创新驱动科技赋能 以金融力量助力企业渡过难关——浙江银行业深化无还本续贷服务系列报道之二

近期，浙江银保监局结合浙江实际，总结前期工作经验，迭代建立“连续贷+灵活贷”模式。推动银行机构通过创新模式、再造流程、升级服务等举措，持续深化无还本续贷模式，更好发挥信贷资金在“稳企业”“保存量”中的作用。

为企业临时性资金周转困难开通绿色转贷通道

“没想到续贷业务竟然不需要我们筹措资金先还贷再办理，真的是帮了大忙了。”日前，鹿城农商银行成功探索“抵押类无还本续贷”业务模式，为浙江某五金公司提供了1000万元的转贷资金支持，解决了企业燃眉之急。

浙江某五金有限公司原本在鹿城农商银行办理了1000万元的抵押贷款。近日,贷款即将到期，给企业带来了不小资金的压力。鹿城农商银行了解情况后，提前介入帮扶，在合法合规的基础上创新思路，在原贷款到期的情况下，为续贷贷款办理第二顺位抵押，发放贷款归还原贷款，同时注销第一顺位抵押，实现抵押权环环相扣、无缝对接，助力小微企业转贷“不费劲”、到期“无压力”，实现贷款到期和续贷周转的“无缝衔接”，保障企业平稳发展。

不光是“抵押类无还本续贷”模式，温州银保监分局鼓励辖内机构进一步完善机制建设，持续加强抵押、担保、信用类无还本续贷模式精细化管理，着力提升企业金融服务获得感，支持企业高质量发展。

业务流程再造解急难

“没想到一个工作日就到账了，这笔190万元的低息贷款解决了我们的燃眉之急，切切实实地帮助到了我们。”浙江自贸区雅各国际贸易有限公司总经理洪淑丽说，“这让我们企业的发展更有信心了，谢谢你们。”

浙江自贸区雅各国际贸易有限公司是主营高科技医疗器械产品的进出口贸易企业，疫情期间企业响应政府号召，积极转产医疗防护物资，企业在今年3月2日中标天津医科大学第二医院显微镜标的，急需资金支持。

民泰银行舟山分行在3月5日了解到企业的资金困难后，立即为客户办理“无还本续贷”业务，于3月7日完成续贷190万元。据浙江自贸区雅各国际贸易有限公司总经理洪淑丽介绍，及时到账的资金，已经用于公司生产经营，各项医用设备已投产，她还表示“无还本续贷”业务不仅为企业节约了过桥手续费，还为企业节省了不少的时间成本。

作为“小企业之家”，民泰银行舟山分行近年来通过以“小微金融续航模式”、移动办贷模式为切入口，实现了服务模式的全新变革，打通了普惠金融的“最后一公里”，同时，该行对接浙江省金融综合服务平台，完善自助续贷、续航中心等系统功能，形成“线上线下优势互补、平台现场信息互通”的服务模式，实现线上申请、信息共享、资料审核、上门办理、无缝对接的一站式服务。在此基础上，该行加快业务流程的简化和再造，去年该行从系统中发起贷款申请到审批结束平均办理时效仅为43.38小时，大大提高服务质效。

落实名单管理，贴身服务再升级

浙江子久文化有限公司是一家从事专门从事茶文化传播，木制品，包装盒，茶叶等加工销售的企业，已获浙江省文化成长型企业、浙江省科技型中小企业，浙江省农业科技企业等称号。因为企业近几年持续投入建设厂房和部分厂房装修,购买了大量制茶设备，占用了大量了流动资金，今年以来，原材料价格持续上涨，企业资金周转压力加大，当前急需资金采购原材料，需要投入大量资金。

邮储银行温州市分行依托前期梳理形成优质小微企业无还本续贷“白名单”，在掌握情况后迅速联系到该企业，在去年授信2000万元的情况下，追加授信490万元，有效解决了企业的资金需求，并给予企业配套无还本续贷产品，五年无需还本。通过无还本续贷业务，帮助企业提高自用资金利用率，减少了企业财务成本压力，有效降低了融资成本，为“茶”产业链企业可持续发展提供了金融保障。

本报记者赵琦通讯员杨子君

“无还本续贷”真的能解决小微企业续贷难、续贷贵两大难题吗？

潘晓俊（金融从业者）

近日，上海银保监局下旬印发了《关于做好上海银行业无缝续贷有关工作的通知》（以下简称《通知》），要求辖内各金融机构推进无缝续贷方式增量扩面，降低中小微企业综合融资成本。《通知》提出了“十百千亿”总体目标：力争首期无缝续贷增量达到100亿元，推广一年左右实现全辖无缝续贷增量达到1000亿元，累计帮助市场主体节约成本约10亿元，并在上海建立无缝续贷的长效机制。《通知》针对续贷的痛点和堵点问题，提出了“三零原则”，即“零门槛申请、零费用办理、零周期续贷”，实现续贷办理无缝衔接。这是上海银保监局首次以下达指标的方式推广无缝续贷，重视程度可见一斑。

