号称“低费率无风险”、大肆“分级裂变营销”，信用卡代还平台真的靠谱吗？

信用卡代还江湖再度风起云涌，除了以个人“中间商”提供信用卡代还的操作模式外，北京商报记者近日调查发现，市场上也活跃着不少代还A，它们通过社交平台隐匿揽客，吸引持卡人办理信用卡代还业务，并诱导持卡人加入分级裂变营销团队，在“拉人头”“割韭菜”违法违规的边缘游走。

图片来源：壹图网

“低费率”噱头吸引持卡人目光

北京商报记者调查发现，以平台化模式运作的信用卡代还主要以A形式存在，从具体的操作流程来看，当临近账单日，持卡人无足够资金还款时，只需要在信用卡里剩一定可用额度，便能进行代还操作。

推广商李浩铭（化名）介绍，“以1万元的信用卡代还账单为例，持卡人只要在卡里留500元便可，然后通过代还平台用消费模式将500元反复刷出还进，一共重复20次就可以将这笔账单还清，从而达到全额还款的目的，也能缓解逾期压力”。

根据推广商的引导，北京商报记者随机注册并下载了多款代还A，在操作过程中，多家代还平台均要求客户完成身份验证、手机认证、信用卡认证、个人信息认证等，需要填写手机号、姓名、身份证号码、信用卡卡号等个人信息，更为重要的是，客户还需要向平台提供信用卡背面的CVV码（又称“安全码”）。

在注册代还平台后，客户需要输入账单日、还款日以及总账单金额，随后便可以设置预留还款笔数将总还款账单进行拆分，再通过代还平台进行还款操作。“还款的基础费率是0.86%，每操作一笔还要另外收取2元手续费，以1万元账单为例，若分20次还清需要收取126元手续费（即86元+40元）。”李浩铭说道。

另一家代还平台推广商也向北京商报记者提到，“代还平台相当于将持卡人的资金做出规划，用卡里剩余的钱将整月的账单还完，还款的基础费率为0.8%，还款成功后平台还会再向持卡人返还5元现金，最后收取的费率为0.75%”。

用500元反复刷卡操作就能还清1万元的账单，还能解决持卡人的“燃眉之急”，这样的代还模式能做吗？北京商报记者测算后发现，若以每月均操作代还业务来计算，月还款费率在0.75%-0.86%左右，那么折算出来的年化利率为9%-10.32%，这其中还不包括收取的隐藏手续费用。

在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，此类模式债务转移责任不明晰，因为本身属于灰色地带。其次，在代还过程中要提交很多私密信息，个人信息更容易泄露，高额手续费实际上也是在加重持卡人的债务。

“拉人头”分级裂变营销潜藏风险

信用卡代还业务一直以来便存在于灰色地带，北京商报记者在调查过程中发现，要想注册信用卡代还A就必须要填写推荐人信息，注册成功后持卡人也变相成为了推广商的下线团队，推广商们除了能在手续费中取得分润，还能在裂变推广中拿到“人头费”。

北京商报记者从一位代还平台推广商手中取得了一份分润返佣政策，在这个代还平台中，共有直推、间推、二级间推、三级间推、顶级代理几大标准。直推1人只要持卡人进行激活、实名认证操作后，推广商便可以拿到50元/人的奖励，同时还有刷卡分润、还款分润以及空卡分润奖励，每人在10-26元不等。直推达到30人便可享受顶级代理制度，顶级代理每月可以拿到800-10万元的工资补贴。更有不少代还平台专门在推广商发布的素材中标注“资金100%安全，平台对接的是正规支付机构，任何人或第三方都无法挪用、占用此资金”。

不过当北京商报记者问及代还平台与哪些支付机构合作时，均未得到答案。一位代还平台相关负责人提到，“公司专门有一个资金池，将收款、还款资金直接划拨到支付公司，然后从支付公司再到发卡银行，不存在交易风险”。

对此，北京寻真律师事务所律师王德悦表示，这种通过“拉人头”的方式诱骗“下线”不断扩大“销量”，而下级代理完成“销售”后，在其之上的多个层级代理都可以层层获得返利奖励的分级营销模式，已经涉嫌传销。此前已有多个类似代还平台被关停甚至被追究刑事责任。金融观察人士毕研广也指出，信用卡代还从一定程度上无异于饮鸩止渴，而此类递进式推荐模式类似传销，属于变相违法，这种行为也不可取，容易触碰法律红线。

