买房怎么贷款最划算？刚需购房一定要明白这三点

买房对于每个人来说面对的困难都是不一样的，尤其是刚需购房者，大部分人可能都会认为贷款买房没有全款买房更加划算并给予朋友好心劝导。我记得“庄子”曾经在《人间世》有这样一句话“未经他人苦，莫劝他人善”。别人的那种刚需，对于你来说可能让你无法理解。正因为这样，在你不了解的情况下没有必要用你的思想权衡别人的认知。反而有的人会觉得贷款买房比全款更加划算，虽说贷款有一定的额外支出。总体而言还是解决了当下的困难。买到了心仪的住房。那么，买房怎么贷款最划算？今天就让小冰房探长带你一起来看看吧。

一、拉长贷款时间如今城市发展都离不开消费，看似你的工资在上涨，伴随着物价也在上涨，尤其近两年部分城市的通胀已经高达15％，甚至更多，城市的人均GDP增长也仅为5.5％，拉长贷款时间其实就是为了抵抗通胀而获得最大利益化。

二、月供拉至最低贷款批复后，就剩下按月还款，月供拉至最低主要是根据这几年经济来说，相信大家都不是很好，尤其在疫情期间，虽然取得了战胜疫情的显著的成效，但也随时也可发生反转。当你的月供少一点，让你可以随时能面对一些突发状况。此前，西安因为断供导致法拍房数量暴涨128倍，房产被法拍，意味着前期缴纳的钱款都打了水漂，如果是这样的结局，我还是劝你别买房，不仅白扔钱，倒不如继续租房。买房就是为了改善生活，赚钱就是为了更好的花，对自己好点，给自己留点余地，将来有能力可以多还一部分进去来缓解压力也不是不可以的。

三、贷款也要节省贷款买房，利息永远是一个备受关注的话题，现如今房产开发商合作的银行利率相对都有一定优势，利率最终决定利息，如果你是首套首贷，你可把“公积金”和“商业贷”的金额拉到最大，最好一部到位。通常这两种组合在贷款买房，无论是利息上或是成本上来说都是最低的。尤其近两年买房免征契税，首套房首付降低，这些都是地方上给予的各种利好政策。如果是二套房产，首套如果能够结清，有些当地政策也可以视为首套购房来享受优惠政策，即便没有，也会有别的优惠政策，具体你可以咨询一下当地，毕竟全国都在为回暖楼市中力度都不同。当然，优惠肯定是少不了的。

现如今，随着各地楼市逐步回暖，从过去的6月来看，期房频频爆雷，二手房环比开始有所上浮，不急需买房的人，自然不急。现如今首付降低，我记得前段时间还看到有网友怒怼说“我差的是首付吗？”当然差的不是首付。现在很多并非刚需购房的人群都盯着房产，主要是买涨不买降。如果说房价触底反弹会迎来楼市回暖，大量人群涌进购入房产，对于刚需购房者来说并不乐观。今年买房对于刚需购房者来说，至少是个抄底年，如果利好政策不把握住，机会转瞬即逝。或许你等到了抄底的机会，但抄不抄的上还是一个未知数。关注小冰，一个保护韭菜的房探长分享更多的房产知识。

普通人怎样买房醉省钱，看完能省几十万

买房哪种付款方式ZUI省钱，那一定是全款，不过这是土豪的专属任性

那对于绝大多数的普通人怎么才能用ZUI少的钱完成买房大事呢？

答案是用对公积金！不管你有没有公积金，看完都对你有帮助,请不要浪费这个买房神器！每个人一生只有两次公积金贷款的机会用完即止！不懂行的有公积金不会用也白瞎，文章结尾有问题解答有疑问的也可以评论留言.

虽然目前的商贷利率首套已经去到4.25%，但还是没有公积金的香（首套3.25%），这是目前你能在银行借到的ZUI低息的长期贷款，其他的任何贷款都没这个香！

公积金第一个用途就是买房时做公积金贷款（可选组合贷或纯公积金贷）先给大家普及下公积金的部分知识，低息贷款也是有条件的。

公积金贷款重点政策

1：申请人申请住房公积金贷款前必须在我市连续按月足额缴存住房公积金满6个月以上，且继续正常缴存；

2：申请人及配偶信用状况良好，在中国人民银行的征信系统中无不良信用记录(个人住房贷款、公积金贷款或商业贷款、消费性贷款、车贷、其他经营性贷款合并计算逾期累计超过6次、连续超过3次的，或信用卡逾期累计超过6次、连续超过3次的不予贷款)；

