全国各地公布小贷公司评级结果，这三类优秀

作者子卿出品消费金融频道

小贷公司持续减少，不仅来源于利率下行、利润压缩等市场竞争的优胜劣汰，也来源于监管持续收紧管理。

随着去年年底《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》的下发，地方监管部门对辖区内小贷公司监管责任更加明晰，小贷机构的管理也更加规范化。

近期，多地地方金融监督管理局公布了辖区内小贷公司的评级情况，小贷公司面临监管之锤。评级靠前的小贷公司会受到地方政策的倾斜，而评级靠后的则将面临被淘汰的危险，政策干预下市场上的小贷公司数量进一步减少，但是整体质量会继续提升。

多家小贷公司公布年检

近日，广东省地方金融监督管理局官网公布2021年度小额贷款公司发展和监管基本情况，截至2021年末，广东省（不含深圳）已开业小贷公司370家，注册资本584亿元，其中138家小贷公司评级较上年上升，获评A级以上机构74家、较上年增加68%。

值得注意的是，虽然此次文件并未公布B级及以下的小贷机构数量和公司，但“引导空壳、失联以及不符合监管要求的机构退出行业，健全完善行业退出机制，有效实现减量提质”成为2022年工作重点，这意味着监管之下，不符合要求的小贷公司清退工作将会加快。

事实上各地对于“空壳”“失联”等运营情况不符合监管要求的小贷机构，都在采取直接注销其经营许可的方式清退。河南省地方金融监督管理局近期抽查年审名单中，就有18家小贷公司未达到标准。重庆市金融监管局去年发布下发的《关于进一步加强重点问题小额贷款公司分类监管工作的通知》，也提到要加强对“失联”“空壳”“重大违法违规”三类小额贷款公司的监管。

此外，小额贷款试点机构管理也在趋严。今年1月，安徽、江苏两省地方金融监督管理局接连披露了取消部分小额贷款公司试点经营资格的名单，一次性要求22家小贷公司退出市场。

去年湖北省地方金融监督管理局也对辖区内的小贷公司进行了评级。从2021年6月至2022年3月，共有350家小额贷款公司参加评选，评选出A类小额贷款公司54家、B类小额贷款公司79家、C类小额贷款公司82家、D类小额贷款公司135家。这也是湖北首次对辖内小贷公司进行分类评级。

评级不是终点，对于各类型的小贷公司，湖北省给出了不同的监管态度。

对于A类，地方金融监督管理局推荐加入人行征信系统，优先给予享受扶持政策待遇、支持开展新业务试点、适当放宽部分监管指标等待遇，并在各类表彰、银企对接活动中优先考虑。对B、C类，则是持续跟踪指导和帮扶，督促公司自主采取改善性措施，并指导C类以上级别小额贷款公司自愿接入湖北省中小企业融资信用平台。而对D类小额贷款公司，则是关注其经营及风险情况，加大现场检查和非现场监管的频次和深度。

加入人行征信将大大降低部分小贷公司的逾期率，对于前期获客中自身的身份认定也有极大帮助，此外放宽监管指标等给A类的小贷公司创造了一个相对宽松的运营环境。而对于BCD类，监督大于帮扶，这意味着很多小贷公司会死在走向A类标准的路上。

「消费金融频道」梳理发现，虽然去年以来多地均对辖区内的小贷进行了评级，但评级标准略有不同。例如河南、山西、湖南等将评分分3、4个维度，围绕公司治理管理、合规经营、接受监管等维度展开，对每个维度进行不同程度的赋分；江西、辽宁、江苏等省则分类更加细致，分为基础项、加分项、扣分项等多个大项，并在各个大项中再细分公司治理、合规经营、社会贡献等内容。

目前各地监管对于小贷机构等级的划分体现形式也不尽相同，如湖南湖北采取的是四等，即A、B、C、D四类：得分85分（含85分）以上为A级，70—85分（含70分）的为B级，60—70分（含60分）的为C级，60分以下为D级，其中D级一般有注销的风险。

也有例如山东、江西等省采取5个等级，90分（含）以上、80（含）-90分、70（含）-80分、60（含）-70分级、不足60分进行划分。

还有如辽宁、江苏分为三等九级的，分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，该种评级下，一般A类以上的小额贷款公司符合监管要求，而C类存在较大经营问题。

对于评级为A级及以上的小贷公司，各地给出的帮扶政策虽然有所不同，但基本围绕给予表彰、奖补扶持政策、优先创新业务试点、扩大经营区域与经营范围、优先推荐银行融资、优先放大融资杠杆、优先减少检查频次等方面展开。基本围绕小贷公司资金、资产、风控、贷后管理等重点内容。

