中银消费信用贷款利率说明

中银消费是一家老牌消费金融公司，成立于2010年，第一大股东就是中国银行，占股42.8%，经营范围里的主要内容就是发放个人消费贷款。

在对中银消费金融信用贷款产品利率进行说明时，先简单了解一下银行信用产品和消费金融信用产品的异同点。其中，最大的共同点是都是信用贷款，无需抵押物和担保人；我们重点看下不同点：

首先，产品的进件条件不一样，比如说中银消费的客群是需要本地有房、有公积金、有保单、有车（这几种条件不需要同步具备，具备其中一项即可，只是当一些弱资质时，比如车、保单、公积金这种，额度会有一定的限制，不会满额批款）。银行的进件条件，更多地是从身份类的角度来看，比如说工薪族需要什么样的条件，企业主需要什么样的条件，和中银消费相比，什么身份和具备的进件条件两者的主次刚好是反过来的；

其次，额度上限不一致，消费金融类的信用贷款产品（抵押也是如此），单人最高授信额度为20万元，双人40万元。而银行消费类贷款，工薪族一般上限30万，同样的企业主，银行的授信额度上限是高于消费金融的（前提是企业主的综合条件符合）。

最后，对征信、负债的要求不一致，同时收入的认定也不一致。比如说银行的征信要求半年无30天以内的逾期，一年无30-60天的逾期，查询三个月不超过5次、收入负债率控制在50%等，诸如此类的征信要求；消费金融对征信和负债的要求相对松一点，产品中的收入认定的计算方法也是大大扩张了收入。

当然利率方面也肯定是不一样的，消费金融对客户的征信、收入负债要求相对银行较低，所以利率这块也是远远高出银行的。

对银行和消费金融的信用产品有了粗略地了解后，我们看一下中银消费具体的利率水平，我们也是借助于一张还款计划表来看：

还款计划表

这是一笔20万三年期的等额本息贷款，我们看下最后一列偿还本息和，等额本息，每月金额一样，7568.45，36个月，合计273112.37。

我们先来看下营销员的利息算法，三年期利息合计73112.37，那么每月利息73112.37/36=2030.89，那么换算成我们几厘的说法就是2030.89/200000=0.01015=1.015%，就是我们民间听到的一分出头一点。那么年化就是12.185%。如果这种算法的话，年化12%多点，不是很多，但这不是利率的算法，更多是一种费率的算法。按照分期的算法，我们把这笔贷款翻译一下：一笔大额分期，金额20万，期限36期，每期的费率为1.015%。本金每月均分，费用每月相同。这种算法，你会发现，每月的月供金额和还款计划表里的每月还款本息和是一样的。

但是大家知道，等额本息方式的还款，每月本金和利息的构成类似两个直角三角的拼凑，看下图：

左边是本金，前期少、后期多，右边是利息，前期多，后期少。所以在计算利率时是按照剩余本金来计算，那这样的话，相比于每期都是全额本金，利率肯定是高于上面的算法12.185%的，真实利率大家可以借助于房贷计算器或EXCEL表格的公式进行计算。这笔中银消费的年化利率是23.5%。和12%相比，高出了11.5个百分比。

从上面的描述中，大家可以看出，中银消费的年化利率不低（如果是中银消费认定的优质客户，利率上会比这份还款计划表的利率低一些，差不多在年化15%左右），当然消费金融的贷款产品利率都不会很低的，毕竟对客户要求这块是放松了的。

最后还是想说明，贷款是低频事件，如无合理用途和还款能力，还是谨慎较好，如确实需要，可以先从银行咨询。

贷款20万竟要扣1万2手续费？广东一女子想提早还款，罚金和利息却不能省

信用卡本应是服务大众，助力市民实现美好生活的产品，但是广东惠州的孙小姐一家因为银行的借款中介介入而被收取了高额的利息。此外，由于家人遭遇到了意外致使家庭收入出现问题，就开始向银行方面申请部分利息豁免。

