年满60岁申请房产抵押贷款，这两种贷款方案或许是最优解

60周岁是办理大多数银行房产抵押贷款业务的最大年龄就我自己实操过的大多数银行的房产抵押业务而言，60周岁算是借贷人和抵押人的顶格年龄要求了。

即使确实有极少数银行可以做到65岁甚至70岁，但对于绝大多数借贷人而言意义并不大，一方面是这些房产抵押贷款业务的利息偏高、还款方式可选项较少，另外一方面是对于借贷人的其它方面要求也相对严苛一些。

那么，有没有既合规又没有什么风险的方案，可以规避掉银行对借贷人的年龄限制呢？

当然有的！

以前我在微头条里多次提及过的“抵贷不一”和“子女共借”，就是解决老龄抵押贷款的两种最优方案。

什么是“抵贷不一”？“抵贷不一”的常见要求有哪些？“抵贷不一”，顾名思义，房产抵押人和借贷人不是同一人。

大多数可以做“抵贷不一”的银行，一般只限定在直系亲属之间，少部分银行可以接受旁系亲属或朋友同事。

下面介绍一下房产抵押贷款中“抵贷不一”方案的相关规定与要求。

借贷人需要征得抵押人的同意，否则属于违法行为；抵押房产必须产权明晰，可上市交易，具备较强的变现能力；抵押房产无经济纠纷，抵押人不涉及当前经济类诉讼；抵押人和借贷人需要夫妻双方出面参与相关业务环节，包含签字和资料提供；借贷人和抵押人有良好的个人信用，稳定的收入来源和还款能力；贷款人能够提供工作证明、银行流水、居住证明和身份证等申请材料。刘明康：中国银行业可承受房地产抵押品下跌40%

“子女共借”是什么？“子女共借”也常常被称为“接力贷”，一般主要针对名下有可抵押房产且年龄较大的借贷人。

此类业务中，因为是父母和子女进行共同借贷，所以业务优势也比较明显，既可以突破老龄人贷款的贷款期限限制，也可以借由父母和子女双重贷款资质叠加正面影响贷款额度和贷款利息。当然对于固定利息的贷款业务，肯定是没啥影响的。

办理“子女共借”时需要注意以下几点，否则很可能会被银行直接拒贷！

作为主要借贷人的父母，名下有可以抵押的房产；抵押房产必须产权明晰，可上市交易，具备较强的变现能力；抵押房产无经济纠纷，抵押人不涉及当前经济类诉讼；父母具有良好信用资质，并且有最好有一定收入来源；子女已经成年，且有一定的还款能力和收入来源以及良好的个人信用；作为父母的夫妻双方以及子女夫妻双方，共同参与到业务各个环节，包括签字以及资料提供；借款人能够提供工作证明、银行流水、居住证明和身份证等申请材料。

按照需求选择合适的方案综上，我们已经了解了“抵贷不一”和“子女共借”两种方案的特点，那么以后我们就可以根据自己的需求进行匹配了。

比如，当作为房产抵押人自身条件不足时，可以考虑让子女作为主要借贷人进行贷款申请，自己提供抵押物配合贷款业务流程即可；再比如，自身经济能力出众的，可以让子女参与共借，自己进行主要还款，让子女辅助。

其实到了60岁还进行借贷的，大多都是为了子女筹集资金，那么让子女参与到借贷和还贷过程中就名正言顺了。

房产抵押申请贷前指南

房产抵押经营贷款属于商业贷款：实际用途主要为公司经营。受国家政策影响的概率较大。在某个方面说，经营贷在收入认定上比房贷和消费贷更加有优势，几乎没有上限天花板，因此像65岁老人也可以抵押做主贷人，抵押人年龄最高可到70周岁等

“房产抵押经营贷款”的基本准入条件及三大重要板块：

一、关于银行对公司的要求：

先说一下公司的重要性，顾名思义，“抵押经营贷款”主要是用作企业或个体工商户日常经营的，所以银行要求借款人名下或直系亲属名下有公司的情况下才能申请这类产品。

但是银行对借款人名下公司也是有一定的要求，不是随便一个公司就可以。

1.名下公司注册时间满一年以上，加股东时间或者变更法人时间满三个月以上，当然了也有一小部分银行政策比较宽松，新加股东可以直接办理（注：新注册公司不可以）或者直接新过户一年期以上的执照符合要求。