强者越强，弱者淘汰

2017年至2021年，全国共有小贷公司分别为8551家、8133家、7551家、7118家和6453家；贷款余额分别为9799亿元、9550亿元、9109亿元、8888亿元和9415亿元。值得注意的是，全国小贷公司的数量虽然连续5年下降，减少了2000多家，但贷款余额却在2021年触底反弹，基本回到了2018年的水平。

目前贷款余额和机构数量间反向增长说明监管介入整顿后，地方小贷市场进入良性竞争。此前地方小贷管理模糊，许多地方小贷铤而走险在全国发放网贷，极少资本就能撬动巨大杠杆，此种环境下，地方小贷牌照炽手可热。

2020年11月，银保监会与央行联合发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，对网络小贷的股东、注册资本金、经营范围、平台资质等各个方面设置了较高的准入门槛，不符合标准且实力不足的公司将逐渐退出网络小贷市场。

为了符合监管标准，多家大厂旗下的小贷公司均进行了增资，包括京东小贷、腾讯小贷、美团小贷、360小贷均将注册资本增至50亿，达到跨省经营门槛。而原来依靠高利率网贷存活的地方小贷自然被市场清退。

市场中不合规的机构被肃清后，越来越多的贷款余额掌握在越来越少的机构中，那些拥有雄厚股东背景、深耕地方多年以及拥有优质场景的小贷公司更容易吃到监管的红利，颇有强者愈强，弱者淘汰的态势。

从经营时间来看，目前各省多数评级优异的小贷公司均有较长的历史，例如在浙江省小额贷款公司2020年度监管评级结果中，西湖小贷、佐力小贷均被评为A+级，西湖小贷成立于2014年，是浙江省内唯一一家连续6年被评为A+级的小贷公司；佐力小贷成立时间更早，成立于2011年，港股上市公司。

另外优质股东的加成也成为小贷公司合规经营的助力。例如河南省小额贷款公司2020年度监管评级中，仅15家被评为A级，其中郑州航空港经济综合实验区中通小额贷款有限公司其背后控股股东为中通快递；郑州中金小额贷款有限公司大股东是郑州粮食批发市场有限公司，由河南省人民政府国有资产监督管理委员会100%控股，二股东郑州未来集团有限公司背后股东为郑州粮食批发市场有限公司。

场景也是小贷公司能够长运营的重要原因之一。在2020年下发的《中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知》中，明确提出：小额贷款公司应当依法合规开展业务，提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平，践行普惠金融理念，支持实体经济发展。因此为当地三农行业、小微企业提供贷款的小贷公司更容易受到政策扶持。

江苏是拥有小额贷款公司最多的省份，截止2021年全省小贷公司涉科、涉农贷款余额超过80%，在此种情况下，江苏地方金融监管还在不断推出优惠政策扶持涉农小贷机构；一季度山东济南37家小额贷款公司累计贷款余额87.93亿元，涉农贷款余额9.59亿元，小微企业贷款余额68.79亿元，涉农贷款和小微企业贷款余额合计较占全部贷款余额的比重达86.3%。

小贷机构一直被称为经济运行中的“毛细血管”，在传统金融服务覆盖不到的地方发挥重要的作用。但受制于机数量庞大、标准参差不齐、监管主体模糊等问题，小贷机构的监管一直未切中痛点，如今随着监管评级的深入以及对应奖惩的推进，地方小贷会在三农信贷、小微企业贷中发挥重要作用。

无抵押贷款，认准银行小额贷款产品微粒贷不会错

去年小编急用钱想找个无抵押贷款产品，在好友的推荐下用了微粒贷，体验过后觉得这个小额贷款产品各方面都比较符合小编的需求，下面小编就给大家介绍下它的几个特点。

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银行产品，利率透明好计算

微粒贷是正规持牌金融机构的小额贷款产品，受严格监管，更值得信赖。开通第一时间，你会直观看到自己的借款额度及利率。相比其它无抵押贷款产品，小编认为微粒贷更靠谱，利率也更好计算。

比如，小编的年化利率是5.475%（日利率为0.015%），借10000元每天利息就是1.5元。

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除了有无抵押贷款的信用属性，微粒贷提前还款不收违约金，使用起来也更加灵活。在微粒贷借钱，用几天钱就付几天的利息，提前还款不收违约金。

小编临时周转的时候也很喜欢用微粒贷，一般工资到账就会提前还上，除了相应的利息外没交过其他手续费，用起来很放心。

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凡先行扣除利息，违规！小额贷款市场迎来强监管

为规范小额贷款公司经营行为，防范化解相关风险，促进行业健康发展，银保监会近日印发《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》(下称“通知”)。通知明确，小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等。违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。