问题来了，无缝续贷是什么？和通俗的“无还本续贷”有何区别？准确地说前者包含范围更广，但结合《通知》中提出的“零周期续贷”原则，此处的无缝续贷和无还本续贷应无显著差异。因此，本文将这两个概念视为等同，下面对其含义、推广过程中面临的挑战以及落实过程中应注意的问题作简要阐述。

尽管无还本续贷业务的推广面临着种种挑战，但其不仅仅是一种金融普惠措施，更是一种差异化激励机制，或者说是对诚信良好企业的一种激励，对于支持小微企业行稳致远意义重大。尤其是在疫情期间，对稳定社会就业和经济平稳运行都具有巨大帮助。因此，上海银保监局辖内各银行业金融机构应坚决落实无还本续贷的政策要求，提高政治站位，提升政治觉悟,积极履行社会责任，为上海市小微企业打赢抗击疫情攻坚战提供强有力的金融支持！

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什么是无还本续贷

根据银保监会的定义，无还本续贷是指在贷款到期前，经贷款客户申请，银行业金融机构提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，同意续贷的，在原贷款到期日前与客户签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许客户继续使用贷款资金。

从本质来讲，无还本续贷其实就是借新还旧，两者都有一个基本特征，即在续贷日会临时增加原授信额度（通常是一倍），续贷完成后，当天还原授信额度。但是相对于传统意义上的借新还旧而言，无还本续贷又比较特殊，主要区别体现在以下两个方面：第一，在办理条件上，无还本续贷通常更为严格。借新还旧主要应用于贷款客户因生产经营不善，到期无法正常偿还贷款的情形，通过借新还旧的方式重组贷款。无还本续贷虽然也是借新还旧，但其前提条件是企业生产经营正常，财务状况基本良好，只是遇到暂时性资金困难，收回再贷会增加企业的融资成本。第二，借新还旧本质上是贷款重组，五级分类至少要划为关注类，而无还本续贷银行可以“合理确定续贷贷款的风险分类”，无还本续贷、通过新发放贷款结清已有贷款等情形不应单独作为下调贷款风险分类的因素。

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无还本续贷落地难

其实早在2014年7月，银监会便推出了无还本续贷政策，后续又多次要求银行业金融机构推广落实（见表1.银（保）监会关于无还本续贷的政策文件），其目的在于化解银行贷款期限与企业资金回流周期的错配问题，降低企业融资成本。它突破了传统信贷理念下的“先还后贷”的藩篱，是银行改善小微企业金融服务的一种积极举措。

但是，落地是老大难问题，小微企业过桥倒贷问题仍较为突出。其原因可归结为以下几点：首先，无还本续贷在银行内部平衡业务、风险和合规的具体尺度不好把控。由于无还本续贷可以不下调风险分类，这实际上赋予了银行“美化”不良资产，减少拨备计提的空间,或将成为隐匿不良贷款的通道。现行制度下，银行有权依据其偏好选择企业开展无还本续贷业务,对于出现真实风险，实际难以还款的项目，也通过续贷方式予以接续,掩盖真实资产质量。

监管显然也看到了这一点，近年来因借新还旧，无还本续贷不合规的监管处罚时有发生（见表2.借新还旧或无还本续贷相关的监管处罚案例）。因此，无论是从银行内部的监管合规，还是从分支行业务风险管理的角度，对无还本续贷业务的态度都会较为审慎，并不会将其作为重点业务加以推广。

表1.无还本续贷的政策文件

表2.监管处罚案例

其次，无还本续贷存在出现道德风险，扩大信用风险的隐患。整体来看，中小微企业存在生命周期较短，合规意识不强,财务数据简略的问题。银行因人员有限,难以做到周全的贷前审查和贷后管理,因此通过控制贷款期限，要求正常到期还款等方式作为风险防控的一种手段。如果大力推广无还本续贷，容易让一些企业对银行贷款形成依赖，短钱长投，在缺乏到期还本硬约束后盲目举债,积聚信用风险，甚至将其作为逃废债务的渠道，认为可将短期贷款通过多次无还本续贷操作转变为“永续债”，这显然是银行不愿意看到的。另外，一旦信贷资源被此类企业长期占有,其他正常经营企业将受到挤压.信贷配比失衡.出现“劣币驱逐良币”情况,这将与政策初衷背道而驰。