却没想到的是，银行方面不但回绝了孙小姐的请求，更表示提前还款需要加收还款的违约金，以及按原还款计划收取利息。

银行APP上显示借款人的还款信息

中介帮办免签借贷

据孙小姐回忆表示，前年前由于家里即将进行装修，流动资金不足，其丈夫通过一个中介介绍，向银行办理了一笔20万的信用贷款。中介跟他们说，这笔贷款并不需要直接和银行签订相关合同，只需要在借款金额中扣除1.2万元的“手续费”用作“沟通”就可以办理，同时开办一张银行的信用卡用作以后的还款，每月还款4633元。中介还表示，这笔贷款并无贷款合同，是属于信用卡中的借贷业务。

银行经理表示借款并无借款合同，只在信用卡上显示

“但是我们到手拿到的借款金额只有18万多。2019年，我的先生遭遇意外的车祸，造成行动不便并暂时丧失工作能力，于是向银行方面提交相关资料证明（失业证明和利用家里的积蓄提早还款）并申请豁免部分贷款利息。”

提早还款，罚金不能免

不过令孙小姐不解的是，虽然提交了资料证明，但是银行方面仍坚持表示要收取提早还款的违约金。“银行跟我们说，提早还款必须要多缴5400的违约金，虽然我们家的收入支柱遭遇了意外影响，但提早还款的违约金和利息是不能豁免的。”孙小姐不解地说道。

借款人遭遇车祸的出入院记录

事实上，据记者了解到，正是由于办理借贷业务时对借贷合同的不清晰，而造成了本案例中借款人和银行之间发生了纠纷。

但截止3月9日下午，在报社介入的调解下，银行、投诉人达成了共识，银行已经豁免了投诉人的相关违约金，双方达成了谅解。

法律界声音：在充分知情的情况下中介收取服务费合理合法

就孙小姐的案例来看，孙小姐口中的“中介”帮忙办贷是否合理合法？广东红棉律师事务所合伙人陈壮陆对记者分析表示，本例中，就孙小姐丈夫通过中介介绍，向银行借款20万元，并支付了相关的“手续费”，之后通过信用卡方式还款来分析，其应当是通过中介办理了信用卡现金贷款。

根据民法典第三编第二十六章专门对中介合同的权利义务作了具体规定，其中第九百六十三条规定，中介人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。可见中介机构有效提供服务收取服务费是合理合法的。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第二条规定：“商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。”

本例中，如果借款人在中介人的介绍下充分了解了该信用贷款方式，并自愿办理借款的的情况下，那么银行向其发放贷款收取利息也是合理合法的。

通过虚假包装向银行申贷或将涉嫌犯罪

另一方面，记者了解到，通过中介去银行申请贷款和自己去银行申请贷款在利率或额度上并没有优惠差别，但为什么还会有很多客户趋之若鹜找中介去银行贷款呢？甚至其中是不是一些不符合条件客户通过中介的包装获得了虚假的条件获得贷款？

广东红棉律师事务所曾志恒律师就表示，

一般来说，市面上各银行之间通过优化存贷比获得利润，往往会有五花八门的贷款产品推出，而消费者没有渠道去了解眼花缭乱的产品，金融中介往往则充分了解各银行的贷款政策，这就造成了信息差；

第二是银行为了减少坏账呆账，对贷款也是进行一定限度的风险控制，比如要求提供担保或者希望客户有足够流水或者资金收入保证还款。而现实是并不是所有的客户在申请贷款时都满足风控条件导致不能成功办理贷款。

至于通过中介的虚假包装而获得贷款的，曾志恒则表示这有可能已涉嫌刑事犯罪。“现实中有一些中介为了帮助客户办理贷款来获取中介费用往往会要求客户造假，比如虚构流水或者身份。那在这种情况下，如果被银行发现，不但不能办理相关的贷款，还有可能因为虚构材料骗取了银行的信贷资金而涉嫌刑事犯罪。”

给金融消费者一些有关于合理借贷的实用建议

陈壮陆律师：

专业的事情交给专业人士办理。中介服务机构是专业市场细分的产物，现实中就有房产中介，装修中介，金融中介等服务机构。一般来说，银行机构多，金融产品也多种多样，普通人对银行的产品了解不多，办理贷款的条件也不了解，也没有时间和精力去了解和对比更多产品信息，自己去银行申请贷款不一定能够借到等因素。

