受理信用卡、网贷逾期咨询？无孔不入的债务中介，缘何不止？
贷款还不上怎么办？不少借款人会铤而走险选择试一试债务协商，号称免费咨询、协商延期，却不知陷入另一条债务深渊。
近日，就有不少消费者向北京商报记者反映，在一些短视频平台或社区软件上，频繁刷到一些所谓法务公司的营销信息，但填写完报名资料、告知个人信息、一对一联系方案后，才发现“停息挂账”背后还需要另外支付高额的协商手续费。
值得一提的是，类似这样披着“法务”外衣马甲的债务协商代理公司，目前在市场上已经多达数千甚至上万家，其展业渠道更是无孔不入，一般最常见的是通过各类线上互联网平台，另外也会藏匿于线下POS机推销，有的甚至连出租车后座椅套都不放过……
假面：穿上律师马甲博信任
“面临信用卡网贷逾期的别划走，不管你是逾期很久还是即将逾期，我们有专业法务团队给你提供法务咨询。”“一对一地梳理讲解，我们专注债务逾期法律服务，费用公开透明！”……这类由某某法务公司发送的营销视频，你遇到过吗？
其常见套路是：借着法律服务的名义，将自身包装美化成专业咨询公司，声称有专业的律师团队支持，可为即将逾期或者已经逾期的借款人提供债务重组方案，包括债务规划、延期还款、停息挂账等。但褪去层层马甲，这一类平台背后运营方往往只是一家注册不久的信息科技公司，无律师从业资格，代理协商的方式更是触及监管红线。
就在前几日，借款人王强（化名）就遇到了这样一家债务协商平台，平台宣称是一个负责“债务咨询、合理维权”的“综合法律咨询服务平台，主营业务包括信用卡债务优化、网贷债务优化、其他律师咨询服务等。在营销视频中，最引王强关注的一点就是“免费债务规划”和“协商延期还款”。
“本来说好的免费咨询，但等我告知个人信息和贷款情况后，对方也没说咋规划债务，直接说可以延期还款，然后就让我交押金了，算完后代理费竟然高达近万！”王强向北京商报记者吐槽道，“本来就已经在头疼还款问题，结果一问又高出了一笔近万的协商费，真是得不偿失。”
王强所称的这一类广告确实并不少见。11月16日，北京商报记者在一短视频平台同样搜索到一名为“债务逾期”的账号，其称主要为普及信用知识、提升理债能力，具体债务逾期问题，会有专业老师解答；进一步联系平台客服后，对方又自称为停息挂账法务，有多年债务法律问题咨询经验，可科学规划梳理债务。
来源：各线上平台截图
然而，北京商报记者进一步了解到，对方并未有相应从业资格证，公司主体是深圳某某科技有限公司，被问及具体如何协商、代理模式是否合法以及相应收费是否合规时，对方却一一回避了相应问题。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，这些债务代理广告营销行为通常借助社交软件渠道进行传播，利用逾期金融消费者的急切心理及信息不对称，以“免息”“减少债务”为诱饵来实施不法行为。
值得一提的是，这些被美化包装的代理公司，已经被多方提示风险。就在11月16日晚，中国互联网金融协会（以下简称“中国互金协会”）发布关于防范互联网金融领域违法违规代理维权风险的提示。其中就提到，“逾期铲单”“代理免除债务”“征信修复、洗白”等信息通过网络平台广为传播，虚构、隐瞒或不如实披露代理维权相关信息，甚至冒充律师或法律工作者，代理消费者通过各种违法违规手段恐吓、要挟金融机构进行非法获利；甚至在未获得消费者同意的情况下，收集消费者身份、金融账户、购买金融产品或服务的记录、家庭住址等个人敏感信息，擅自使用消费者个人信息办理相关金融业务，将这些信息转卖牟利。
目前，此类违法违规代理维权行为不仅严重扰乱金融市场正常秩序和金融机构的正常经营，还可能滋生出其他相关违法犯罪，危害社会稳定。
“这个行业真的是披着羊皮的狼，各种违法违规行为，触目惊心！”一位曾就职于某法务公司的离职员工介绍，一旦目标上钩，这些债务代理组织就会对其展开一系列诈骗，诱导支付各种服务费用，例如夸大逾期的后果，一边恐吓诱导一边兜售业务，逼得债务人不得不乖乖支付费用，以求不受逾期的处罚。有时为了迷惑借款人，甚至会伪装成银行贷后或平台催收人员，通过第三方短信发送平台，向目标客户发送恐吓短信或者拨打催收电话。