最后，相关社会配套服务体系仍有不足。当前银行信贷流程已较为成熟,但无还本续贷在实操中仍然面临着社会配套体系不健全的情况。如社会信用建设仍处于初级阶段,企业信用信息共享机制和融资服务平台仍未完善,银行难以通过“大数据”分析掌握客户真实收入、纳税、违法、员工社保等信用信息,风控制约方面仍有不足。此外在落实抵押物方面,无还本续贷的新老贷款一般均为同一抵押物,接续前后只需进行抵押物对应债权转移,不涉及解押,但当前多数不动产交易中心往往需要银行出具上一笔贷款结清证明并解押后,才能登记为下一笔贷款抵押物,在转移登记期间存在风险敞口。

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无还本续贷到底应该怎么做

但是，由于今年3月份新冠疫情在上海的反弹，整座城市陷入停摆状态。绝大多数小微企业突然之间失去了经营收入，面临着资金链断裂的风险。而对于背负即将到期贷款的企业，其还款压力可想而知。因此，此次上海银保监局推出无还本续贷并配合具体指标，是作为帮助小微企业抗击疫情的重要举措，旨在缓解贷款企业，尤其是优质企业的资金压力，降低其融资成本，稳住上海的经济与就业。在一定程度上，此次无还本续贷业务的推广，是上海各家银行的“必答题”，故银行应将无还本续贷作为一种创新金融产品，针对其贷前、贷中、贷后业务全流程制定明确的产品政策和操作细则。

贷前方面，银行应制定严格的贷前审查工作机制，逐步建立本行对小微企业的无还本续贷业务操作流程指引和客户筛选体系,重点将信用良好、经营正常、资金暂时困难的企业和存在道德风险、可能逃废债务的企业予以区分。例如，某城商行在贷款审批模型基础上，结合贷款存续期内行为数据表现和监管要求，开发了续贷模型，对2个月后到期的贷款自动跑批。对通过续贷模型的客户，由客户经理主动联系客户，确认是否有融资需求，如有则经客户申请实施无还本续贷。为保证续贷模型的数据输入，该行要求借款企业须将其作为主要结算行，且放款后原则上在该行销售收入归行率不低于授信占比。为防控风险，该行规定原则上对同一客户无还本续贷业务不得连续超过两次。

此次上海银保监局的《通知》对可开展无还本续贷企业的准入标准较为模糊，原文为“试点期和推广期以符合条件的小微企业为无还本续贷主体，同时鼓励辖内银行业金融机构在风险可控的基础上，为有需求的中型企业提供相应服务，包括“专精特新”企业和科技型企业等”。鉴于无还本续贷业务的合规敏感性，银行可参照2019年4月浙江银保监局在《浙江银监局关于推进小微企业贷款还款方式创新的意见》中提出的六条标准：

1．企业依法合规经营。企业所属行业符合国家法律法规和产业政策要求，符合节能减排政策要求，无违法违规经营行为；

2．企业信用资质良好。企业财务管理相对规范；具有良好还款意愿、还款记录，无欠贷、欠息情况；无挪用信贷资金行为；具有如实提供自身信息的意愿。

3．企业经营状况良好。企业产品有市场、有销路，发展前景良好，现金流正常。

4．企业主业突出。主营业务收入占比在70%以上，无跨行业投资房地产、资本市场等行为。

5．企业负债适度。总负债率﹤=60%；对外担保适度，担保总额不超过净资产，无关联担保。

6．企业主行为规范。未发现企业主有涉赌等不良习性；无参与民间借贷（包括借入借出）行为。

在贷中方面，需要注意合同的签订、抵押和新贷款发放环节。在贷中的签订合同、抵押办理和贷款发放等贷中环节，无还本续贷和传统贷款也存在一定差异。重新签订合同时，应避免使用“日常经营”、“资金周转”等模糊用语，而应明确新发放贷款用途，在合同的“贷款用途”一栏应直接填明“用于偿还合同编号为_______号借款合同项下借款”，以免引起后续法律纠纷。

抵押环节需注意抵押权的有效性。由于不动产交易中心要求贷款结清后才可注销抵押登记，无还本续贷业务过程中从注销原有登记到办理新的抵押登记会有一段空档期，空档期内可能会出现抵押物被租赁、查封或抵押人不配合等情形，导致租赁权优先于抵押权或无法办理新的有效抵押登记。因此，开展无还本续贷业务前应提前了解当地不动产交易中心的要求，要求抵押人提前办理好抵押登记手续，尽量缩短空档期时间，至少应做到同时向抵押登记机关递交注销手续和新抵押登记手续。如果交易中心可以办理二次抵押，建议在发放新贷款前先办理二押，偿还原贷款后再去注销一押，二押自动成为一押。

如果原贷款抵押为最高额抵押，且借款金额和借款期限均在《最高额抵押合同》约定的最高限额及期限内，则无需重新办理抵押登记。如果借款金额超过《最高额抵押合同》约定的最高限额的，则银行应与抵押人签订补充协议，对担保责任予以明确。超过期限的则应在注销后重新办理登记手续，要求同一般抵押。

