手里有余钱，是提前还房贷好？还是拿去理财好？

“只要你理财的收益，超过你房贷的贷款利息，就根本不需要提前还贷。”

这个是网上很多理财专家的观点。

但是，作为一个银行工作人员，我要告诉大家的是：如果你是商业贷款，而且刚还房贷没几年。手里要是有余钱，一定不要犹豫，赶紧去把房贷提前还了。

提前把房贷还了，能帮你节省下来一大笔钱，还能让你尽快摆脱房奴、为银行打白工的身份。

房贷的月供有多坑？大部分人前期还的都是利息很多人房贷还的都是稀里糊涂，也不知道自己是“等额本息”，还是“等额本金”。只知道每个月累死累活的上班，然后苦兮兮的还房贷。

如果有时间，背着房贷的人不妨下载一个银行的手机银行，好好地在上面查询一下自己的还贷情况。

你就会发现一个情况：你每个月还的月供，其实大部分的金额都是利息。月供3000块钱，至少有2000以上都是利息。本金每个月就只还了几百块钱。

就拿我自己为例。

我的房子是16年买的，贷款60万，分期30年还，每个月月供3100块钱。到目前为止，已经还了将近6年的时间。

每个月3100，一年就是37200块钱。6年的时间，我总共就还了22万多。相比较60万的贷款，其实我月供已经还了1/3还要多的金额。

但是，前一阵子我登录手机银行查了一下，想看下还剩多少房贷。结果一看结果，差点要吐血。

我6年的月供还了22万多，但是这里面有15万都是还的利息。本金只减少了6万多块钱，等于是还了一个寂寞。

我这还不算最惨的，因为我买房的时候是16年。那时候房价不高，贷款的利息也不高，才4.9％。而且，我是首套房贷款，还有利息上的优惠。

单位的一个小姐姐，她是在20年买的房子。刚好赶上房价最高，贷款利息最高的时候。

她贷款100万的金额，房贷利率高达5.8％。分期三十年还款，每个月要还将近5900块钱。

贷款本金是100万，还款的总额接近220万。房贷的利息金额，比贷款的本金还要高很多。

对于这个同事来说，基本上就是一辈子的房奴了。不敢花钱，不敢辞职，每个月一发工资，啥都不干，第一件事情就是要把钱转到还房贷的银行卡里。

如果她有经济能力提前还贷，就等于是节省了百万钱财。

如果你有余钱，又不提前还贷，很难通过理财的收益，来跑赢房贷的利率房贷的利息，最低基本上都是在4.6％以上。很难有银行存款，或者是理财的收益，能赶超这个利率。

我们以六大国有银行为例。

定期一年，利息2.1％。定期两年，利息2.4％。定期三年，利息3.0％。

三年期国债，利率3.2％。五年期国债，利率3.37％。

至于大额存单，哪怕是小银行，也没见过能超过4.0％的。

最近特别火的养老储蓄存款，最高五年期的年息，也才4.0％而已。而且，只有个别的几个城市发售。

至于理财，就更不靠谱了。最近一段时间，几乎所有商业银行的稳健型理财，都出现本金亏损的情况。你把钱投进理财市场，现在考虑的不是收益多少，而是能否保本。

以后银行存款和理财的收益，只会越来越低。和房贷的利率相比较，之间的差距也会越来越大。想要靠理财收益，跑赢房贷的利率，基本上就是不可能的事情。

无债才能一身轻估计很多人看到这里，都会说我是银行的托。说就是在替银行，提前回笼本金。我真没这个心思！

其实大家可以查一下，很多银行提前还贷，都是要收违约金的。银行不想房奴提前还贷，就更加说明，提前还贷的重要性。

我贷款的城商行，当初在签订贷款合同的时候，明确告诉我：两年以内，不能提前还贷！

大家看清楚了，是“不能提前还贷”。很多银行提前还贷，只不过是要付违约金而已。我贷款的银行很干脆，直接就是不能、不允许。

只有按时还房贷两年以后，才允许提前还贷。而且，需要本人亲自去柜台预约，整个流程至少需要一个月的时间。

什么业务，能让银行处理一个月？

其实就是拖你一个月，多赚你一个月的利息钱而已。

提前还贷，尤其是刚买房没几年的人，真的可以节省下来一大笔的钱。更重要的是，没有房贷，你就摆脱房奴的身份，生活和工作的心情，都完全不一样。

像我自己，每天早上六点起床上班，晚上到家的时间，没有一天早于七点钟的。只要工作做的不好，经常被领导骂的狗血淋头。

但是，只能忍着，不敢有任何的反抗心思。至于辞职？借给我一个胆子，我都想都不敢想。

辞职没收入，房贷谁来还？逾期几个月，银行就能把房子收回去，到时候一家老小只能住桥洞了。

只要你不是已经还了十几年的房贷，提前还贷，都特别的有利。当你哪一天把房贷还清的时候，你会感到早晨的空气都是新鲜的。下雨的时候，你都想跑出屋子外面，尽情地跳一支舞。