2.公司性质以及经营范围不可以是房地产、金融、娱乐行业。

3.公司名下不能有诉讼或者经营地址异常情况，如果有异常必须全部处理完以后才能正常使用。

二、银行对借款人本身的要求：

抵押经营贷不只是看借款人的征信，同时也需要看配偶的征信，要求和借款人一样，如果配偶征信比较差的情况下也会影响抵押贷款的申请及批款。

（注：查询次数是指放款机构以贷款审批、信用卡审批、资信审查、担保资格审查等名义来查询借款人的征信，本人查询和贷后管理不算，单家机构多次查询只算一次。）

2.年龄要求

一般来说，银行对借款人和抵押人的年龄要求是18-70周岁，如果年龄在60-70周岁的话，银行会要求借款人年龄加借款期限不超过70周岁。另外如果借款人年龄在22-25周岁或者65-70周岁，银行出于对还款能力的稳定性考虑，可能会追加共同借款人。

3.借款人涉诉情况

目前银行对企业及个人的涉诉情况还很关注的，但是也并没有一棍子打死。

4.个人流水

个人流水是作为借款人收入来源最直接的佐证，银行对借款人的流水的审查还是比较仔细的，在抵押经营贷时，每个银行对流水的要求都不一样，比如某股份制商业银行，要求近六月所有的有效进项（包括对公流水以及个人流水）能覆盖本次贷款金额即可，其中个人流水和配偶的流水都算，再比如某国有银行对流水没有绝对数量上的要求，但是流水必须要与日常经营活动相关联以证明企业在正常经营。所以大家首先要对自己的流水要有一个清楚的认知并结合银行要求才能选择更适合自己的银行。

（注：银行对于非有效流水的定义）

1.同名账户以及直系亲属之间往来款。

2.款项在一天内即进即出。

3.借款或者贷款。

4.借款人职业

借款人的工作单位不能是公务员或者部分事业编，也不能是金融从业人员，借款人夫妻名下不能有房地产公司和金融公司。

三、对抵押物的要求

以上，就是银行对借款人自身的一些准入条件，相信大家对自身的资质条件有了一个基本的判断，有哪些不符合要求的地方，咱们在办理业务前准备好就可以了。

房产抵押贷款有年龄限制吗？

房产抵押贷款有年龄限制吗？办理房产抵押贷款能不能成功，取决的因素有很多，但其中对于借款人的年龄也是有限制的，大家知道，房产抵押贷款的额度大，还款年限长，一旦借款人的年龄过小或者过大他们偿还欠款的能力会比较弱，这样会加大风险，那具体房产抵押贷款有年龄限制吗？下面就和森强金融小编一起具体了解。

房产抵押贷款有年龄限制吗？

房产抵押贷款中对借款人年龄有没有要求?答：都是有要求的，北京地区的大部分银行都是要求借款人年龄在18岁到65岁之间(女到60周岁)。

1、年龄比较小的情况。

虽然，大部分银行的借款人的年龄范围是18周岁到65周岁，但是，18周岁的年轻人很多还在上学，一个18岁的青年从银行贷几十万到几百万，每月的月利息都在几千到几万块钱，无疑对银行来说，这么年轻的人可以说大多数是无法承受的起的。所以，在实际操作中，如果是18周岁的借款人一个人来办理房产抵押贷款，肯定是无法通过审批的。那么一般都会要求追加共同借款人，绝大多数要求是直系亲属，比如：父母等。

不过，大部分银行如果借款人年龄在22周岁以上的话，根据借款人的资产情况，比如，借款人是法人，房产有多套，名下汽车也不便宜，流水很大等等。

也可以通过审批，可以说借款人年龄超过22周岁的，会根据借款人征信及资产情况综合评定。如果，借款人年龄是22周岁以上，20多岁的年轻人，但是，名下流水很少，资产也很少，甚至，有些借款人的单位就是一些固定收入比较低的岗位，那么银行还是会要求追加共同借款人。

2、年龄比较大的情况。

虽然，大多数的银行规定，借款人，女要在62周岁及以下，男要在65周岁以下。而在实际操作中，正好卡到那个年龄的借款人，很少能通过审批的。毕竟，一般女在60周岁男在65周岁就已经退休了，在还款来源上只有一个退休金。这样的话，对银行来说借款人在还款能力上是比较弱的。

如果还想贷款的话，大多数银行可以让直系亲属来做借款人，年龄大的来做抵押人。但是，抵押人的年龄太大也是不行的，我们在实际操作中做过一个抵押人年龄69周岁的，借款人为他的儿子。如果，抵押人年龄再大到70周岁的话，基本上是没有银行可以做的。虽然，很多银行规定是可以做到抵押人年龄到70周岁，但是，基本不会批款。

以上只是简单介绍了一下，大多数银行的对借款人年龄的要求，在实际操作中，也有一些银行在资金额度比较宽松时，在一年当中的某个时段会稍微放宽些要求。也有一些小的基层银行会在年龄上再做一些放宽，有的甚至把借款人年龄放宽到70周岁，那么这就要看银行的具体政策了。

所以，准备用钱时，最好提前咨询银行最新政策，而你在不确定的时候可以找我们的信贷经理。（图片均来源于网络，若侵权请及时联系，我们将第一时间删除）