失业了，信用卡还不起怎么办？

Hi,大家好！我是你们的老朋友怡心。

今年年份特殊，赶上疫情，让很多原本有工作的人失业了，即便是后面疫情慢慢稳定，但还是有不少人一直处于失业当中。

当失业来临，收入一下子就断了，可信用卡欠的款马上就要还了，怎么办？

大家都知道，信用卡欠款未还，一旦逾期不但要面临罚息，而且还会在征信报告里留下不良记录。

假如你这个时候无力偿还信用卡，应该怎么办？别急，其实还有一招可以帮助你那就是“停息挂账”。

接下来我们一起学习停息挂账是什么意思，有哪些条件，以及后果。

01什么是停息挂账

停息挂账是指贷款人因为某种原因不能按期归还本息，经过协商以后，银行暂停按期计息，所欠的本金和利息，暂时挂账，留待以后再作处理。

但这个必须是在特殊情况下才可以使用。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

也就是说，只要你符合这个条件，才可以申请办理。

但实际上符合这个条件的人还是比较少的，也就是说我们还是要想尽一切办法，能还款时还是先要把款还上。

02停息挂账申请条件

接下来我们再看看停息挂单有哪些条件，你是否真的适合停息挂单：

欠款太多：明显超出还款能力:比如你现在欠了信用卡10万，但实际上月工资只有5000块，这个就是明显超出了你本人的还款能力，想还也还不了。

欠款人提前与银行沟通：欠款以后需要及时与银行沟通，告诉银行客服，自己并不是恶意逾期，而是最近确实出了意外，没办法还钱。

还不上钱的理由要合理：在还款时，还不上钱的理由一定要合理，比如突如其来的失业、破产、被骗等等，并且还需要提供证明函才可以。

只有符合这三个条件，才可以找银行申请停息挂账，并且得到银行认可，才可以实现“停息挂账”。

03停息挂账到底好不好

停息挂账实际上是一种很无奈的偿还信用卡方式，不到万不得已最好不要去使用。

因为在使用停息挂账的时候，实际上对个人还是有一定影响的。

虽然办理停息挂账以后暂时不用还钱，但这也算是一种违约行为，会被记录在逾期里，以后再申请银行贷款、信用卡通过率就会大大减少。

毕竟你给银行的印象是以后也不一定能够还上钱。

后续想要申请信用卡提额可能会有一定难度，停息挂账以后也需要按照按协议中的约定，准时还款。如果逾期了，后果同样不堪设想。

总而言之，不到万不得已的情况下，最后不要使用停息挂账，平时也要合理做好预算，量入为出，没工作以后还得想办法尽快找到工作，才是解决问题的根本。

“个人破产”政策一旦实施，所欠信用卡的债务就不用还了吗？

昨天，发改委印发了《加快完善市场主体退出制度改革方案》，首次提出，将分步推进建立自然人破产制度，逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。

什么是个人破产制度？是指作为债务人的自然人，也就是借款人，不能清偿其到期债务时，由法院依法宣告其破产，并对其财产进行债务调整，对债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。

目前中国还仅有企业破产法，其它国家和地区普遍都建立了个人破产制度。这也意味着，如果企业资不抵债，可以向法院申请破产，而个人即便是负债累累无法偿还，却不能通过“破产”的方式，暂时摆脱债务困难以期待“东山再起”的机会，也造成了大量的债务人成为“老赖”的欠债者。

在信用卡行业中，截止2019年第一度逾期半年未偿信贷总额已经达到了797.43亿元，较2018年末的环比增长了1.12%。面对汹涌而至的信用卡逾期潮，很多卡民变成了“卡奴”，信用卡逾期时间和规模日益加剧，逾期半年未偿信贷总额这一指标十年已经增长了22倍，这个数字还是非常值得警惕的。

从接受的众多“卡奴”的咨询情况来看，负债都是几十万元，他们的债务与逾期情况非常不乐观，当年在韩国、台湾爆发的信用卡债危机风险也在中国暗流涌动了。那么如果实施“个人破产”制度，那些债务人是不是就可以不用还债了呢？会不会影响债权人的利益呢？

国外很多国家实施了“个人破产”制度，但是这里就有个核心问题，即不要以为只要申请个人破产就可获得债务免责，更不要将个人破产等同于“逃废”个人债务。实际上在实施“个人破产”制度的国家和地区，对于“个人破产”制度的执行也是极其严格的，有的是明确规定以偿还部分债务作为免责的条件，有的则是对债务人在破产程序终结后的一段时间内（通常持续3-5年）的经济生活进行限制，通过事先确定的债务调整方案或者清偿方案来调整。