3：申请住房公积金贷款必须是购买住宅用途性质的房屋才可申请；

4：使用住房公积金贷款购买第二套住房，购房面积144平方米（含）以下的，贷款利率按同期首次使用住房公积金贷款利率的1.1倍执行，购房面积144平方米以上的，贷款利率按同期首次使用住房公积金贷款利率的1.15倍执行；

5：以家庭（包括申请人、配偶、未成年子女）为单位购买第三套及以上住房的申请人不可以申请住房公积金贷款（用于申请住房公积金贷款的住房如有其他家庭的共有产权人，其他家庭成员拥有的住房套数也一并计算住房套数）；

6：购买首套房个人最高贷款额度40万元，夫妻双方最高贷款额度60万元；购买二套房个人最高贷款额度30万元，夫妻双方最高贷款额度50万元。

全日制硕士、副高职称以上人才连续按月正常缴存满6个月以上并已在我市开户缴存且符合个人住房公积金贷款其他条件的，购买首套房申请住房公积金贷款，住房公积金贷款个人最高贷款额度60万元；夫妻双方合计最高贷款额度为90万元。

全日制硕士、副高职称以上人才购买二套房申请住房公积金贷款，个人最高贷款额度50万元；夫妻双方合计最高贷款额度为80万元。夫妻双方根据贷款条件分别计算可贷额度后合计相加，贷款总额度不得超过最高贷款额度。

贷款额度的确定根据申请人住房公积金账户缴存余额以及已连续按月正常缴存时间，计算公式：1、连续按月正常缴存住房公积金满6个月：贷款额度＝个人住房公积金账户余额×8；2、连续按月正常缴存住房公积金满12个月：贷款额度＝个人住房公积金账户余额×15；3、连续按月正常缴存住房公积金满36个月：贷款额度＝个人住房公积金账户余额×20；上述个人住房公积金账户余额不包含最近12个月内的补缴金额以及近12个月内从外市转移到我市的金额；夫妻共同申请贷款的，夫妻双方贷款额度单独计算，再加总。

这是常规的公积金贷款，目前公积金还有两大重要利好：

1.允许先提取本人及其配偶的住房公积金用于支付购房首付款。（适合公积金余额高的朋友）

具体细则如下：

一、适用范围

符合以下条件的，购房职工（含共有产权人）及配偶可先向惠州市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）申请提取公积金账户内的住房公积金用于支付购房首付款：

（一）在我市购买新建商品住房（含预售房和现房）。

（二）所购商品房的房地产企业、购房职工（含共有产权人）及配偶共同签署《购房职工提取住房公积金支付首付款承诺书》（以下简称《承诺书》）。

二、提取额度

购房职工（含共有产权人）及配偶累计公积金提取总额不超过《购房认购书》约定的首付款；

如购房合同存在其他非直系血亲的共有产权人，有划分产权比例的，按约定比例提取；

没划分产权比例的，按人数比例均分。

三、预售商品房办理程序

（一）购房职工支付购房定金并与房地产企业签订《购房认购书》及《承诺书》。

（二）购房职工携带相关材料到公积金中心申请提取住房公积金用于支付首付款。

（三）住房公积金中心对购房职工提交的材料进行审核，符合提取条件的，将职工相关资料录入公积金业务系统，并出具业务受理回执，作为职工支付能力凭证并冻结该笔资金。

（四）房地产企业在收到公积金中心出具的公积金业务受理回执单后，应在15个工作日内与购房职工签订《商品房买卖合同》。

（五）房地产企业将网签的《商品房买卖合同》及首付款收据（注明首付款实收金额，公积金预支付金额）送达公积金中心备案，公积金中心将购房职工申请提取的住房公积金转入房地产企业在《承诺书》中约定的收款账户。

（六）预售商品房买卖合同关系被撤销、被解除或者无效后，购房职工被获准提取用于首付款的公积金，将根据《承诺书》的约定退回至个人住房公积金账户内。

四、提取材料

职工申请购买商品房提取住房公积金时，应当提供以下材料（均为原件）：

（一）购房职工身份证（共有产权人身份证需一并提供）；

（二）《购买认购书》、定金收据及转账凭证；

（三）《承诺书》

（四）配偶身份证、结婚证（配偶为共同买受人或共同申请人才需提供）。

五、其他规定

（一）申请办理提取公积金支付购房首付款，只能由购房职工本人办理，他人不得代办。

（二）自筹资金支付购房首付款的，按原购买商品住房提取流程办理。

2.全面放开商转公业务，惠州已有75个银行网点支持办理商转公业务，仅能支持惠州本地缴存职工办理！

第二条的意义重大对于前期没买公积金的后期也可买公积金然后做商转公，需注意申请人及其配偶未发生过住房公积金贷款，且申请商转公贷款的住房系申请人家庭（包括夫妻双方和未成年子女）唯一住房（用于申请商转公贷款的住房如有其他家庭的共有产权人，其他家庭成员拥有的住房套数也一并计算住房套数）；全日制研究生以上、副高职称以上人才不受商转公“首房首贷”限制

