捷信消金多重费率疑推高贷款成本 向已结清贷款用户进行催收

据用户反映称，捷信消金的消费贷疑似通过收取客户服务费等变相推高综合费率

《中国科技投资》张婷龙秋月

近期，多位用户向记者反映称，其向捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信消金”）申请消费贷后，在查看具体贷款合同明细时发现，除需支付贷款利息外，还需支付客户服务费、灵活保障服务包费等多种费用。捷信消金官网公布的消费贷利率为年化综合息费率单利24%，而实际贷款合同所显示的折算年化综合息费率普遍在32%-36%。用户质疑捷信消金通过收取客户服务费等费用变相推高综合费率水平。

此外，2019年，捷信消金依托广泛的线下业务布局，资产规模达到1045.36亿元，跃居国内头部持牌消费金融机构。而在2020年末，捷信消金资产规模回落至652.07亿元，同比降幅高达37.62%。此前，联合资信发布公告称，经综合考虑，决定将捷信消金主体及“19捷信消费金融债01”列入信用评级观察名单。

贷款综合费率突破监管红线

用户刘先生向记者反映称，其于2019年4月25日从捷信消金借贷70000元用于装修，分45期还清，每期还款2809.46元。除支付38274.62元贷款利息外，刘先生还需支付12764.58元客户服务费以及5386.5元灵活保障服务包费，折算年化综合息费率达到32%。

*刘先生的贷款合同明细

“当时，贷款专员说勾选购买灵活保障服务包，提前还款可减免很多利息，所以我才办理的”，刘先生告诉记者。实际上，刘先生选择提前还款显示可减免的利息仅为3000元左右，还不及灵活保障服务包费。据捷信消金官网相关信息显示，目前，灵活保障服务包服务已下线。

此前，刘先生向捷信消金致电申请协商还款，但前期一直无法正常接通电话。直至近期，刘先生成功致电捷信消金，公司客服回复其称，无法减免息费，逾期还款会影响个人征信。刘先生到第三方平台进行投诉后，客服才回复表示，建议刘先生到街道办事处办理一份低收入证明，可作为息费减免的依据，并尝试为其申请减免息费。

综合来看，捷信消金官网公布的消费贷利率为年化综合息费率单利24%，但用户反映其贷款合同中实际折算年化综合息费率却普遍在32%-36%，因此，用户质疑捷信消金通过收取客户服务费等费用变相推高综合费率水平。

《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（以下简称《意见》）提出，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。若借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。再到2021年7月29日，业内有消息称，根据监管部门的窗口指导，各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内。

早在2015年，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）即发布，最高人民法院将贷款利率划分为“两线三区”，其中，年化利率24%-36%区间的债务属于自然债务，债务人予以清偿的法律不予制止，债权人请求强制履行的法律不予保护。再到2020年8月，最高人民法院发布新修订的《规定》，将民间借贷利率上限统一划定为LPR利率4倍。

金融科技研究员韩璐告诉《中国科技投资》记者，“消费金融公司向借款人收取服务费是一个普遍现象，但总体上不符合降低借款人利率负担的监管方向。按照综合费率来计算，收取各项服务费的确是推高了借款人的借款成本。《意见》中亦规定对于利息，复利，罚息，违约金和其他费用的总计超过年化24%的部分予以减调的，应予支持。目前不少法院均有支持减免超过24%部分费率的相关案例。监管对于持牌消金公司的窗口指导IRR是控制在24%，目前很多机构都在逐步进行调整。”

此外，用户李先生亦向《中国科技投资》记者反映称，近年来，其向捷信消金申请多笔贷款，并于今年3月还清该公司的所有贷款后，其与妻子仍不停接收到捷信消金的催收电话及短信，并表示仍需李先生偿还3540元。对此，李先生表示不解，并数次致电捷信消金官方客服电话，均未接通，目前，李先生只能在多个平台发布投诉信息以维护自身权益。

*李先生的贷款结清证明以及收到的催收短信，图片由受访者提供

资产规模大幅缩水

据了解，在国内成立的30家消金公司中，目前仅有捷信消金尚未公布2021年业绩报告。根据《捷信消金2020年审计报告》，截至2020年末，捷信消金资产规模为652.07亿元，同比下降37.62%；贷款净额、负债规模分别为576.32亿元、537.61亿元，均较上年末出现收缩。此前，捷信消金主要依靠线下渠道进行业务扩张，2019年，其资产规模曾高达1045.36亿元。

然而，受新冠疫情的影响，依托线下业务布局的捷信消金，信贷规模出现大幅收缩，营业收入、盈利能力均出现下滑。根据公司年报信息披露，2018-2020年，捷信消金的营业收入分别为185.16亿元、173.22亿元、112.32亿元，分别同比上升39.69%、-6.45%、-35.16%；净利润分别为13.96亿元、11.4亿元、1.36亿元，分别同比上升36.56%、-18.36%、-88.04%。

信贷质量方面，2018-2020年，捷信消金的不良贷款率分别为3.98%、3.6%、2.8%，逾期贷款占贷款总额比重分别为21%、16%、21.87%。联合资信在评级公告中指出，信贷资产质量下行和拨备计提压力有所加大，受信贷规模大幅收缩的影响，公司营业收入明显下滑。

此外，2020年，捷信消金母公司捷信集团的营业收入为31.99亿欧元，同比下降24.71%；净亏损5.84亿欧元。对此，捷信集团表示，发生较大规模亏损的主要原因是疫情影响下捷信集团全球主要经营区域的信贷需求显著下滑，信贷业务规模明显收缩。联合资信对此认为，母公司大幅亏损等或将一定程度影响母公司对捷信消金的支持力度。与此同时，捷信消金多名高管发生变动。2020-2021年，公司的董事长、总经理以及首席风险官总经理等重要职位均发生过变动。