由于信用卡代还属于灰色地带，代还平台往往是通过钻监管漏洞，打擦边球的方式开展业务。除此之外，在调查过程中北京商报记者还注意到，多家代还平台在A中并未标注任何主体运营公司，且留存的客户服务联系方式均为个人，若出现资金风险，持卡人将面临维权无门的境地。

加强对信用卡交易资金用途管控

对市场上出现信用卡违规代还业务，监管机构、各类市场主体都曾发布文件进行警示，并采取行动遏制此类行为。北京银保监局此前就曾发文表示，银行应对引流平台的资质进行审查，不得与现金贷类、信用卡代还类、具有养卡套现等负面信息或功能的平台合作。也有银行表示，信用卡代还款并非银行自身业务，通常代还平台需要用户提供卡号、证件、手机号或CVV码等多项个人敏感信息。当消费者的敏感信息不慎流入此类第三方渠道，将面临极大的卡片被盗刷风险。

近期，洛江公安分局刑侦大队在侦办一起诈骗案中就发现一位用户由于轻信“代还信用卡”“不要手续费”的广告落入骗子的圈套，账户被用于非法转账汇款70多万元。1月16日，正在为信用卡还款发愁的一位用户在某平台看到一条代还信用卡的广告，“不要手续费”这几个大字看得他怦然心动，立马联系了对方。对方先帮这位用户代还款后，再利用该用户的信用卡进行“洗钱”操作。操作过程中一张信用卡被冻结了，虽然这位用户随即意识到对方的钱是“黑钱”，但为了还清信用卡债务，仍然冒着风险让对方继续操作，目前，该用户已被依法刑事拘留。

北京商报记者了解到，早在2019年11月18日，中国银联便向成员机构下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》要求收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。其次，报送违规信息。自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应及时报送。当前，中国银联已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。中国银联表示，一直以来中国银联坚决打击非法代还等违法违规行为，已经发布相关规则及制度，并采取了加强监测、建立联合协查机制、配合公安调查等措施，持续加大惩治力度。

王德悦表示，银行应不断优化算法，进一步加强对信用卡交易资金用途的管控，对信用卡资金用途进行核实，对涉嫌异常行为的信用卡将采取降低授信额度等措施。另一方面需要监管部门加大对各类代还A的审查，从严管理权限入口关，做出更加精准的规范约束。“应该尽快出台相关的管理规定，同时进行跨部门合作。”王蓬博进一步指出，个人组建团队上架A是当前信用卡代还的主要方式，包括手机应用市场也应该承担起审核的责任，要持续对类似业务保持警惕，发现不合规A就应该进行下架处理。

站在持卡人层面，一位股份制银行信用风险专家提醒广大持卡人，应树立理性消费观，使用信用卡更要量入为出，适度消费，考虑个人偿还能力，避免因冲动消费产生超出偿还能力的信用卡债务。

北京商报金融调查小组

刷单诈骗又出新花样—代还信用卡

刷单能暴富吗

博彩能暴富吗

刷单+博彩能暴富吗

奶粉钱不够！零花钱不够！工资更不够！

看着日渐减少的银行卡余额

很多人想要在家赚钱的心情可以理解

但是

不！能！刷！单！

动动手指轻轻松松赚大钱？

这么多人被骗

你还不停止刷单幻想吗......

+

+

唐女士被拉入一兼职刷单微信群，这个群堪称“刷单大本营”，里面的兼职广告看得唐女士眼花缭乱：下载一些APP，在上面看看视频、点个赞，或者试玩一些游戏，就能获得返利。这简直就是边玩边挣钱，太好了！唐女士决心“潜水”一段时间，观察一下哪个项目来钱最快。

在群里，唐女士经常看到群友晒出很高的任务佣金费，十分心动，便主动联系刷单群里的“福利员”。唐女士在“福利员”的指导下做起了任务，是关注一些公众号、给抖音点赞等简单小任务。几十元的佣金返现让唐女士尝到了甜头，使得其放下了顾虑。

之后，群内一名自称客服的人员主动添加了唐女士微信，忽悠唐女士在其提供的一网络博彩平台买大小做任务，说玩彩票比刷单来钱快，并承诺这种单子充的越多，返的越多，只要根据客服提示操作肯定赚钱。

抱着试一试的心态，唐女士下载了客服推送的一款名叫“轻聊”的APP，并充值98元试水。果然赚了钱，并顺利提现。接着，唐女士加大投入一万元，又一次提现成功。

看着平台账户数字越来越大，唐女士投入的本金越来越多。直到唐女士累计充值22万元，准备将平台显示的余额32万元全部提现时，突然发现自己账户不能提现。唐女士连忙联系所谓的客服，却被要求继续充值才能提现。向要回损失的唐女士赶紧又充值了3万元，结果显示账户被冻结了，还是不能提现。询问客服依然被告知继续充。感觉掉进转账无底洞的唐女士才怀疑自己可能被骗了。