“签的合同都是霸王条款，负债人交钱容易，退钱难如登天。”前述离职人士坦言，确实会有平台把骗取来的个人信息卖给黑中介，从而获取钱财。更有甚者开班授徒，只要缴纳费用，就能加盟学习售前和协商法务两种技巧，通过这种加盟模式，让反催收黑灰产业发展更快。
蔓延：线上线下无孔不入
尽管多方监管提示风险，但经北京商报记者长期调查发现，这一类债务代理、债务协商、反催收的债务咨询公司仍不鲜见，尤其在近一两年呈现规模暴增的趋势。
一组数据可以印证，11月16日，北京商报记者查询天眼查发现，以债务咨询、债务规划、债务管理、债务法务、征信修复等关键词为例，目前从事该业务的机构在全国已达上万家，仅近一年内成立的债务法务咨询公司就超200家。
除了展业套路，对其蔓延渠道，北京商报记者也多方进行了调查。例如在线上，搜索债务协商等关键词后，北京商报记者就在多个平台看到了不少债务咨询人员的推广信息，不过在不同类型平台上表现形式不一。
例如在兴趣社交平台上，其一般会在账号上标明为“停息挂账”“信用卡逾期”“债务协商”“逾期协商”等关键词，通过发布一些代理维权成功案例，欺骗或诱导借款人向其咨询甚至签署代理维权协议。
而在一些短视频平台上，这些代理平台又会包装成法务咨询公司甚至律师，一般是文字配合视频的方式，表面看似科普网贷常识、提醒债务风险，但进一步联系后同样是代理债务协商，获取借款人个人信息后，收取高额代理手续费。
针对债务协商公司在线上平台蔓延的乱象，11月16日，北京商报记者对多家互联网公司进行了采访求证。
其中，一短视频公司相关负责人告诉北京商报记者，“对于债务咨询类广告，公司采取了严格的广告投放标准，仅限资质齐全的合法机构及个人准入，例如律师事务所、执业律师、法律咨询平台等。另外在广告素材方面，平台规定不得涉及反催收、恶意代理维权、债务优化、减债免息、欠债太多无力偿还等内容。此外用户在搜索相关内容时，平台也会置顶风险提示”。
针对冒充法务公司收取高额代理费的问题，该公司相关负责人进一步表示，为防范涉诈风险，平台也会定期抽查在投广告主，对投诉问题严重、实际业务存在违规的广告主，将从严处理，并及时下线违规广告素材。
频繁出入的债务协商代理同样引发了另一互联网公司的注意。该公司回复北京商报记者，“针对债务协商、反催收的相关内容，平台根据相关法律法规以及运营规范保持持续治理，相关措施包括拒绝涉及债务规划、协商、反催收相关账号进行企业认证，如发现平台存在用户发布相关视频内容，或者账号明确提供债务协商、延期等相关服务，平台会进行账号维度限制传播，若有发现团伙作恶特征，将会上升批量封号处理”。
值得一提的是，这些债务协商代理公司无孔不入，除了在一些短视频软件、社区互动平台、生活分享软件、兴趣社交平台等线上投放广告或发帖引流外，甚至还瞄准了线下场景。
例如，在一些城市的出租车座椅后，就贴上了醒目的“信用优化、逾期修复、停息挂账”等广告词；另外，在一些支付POS机包装盒里，也放上了某某法务公司关于“债务协商、网贷逾期咨询、代理维权”的联系名片。
来源：受访者提供
“无论是真的债务代理，还是打着债务代理的幌子来实施诈骗，这些都是违法行为，欠债要还天经地义，天下没有免费的午餐。骗子主要利用了欠债者的侥幸心理，想要回避还债责任。屡禁不止的原因有广告发布平台在广告内容审核上缺乏专业性的问题，未来要加大此类广告发布平台的管理。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林说道，债务代理平台基本上都是非法违规的，如果真的无法进行债务循环，出现严重的债务逾期，那借款人应该主动和债权人联系，谋求停息，商议还款方案，避免违约逾期上征信。
苏筱芮进一步提到了此类债务协商代理机构屡禁不止的两方面原因。从需求侧看，如何处理信用卡逾期、填补资金漏洞的还款需求持续存在，并且由于经济大环境影响，导致此类需求处于上升阶段。
而从供给侧看，债务代理已经存在了数年之久并形成了较为成熟的链条，链条上人员分工明确、制定了专业话术及操作流程，并通过社交软件等隐蔽方式获客，难以在事前监测和预警。
治理：警企协会等多方联动打击
针对此类网贷债务协商代理机构乱象，此前曾有多地监管发文。而11月16日中国互金协会提示的风险则进一步指出，各相关金融会员单位应切实做好金融消费权益保护工作，畅通客户维权渠道，及时响应客户诉求；各相关网络平台会员单位切实履行信息发布审核的主体责任，坚决遏制违法违规代理维权信息蔓延的势头，快速发现、快速处理。