韩璐向记者进一步表示，消金产品的定价结构一般包含资金成本、系统技术成本、坏账成本、获客成本、数据风控成本、人力成本等。捷信消金前期依靠线下作业，人力成本压力增大；此外，捷信消金繁琐的收费以及近期下跌的股价均让其在成本控制和盈利目标上面临巨大压力。

针对捷信消金多重费率以及经营业绩等相关内容，记者致函捷信消金，截至发稿，尚未获得回复。

手机分期需谨慎 捷信金融私自截扣朝阳用户380元

近日，二三里资讯接到张先生反映，称9月10日15：45分，他的农业银行卡在自己不知情的情况下，竟然被“捷信金融公司”私自截扣了380元钱。此举令张先生十分恼怒。

据张先生介绍：2019年8月9日，当事人张先生曾在辽宁省朝阳市通过捷信金融分期购买了一部OPPO手机，价值2650元，分了6期，每期还款441.66元。购买首月是不需要任何费用的，0首付0利息，但从次月起开始还款，也就是说张先生应从9月9日开始还第一笔贷款。张先生的还款方式是通过银行(特约)的方式进行还款。9号这天他的银行卡里存钱不够扣款，于是10号下午14点24分张先生便往他和捷信签约时留的银行卡里边存了450元。也就是一个小时以后15:46分，捷信就通过银行代收了一笔380元，随后在同一时间又代收了一笔441.66元，而441.66元这一笔才是张先生每个月应该还的金额。当时，张先生看完手机短信提醒后就疑惑不解了，为什么在同一时间代收了两次钱，而且第一次还是380元，第二次是他应该还的441.66元。随后张先生马上拿起手机就给捷信金融分期的客服4000271268人工打了电话，客服告诉张先生让他去银行打流水出来，确认是捷信多收的钱，然后再把打印出来的流水图片发送到他们捷信的指定邮箱里面。于是，张先生就马上联系了当时给负责他分期的捷信工作人员打了电话，工作人员回答道让张先生把图片发给她，然后她来帮张先生给捷信分期后台发邮件，此后，张先生迅速便把他短信通知的截图发给了当地捷信分期的工作人员。随后张先生就一直在通过捷信客服电话进行沟通此事，而工作人员却说他们正在和有关部门沟通上报，至于多扣的款是因为张先生卡里的余额不足造成的二次扣款，可张先生说即使二次扣款也不能多扣380元，只能扣差额64.66元。为此，这一天一夜把张先生弄得寝食难安。

9月11日上午张先生又一次拨打电话给捷信客服，不久，一个027-59704753的号码打给了张先生，并向他核实了身份证号码以及姓名还有预留的银行卡卡号和开户行等，说愿意给张先生退回多扣的380元。

为此，二三里资讯拨通了捷信金融的客服电话。得到的答复是稍后会有人联系二三里资讯，截止发稿之日已经过去两天，二三里资讯没有接到任何捷信金融的电话。对此张先生很是失望的说，没有诚信的经营，捷信的将来还能走多远？如何还能得到客户的认可呢？

二三里资讯将对此事进行跟踪报道！

（二三里编辑太平）

捷信分期贷款 捷信为你揭秘消费金融那些事儿

作为银监会批准设立的第一批四家试点消费金融公司中的外资公司——捷信消费金融有限公司于2010年底正式在中国开业，为中国的客户提供消费金融服务，是中国消费金融的先行者，捷信分期贷款始终致力于让每一位消费者都感受到消费金融带来的便利，让更多消费者享受到安全、便捷、负责任的消费金融服务，随着消费金融的快速发展，随之而来一个重大问题：欺诈。有兵法云：“知己知彼，百战不殆”。唯有深入了解欺诈，我们才能更好地防范欺诈的发生，捷信来告诉你防范金融欺诈可以怎么做。

对于消费者来说，办理消费金融时经常落入欺诈者的圈套，从而导致“因小失大”，得不偿失。为了获得安全、负责任的贷款，在签订消费信贷的合同之前，消费者需要谨记消费信贷业务必须由借款人本人申请、本人使用；不向陌生人透露自己及家人的身份证、存款、银行卡等信息；如果有人用一些理由让您前来办理分期业务，您应避免上当受骗：比如他人以冲销量、招聘兼职为理由并承诺不用还款，承诺办理通过给予一定报酬，让您前来为他人办理分期业务；他人以先办理商品分期业务，还款3个月后就可以办理现金贷款业务为由，让您前来办理分期业务；他人借故自己无法获得分期贷款，请求您帮其办理分期，并承诺由他来还款，商品由他获得。有些比较迷糊的消费者在使用消费金融时还应注意贷款本金、月供期数、分期应偿还费用以及所办理的业务项目。

对于一些消费者而言，他们并未接触过系统完善的金融知识科普，易被不法分子所利用，陷入诈骗的圈套。长期以来，捷信分期贷款秉持普惠金融的理念，致力于让更多消费者享受到安全、便捷、负责任、可负担的消费金融服务。规范化的服务与合规经营，是捷信获得消费者以及市场信任的基石，也是高品质客户服务的前提。捷信严格遵守银监会的监管及相关法律法规，长期以来始终坚持安全和负责任的借贷，为客户提供费率清晰、流程透明的产品和服务。从客户的立场和需求出发，为客户创造实实在在的价值，消费金融行业才能真正把握发展的契机，迎来新的未来。