武汉主流的消费抵押贷款有哪些，无需经营，不用执照，值得收藏

金融/财税/法务定制化咨询服务编辑/李雄伟

这是小伟咨询的第360篇原创文章

在武汉我们只要聊到房产抵押相关的话题，很多朋友首先想到的就是经营性抵押，一问就是没得执照没得经营办不了抵押的；

而事实上并非如此，抵押贷款是从用途来划分的，可以分为经营性抵押与消费型抵押贷款，前者是贷款资金用于企业经营周转使用，而后者是用于日常消费，例如我们购房按揭其实就属于消费抵押的一种！！

消费抵押主要的客群是一些有稳定工作的工薪一族，有一些单位和部门是不能从事经营的，也就是说这类工薪群体是无法办理营业执照的；

所以为了弥补这块的市场空缺，武汉市就有一些银行有专门针对这类群体的消费型抵押贷款，无需提供营业执照，无需有经营，上班有打卡工资就可以了；

今天小伟就为大家整理了目前武汉市场上比较主流的几款消费抵押产品进行详细的分析：

1、平安银行

该银行的利率区间就多了：4.2%、4.75%、4.8%、4.95%、5.15%、5.4%、5.55%、5.95%，利率是按照不同的征信评分以及不同的还款年限与还款方式而决定的；

目前市场上选择比较多的就是20年期的气球贷，利率一般在5.5%左右，方案比较灵活，有多种还款方式可供选择；

房产只受理30年以内的住宅房，并且是武汉限购区域的住宅，因为有利率的区间，所以其征信要求也比较宽松，但是看重查询次数；

2、湖北银行

目前武汉贷款市场是唯一一款可以做到真实20年期的等额本息抵押方案了，其他银行都是20年期的气球贷，实际还款年限只有10年；

利率的区间：4.6%~4.8%，该方案更倾向于优质的单位，或者是有其它稳定的收入与还款来源的客群；

受理20年以内的住宅房，抵押物评估单价在1.3万以上，征信近两年无连三累九，对于小额贷款和金额有一定的限制要求；

3、邮政银行

这个银行今年到9月份才推出了消费抵押贷款，之前只有经营性抵押，虽然是刚推出，但是实打实的实惠！

一年期先息后本，年化率：3.65%，2~5年期等额3.9%，5~10年期等额4.3%，贷款年限越长，利率越高，但是相比其他行，恨不得和经营抵押利率持平了！

目前受理全武汉市的20年内住宅房，作为武汉市大多数银行只受理主城区房产，而他是不限区域，都可以已受理，但是三环外的房产可能会降低抵押率，毕竟保值率与流通性比较低；

征信没什么太大问题，近两年内没有超过2个月的逾期，负债率不高，有稳定的工作收入的上班群体；

4、农村商业银行

这是目前武汉市唯一一款可以做二押的消费贷款的银行，也就是说如果房产还是按揭状态，不用结清按揭尾款，直接可以做一个二押；

当然，在这里肯定就有一些比较懂的朋友就会说了，还有其他银行可以办理消费二押啊！例如：工行的卡分期可是二押，但是需要担保，额度也比较受限，主要受众群体为本行按揭存量客户，而其他银行的二押则只受理经营贷款客群了；

虽然说他是消费型二押，但是对工作单位要求还是比较高，例如公务员，国企事业单位等稳定收入群体；

年化利率4.2%(一般一押客群4.6%），10年期等额本息，额度上限为100万，要求其收入能覆盖负债，包括本笔贷款；

5、农业银行

一年期先息后本年化率4.05%，3~10年期等额本息4.8%~5.4%；

可受理25年以内的全武汉市出让性质住宅房，但是抵押率最高只有6.5%成，征信要求近两年内无连三累六，负债率不高；

最大的优势是，不看重查询次数；

以上所说的五个银行方案各有亮点，如果是你，你会从中如何选择？

比如说你是武汉市远城区的房产，你就可以从邮储或农行做出选择，如果你想年限长，月供较低，那么就可以选择湖北银行，如果你单位优质可以做二押的话，就可以直接选择农商行了；

如果你负债比较高，你选择平安银行就比较合适了，如果你征信没有其他问题，就是查询次数比较多，这个时候可以选择农行，如果你房子已经超了25年，那么你可以选择平安银行；

小伟总结：抵押贷款是否成功完全取决于对方案的了解和选择，贷款的风险很大一部分原因是因为你对还款方式的选择，而贷款成本高低取决于贷款的使用年限；

最后赠送大家一句话，合理消费、理性道理

无抵押无担保2小时极速到账的小额贷款的套路

随着现在社会不断进步，大家的认知和眼界不断开拓，有很多年轻人想着创业做点小生意，挣上人生第一桶金，可是不是所有人的爹都叫王健林。所以那些来自普通家庭想创业或者想买车买手机的年轻人选择了小额贷款。

