5万小额贷款可以分多少期？银行和网贷有区别，利息相差不小

我们都知道房贷最长的年限可以达到30年，也就是360期，那5万元左右的小额贷款，最长能分多少期还呢？今天跟着小猫来了解一下，小额贷款的分期限制吧！

要看能分多少期，其实主要还是看贷款的平台是哪里，所以想知道能分多少期，第一步，我们先来了解各大平台的分期限制。

一、银行的小额贷款

银行的小额贷款最长能分3年，也就是36期，少部分银行也有5年的，因为银行的小额贷款是纯靠个人信用放贷的，不需要任何担保和抵押物。

那你想一想啊，在没有任何保障的情况下，贷款时间越长，是不是出现的变数就会增多？

所以银行选择3年的这个时间点也很明确，一是可以获取更多利息，分期的时间越长，利息就越高，那同时3年这个时间，也把风险控制在了一定范围之内。

所以我们在申请银行贷款的时候，一定要确认好自己的贷款利率和还款期数，不然一旦发生逾期的行为，下回我们想找银行贷款就难了。

说到这可能有朋友好奇银行36期贷款的利率是多少，可以参考央行一年期和五年期的贷款市场报价利率，也就是LPR。要求多的银行可以拿到年化利率3.85%-4.95%，很多银行是年化8%-24%，一般利率越高要求会越宽松。

二、互联网小额贷款

互联网小额贷款也就是我们常说的的网贷，现在市面上有非常多网贷公司，每家公司的分期期数也不太一样，常见的贷款期数分别有：3期、6期、12期、24期，很少见有能分到36期的。

而且网贷的利息一般会比银行高出不少，就比如京东金条吧，最多能借到24期，目前最低日利率是0.025%，转换成年利率就是9.1%，不同的期数，利息都不一样，也就是说，如果我们借5万，最低一天的利息能有2.5元。

但是想象总是很美好的，因为这种互联网贷款的利率一般会比银行高，同时也会根据借款人的资质来调整利率。

根据统计，京东金条的利率平均在年化15%左右，也就是我们借5万，每天差不多都有4元的利息，那24期的贷款利率则会更高一点。

毕竟互联网贷款平台也不是慈善家，它们放贷的主要收入来源就是利息，你贷款的时间越长，逾期的可能性就越大，如果借款人不还钱了，他们还要付出催收的成本。

所以别小看这些网贷平台，总会以低利率来吸引人，结果我们一查询，又是另外一回事。

所以贷款的话优先选择银行，利率较低，能分的期数也比市面上的网贷公司更长，缺点就是对征信要求很严格，只要你有逾期的记录，一般是不会通过你的小额贷款的，因为小额贷款其实就是信用贷款，你信用不好，谁还敢借钱给你呢？

你明白银行和互联网贷款平台的分期差异了吗？还有不懂的记得评论区留言哦！

存1000万元到银行，能否协商拿到5%的年利率？

最近这些年来，银行在人们心中的形象一年不如一年，但不可否认的是，目前银行依然是很多人投资理财特别是存款的首选；对于存款而言，大部分人追求的无非就两点，一是安全；二是收益，那么将1000万元的巨资存入银行，能否拿到5%的年利率呢？

1000万元的概念1000万元是什么概念，举个最简单的例子，目前国内商业银行最为顶级的客户——私人银行客户，起存点亦只需要600万元而已，所以1000万元无论在哪个银行，哪家网点，绝对是头部中的头部，顶级中顶级，那这个头部能否享受特别的利率待遇呢？

5%的利率，难！虽然1000万元是一笔不小的资金，但以目前市场的存贷款利率行情来说，要拿到5%的利率还是相对比较困难的，毕竟银行不可能做亏本的生意。

首先一点，客户存入1000万元的资金到银行，银行可以贷款多少资金出去呢？是不是就是1000万元？答案显然是否定的。在央行2022年4月25日下调存款准备金率后，目前国内金融机构加权平均存款准备金率为8.1%。

什么是存款准备金？存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而缴存在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率；简单的来说，就是央行怕你商业银行瞎搞，把钱都拿去放贷，后面连资金清算的钱都没有，所以要求你将每笔存款按照一定的比例缴纳给央行保管。按照目前8.1%的加权来算，你存入1000万元，银行要缴纳81万要央行，实际可放贷金额约为919万元。

虽然可放贷资金为919万元，但银行并不可能真的把919万元都放出去了，毕竟要预留部分资金用于日常经营周转（客户日常存取需求），这个金额各家银行不一，我们保守按照119万元计算，那么实际可放贷的金额就是800万元。

商业银行主要的利润来源为：存贷息差，即贷款的利息-存款利息；存1000万元，利率5%；贷800万元，假设利率为M，两者要持平，那么800*M=1000*5%，可得M=6.25%，那只要6.25%的放贷利率，银行就不亏本吗？不是的，因为银行还有运营成本（房租、水电、人工、办公用品、公关等费用），这些成本（特别是人工成本）折算下去，至少要一个百分点的利率，所以实际持平差不多需要7.25%。