知名歌手钟镇涛，由于家人生活过于奢侈，加之其事业逐渐开始走下坡路，收入渐渐萎缩，开始投入巨资进行购买豪宅进行炒楼投资，但1997年亚洲金融危机爆发后，香港楼市泡沫破灭，钟镇涛夫妇所购各项目大幅度贬值，而所余贷款本息滚至2.5亿港币。2002年7月，钟镇涛申请破产，同年10月法院裁定钟镇涛破产。

按照香港破产法规定，破产期间钟镇涛赚来的收入都要上交香港破产管理署，破产管理署按照其生活所需给予生活辅助后将其余收入用于还债。钟镇涛在生活上受到的限制包括：每月的置衣和剪发费用为500至800港币、饮食2000至3000港币、住宿4000至8000港币、每天交通费为20至30港币等等。

2006年10月，法院批准钟镇涛解除破产后，钟镇涛在接受采访时略带伤感地说：“这4年来，我在香港的房子是租的，拍戏时，制作单位没有开车接我，我就搭地铁。逛百货公司时，只能看不能买，因为我是破产的人。”个人破产在香港已经成为一种较为常态的现象，破产制度作为针对民事债务的法律安排已经为广大民众所接受和运用。

除债务人可以申请破产外，债权人也可以向法院提交申请，要求宣告债务人破产，以将其资产收集和变现从而追回欠款。一旦高等法院向债务人颁布破产令，破产人就必须立即将其所有的资产交给受托人管理。破产人必须披露全部财产及债权，包括动产、不动产、现金、有价证券、知识产权等等，不得有隐瞒、转移等行为，也不得在破产前后携带财产离开香港，否则都属犯罪。破产管理署会保证破产人获得收入后，保留足够应付其本人及家庭合理需要的部分，包括住房、饮食、衣服、教育、交通、医疗、所得税等开支。

破产人的生活受到诸多限制：不准拥有较高价值的物品，须变卖豪华家具，改用普通家具；不能购买房屋；不能有奢侈性消费，如乘坐出租车、出国旅行、到高级餐馆吃饭、买名牌衣物、出入娱乐场所；不能申请信用卡；100港币或以上的信贷，事前都必须披露破产身份等等。为监督破产人是否违规，破产管理署的职员还会到其家中视察。虽然受到诸多限制，但与被人一天到晚追债相比，个人破产后的处境要好得多，因为有破产管理署负责处理债务问题。

对于大部分债务人来说，宣布个人破产并不是一件光彩的事，更不是逃废债务的手段，因为个人破产对个人声誉产生巨大的损害。一些对个人道德操守要求很高的职业更不允许破产的人影响行业的形象。很多专业行业不允许破产人继续持牌执业，如律师、会计师、地产代理、证券交易商、保险代理等，也不能担任公司董事或参与公司的管理工作。

建立个人破产制度的一个重要目的就是不让债务人"倾家荡产"，让诚实而又不幸的失败者有从新开始的可能，也让不适合竞争的人及时地退出。因为市场经济有生就有死，让能生的就生，让该死的就死，这才是符合市场规则的。对于有破产纪录的人，与之交易时会让当事人多一份谨慎，限制破产人的商事行为，以便促进社会诚信的建立。但是现阶段我国的个人信用体制并不完善，个人信用查询的制度也不健全，都妨碍了个人破产制度的确立。

没有健全的社会保障制度，个人破产引发的社会负担难以消解。由于破产人破产后受到限制，仅依其有限的自由财产，难以走出困境，这就需要国家发挥社会保障功能，对其基本生活予以保证。虽然在有严格限制条件的个人破产制度下，没人会乐意破产的，但是在社会保障体系不健全的情况下，不应排除有些人恶意破产的可能。

是不是一旦“个人破产”制度落地，信用卡的欠款就可以通过申请“个人破产”来获得减免或逃废呢？实际上这是对“个人破产”制度的一种误解。“个人破产”并不是因破产而让债务人获得逃废债务的权力，是通过这种方式为债务人获得一定的生存空间，通过对其资金的收入与支出的合理和计划的安排，帮助债务人改善资金与财务状况。在申请“个人破产”期间，债权人不得对债务人的还款进行催收，待其资金和财务状况得到改善后，应继续归还相应的债务。因此虽然不能再直接进行催收，但可以将自己找到的关于债务人资产的线索提供给相关部门处置。而一旦发现相关部门在执法过程中有不作为等现象，依然有监督举报的权利。因此信用卡欠费逾期并非可以通过“个人破产”就能逃废这么简单了。