还有一部分是小商店小厂子的老板，因为资金一时周转不开身边亲戚朋友不好意思张口借钱所以选择了小额贷款。

在这个高度信息化的社会仍然会有很多灰色地带是不为人知的。今天我就给大家讲讲小额贷款里面一些不为人知的秘密。

首先取得联系，然后会用“专业话术”（我们是银行的，我们是某某信贷部门，我们是某某平台）询问客户的一些信息，在取得客户信任之后就是把客户邀约到店办理业务。这时有很多客户就会提出异议，“你们多久能办完业务”“麻烦吗”“我的征信不好能办吗”“没有抵押能办吗”“多久能到账”诸如此类的问题客户经理都会用“专业话术”来回答你，不会直接告诉你好办还是不好办而是让你觉得有点困难但是能办。所有问题解答完，客户没有异议然后就到下一步。

下一步客户到店办理业务，2个小时是不可能办理完成的。其次无担保无抵押也只是字面上的噱头，你如果有车有房，那么他会让你把车房信息登记。无车无房无工作是不可能办理成功的。

贷款最重要的就是利息，像这种小额贷款，信用贷款利息格外高能达到1.8/1.9的高息。我数学不好就不给大家算了，你可以自己算一算。办理这种贷款对自己的征信伤害非常大，会影响以后办房贷，车贷，严重的还会影响以后的工作。现实中很多还不上贷款被逼的家破人亡的案例数不胜数。好在现在国家正在整顿贷款环境，很多不合法不合规的小额借贷都被依法关闭。

给大家讲这么多就是告诫大家这些不正规的小额贷款的危害性，大家尽量不要去碰这些东西百害而无一利。

希望大家不要相信网上或者小广告上散播的贷款信息，天上不会掉馅饼的，即使掉馅饼也不一定会砸到你。希望这篇文章对大家有所帮助，请大家转发给身边需要帮助的人朋友。

应该是目前最详细的二代征信解读

央行刚刚上线了二代征信，征信这个东西，说不重要，可能有很多人确实都没接触过，如果你没接触过，那可能说明……你比较穷，没有进行过大规模的投融资和大额资产配置，当然，也可能是因为你比较保守，不喜欢借钱。

负责任地说，越来越完善的现代化社会体系下，能最终限制一个体面的社会人的，一定是信用体系。不久之前的王思聪、罗永浩，成为失信人，被限制高消费，在还没有山穷水尽的情况下，他们很快想办法把该结的案子结了。作为普通人，我们或许还能在某个小地方躲过余生，但对还想继续从事经济活动的人来说，信用情况糟糕，就会受到很大限制。

二代征信，相对于旧版来说，内容更加详实（部分内容还在逐步完善），可以预见，越来越多的个人信息会被纳入到个人征信情况中去。以下对二代征信做一个细致的解读，共十五页，一页一页来，此版本为授信机构版。

姓名、证件类型、证件号码、查询机构、查询原因，这些是进行这份报告查询输入的信息，查询原因可能是例如：信用卡申请、贷款审批、贷后管理之类。

其他证件信息，不多介绍。

防欺诈警示，信息主体可以通过征信中心添加防欺诈电话，意在防止其他人盗用或冒用其身份证信息申请贷款，降低此类欺诈风险。此外，因为防欺诈电话经过征信中心系统认证过，对银行等机构来说，真实性更强，认可度更高。

异议信息提示，比如你对征信上的逾期等信息有异议，可以向征信中心提出异议申请。

身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息这些信息，一看就懂不多说，但是要注意的是，征信信息的来源包括提供信贷业务的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构；以及其他机构，包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。因此这些信息从源头上都是自己填的，存在虚假填报的可能性，但是私以为这上面99.9%的信息可以认为没问题。

其中你会发现，这个样本中有很多手机号，这有什么用呢？其实在一代征信中，手机号只展现一条，而这里逐个记录，当你的手机号换的特别频繁的时候，说明什么，说明你的工作生活一定存在较大的不稳定性。

数字解读，是将个人的信用情况做一个量化评分，用来衡量主体信用情况的好坏，或者说对信息主体未来信贷违约可能性的预测，分数越高，违约可能性越低。相对位置是主体的数字解读值在全部人群中百分比排序位置。

信贷交易提示信息，各类信贷业务的信息汇总。

信贷交易违约信息，资产处置业务：有贷款走到了资产处置地步，比如违约后拍卖房产、车辆以及公司设备等都属于资产处置；垫款业务：我们通常说的担保人代偿逾期(透支)信息汇总。

呆账和逾期信息汇总，不多介绍。几个概念：所谓循环贷，是指授信机构会给授信人一个授信额度，授信额度和期限内，随借随还，可分次提款，按占用金额和时间计息。如：客户2015年5月1日有2万额度，期限为2年，在2015年5月10日，客户提款1万，期限为1年，2016年5月10日到期；2015年8月10日，客户再次提款1万，期限为1年，2016年8月10日到期。而如果第一笔还入了，第二笔可以再在2万额度内借。非循环贷是相对于循环贷而言。