无债，才能一身轻！

提前还房贷比买基金买理财产品更划算 网友笑称“赚”一辆车

大多数人买房时会选择贷款，即使手里有闲钱也不会急于还贷，而是拿去做其他投资。近期，沈阳晚报、沈报全媒体记者在抖音和小红书等平台发现不少年轻人在分享自己提前还房贷节省利息的经历，提前还贷似乎已成为一种＂理财方式＂。

提前还贷悄然兴起

之前大家都说房贷不要提前还，可如今为什么开始流行提前还款了呢？

人民银行5月6日发布的数据显示，今年3月份新发放个人住房贷款利率为5.42%，已远超银行三年定期存款利率和银行低风险理财产品的利率。同时，今年以来，股市和理财远没有之前那么香了，股票和基金持续下跌、理财产品收益率普遍低于3%、定期存款利率下降，宝宝类活期产品收益率更是低于2%，银行大额存单收益率3.42%还得靠“抢”。一大波年轻人认为自己的投资收益不能稳超房贷利率，还贷周期拉的越长就会越吃亏，手中闲置的钱用于提前还款是当下最好的选择。

“身边不止一个朋友提前还了，如果没有更好的投资渠道，手里闲钱的理财收益根本跑不赢房贷利率，钱放在手里还不如先还一部分房贷，可以节约下大笔利息，节省利息就相当于自己赚钱了。”市民商女士说。

提前还贷真会省钱吗？

一位网友晒出近期他还贷的经历，2020年他买了自己的第一套房子，商业贷款145万元，期限24年，等额本息利率5.2%，每个月月供8800元。最近三个月他发现自己省吃俭用每个月按时还的房贷竟然全都是给银行的利息，自己的本金仅减少了2万元。一旦没有了收入还不上贷款，银行会直接收回房子。经一番盘算，他提前还了所有贷款，足足为自己省下了85万元的利息。

90后小丹刚刚申请了提前还房贷，本金还了12万元，利息一下子减少了29万元，非常划算。“这12万拿在手里，理财整不好还会亏损，省下的29万元我可以买辆不错的家用轿车。”小丹说。

银行提前还房贷的方式有两种：第一种是还款年限不变，月供减少；第二种是月供不变，还款年限缩短。假设你贷款100万元，按揭30年已还了2年，准备提前还款10万元。如果选择期限不变，月供减少，利息降9万元；如果选择年限减少，月供不变，利息能省下来25万元。所以，提前还贷，选择第二种更划算。

提前还贷不适合所有人

很多人都想提前还清房贷来减轻压力，但还得根据自己的实际情况。

韩先生于2019年在沈阳商业贷款100万元购买了一套婚房，月供6000元，最近他手里有些闲钱，正盘算着是否提前还贷。如果提前还一部分或许能少些利息，但也会导致现金流出现问题。

前些日子，王女士看到自己的好友提前还贷省了不少利息，也产生了同样的想法。“不过，我担心提前还款会影响日后的生活质量，经一番考虑最终放弃了提前还款的念头。”王女士说。

业内人士表示，“是否需要提前还贷，得根据每个人的实际情况决定。如果有闲钱，又没有理想的投资项目，不妨提前还贷。不过，如果是公积金贷款，利率较低，无需考虑提前还款，可将手中闲钱购买银行大额存单，收益率会高于这个成本。”

