邮储银行网点效率低、用户只存不贷、中间业务收入规模偏小
撰文｜李可编辑｜杜周
中国大型国有银行中被视为“另类”的邮储银行，去年才完成A股上市。一年后，交出了一份34不错的成绩单。
数据来源：邮储银行年报
截至2019年末，邮储银行总资产规模超越交通银行达到10.22万亿元；净利润同比增长16.52%；净利差（NIS）2.45%和净息差（NIM）2.50%。
年报中，邮储银行在六大国有银行中与交通银行的总规模最接近，而且多项经营指标领先交通银行，但净利润明显更低。
《蓝筹企业评论》经过研究比对后认为，邮储银行的实际经营状况没有年报总结中显示的那么优秀，与其他国有大行存在较大差距。
网点多效能低
首先，营业网点上邮储银行是“劣势”的。
截至2019年末邮储银行3.96万个网点中，80%是代理网点，多分布于经济较不发达的中西部和乡镇地区，产能偏低。而代理网点储蓄代理费较高，邮储银行每年支付给邮政集团的储蓄代理费达到营业收入的27.5%。
在经济发达贷款需求相对多的城镇，邮储银行没有数量优势，在硬件设施、人员配置上还存在差距。这种差距体现在网点运营中，在城镇网点数相近的两家银行中，交通银行网点平均资产、网点平均贷款、网点平均营收、网点平均利润分别是邮储银行的2.54倍、2.81倍、1.97倍和3.32倍。
贷款规模小利润从何来
邮储银行前身邮政储蓄业务一直是“只存不贷”，加上网点经营“劣势”，导致了和其余五家国有行资产端的差距。
2019年邮储银行资产结构中贷款占比低于五大行平均10个百分点，存贷比只有53.4%，同五大行77.5%的平均水平有差距。在零售贷款定价较高的消费贷和小微贷，业务规模差距更大。
尤其在消费贷款方面和优秀同业的差距十倍向上。2019年末，邮储银行累计发放储蓄卡10.07亿张，信用卡发卡量只有0.31亿张，渗透率只有5.1%。
但四大行信用卡累计发卡量已过亿，渗透率15-25%，招商银行和平安银行信用卡渗透率在60%以上。
中间收入低难称零售大行
邮储银行拥有6亿客户下沉规模，但在客户价值挖掘上表现平庸。中间业务收入占比偏低，2019年手续费及佣金收入占比仅有6.2%，相当于五大行2007年的水平，远低于五大行15%左右的营收占比。并且代理网点办理的中间业务额全额划归邮政集团，邮储银行的手续费支出占营业收入达5.4%。
在财富管理上邮储银行也不尽人意，和庞大的零售客户和网点数并不匹配。
2019年末邮储银行理财产品规模9253亿，网点平均理财余额只有0.23亿，差距甚大。从网点人员配置和前端销售团队的培养，邮储银行还有很长的路走。
《蓝筹企业评论》根据以上情况判断，邮储银行当前还难以称得上一家优秀的零售大行，在资产端、网点经营、中间收入等较同业均有差距，能否释放规模端和负债端潜力需要进一步等待。
《蓝筹企业评论》出品
文章仅供参考市场有风险投资需谨慎
来源：蓝筹企业评论（ID:hi808）
50万的贷款，第二天就放款了！闽侯人的资金“邮”保障
近日，在位于闽侯县南通镇的海峡水果批发市场，经营水果生意的李先生囤货资金筹集遇到困难，中国邮政储蓄银行闽侯县支行（以下简称闽侯邮储）客户经理得知李先生近期就需要出差进货，立即就为客户申请办理额度50万元的个人信用类贷款，并成功实现次日放款。
（资料图片：邮储银行工作人员走访市场商户）
今年6月，闽侯邮储积极响应中国人民银行闽侯县支行发起的“一县一品•贷动‘闽’生”专项行动，在南通镇海峡批发市场召开“一县一品•首邑‘惠’贷”专项行动——批零商贸专场推进会，取得热烈反响。
（资料图片：“一县一品•首邑‘惠’贷”专项行动——批零商贸专场推进会上，闽侯邮储代表介绍贷款产品）
会后，闽侯邮储立即组建海峡批发市场“一县一品•首邑‘惠’贷”专项行动小组走访市场商户，重点推荐海峡市场贷、发票贷等批发市场商户专属金融产品。截至9月23日，海峡批发市场“一县一品•首邑‘惠’贷”专项行动共受理贷款合计39笔，授信金额5351万元。
近日，由中国人民银行闽侯县支行主办，中国邮政储蓄银行闽侯县支行协办的“一县一品•首邑‘惠’贷”银企融资签约集中签约仪式在南通镇海峡批发市场举行。现场签约意向客户6户，签约金额达5000多万元。
（“一县一品•首邑‘惠’贷”银企融资签约集中签约仪式现场）
“海峡市场贷是我们专门针对在福州海峡农副产品批发物流中心内从事经营活动的农户、个体工商户、小微企业主推出的金融产品，具有申请手续便捷、贷款品种多样、支用灵活等特点，信用贷额度最高可达100万元，单笔期限最长2年；抵押贷最高额度1000万元，单笔期限最长达5年，为商户经营提供极大便利，助推闽侯县域经济稳步发展。”闽侯邮储相关负责人说。
闽侯县融媒体中心陈枫
中国邮政储蓄银行闽侯县支行龚九锦/文
中国邮政储蓄银行闽侯县支行供图
编辑：宋桂瑱吴梓航
校对：李雯珺宁媛媛
审核：吴昕潘杰
监制：谢永杰倪心昕
邮储银行汽车贷款线上服务，随心自助申请
邮储银行邮车贷汽车贷款线上服务
打造线上线下相融合的全新服务方式
业务办理全流程线上化
随时随地在线申请
在汽车4S店在家中在路上
您都可以轻松申请
1、业务申请
关注“中国邮政储蓄银行”微信公众号
点击“邮金融”选择“个人贷款申请”
“个人汽车消费贷款”进行贷款操作
或下载邮储银行手机银行APP
在“首页”找到“贷款”板块
选择“我要购车”进行贷款申请
2、业务自动审批补传资料
邮储银行系统将进行业务自动审批
自动审批通过的客户直接进入签约环节
其它情形根据审批情况进行资料补传
3、签约绑卡
审批通过后
您可在邮储银行手机银行进行线上签约
并在放款审批前完成绑卡操作
4、放款
邮储银行审核上传的放款资料
确认提交后将自动进行放款和受托支付
线上随心自助申请安全便捷交互友好
邮储银行邮车贷汽车贷款线上服务
进步与您同步
操作示意仅供参考，实际操作请以办理业务时为准。
来源：邮储银行消费信贷
责编：农天琴实习编辑：赵萍
编审：周晓雪
终审：钱红兵