刷单+网络赌博

套路解析：诈骗分子一开始利用刷单赚佣金来降低你的心理防线，获取你的信任度，之后再诱导受害者在赌博平台上进行投注实施诈骗，通过操作APP后台数据制造盈利假象，等受害者想提现时发现无法提现才意识到自己上当被骗。

陈女士在使用某短视频APP时，收到网友来信称“点赞可以领佣金”，经进一步询问，网友推荐陈女士通过手机应用商店下载“话社聊吧”APP。

该APP的任务群中会不定时发布任务，陈女士通过搜索任务中的短视频账号并进行关注、点赞该账号发布的5个短视频即获得佣金5元，并且佣金系直接支付于陈女士的支付宝账户中——“动动手指就能做，安全零风险”。

陈女士接了5单任务之后尝到了甜头，想接着刷单时却被告知该APP仅能接5单任务，若要继续刷单可下载另一个“海科科技”APP。

陈女士点击对方发来的链接下载了“海科科技”APP，平台提示要赚取佣金需先充值300元。原来，该APP的刷单任务是代他人还信用卡，还款金额在几百元不等。

陈女士向客服发来的银行卡号转账“充值”300元，该APP余额即显示为300元。接着，陈女士开始“抢单”，系统自动匹配低于充值金额的单子，领取任务后，APP内的余额自动扣除代还金额，几分钟之后又退还至陈女士银行卡账户中，而佣金则存于APP账号余额内。

三天后，“话社聊吧”APP任务群的群主称当日为“大单日”，佣金很高。陈女士便在“海科科技”APP充值600元，抢到的单子却是一笔需代还9800元的，陈女士的余额不够。向“海科科技”APP的客服及“话社聊吧”APP任务群的群主咨询，均被告知需要补齐任务金额，陈女士便向客服发来的银行卡号“充值”9100元，这次却没有收到退还的本金。再次询问客服，客服又称还要抢“三联单”才能退还本金，且佣金能翻三倍。陈女士继续充值300元，又抢到一笔需代还21000元的单子，即仍需补齐20000余元。这时陈女士才意识到这是一场骗局，忙向派出所报案。

刷单+APP抢单

套路解析：诈骗分子打着“无需垫付，一单现结”的噱头，引导受害人下载“抢单”APP，营造紧张气氛让大家踊跃参与，以任务完成后就能赚取收益为由，引导受害人一次次加大投入做任务，最后动手脚骗取钱财。

是时候醒醒了

▼▼▼

民警提醒

刷单诈骗花样百出

归根结底就是诈骗

信用卡代还灰色产业链：有人离场，有人仍逆风作案

“中间商”萌生退意，智能代还A关停。长期处于灰色地带的信用卡代还市场，正在遭遇“围堵封杀”。和“圈内”不少奔着“挣钱”目的而来，却最终因“无利可图”而离场的多数人一样，入行6年的任俊（化名）见证了信用卡代还产业链的风起，也亲历了行业的黯淡。

压死骆驼的最后一根稻草是“颗粒无收”，在苦熬了两个月之后，任俊决定另谋出路。多方围堵之下，信用卡智能代还A的前景也不容乐观，要么停摆、要么下线，生命周期超过3年的也是寥寥无几。

寒冬之下，光环已经褪去，不过也不乏顶风作案的人，他们依旧无视监管、炮制智能代还A，通过“裂变”营销拉人头获客，在违规边缘反复试探。

图片来源：壹图网

“中间商”下场逃离

如今，信用卡代还越来越难做了。

任俊是一位信用卡代还“中间商”，6年前他发现人们的消费观念已经产生了变化，预借现金、信用卡分期付款、循环信贷越来越受到年轻人的喜爱。当时任俊便意识到这行“有利可图”，果断入场走上了挣钱之路。

2017年、2018年、2019年这三年，任俊尝到了不少甜头，由于之前做POS机代理商的工作经历，让他积攒了不少人脉。“做业务初期我收的费率不高，人们都愿意找我做代还，老客户再推荐新客户，资源就慢慢多了起来。”生意好的时候，任俊一天仅靠代还就能挣上千元。

“中间商”从中操作的信用卡代还模式并没有统一标准，通常为：先向持卡人收取一部分手续费，然后向持卡人提供需要还款的资金，待持卡人进行还款后再通过套现的方式将资金取出，还给“中间商”，经过这一操作，在账单日到期后，持卡人就免除了当期逾期的压力。