而贷款中介在这方面就有优势，中介基本会掌握本地各种贷款渠道，熟知各家金融机构的产品和要求，因此他们会根据借款人的实际条件找到合适的渠道进行申请，这样贷款成功概率较高。

找中介办理贷款，在自己经验不足的情况下，能够赶到省时省力又省心的作用，当然，请中介必然要支付一定的费用，增加一定的成本。建议大家有需求找贷款中介时，应当找口碑好的贷款中介，其费用和专业度会比较合理，也能真正帮到自己。

曾志恒律师：

第一，在需要办理贷款的时候，多找几家银行了解贷款政策。目前中介所有的银行贷款产品都是通过公开的途径获取的，而且通过中介办理的贷款与公开途径办理的贷款没有差异，建议金融消费者不要着急，货比三家才是精明之道；

第二，在办理贷款时必须采用真实材料，如因非法占有为目前，虚构材料骗取资金可能会涉嫌骗取贷款罪或者贷款诈骗罪；

第三，要树立正确的信贷消费观，综合考虑自己的实际需求和收支情况，排除以贷养贷的消极金融消费观。

来源：信息时报广州日报·新花城编辑胡群智

几种常见的银行存款、贷款产品利息计算方法

当我们去银行办业务时，接触到最多的就是银行的存款和贷款业务。面对各种各样的产品，不同的利率、期限时，我们到底可以获得多少存款利息，或者需要支出多少贷款利息呢？

下面，我们就来全面的了解下银行常见产品的利息计算方式。

贷款类产品——还款方式为等额本息我们平时接触最多的还款方式，就是等额本息还款了。这种还款方式，常见于银行中长期贷款产品中，如房贷、消费贷往往都是采取等额本息还款的。

那么等额本息还款方式的贷款利息该如何计算呢？我们需要借助一个公式：

其中，Y是总利息，贷款总额为，月利率为i，还款期数为。

借助上述公式，我们可以将已知的贷款金额、月利率、还款期数代入，来计算贷款总利息。当然，我们也可以通过网上的一些等额本息计算器来获取贷款利息。

贷款类产品——还款方式为先息后本先息后本也是一种常见的还款方式，常见于银行的短期贷款中。相对于等额本息还款，先息后本还款方式的总利息会更容易计算一些。

总利息=贷款总额*年利率*期限

其中年利率=月利率*12，期限单位为年。

同样，我们将已知的贷款金额、年利率、期限代入公式后，就可以轻松的算出贷款总利息了。

贷款类产品——还款方式为等本等息等本等息的还款方式，常见于银行的信用卡分期还款或非银行的金融机构贷款中，其贷款的总利息同样可以被非常轻松的计算出来。

总手续费=贷款或分期总额*月费率*期限

需要注意的是，这类还款方式往往采用费率来计息，而并非利率。因此，在这类贷款中，俗称的总利息严格上说应该是总手续费。

存款类产品——银行定期存款定期存款类产品，是我们常常接触到的一类银行存款产品，也是银行中最为传统的业务之一。

存款产品的到期利息，也非常容易计算：

总利息=存款金额*年利率*期限

假设我们将10万元，以年利率4%存入银行定期，期限为3年，那么总利息就是：

100000*4%*3=12000元

计算方式非常的简单，该公式也适用于各种银行存款类产品中。

存款类产品——银行理财产品银行理财产品我们也经常会接触到，与定期存款不同的是，理财产品的期限往往并不是一年、两年这样的，而是50天，80天，200天这样的。我们来看下，在这种情况下，该如何计算应得利息。

总收益=理财本金*理财预期收益率*实际理财天数/365

假设我们购买了10万元理财产品，预期收益率为4%，期限为200天，那么总收益就是：

100000*4%*200/365=2191.8元

这样，就可以根据实际的理财天数，来计算理财产品到期的收益了。

看到这里，大家应该可以掌握银行存款和贷款产品的利息如何计算了吧？不论是存款还是贷款，算清总利息都是非常必要的。