循环贷额度下分账户信息汇总、循环贷账户信息汇总，是指循环贷是一次提款的还是多次提款的区别，后面有介绍。

相关还款责任信息汇总，为他人做的担保，其他相关还款责任，如共同还款责任，连带清偿责任等，个人企业同理。

其中：

共同还款责任：还款人要是没有能力还款，或者银行认为还款人无法按时足额还款，那么银行有权利要求共同还款人承担还款的责任，要是还款人不履行这一职责，银行或者贷款机构有责任向法院起诉共同还款人。总之，还款人承担不了还款责任时，共同还款人必须承担。共同还款人指的是共同借款，一般是直系亲属、亲戚朋友之类的。

连带清偿责任：指数人债务者承担共同清偿债务的法律责任，也就说数人负同一债务，债权人有权要求任何一个债务人还钱。

非信贷交易信息概要，指最近五年内和贷款信用卡无关的交易信息，电信业务、水电费等。目前还没有这些信息，但是可以想象的是，未来接入之后，如果这些东西都欠费，也会被当成一个资金状况差的依据。

公共信息概要、查询记录概要，不做解释。

被追偿状态，其中：

账户1，指资产管理公司接管了该笔资产的催收，并且当前进度已经到了资产处置的阶段，资产管理公司于2007年11月9日接管了该笔资产，当时的债权金额为400000元，经过催收，截至2011年1月8日，目前账户还是“催收”状态，还剩下20000元未收回。债权转移时的还款状态为6，指当时客户已6个月未还款。

账户2，其他同上，账户状态为结束，表明该账户已结清。

账户明细中，从账户状态可以看出该账户目前是呆账状态，还款频率为按月，因此每个月更新一次状态，每月的状态要两行两行看，上面一行中，N表示正常，及，B表示坏账，即，数字表示期数，即已经逾期了多少期一直没还上。下面一行中，即当月应还的钱。

账户2是个比较完整的例子，前两行没什么问题，这里你会发现有两个截止日期，这是因为，在2015年5月5日时，当时该笔贷款被归到了次级，但是2015年5月31日再次统计时，该笔逾期已经结清了，因此五级分类再次归到正常。即5月5日之后，在5月31日的时候，客户把钱还了，事实上账户状态为正常了且无当前逾期，而客户的征信报告是6月1日拉取的，所以这个账户是正常且无当前逾期而不是次级当前逾期6100元。

下面是客户对该账户有异议，且提出了异议，以及处理结果及回复、机构说明。

账户3，账户状态显示为转出。这类账户现在虽然账户状态为转出、销户、结清，仍然会显示截至状态变更之前的五年内还款记录（未满5年，全部显示，超过5年，显示5年内）。

账户4中还款频率不定期，同时还款方式为一次性付清，还款方式还可以是按期结息、自由还本，按期结息、到期还本等；账户5中还款记录中的C是指结清。

循环贷下分账户，可以看到下面两笔贷款授信协议标识、管理机构都相同，其实账户1和账户2就是一个额度里面的两笔提款。

（四）循环贷账户，跟上面一个其实是同一种类型的贷款，只是上面的额度分了多次提，因此叫分账户，这里每个账户就是将循环贷的额度一次性提款，因此一个账户就是一笔额度。

账单2中有个大额专项分期信息，这是指主体将信用卡做了分期还款的操作。

里面有个账户授信额度和共享授信额度的概念，共享授信额度是指在这家金融机构，给发卡主体的总额度，比如这就给了总共160000的额度，是指，假设银行给我发了A和B两张卡，在同时我最多只能用160000，A已经用了60000还未结清，那B只能用100000了，当然，这里还得受到账户授信额度的限制，也就是说，上图中的账户2，最多只能刷16000。

特殊事件说明：该账户2015年5月不出单，可能客户在当月账单期未使用该卡。

这里有个准贷记卡的概念，准贷记卡有个透支的概念，其他内容科目总体同贷记卡。

相关还款责任信息，是指个人有还款责任的，借款主体是个人或企业的欠款。至于什么叫有相关还款责任的企业借款，举个例子：

以表中为例，则惹人类型为“应收账款债务人”，在这里面的关系可以是：

1、B公司向商业银行34申请一笔固定资产贷款，可能是应收账款质押，B公司为这笔应收账款的债权人。

2、客户所在企业为A公司，与B公司为合作关系，B公司向A公司销售商品，A公司赊账，形成B公司的应收账款，A公司为这笔应收账款的债务人。

3、B公司将改应收账款抵押给银行34所以A公司对这笔应收账款的债务人也就对应到了这笔贷款。

授信协议信息，与前面的非循环贷、循环贷相对应。

非信贷交易信息明细和公共信息明细，不解释。

本人声明是指客户本人对征信报告中某些无法核实的异议所作的说明。异议标注是指征信中心异议处理人员，针对征信报告中异议信息所做的标注，或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。

查询历史是指信贷审批查询记录的汇总和明细。

本页不解释。