此外，中国互金协会也透露，将在有关金融管理部门的指导下，研究建立共同打击违法违规代理维权的行业自律协作机制，发布实施金融领域代理维权互联网信息发布的基本要求和违法违规代理维权活动特征指南。此外，呼吁广大金融机构、网络平台和各有关方面团结协作，共同遏制违法违规代理维权信息的网络传播，推动净化金融市场环境。
“在整治上，鉴于当前金融领域黑产公司和不法分子犯罪迅猛发展的趋势，仅靠单个金融机构的措施很难根治，因此我们多方联合成立了一个以打击金融领域灰黑产为目标的信息共享、经验互通、行动互联常态化协同平台，即AIF联盟。”马上消费金融相关负责人告诉北京商报记者，AIF联盟聚集了股份制商业银⾏、民营银⾏、城市商业银⾏、农村商业银⾏、消费金融公司、互联网金融公司等共近50家金融机构。
苏筱芮评价道，目前债务协商代理广告传播范围广且突破时空限制，仅凭一方之力确实难以开展系统的监测及打击，建议从全国层面形成合力，以专项治理小组等形式，集中一段时间对此类行为开展专门打击，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场。
“中介机构办理减息、停息、挂账等行为往往会伪造、虚构相应的事实和材料，短期可能会对减息、停息、挂账有所帮助，但是长期会产生信用风险以及更高的财务成本。建议司法机关应就这种‘黑灰产’业务行为法律性质进行明确的界定，让公安机关、监管部门更加有针对性地开展相应的整顿活动。”北京市中闻律师事务所律师李亚同样说道。
就在近期，AIF联盟成员单位联动重庆警方重拳出击，捣毁一个涉及重庆、广州等地涉嫌“代理维权”的黑产公司，成功打击了从事黑产领域不法分子的嚣张气焰。
此外，分期乐平台相关负责人也告诉北京商报记者，在监管频频发声严查代理黑产之际，近日湖北警方联手分期乐重拳出击，对一协助债务人批量伪造重症、贫困证明的非法代理“债闹”团伙进行立案打击。
另而对于金融消费者来说，仍需对此类行为保持警惕，尤其是“免息”“洗白”此类常见话术。苏筱芮指出，近年来地方银保监等监管部门已经明确提出了警惕非法“代理处置信用卡债务”陷阱，通过向监管部门投诉等所谓“维权”无异于撞上枪口，从逻辑上也行不通，反而成为金融消费者缴纳给骗子的“智商税”。
盘和林则进一步称，另外还建议对当前广告业实行全链条监管，甚至于代言人都需要承担虚假广告的连带责任，关键还要监管、切断违规广告发布渠道。至于贷款机构和借款人，贷款机构要本着长期可持续的原则，在借款人出现还款问题的时候，商议出一个还款计划，要善意对待客户。
中国互金协会同样提醒，金融消费者要增强相关风险防范意识，警惕并自觉远离违法违规代理维权陷阱，任何时候都要妥善保护好个人信息。若正在参与违法违规代理维权或曾受到违法违规代理维权伤害的，应立即终止与代理维权方的合作，保存好相关证据，并向公安机关报案。
北京商报记者刘四红
网贷逾期收到律师函，莫慌，律师函啥也不是，多数平台违法放贷
根据监管部门的数据显示，截至2020年3月，全国还在运营的网贷机构139家，这139家网贷公司均已经在监管部门备案，有底可查，当然市场上依然存在大量的非法网贷公司，他们为了获取高额利润铤而走险。
网络借贷
近两年来，国家大力整治网贷乱象，取得了一定的成绩，单单在2019年对互联网金融的整治工作中，就累计取缔和清退了5000多家的网贷机构。
网贷乱象一直饱受百姓诟病，砍头息、阴阳合同、暴力催收……网贷祸害了一大批的人，甚至有不少人经受不住网贷催收的压力，最终走向自杀。
暴力催收导致借款人身心受伤
许多人会说：网贷平台并没有逼迫大家去贷款，凡是借了网贷的人都是自作自受。可是那些非法网贷公司在一开始就抓住了人们的弱点，通过虚假宣传，甚至诈骗的方式诱导借款人，比如说：利息低、放款快、不查征信等等。
其实绝大部分的网贷公司属于非法放贷，监管部门批复的具有合法放贷资质的贷款机构非常有限，可前几年全国具有无数的网贷平台，所以说很多贷款公司从放款那一刻开始就在违法。
网贷债务把人压得喘不过气
此外，大部分的贷款公司发放的贷款利率超过36%的法律上限，有的714高炮平台的贷款年化利率甚至超过2000%，贷款公司还会收取审批费、保险费等各种费用，增加收入，其实这些行为都不符合法律规定。甚至连招联金融、平安普惠这样的贷款机构也逾越法律的红线。