对于买房前没交公积金的人群或自由职业者、个体工商户雇主及其雇佣人员自己也可以交公积金来办理商转公具体细则如下：

在惠州以自由职业者、个体工商户雇主及其雇佣人员身份缴存住房公积金的首要条件是户籍在本市。其中，个体工商户必须正常缴纳社保，自由职业者需要稳定收入（具体通过个人申报个人所得税的明细中体现）。

看到这里你学会用公积金了吗？如果还有不懂的可以咨询懂房哥，具体每个人的情况不一样，比如：小懂有一套外地的按揭房且有惠州公积金，老婆目前没有公积金，现在想再买一套婚房，懂房哥建议暂时别做公积金贷款，因为二套只能贷30万个人，正确的方式应该是先做商贷等老婆的公积金也购买一年后，把外地的房出售掉了再直接做商转公能直接做带60万，后期还有一次机会可以做公积金贷款。

有公积金的也千万别乱用，如果余额和基数比较低的不能接近满贷的不建议用，还不如等后期够条件商转公。

更多购房咨询可直接添加懂房哥微信号：

房贷利率下调了，当初房贷利率超过5.88%的，有几种方法调整？

中国人喜欢买房是全球出了名的，大家只要手里一有钱，就想着要买房置业。不过，由于房价过高，90%以上的家庭都是选择贷款买房。但是，人们在买了房之后，发现每个月4-5000元以上的房贷压力，确实比较大。特别是之前5.88%以上的房贷利率，如果贷款30年，等还完房贷之后，购房者的利息支出就可以去再买一套房子了。

而从去年下半年开始，我国央行连续降准降息，银行存贷款利率都下降了，同时房贷利率也下降了不少，从之前的5.88%，下降到现在的4.25%。如此一来，那些现在想要购房的家庭，确实可以省下一大笔资金。但是，对于之前的购房者来说，他们还是要执行原来的房贷利率，享受不到现在利率上的优惠政策，每个月房贷压力一点也没有减轻。

于是，就有不少之前已经买房的人提出，过去房贷利率这么高，现在还有办法把房贷利率降低吗？对此，我们认为原来购房者想要降低房贷利率，减轻还贷压力是可以理解的，但之前已经签了房贷合同，合同是不能改变的。不过，还是有以下三种办法。

第一，要看房贷的利率是固定利率，还是浮动利率？如果你与银行签订的房贷合同上写明了是固定利率，那原来的那个5.88%的房贷利率将会一直执行下去。而如果你与银行签订的房贷合同上写的是浮动利率。虽然今年之内房贷利率是不可能下降了，但是从明年开始，你就可以享受到新的利率，后面的还贷压力就会减轻许多。

第二，提前偿还房贷。现在很多人觉得银行房贷利率下降了这么多，自己还是按照之前的房贷利率肯定很吃亏，就选择提前把房贷给还清了。之前银行对于提前还贷也并不是很在意，客户如果提前还房贷，不用缴纳违约金。

而现在面对提前还贷潮，不少银行已经开始要求客户缴纳合同违约金了。如果你的经济条件允许的话，那么可以选择提前偿还房贷这个办法，也不用再为银行打工了。

第三，把现在的房子卖掉，然后再买一套新房子，这样就可以享受到新的房贷利率。但是，会面临来自两个方面的风险：一个是，从长远来看，目前的房贷利率是处于历史较低的位置，也就是说历史上多数时候的房贷利率要高于现在。万一你把房子卖掉之后，房贷利率又开始上涨，那就得不偿失了。

另一个是，如果你把原来的房子卖掉之后，再买一套新房子，就享受不到首套房贷利率了，只能享受到相对较低的房贷利率，而且这个房子卖买过程比较漫长，存在较大风险。所以，除非之前你的房贷利率达到6%以上，否则对于购房者而言并不划算。

今年以来，银行房贷利率一降再降，主要是为了鼓励大家购房。而那些已经买了房子的人，却还承受着较大的房贷压力。那么，是否有办法降低房贷利率呢？先要去看一下你的房贷合同，如果房贷合同写的是浮动汇率，那么明年初就能够享受到新的房贷利率。

此外，如果经济条件允许的话，可以把房贷都还清了，那就没有还贷的压力了。当然，也可以把原来的房子卖掉，再买一套新房子，就能享受到新的房贷利率。不过，这种方法有很多不确定性因素，风险比较大，大家要慎重选择。