对于担保方式含保证担保的原贷款，应与保证人重新签订《保证合同》，且应在《保证合同》中写明“已知本笔贷款的用途为归还合同编号为_______号借款合同项下借款”，以确保保证人知晓新发放贷款的用途。

在新贷款发放之前，应先确认原贷款的利息已足额偿还，新发放贷款金额和原贷款余额完全一致。在征得当地银保监局同意的情况下，贷款的支付方式可以为自主支付，即放款至银行内部过渡性账户，用于归还客户原贷款，确保还款放款的无缝对接。如无法自主支付，贷款资金需在银行信贷账户和企业结算账户中短暂过渡，则企业应授权银行在其还款账户中适时划回续贷资金，避免企业违规占用续贷资金或产生法律纠纷。同时，在新旧贷款同时处于风险敞口的情况下，应注意（最高额）抵押金额是否不低于新旧贷款金额之和，如抵押金额无法覆盖，则可采取保险公司提供阶段性担保等措施防范风险。另外，新贷款发放日期应在原贷款到期前，最迟不得晚于到期当日。

贷后管理方面，银保监会在2014年7月发布的36号文首次提出无还本续贷业务时，即明确要求银行业金融机构要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。

因此，相对传统信贷业务而言，无还本续贷业务的贷后管理要求应更为审慎细致，除常规检查外，银行应加强对“无还本续贷”业务的贷后检查力度和频率，加强对客户的实地调查回访，动态关注借款人经营管理、担保情况、财务及资金流向等状况，发生风险预警的，及时采取风险控制措施，并按相关规定调整五级分类，以防范业务风险和监管合规风险。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）

重庆农商行：创新“线上自助续贷”服务 为小微企业纾困解难

“今年资金周转出现暂时性困难，前段时间被贷款到期转贷的问题弄得焦头烂额，没想到重庆农商行推出的小微企业贷款自助续贷服务那么方便，只需要在企业网银上进行简单的操作，不到10分钟就新发放了一笔贷款解决了我的转贷难题，再也不用为筹集资金转贷犯愁了！”近日，重庆天运医疗设备有限公司的法定代表人苏女士激动地向笔者说道。

据悉，重庆天运医疗设备有限公司（以下简称“天运医疗”）是一家销售医疗设备的小型企业，近年来业务发展势头迅猛，近期又陆续与多家医院达成合作意向，其销售的血液检测仪器及相关采集检测试剂耗材等产品均入围了采购清单，为保障订单供应，占用了很大部分流动资金。与此同时，下游客户的结算周期相对其他行业较长，销售回款速度缓慢，眼看着在重庆农商行的650万元贷款即将于3月份到期，还款资金还没有着落，苏女士焦急万分。

就在她焦虑之际，重庆农商行北碚支行客户经理肖俊鹏在对到期贷款客户走访对接过程中，了解到了天运医疗的实际困难。当即，他结合企业情况，为苏女士推荐了“小微企业贷款自助续贷”服务。方案确定后，肖俊鹏细致耐心地为苏女士讲解了该服务的功能及特点，并当场指导她在该行企业网银上进行了续贷操作，短短几分钟时间，一笔1年期的650万元贷款资金就成功发放到企业账户并自动归还了原到期贷款，相当于将贷款又延长了一年，提前解决了企业面临的转贷难题，让企业吃下“定心丸”。

近年来，人行重庆营管部、重庆银保监局等各级部门高度重视小微企业发展，带领全市金融机构倾力提升小微企业金融服务，为小微企业发展增添金融活力。作为重庆本土最大的地方金融机构，重庆农商行积极响应号召，加快金融服务创新，推出一系列举措切实破解小微企业融资难题。

据介绍，“小微企业贷款自助续贷”就是重庆农商行专门为小微企业定制的专项无还本续贷服务机制。该服务通过科技赋能，运用大数据建立审批模型，实现了借款人通过重庆农商行企业网银自助发起对原贷款的无还本续贷申请，系统自动审批通过后完成续贷放款，不到10分钟，即可完成续贷办理。通过“小微企业贷款自助续贷”服务，小微企业转贷无需自筹还款资金、无需提供纸质资料、无需到银行现场办理，在极大简化续贷办理流程、提高办贷效率的同时，更为小微企业节约了转贷成本和时间成本，得到了市场和客户的一致认可。

“下一步，重庆农商行将认真落实人行重庆营管部、重庆银保监局等部门关于金融支持小微企业的部署要求，进一步发挥好服务实体经济‘主力军’作用，持续加快金融产品与服务创新，做好小微企业融资需求对接，积极助力‘六稳’‘六保’，为助推重庆经济社会高质量发展贡献更大力量。”重庆农商行相关负责人表示。

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