来源：沈阳晚报

银行股VS银行理财，哪个收益更高？

前几天，公布了一份上市公司的分红榜单，排名靠前的，清一色都是银行。

算一算，一些股票的股息率都能超过6%了。换句话说，买某家银行的理财产品，可能收益还不如买它的股票分红高。

那么，如果有一笔闲钱的话，是买3%银行理财好，还是买股息率6%的银行股好呢？

今天我们就来聊聊这个话题～

01

我们知道，在股票的背后，是一家家真实存在的上市公司，你买入几百股股票，就相当于拥有了这家公司的一部分，成为这家公司的股东。

上市公司的奋斗目标，其实和我们个人一样，也是多赚点钱。

现实中，假设一家上市公司今年赚钱了，那么年底它可能会掏出一部分钱，分给股东，这就是通常说的「现金分红」。

换言之，分红可以让我们成为上市公司的「收租人」，有管理层帮忙经营、打理资产。

再来说说银行股的股息率。

股息率=每股分红÷当前股价

每年的年报季，各家银行都会公布自己的分红计划。像工商银行，2021年就预告每股派息0.29元。

图片来源：雪球

也就是说，假设你用当前价格买入1万元工商银行股票，不考虑分红税的话，能拿到600多块的股息，股息率超过6%，比一般的银行理财收益要高出不少。

从过去十年的数据来看，国有大行普遍有「慷慨」的传统，平均股息率能达到5%。

02

关于分红，一直以来都会听到一种说法：分红其实是拿自己左口袋的钱放入右口袋，没什么实际意义。

因为公司虽然分红了，把钱给到股东，但股价也会扣除这部分，出现对应的降幅。

因此很多人就认为，现金分红没有意义，是我们拿回了自己的钱而已，并不是上市公司分给我们的，这个说法其实有一些理解上的偏差。

我们来看一个生活中「鸡生蛋」的例子：

一只母鸡的体重和30个鸡蛋接近，那么每天生1只蛋、连生一个月后，这只鸡的体重会不会归零呢？

答案当然是否定的，因为鸡蛋是母鸡新增出来的价值，现实中也没有母鸡因为不断下蛋，体重变成0的。

同样地，上市公司就好比是母鸡，现金分红就好比是鸡蛋，现实中也没有一家上市公司因为不断分红，最后市值变成0。

分红的来源其实是公司赚到的钱，这一部分也是新增的财富，并不是我们自己的钱。

更进一步的，股息率还有不断增长的机会。

如果你在十年前买入工商银行，放着不动的话，随着公司经营越来越好，分红逐年增长，「实际享受到的股息率」还能提高1个百分点。

实际股息率=每股分红÷买入时股价

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看到这儿，估计有小伙伴心动了，股息率本来就挺高，还能增长的话，这不比理财香～

但还有谨慎的朋友会想，银行的股息率靠谱吗？以后会不会下降呢？

从公式里，你也能看到，股息率会受到股价和分红金额，两个因素的影响。

而这两个因素又和银行业的发展情况息息相关。

银行号称是「百业之母」，历史悠久，发展得比较成熟，盈利能力也相对稳定。

过去几年，银行整体业绩增速不算高，一直是个位数（去年利润增速5%+），但很平稳，小步前进着。

从包含一揽子银行股的中证银行指数表现来看，也能略微跑赢沪深300，并且波动更小一些。

不过，也要注意，虽然银行业的总体趋势在上升，但单个银行的业绩、分红政策也会受到经济周期、公司发展的影响，出现下滑的情况：

比如工商银行在14年、15年的每股分红就是递减的。

数据来源：雪球-分红送配

另外，随着上市银行数量的增多，有些银行的经营情况需要格外注意：

一方面，我们最好避开那些营收、净利润下滑，经常收到监管部门罚单的银行。

这通常意味着银行的内部风控没做到位，业务开展上遇到了问题；

另一方面，地区性银行往往和所在区域的关联度很高。

企业家活跃度高、贷款意愿强烈时，当地银行的业绩会不错；

等到了经济困难时期，遇上贷款回款不及时，银行的业绩也会被拖累。

04

说到这里，有些朋友可能会觉得银行股风险也挺高的：

毕竟买银行理财，1万元本金几乎是不亏的；但是买银行股，万一股价下跌，不就亏了吗？

这个说法没错，但不够客观。

首先，买股票和买银行理财，这两者承担的风险，本身就不一样。

其次，从客观来看，银行股的股价波动，相对来说还是比较小的，尤其是国有大行。

以工商银行为例，过去一年它的最大回撤是10%，这意味着万一在最高点买入，1000元的最大浮亏是100元。

所以如果你考虑买银行股，涨跌幅都不算大的国有银行，更适合长期持有。

比方说三年以上不用的闲钱，买入银行股，长期持有的话，既可以每年拿股息，本金也不会出现大幅缩水。

说了这么多，那该买哪只银行股比较好呢？

这里也要注意，银行股的投资门槛还是比较高的。

银行业的好坏，和宏观经济、货币政策密切相关，这方面普通人不容易搞懂。

另外，买银行股，你要学会看银行的财报，它和普通企业的财报还不太一样，有许多专业术语，普通人理解起来有难度。

投资中有句话叫「不懂不投」，如果你对银行的业务一点都不熟悉，闭着眼睛买个股，风险还是挺大的。

不过你还是可以通过两种方式谨慎参与：

1）分散持有+打新

在操作上，你可以多买几只、分散风险，比如选择股息率较高的国有银行股。

有了银行股作为底仓，还可以适当参与A股打新（沪深两市各1万元市值），说不定能收获额外的打新收益。

2）银行指数基金

其次，你也可以选择投资整个银行业，避免个股的风险。

比如说中证银行指数，它包含了30只银行股，比买一两只个股风险更低了。

跟踪中证银行指数的基金挺多，你可以在场内或者场外的基金购买平台进一步了解。

好了，关于银行股和银行理财的话题就和你聊到这儿了。最后也照例做了张总结图，欢迎转发、收藏——