对此，银保监会有关部门负责人表示，通知对小额贷款公司行业亟需明确的部分经营规则和监管规则作出规定，有利于遏制监管套利、促进规范监管、推动行业健康发展。银保监会数据显示，截至2022年三季度，全国共有小额贷款公司6054家，前三季度减少399家，平均每月消失44家小贷公司贷款余额9076亿元，较前三季度减少347亿元。相比2015年峰值时期的8951家，目前小贷公司已经减少约2900家。近期，湖北、深圳等地方金融监管局发布注销辖区内失联小贷公司的公示，数十家小贷公司遭注销。

凡先行扣除利息，违规!

上述通知要求，小额贷款公司应依法合规开展业务，提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平。小额贷款公司发放贷款应当遵循小额、分散的原则，根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力。通知还明确，小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等。违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本。

通知要求，小额贷款公司应监控贷款用途。小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途。小额贷款公司贷款不得用于以下事项：股票、金融衍生品等投资房地产市场违规融资法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。

通知明确，小额贷款公司原则上应在公司住所所属县级行政区域内开展业务。对于经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门同意，可以放宽经营区域限制，但不得超出公司住所所属省级行政区域。

通知要求，小额贷款公司应当按照法律法规和地方金融监管部门的要求，规范债务催收程序和方式。小额贷款公司及其委托的第三方催收机构，不得以暴力或者威胁使用暴力，故意伤害他人身体，侵犯人身自由，非法占有被催收人的财产，侮辱、诽谤、骚扰等方式干扰他人正常生活，违规散布他人隐私等非法手段进行债务催收。

通知强调，小额贷款公司应当妥善保管依法获取的客户信息，不得未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，不得非法买卖或者泄露客户信息小额贷款公司应当充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、利率、还款方式等内容。

通知要求，加大监管和处罚力度。地方金融监管部门应当按照现有规定，暂停新增小额贷款公司从事网络小额贷款业务及其他跨省(自治区、直辖市)业务。对依照《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》转型的机构，要严格审查资质，加强事中事后监管。

此前，原银监会印发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》等小额贷款公司监管规定。据悉，通知发布后，上述监管规定仍然有效，但与通知不一致的规定以通知为准。

全国整治空壳小贷公司

临近年底，各地地方金融监督管理局陆续开始对辖区内的小贷公司进行排查，对于空壳、长期失联的小贷公司进行查处、注销。湖北、深圳等地方金融监管局发布注销辖区内失联小贷公司的公示，数十家小贷公司遭注销。这些空壳、失联公司股东大多是公司+个人的组合，注册资本在5000万元到2亿元之间，除大云梦县楚王云都小额贷款有限公司外，其余成立时间均在2015年及以前，大多集中在2012年至2014年之间。

值得一提的是2012年至2014年期间，也是P2P开始走入大众视野并快速膨胀的时期。资料显示这个时期内运营P2P平台数量从不足50家发展到超过2200家。其他渠道信息也显示，2012年至2015年四年期间，小贷公司数量和人员数量均呈现持续增长趋势至2015年末双双达到各年末的最大值，公司8910家，人员11.73万人。

在2015年之前，监管对于小贷牌照的约束较少，地方监管标准不一，存在很多漏洞，地方小贷公司可开展的擦边业务较多，并且多数小贷公司憧憬着做大做强后转型为村镇银行，因此市面上存在大量机构成立小贷公司的情况。不过随着行业洗牌时代的到来，小贷公司之间分化严重，多数出现资不抵债、无法盈利的情况，从而选择退出市场。湖北此次清理的这一批小贷公司虽然普遍坚持了近10年之久，但随着疫情等大环境影响还是被拍死在沙滩上。

不仅小微小贷公司在相继出清，港资也出现放弃大陆小贷牌照的情况。近期，深圳地方金融监督管理局发布《市地方金融监管局关于空壳小额贷款公司的公告》，深圳市兆邦基小额贷款有限责任公司(下称：兆邦基小贷)未经营小额贷款业务已超6个月，被认定为“空壳”小额贷款公司。此外，该公司未参加约谈，涉嫌存在不配合地方金融监管部门监管工作的情形。

工商信息显示，兆邦基小贷成立于2010年，注册资本为8.2亿，可在深圳市行政辖区内专营小额贷款业务。兆邦基小贷为深圳市兆邦基金控投资发展有限公司全资子公司，而兆邦基金控为兆邦基(香港)有限公司全资子公司。