网贷公司的另一个显著的违法行为是阴阳合同，为了使得表面利率符合法律规定，实际贷款金额和借款合同金额往往不一致，比如：借款合同签署的借款金额是10万元，但借款人实际拿到的钱只有8万元。
P2P网贷平台
各种非法网贷平台从一开始就不指望借款人能正常还款，因为他们的客户往往资质不太好，贷款利率又非常高，导致网贷的逾期率居高不下，所以暴力催收随之而来，为了逼迫借款人偿还欠款，他们通过各种非法手段，比如爆通讯录、向借款人亲友发虚假照片，甚至上门胁迫等等。
随着国家整治暴力催收，各网贷平台在催收方面有所收敛，于是他们又创造出新的花样：发律师函。曾经有好多个网友跟小编咨询过律师函的事情，律师函一般都是真实的，对于借款人逾期后，为了尽快收回贷款，他们会委托律师事务所向借款人发送律师函，律师函的内容一般包含几个要点：一是告知借款人贷款已逾期，二是表示后期可能提起诉讼，三是指出会调查借款用途并有可能向公安机关报案。
网贷律师函
不少人在收到律师函后非常恐慌，其实律师函的不具有实质的意义，它的唯一作用就是告知借款人，目前贷款平台已有合作的律师事务所了，律师函不是法院的传票，更不是法院的判决书。
律师函中所提及的提起诉讼或者报案也基本不可能发生，大部分的网贷平台在发放贷款的时候就已经违法，如何敢上法院起诉呢？此外很多逾期欠款人已经偿还了本金和法律规定的利息，如果网贷平台起诉的话，说不定还要退还借款人一部分的利息。
网贷平台危害大
也正是因为网贷平台不敢通过合法的渠道进行贷款催收，才会滋生出各种暴力催收行为，甚至还有部分网贷平台敢于伪造法院传票和判决书，不得不说是胆大包天。
不管是网贷平台还是借款人，都要在法律框架下行事，国家整治网贷平台并不是要彻底消灭它，而是要让网贷机构合法开展业务。
网贷逾期后，催收者发送虚假律师函与侮辱信息时，借款人怎么办？
还款通知
在P2P网贷行业，当借款人网贷逾期后，部分网贷平台会对借款人采用暴力催收方式进行催收，而且各种各样的花样都会上演，其中威胁、侮辱、谩骂、轰炸通讯录等是最常见的暴力催收的方式，除此之外，还有部分P2P网贷平台的催收者会给借款人发送虚假的律师函与侮辱信息，此时，借款人该怎么办呢？
首先，网贷逾期后，催收者不管是给借款人发送虚假律师函还是侮辱信息均属于违规操作行为，因为网贷监管部门始终坚持文明催收，坚决抵制暴力催收，而且发送虚假律师函与侮辱信息的行为对借款人而言均属于骚扰，而且，发送侮辱信息属于利用语言对借款人进行人身攻击，其次，既然发布的是虚假律师函，存在无中生有诽谤的嫌疑较大，因此，借款人遇到该类现象，可以及时向网贷监管部门进行举报或投诉。
最近，借款人李女士将一家网贷平台进行了投诉，只因该网贷平台存在情节较为严重的暴力催收现象，暴力催收者给借款人李女士发送虚假的律师函并群发侮辱性的信息，甚至有些信息内容不雅。给借款人李女士的生活带来很多不便，也让借款人李女士很焦虑与气愤。最后李女士被迫将给网贷平台进行了投诉。当然，如若当借款人收到虚假的律师函时，借款人可以进行报警处理，这时警察会对此事做笔录，情节较为严重的时候，会对发送虚假律师函的机构或组织深究，同样，网贷平台的催收者对借款人发送侮辱信息或不雅的信息时，也是会受到法律的相应的处分。
因此，当网贷以后，在借款人积极配合的情况下，网贷平台还是采用暴力催收的方式催收，并且催给借款人发送虚假律师函与侮辱信息时，借款人可以直接报警、投诉、举报甚至起诉等多种方式进行为自己维权，拿起法律的武器保护自己的权益，因为P2P网贷平台的催收人员的行为在某种程度上对贷款人的名誉、隐私等造成侵犯，而且，根据《中华人民共和国刑法》第二百四十六条规定，催收者给借款人群发侮辱信息的行为，会以侮辱罪处理，侮辱罪是指使用暴力或者以其他方法，公然贬损他人人格，破坏他人名誉，情节严重的行为，所以属于违法行为，因此借款人有权进行起诉或举报该网贷平台。
当然，当借款人如若遇上存在争议与矛盾的网贷问题，比如网贷逾期后，借款人遭遇情节较为严重的暴力催收现象时，借款人可以向网贷相关进行反馈或举报，最后也希望借款人能够远离高利贷、砍头息以及暴力催收等乱象较为严重的P2P网贷。