对于银行而言，7.25%虽然持平，可以不亏本，但银行依然不会接受，毕竟这等于银行在做无用功，所以要让银行有冲动，最少要给银行一个点的利润空间，这点在考虑上，那么银行的实际放贷利率最少要8.25%才有搞头。

目前市场贷款利率目前贷款基准利率最高的亦不过4.9%而已，而商业银行的贷款利率一般都不会上浮超过50%，甚至可以说80%以上的上浮比例都在30%以内，我们即使按照50%计算，4.9%上浮后的利率亦不过7.35%而已，这还是5年期及以上的，如果是一年期的上浮50%后也不过就是6.525%。无论是一年期还是五年期的，上浮后的利率都没法达到上述的8.25%的盈利标准，那么对于银行而言，如果按照5%的存款利率吸收了这笔存款，基本上注定是一笔亏钱的生意，所以即使你是私人银行客户，要拿到5%的存款利率依然不大现实。

总结往前几年，拿5%的利率并不算困难，但是最近这几年随着国家不断下调存贷款利率，目前5%的存款利率已经成为了一种奢求了，甚至别说是5%，就是4%在市面上都很难看到，只能说且存且珍惜！

房贷利率只有3.9%，工资4800元贷款80万，银行仍然能批下来吗？

在目前的房地产各种花式促销的大形势下，银行对于房贷业务的审查也非常宽松。工资只有4800元，想去银行借款80万去买房，公积金贷款和房屋按揭抵押贷款一定是能批下来的，说不定还有利率方面的惊喜呢。现在不但是三四线城市清远等地房贷利率低到了3.7%，就连省会城市武汉和贵阳，房贷利率也低到了3.9%。

现在全国大多数省份都已经出台了买房的优惠促销和各类的扶持政策。金融监管部门对于首付和房贷利率以及房贷风控审查严禁全面放松。在这个背景下，我们可以算一算，4800元的工资确实可以贷款买到100万的房子。现在的政策是就怕民众觉得钱不够不去买，只要民众下决心敢去买那么相关的，各类优惠都会给。

现在首付普遍都已经是两成了。也就是说100万的房子只要首付20万，就可以签约购买了。那么就需要贷款80万。在这种情况下，其实贷款完全可以做一个组合，贷款也就是说公积金贷款加上房屋按揭抵押的商业贷款。在不少的地方，公积金贷款最高限额都已经放到了单人40万到50万。如果未来公积金贷款不够，那么剩余部分再配上商业房贷，我们来计算这几种组合贷款方式下，贷款能不能批下来。

1.纯公积金贷款。现在单人最高能贷40万到50万，那么如果夫妻二人共同去买房，那么双人可以达到贷款额度80万到100万。原来的公积金贷款5年以上利率为3.25%，贷款30年，那么每月还款金额为3480元。此时单人工资为4800元，双人加在一起肯定远超于7000元，远远低于公积金中心要求的，每月还款额不能高于购房人工资一半的要求。

另外夫妻二人每月还向公积金中心缴纳公积金，如果按照单位和个人最高12%的共同比例，那么有可能在附加人工资4800元的基础上，每月最多可以上缴2300元公积金，那此时夫家人共同负担的还款额已经不足1100元了。对比夫妻二人工资，自然是可以负担得起每月的公积金还款。

现在在鼓励买房的大政策下，很多地方的公积金贷款利率也已经下调了。5年以上首套房住房公积金贷款年利率为3.1%，那么贷款30年，每月还款金额为3416元。那么更加符合公积金的贷款审批要求。所以结论是夫妻二人共同申请公积金贷款，其实已经无需商业贷款都可以全面覆盖并且顺利通过公积金中心的审批。

2.公积金贷款加上银行商业贷款。假如是单人买房的话，大部分地区的公积金贷款最高额度也只能用到50万，那么此时再加上银行商业房贷30万，就可以满足贷款需求。银行商业房贷利率现在普遍是在年化4%左右。那么按此计算，每月的公积金和商业房贷还款额大约为3608元。看起来好像是很难通过银行的商业贷款审批，但其实则不然。

因为每月的房贷还款额中，其中公积金中心还款额为2176元，而银行的商业房贷仅仅只需要1432元。而公积金中心的还款首先是用每月缴存的住房公积金来抵扣，那么此时假如4800元的工资，假如按照单位和个人最高12%来进行缴纳，那么每月可以缴纳1152元，剩余只需要自己筹不到1000元，此时再加上商业房贷需要缴纳的1432元，每月的总负担差不多2400元，这是完全符合银行房贷审批要求的。

现在德先生算的都是非常保守的，因为各个地方还有着不同的地方扶持政策。其中针对每月还款能力不够，还可以添加父母和成年子女作为保证人或者共同还款人，那么对于银行房贷审批来说，更加没有任何风险和障碍。

现在可以说，目前出台的各项鼓励购房的扶持政策和优惠措施，可以说是我国房地产业20多年来从未有过的时刻。购房人根本不需要担心自己的房贷申请会被拒绝，可能唯一需要考虑的，那就是现在是不是一个买房的恰当时机。