，接下来房价很可能进一步走了，而到了今年年初几个月里，随着市场成交量的萎缩，开发商们的降价心态越来越强烈，不断的在试探下限，可无论怎样楼市就是很难升温，为了让楼市成交量回暖，从4月份开始，全国各地也陆续进行了楼市松绑，毕竟房地产市场的重要作用依然存在，如何让楼市交易回暖成为了重中之重。

今年以来房贷利率的下跌非常明显，在年初的时候很多银行的房贷利率还徘徊在5.8-6.2%左右，可到了四五月份，房贷利率就一路呈现下滑的趋势，现在大部分城市房贷利率已经降至4.25%，这个利率差有多大不言而喻，按照房贷100万来计算的，每个月都能够节省上千元的利息成本了，不难看出现在对于鼓励楼市成交各地也是下足了功夫，各种补贴模式也逐渐开启了，加上之前开发商的降价力度，今年买房相对于高点来说节省十万几十万都是一种常态了，特别是对今年下半年的楼市来说，部分城市必将有一波不错的销量高峰！

而当前的这些鼓励购房的政策中，有些是直接给购房者省钱，比方说降利率、契税补贴等；有些是降低购房的前期门槛，比方说降首付。可从市场的表现来看，购房者还是比较倾向于第一种，毕竟能够直接降低购房成本，而第二种只是降低了前期的购房压力。最近董藩教授就发文称：喜讯！多年来，他本人通过公开演讲、文章反复提出的延长按揭贷款期限到40年的主张，终于在合肥落地。合肥人使用公积金贷款购买二手房的，房龄不超过20年，贷款最长期限为30年；贷款期限加房龄由最长不超30年调整到最长不超40年。这样还本时间拉长，月供会减少，负担会相应减轻。

不难看出，董教授对于合肥的这项楼市措施还是非常支持的，此前他也确实对于房贷年限这块屡次提及，建议贷款年限可以延长到70岁甚至80岁，而他的理由也很简单，就是希望通过延长贷款年限来降低每个月的月供成本。但他的这个观点真的能算是喜讯？算得上是好事吗？笔者却不这么认为！

我们知道贷款年限越长那么所产生的利息也就越多，这是毋庸置疑的，40年的贷款年限，那么房贷利息必将超过本金，你贷款100万，最后加上利息的还款总额肯定要达到200多万，这个成本对于购房者来说，只是降低了前期的购房成本，后期的还款压力虽然被分散可依然很大。而且贷款年限越长里面的一些不确定性也会增加，毕竟40年的贷款年限，占据了大部分人寿命的一半，如果20多岁开始买房，那么就要到60多岁才能还完房贷，但凡买房时间晚了一点，那么最后的还款年龄就要到70岁了，这明显不符合每个人的收入轨迹，所以，笔者对此并不是很看好，因为不会有什么人用这种方式买房！

为何不建议超过40岁的人贷款买房？内行给出三点原因，非常现实

对于生活在城市的年轻来说，要想在城市立足，必须首先解决住的问题。要想解决住的的问题，可能就需要一套房子，也许这套房子不需要太大，只需八九十平足矣。但就是这样很多人在城市打拼一辈子可能也完成不了目标。

现在我国房价处于高位是不争的事实，很多人后悔没有早点买房也是事实。在2000年我国的平均房价还只有2000元/平，而到了2020年我国的平均房价就达到9860元/平方米，而且2020年过去没多久我国的平均房价就突破了万元大关。对于现在的年轻来说，即使想在一个普通的城市买上一套90平左右的房子也需要百万以上。

尽管房价很高，但仍然挡不住中国人买房的热情，因为对于家庭观念很重的中国人来说，有房才有家是他们的共识。很多人认为只有住在自己的房子里才有安全感和归属感，不用再担心房东涨房租，也不用担心房东因为各种原因不再往外出租，而自己就不得不到处搬家。而且只有住在自己房子里，才敢放心地添置各种家电家具，把自己的生活质量更上一层楼。另外房子对于年轻来说，其意义更是远不止只是一个遮风挡雨的地方，更是和婚姻、子女的教育和城市的福利息息相关。