这些“中间商”的身份也大多为个人，还款资金来源也多为自有资金。

薄利多销是从业人士对信用卡代还的评价，然而，这一业务的“钱景”并没有任俊想的一帆风顺。今年以来，监管多次警示持卡人代还过程中可能存在的风险，银行也纷纷“出手”限制非本人还款、对信用卡还款通道风控手段进行升级，多措并举也让信用卡代还遭遇了不小的冲击。

“即使我把费率压到了4%也没有人来做代还业务。”这一现状也让任俊萌生了退意，他决定另谋出路。“信用卡代还有客户来就做，没有客户就这样吧。”他说道。

“赚钱效应”不再，已经入场的“中间商”纷纷退出。在调查过程中，北京商报记者注意到，半年之前较为活跃的信用卡代还“中间商”已有不少人“失联”，还在做信用卡代还的人中，有一部分人表示，只接受当地业务，需要面对面办理，收取的费率在还款总额的4%-5%左右。还有一些人则表示，已经不做信用卡代还，如果有相关需求帮忙牵线对接。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，“中间商”动力不足的原因在于业务减少，利润降低，和整个行业大环境有关。信用卡代还存在巨大的风险隐患，比如容易导致持卡人资金受损、个人信息泄露，还容易让持卡人养成不良的超前消费习惯，而且信用卡代还往往容易和跑分、洗钱有瓜葛。

多个智能代还A关停

一直以来，信用卡代还市场就处于灰色地带，寒冬来临亦在预料之中。

线下“中间商”展业冷清，线上智能代还A被迫主动关停也成为常态。北京商报记者梳理发现，近期，已有包括掌贤宝、中盈生活、宝贝支付、双付天下等在内的数十家智能代还A均暂停了业务，在应用程序中也查询不到相关软件信息。

这一波“关停潮”在意料之外，也在情理之中。智能代还A对接人刘利（化名）在10月中旬就关注到有部分平台开始陆续暂停业务，而造成这一情况的原因是，最近诈骗分子猖獗，利用刷卡功能诈骗持卡人资金，所以导致十几家平台被查。

在圈里多年之久的刘利深谙信用卡代还市场的灰色产业链，也懂得平台都“活不长”的道理。

“在这个圈子里被查掉的A有很多，这属于正常范围，没有平台能活一辈子。就算不被查智能代还A也没有几年‘寿命’，基本两三年左右就要跑路，然后再改名重来，行业人都懂。”刘利说道。

对于数十家智能代还A被关停的原因，也有知情人士称，“由于支付通道被限制”。

事实上，信用卡代还早已受到关注。2019年11月，银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》表示，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付A利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。银联指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。

在银联发文后不久，就有一大批“网红”智能代还A被关停，也有一些智能代还A因诈骗、非法经营等缘由被警方调查，遭致下架。

东风来得快，去得也快。诞生之初，信用卡智能代还曾被认为是行业的一片蓝海，为何如今却变得如此落寞，究其原因就是代还业务中的循环还款模式。从具体的操作流程来看，当前信用卡智能代还A的主要模式为，当临近账单日，持卡人无足够资金还款时，只需要在信用卡里预留5%左右的额度就可以进行代还操作。以1万元信用卡账单为例，持卡人在信用卡里留500元，然后通过智能代还A来回腾挪20次就可以将这笔账单还清。

北京寻真律师事务所律师王德悦指出，代还平台通过伪造消费场景，利用信用卡账单日和还款日时间差，将剩余额度套现出来偿还信用卡账单，每次套取现金后再存入信用卡偿还部分欠款，这是一种违法行为。

王蓬博也持有同样看法，他指出，信用卡代还最主要的危害是可能导致银行信用卡端信用的多重累积，而这些积累都可能对应的是虚拟的消费场景，这就会对以信用为基础的信用卡业务长远发展造成不良影响。

此类模式也容易滋生出信用卡违规套现“黑产”。信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。按《刑法》规定，信用卡套现情节严重的，涉嫌信用卡诈骗和非法经营罪。

仍有人“顶风”作案

有人离场，就有人入场。

在十多家智能代还A下架关停后，有对接人迅速做出了反应，炮制上线了新的软件。在推销新平台的过程中，他们依旧打着“一键管理信用卡账单”“最佳商业模式”“做代理推广赚分润”的噱头招揽持卡人。

“新旧平台并没有任何不同，只是换了个名字而已。”有从业人士道出了真相。

北京商报记者随机注册多个新上线的智能代还A后发现，注册成功后的第一步，持卡人便要进行实名认证，上传身份证信息，随后才可以进行下一步操作，代还的流程也都是大同小异，先在卡里预留5%的资金，通过智能代还A反复循环还款就可以实现。