建立个人破产制度既是国内经济环境的需要，也是紧跟世界步伐的表现，避免国际经济活动中遭遇制度上冲突的要求。一旦“个人破产”被立法，为一些良性欠债人暂时摆脱财务困境，重新恢复正常的财务状况提供了条件，但是对于申请“个人破产”的条件需要极为严格防止个人破产制度被滥用。

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信用卡负债太多，怎么办？个人破产法能帮到你吗？请进来了解下

这两个事儿其实都不关联。即使个人破产法出来，也不是说你不还款了就可以破产了？你需要符合个人破产法的条件，才能破产。想个人破产也是有门槛的。

一定要记住：欠债还是要还的！

现在还是踏踏实实的想怎么解决信用卡还款的问题吧。

A.如果比较一下利息成本，能忍受分期还款的，那就将信用卡上面的账单进行分期吧。大约分期还款的年化利率在7%~15%之间。比较一下各个银行信用卡的政策，找一个最便宜的将那个银行的账单进行分期吧。

B.如果银行信用卡不提供账单分期，那就在争取在网上再申办一笔新的借款，再去周转填充一下。例如微粒贷啊，借呗呀，网商贷等等。当然他们是也是有成本的，最高可以达到15%，最低是5%。

C.当然，如果你能从外部借笔钱来去周转还卡那也是不错的选择。

这几种选择主要是从成本的角度来考虑。总体来说哪个划算，哪个成本低，就选用哪个呗。这么大笔的信用卡不去处理，很容易引发银行的诉讼风险和报案风险呢。（以上几种办法得慎重，可以说是举债还债的办法，收入和支出是在成正比的情况下采用。）

等待个人破产法的出台，最少还得半年到一年以上。现在温州的那个试点案例，才是开了个头而已。

但是信用卡账单可是每个月都会催促一次哦。在信用卡欠款逾期后，前面几个月的催收也是挺难熬的哦。而且这么大额的信用卡账单，如果处理不好，被银行以恶意透支去进行刑事报案。即使个人破产法出来也救不了自己哦。

个人破产法即使出来，对于符合要求的申请人也是审核相当严格的。那些有工作能力的，还有个人资产可以偿付的，基本上想进行个人破产也是相当难的。别以为这是一个想申请就能成功的事儿。具体看下温州的案例。

申请人蔡某长期患有高血压和肾脏疾病，已经不具备工作能力，而且日常医疗费用花销巨大，且其孩子正就读于某大学，家庭长期入不敷出，却无能力清偿巨额债务。同时查明也没有其他资产，才进行了破产试点。

即使成功的申请了个人破产，那之后几年的日子也是非常难熬。限制三高消费那是肯定要求的，而且定期要去法院进行报告财产情况，同时可能还有社会监督部门进行大数据监督。在此过程中赚取的收入基本上也是要用于还债。一旦违反了个人破产法破产后的相关规定，那处罚也不会轻的，至少会比失信被执行人的处罚还要重。

申请人蔡某以宣读《无不诚信行为承诺书》的方式郑重承诺，除管理人已查明的财产情况外无其他财产；若有不诚信行为，愿意承担法律后果，若给债权人造成损失，依法承担赔偿责任。最终蔡某提出按1.5%的清偿比例即3.2万余元在18个月内一次性清偿的方案。同时，蔡某承诺，该方案履行完毕之日起六年内，若其家庭年收入超过12万元，超过部分的50%将用于清偿全体债权人未受清偿的债务。

远水解不了近渴，还是老老实实的先去想目前怎么解决问题吧。如果实在没有资金去还款，也要建议不能全部欠款逾期，金额太大了。要一张一张的欠款逾期，然后同银行一家一家的谈之后的分期还款方案。争取达到银行信用卡中心的谅解，给予一定的时间进行未来的分期还款。

总结说，现在已经到了危险的边缘，卡奴的日子也不远了，赶快调整自己的消费，不要套现（这个最容易被银行抓住，以恶意透支进行刑事报案了），想办法延缓债务时间，筹措一笔资金进行周转缓解。

不要害怕，勇敢面对，一定有办法解决的。