“欠钱”可以不还钱？2022年起，有5类债务视为无效，无需偿还

很多人都在感叹一件事，赚钱难。确实，赚钱不是一件容易的事情，但是只要我们不懒惰，勤奋工作，想要获得一份较高的回报也不是那么困难的事情，真正难的，确实存钱。现在的物价水平太高，很多时候，物价上涨了，我们的工资却没有得到增长，以至于很多时候努力工作了一个月，却发现自己一点钱都存不下来，更有甚者，每个月还要父母的支援或者是借债度日。

随着金融行业的发展，各类借款平台开始出现在我们的眼前，加上年轻人的消费观念开始逐渐发生改变，超前消费已经成了现代社会之中非常正常的一件事情，而现在互联网上的各类借款平台又没有那么严格，对资质要求不高，年轻人想要借钱变得越来越简单，于是很多人开始变得负债累累。

根据相关数据显示，在2020年上半年的时候我国的居民贷款总额达到了63.19亿元，在这其中短期贷款的总额也达到了8.78万亿元，通过这项数据我们就能看出目前我国的负债人口数量非常庞大，负债率也是非常的高，但是在这些负债之中有些人确实因为各种不正当的债务导致常年欠款。不过对于借债的人来说，好消息来了，根据国家的规定，将有5种债务不需要再偿还了，那么，是哪些呢？让我们一起来看看吧。

▲套路贷

套路贷套路贷相信很多人都听说过，就是那些非法机构通过那些非法的途径进行放贷，在利用虚假的银行流水对借款人进行恐吓、威胁、欺骗等手段来让借贷人背负上高额的债务，而根据相关规定，现在所谓的套路贷已经不能被列入贷款的行列之中，而是属于信贷诈骗，是违法行为，如果借贷人遇到了这种套路贷的情况这笔债务是不用在偿还了，并且是本金和利息都无需偿还。

▲砍头息

砍头息砍头息就是指借贷人在一些非法平台或者个人借钱的时候，对方会从我们的贷款之中收取一部分的手续费或者审核费，才会把钱借给我们，而这笔手续费用通常来说都是非常的高，例如我们去借贷10000元，在被平台扣除手续费之后到手只剩8000元，而还贷的时候要按照10000元的本金去还，这种贷款也不收法律的保护是可以不去偿还的。

▲个人信息泄露

不知情的贷款现如今互联网已经非常的发达，我们也已经进入了大数据时代，虽然互联网为我们带来了很多的便捷，但是其中也存在着一定的弊端，例如我们个人信息的泄露问题，而当我们个人信息泄露之后被一些不法分子拿去以我们的名义进行贷款，那么这笔钱也是无需我们去偿还的。

▲高利贷

高利贷关于高利贷大家应该在熟悉不过了，很多人因为高利贷被逼迫的结束了自己的生命，我们对这种高利贷也是非常的痛恨，根据相关规定，如果贷款的利率超过了4倍LPR就属于高利贷了，而现如今我国的LPR为3.85%，那么如果一家借贷机构的利率超过了15.4%就属于高利贷的范畴了，遇到这种情况我们只需要偿还本金和规定范围内的利息即可，超出的部分无需偿还。

▲夫妻债务

夫妻单方面的债务大家可能认为结婚之后财产都是共有的那么欠债是不是也算是共有的，但事实并非如此，只有夫妻二人共同签名或者时候追究的时候共同承担的债务才是共同债务，其他的类型就不能算，如果债务讨债只能找欠债的那一方要钱，另一方是没有还贷义务的。

来源：讲法哒公众号

银行大额存单手慢无，怎么办？推荐几款安全性高的替代产品

作者简介：我是在证券公司从业的理财规划师，点击右上方“关注”，持续为你输出理财干货，拒绝踩坑，拒绝韭菜。

根据11月8日财联社电，今年部分银行2-3年大额存单利率下降至3%左右，梳理了近些年大额存单率走势：4.125%--3.85%--3.35%--3.25%--3.1%，可以说是在持续下调。那为什么利率低了，反而出现一单难求的现象呢，那我们如何化解这个问题呢。别着急，为什么，怎么办，今天就都给大家说清楚了，往下看。

首先和大家解释一下为什么存款利率为什么会越来越低？

主要原因在于银行存贷利差进一步压缩。疫情、外围国际环境、地缘政治等这一系列大背景下，实体经济不好做，那么国家就要加大力度扶持实体经济，刺激消费，扩大内需。目前能看到，房贷利率持续下调，商业贷款能到4.1%，公积金贷款能低至3.1%,各种消费贷、经营贷也低至4%以下，贷款利率不断下调，银行端必然要下调存款利率，降低自己的负债成本。

近些年来，不仅仅是个人，各机构也不断加大对存单的投入。微芯生物发布公告，拟使用不超过3000万美元闲置自由美元资金进行现金管理：近岸蛋白称拟不超过12亿元暂时闲置募集资金进行现金管理。那么问题来了，为什么利率都这么低了，还这么抢手呢？

第一，和当前的经济形势有关，新冠疫情马上进入第四个年头，人们对于未来的收入预期比较悲观。现在实体经济不好做，说白了钱不好挣，人们肯定想要存钱，而不是消费花钱。

第二，股票市场回撤较大，伤透了投资者的心。偏股混合型基金基本上亏损在40%左右，哪怕基民们所熟识的明星基金经理坤坤、兰兰、还有松松...，亏损也基本上都在30%以上；前两年的火热的固收+产品亏损也在15%以上；2021年资管新规之后，银行所有的理财必须净值化，意味着刚性兑付，保本保息的理财时代已经过去。大额存单这种保本保息的产品，自然成为追捧的对象。