图说：代还A操作流程

在这一过程中，持卡人还要填写信用卡卡号、信用卡CVV码（又称“安全码”）等隐私信息。而当问及此类模式是否会造成封卡或降额等影响时，对接人给出的答案往往都是：“平台所使用的支付公司通道，背后都是真实的标准类商户，每一笔消费都有积分，银行都是实实在在收到了全额手续费。”

不过，有银行人士对此措辞进行了反驳。一位银行信用卡中心人士表示，银行不会通过智能代还A对接的商户收取手续费。一直以来银行对信用卡代还行为都是处于严打状态，循环刷卡的动作很容易被监测到，尤其是一年12期账单中有10期以上账单都是他人代还，这类就属于异常行为。一般针对此类行为的处置方式就是降额，更严重的会进行封卡处理。

还有一个有趣的现象是，和半年前不同，如今的智能代还A将“裂变”拉人头营销玩得更加娴熟，半年前要想注册智能代还A就必须要填写推荐人信息，注册成功后持卡人也变相成为了推广商的下线团队，现在持卡人无需手动填写推荐人信息，只要注册成功就成为了“裂变”营销中的一环。

“裂变”的最终目的就是获客，智能代还A为了便于推广，甚至会为用户生成海报，并号称“只要发个朋友圈就能赚钱”，这场代还游戏中，下线团队的等级分层亦有不同标准：直推3人便可达到市级代理，每人刷卡金额达到1万元可拿到7元/人的奖励；直推30人可以达到省级代理，每人刷卡金额达到1万元可拿到14元/人的奖励，直推的人数越多，拿到的奖励越高。

用传销化的手段展业虽然快，但是并不符合行业合规性。王德悦进一步表示，这些标注着安全可靠、智能还款的信用卡代还A绝大多数都没有相关资质，属无证经营支付业务。持卡人在注册使用代还软件时，极易引发支付信息泄露、资金损失等风险。这种通过“拉人头”的方式诱骗“下线”不断扩大“销量”，而下级代理完成“销售”后，在其之上的多个层级代理都可以层层获得返利奖励的分级营销模式，已经涉嫌传销。

加强还款通道管控

严查至今，曾经风起云涌的信用卡代还业务已经越来越隐匿。

对市场上出现的各类违规代还、非法“代理处置信用卡债务”行为，法院及监管机构都进行了警示。近日，松桃人民法院公开宣判一起非法经营案件，以非法经营罪判处被告人曾某有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币80万元，违法所得人民币45万余元依法予以追缴，上缴国库。

2016年11月至2021年4月期间，曾某在他人的信用卡还款日到期前应他人的请求使用自己的银行卡替他人先行还款，之后再使用POS机的自动匹配跳转商户功能，以虚构交易、虚开价格的方式，将其代他人偿还的款项回流至曾某的银行卡中，从而实现帮他人恢复信用额度，延长透支期限的目的。曾某从中获取一定比例的“手续费”。曾某以上述方式为他人“养卡”842张，涉案金额共计约6299.56万元，非法获利约45.24万元。

10月25日，北京银保监局也发文提醒广大消费者，信用卡消费量力而行，养成按时还款好习惯。信用卡消费者需要注意培养理性消费的理念，避免“冲动消费”“过度消费”，为确保信用卡能正常使用，需要避免进行信用卡套现或者违规改变信用卡资金用途等异常用卡行为，对于正常消费产生的信用卡账户余额，记得按时查看并还款，避免产生逾期记录影响个人征信。

打击信用卡代还需要监管和银行共同努力。在王蓬博看来，银行应管控好还款渠道，在行与行之间做好信息互通，并且对持卡人信息以及是否通过代还平台还款都进行有效监控，一旦发现可随时处置。而对持卡人来说，不建议持卡人用这种方式进行信用卡还款，也不建议参与信用卡代还业务，一方面容易泄露个人信息，另一方面容易沦为洗钱的帮手，而且一旦持卡人养成习惯，也可能陷入“以卡养卡”的恶性循环。

王德悦表示，打击信用卡代还，银行可以加强对还款通道的管控，如发布信用卡风险提示以及用卡安全、关闭他人账号还款通道等，对不规范使用信用卡的持卡人，采取降低信用卡额度、封卡等方法来保障信用卡资金的安全。

对于即将面临的信用卡逾期，持卡人要切记莫乱了分寸，通过正规渠道还款才是正道。

北京商报金融调查小组