最后买房和租房最大的区别在于，买房相当于存钱投资，而租房是一种消费。当自己的生活遇到麻烦，急需用钱时，自己的房子可以作为一个家庭的最后一道保障，卖掉房子以解燃眉之急。

在这种情况下，尽管房价很高，但人们对于买房的热情不减。很多年轻人买房都是倾全家之力，才能凑够首付，后期还要背负30年的巨额房贷。根据统计数据显示，我们国家购买首套房的平均年龄是27岁，从世界范围来看我国的买房年龄是比较早的，这也和我国的家庭观念很重的因素有关，年轻人买房机会都会得到家庭帮助。

当然有些人家庭条件还可以，家里可以帮助买房，但也有一些家庭条件不好，买房可能就得不到家里的帮助。对于这类人来说，买房的时间可能要不断推后。根据上海易居研究院的数据显示，我国的平均房价收入比达到9.2，也就是说很多年轻想在城市买房可能需要不吃不喝工作9年才能完成目标。所以对于那些大学毕业的年轻来说，如果得不到家庭的帮助可能要工作个十几年才能买房。而且很多人可能还做不到全款买房，可能还需要向银行贷款。专家认为年轻人买房的最好时机是在30~35岁之间，如果年纪超过40岁就不建议再贷款买房了。其原因主要有以下三点。

第一:40岁是一个人一生压力最大的时间段，很容易出现中年危机

对于一个人来说，一生中责任和压力最大的年龄段可能就是40岁左右。这个年龄段上有可能已经失去劳动能力的父母需要我们养老，下有子女可能还未成年，都需要我们的照顾，是真正的“上有老，下有小”，花钱的地方特别的多。

如果选择此时买房，可能要掏光自己的积蓄才能凑够首付，而如果这个年龄没有积蓄很容易陷入财务危机。而且后期还有背负房贷，在一生中压力最大的年龄段，不仅失去了积蓄还要每个月背负房贷，一个不小心就可能陷入中年危机。另外一个人的年龄超过了40岁，一般身体机能就会进入下坡阶段，自己的收入也基本定型，很难再有大的突破。所以如果40岁以后还选择贷款买房，买房后的日子一定过得非常苦，一家人的生活质量都得不到保障。

第二:步入中年，很容易出现职场危机

人到了40岁以后，很容易出现职场危机，因为一个人到了40岁以后一方面身体机能开始出现下滑，没有了年轻人工作的激情和创新能力。另一方面由于身体和家庭原因，投入到工作中的精力和时间远不及年轻，所以如果你不是在公司特别重要的岗位上，很容易被公司裁员或者内退。而且如果这个年龄段自己失业了，再想找工作困难非常的大，因为现在很多公司在进行招聘时，都要求员工的年龄不要超过35岁。

所以在这个压力最大、容易出现职场危机的年龄，笔者也不建议去贷款买房。因为一旦出现职场危机，再加上房贷压力和家庭带来的压力，很容易让一个人和一个家庭处于崩溃的边缘。因此对于年龄超过40岁的人来说，要么有一定的实力全款买房，要么就不要买房。

第三:年龄过大，贷款年限短，还贷压力大

现在大部分年轻人买房都是需要贷款，但谁都能贷款买房的。银行查你的流水，然后评估你的还款能力，根据你的还款能力进行放贷。而且银行对于贷款人的年龄也有一定的限制，一般银行规定男性的贷款年龄上线是60岁到65岁，女性的贷款年龄上线是55岁到60岁。所以对于超过40岁的人来说，买房贷款年限可能最多只有20年。贷款年限短预示每个月还款的额度就越大，所以超过40岁的人每个月的还款压力更大。

另外对于40岁以上的人来说，未来失业的风险更大，身体出现问题的可能性也更大，所以去银行贷款面临的问题也更多。一些银行为了降低风险，一般都是尽可能地缩短贷款年限，而且还能限制贷款额度。

总结：由此可以看出，对于40岁以上的人来说，如果没有非常必要的原因，最好不要顶着巨大的压力贷款买房。如果不能全款买房，还不如轻轻松松租房生活。如果有一定积蓄的话，子女需要买房，可以帮他们付个首付，让他们还贷，这样既帮助了子女，也让自己过得更加轻松。

最后你认为年龄过了40岁是否还可以贷款买房？欢迎评论区留言讨论。