第三，各种信托产品暴雷，人们不敢存。近些年商业银行的信托产品频繁暴雷，银行目前大部分信托产品的底层资产还是房地产，所以这个风险不言而喻。

存款利率下行，未来会更低，这已经成为一个必然的结果，与其抱怨，不如想着如何去解决。国家层面肯定要继续健全好理财市场，对于投资者个人来说呢？大额存单不是唯一的选择，给大家推荐三种替代产品，希望能有所帮助。

第一种，同业存单基金，不要“闻基色变”哈。大家对于同业存单普遍的认知是保本保息，其实大额存单的流动性也很高，可以在二级市场上进行交易。由于参与交易的主体准入门槛比较高，这里建议大家去选择专门的同业存单基金，这种基金没有任何股票债券的持仓，只会去投资评级在AAA级以上的、期限在一年内大额存单，相当于你间接的参与了同业存单，还能获得基金经理给你创造的超额收益，岂不是很好。

第二种是大家熟知的国债，包括国债逆回购，国债以国家的信用作为担保，安全性很高的，利率也不低于大额存单，也不失为一种好的选择。

第三种是券商的收益凭证，发行人是证券公司。很多人可能不了解，这是目前市面上除了存款，唯一敢把本金保障写进合同里的产品，证券公司对于本金和利息的支付受法律的保护，安全性也是非常高的。收益率不受银行存款利率下调的影响，一般不会出现抢不到的情况，性价比也很高。

所以呢，同业存单不是唯一的选择，普通投资者不能进行二级市场交易，反而丧失了对于这笔资金的流动性。现在理财的渠道和品种很多，建议大家可以多咨询几家机构，在作出自己的选择。

上述建议希望能对大家有所帮助，如果还有好的见解，欢迎在下方留言，我们一起交流学习~

5年期大额存单年利率3.85%，新网银行、百信银行你选谁？

12月14日，新网银行微信公众号发文宣布，该行大额存单将于12月19日上线，5年期年利率3.85%，受让当月年利率最高11.94%，起存门槛大概也是20万元。

在此之前，探长读财发文，网商银行大额存单卖“断货”，三年期年利率只有3.3%。半个月时间过去，这种情况没有发生变化，网商银行大额存单始终处于“售罄”状态。不同的是，转让中的大额存单利率进一步下调。

目前，网商银行将转让中的大额存单划分为：高利率捡漏、短期限精选、更多存单三类。其中，高利率捡漏也处于“售罄”状态；短期限精选剩余期限约2年，折算年利率约2.76%；更多存单折算年利率约3.07%，剩余期限不足3年。

微众银行大额存单B款，年利率高达4%，但预约需要等很长时间。小编尝试预约，但5天都在排队中。探长读财从微众银行工作人员处获悉，根据已成交客户的反馈，今年3月30日预约大额存单，直到11月19日完成交易。

根据微众银行规则，大额存单预约等待期间存入7天通知存款+，年利率1.85%。这也意味着，在成功存入大额存单之前，有超过8个月年利率只有1.85%。

与网商银行的大额存单年偏低，微众银行的大额存单预约时间长相比，新网银行即将发售的5年期，年利率3.85%的大额存单优势明显。

然而，新网银行即将发售的大额存单并非绝对优势。探长读财注意到，百信银行目前在售的5年期大额存单，年利率同样3.85%，同样支持转让，且当前余额充足。

探长读财注意到，虽然百信银行大额存单额度充裕，但转让专区也只有10笔待成交，如果剔除折价转让存单，只有两笔大额存单待成交，且剩余期限无限逼近5年。

可以说，百信银行的大额存单在年利率占优的情况下，转让效率也同样出色。

根据新网银行的介绍，受让当月年利率最高11.94%，其用意就是调动用户承接转让存单，让转让存单能够快速完成成交。但百信银行的转让存单利率在下调，最高也只与新发行的利率持平。这也意味着，一旦大额存单产品不再吃紧，百信银行的转让效率将直线下降。

公开资料显示，百信银行是中信银行与百度联合发起设立的新型互联网银行，于2017年11月18日正式开业。2020年11月，百信银行增资扩股获银保监会批复，引入境外机构加拿大养老基金投资公司作为新股东，注册资本由40亿元增至56.34亿元，增资后中信银行持股65.70%，百度公司持股26.03%，加拿大养老基金投资公司持股8.27%。

今年上半年，百信银行实现营业净收入19.37亿元，同比增长46.95%；拨备前利润13.95亿元，同比增长57.05%；净利润3.38亿元，同比增长225.47%。截至2022年上半年，百信银行行总资产825.87亿元，较上年末增长4.01%，净资产71.33亿元，较上年末增长4.83%；不良贷款率1.50%，同比下降0.14%；拨备覆盖率291.73%，同比增长73.52%。

新网银行是原银监会批准成立的全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行，于2016年12月28日正式开业。该行注册资本30亿元，由新希望集团持股30%、小米29.5%、红旗连锁持股15%。

今年上半年，新网银行营业收入16.26亿元，同比增长35.95%，但净利润仅2.56亿元，同比减少40.19%。截至2022年上半年，新网银行资产规模744.23亿元，较2021年末的571.16亿元增长30.3%；总负债为684.13亿元，较2021年末的513.62亿元增长33.2%。