惟新惟勤：中咨海外公司开拓国际金融组织贷款项目顾问咨询新业态

世移则事异，事异则备变。面对新形势新格局对咨询业务提出的新挑战，中咨海外公司选择了奋楫扬帆赴新程、勇立潮头敢为新。

为顺应我国利用国际金融组织贷款的新形势新要求，2019年以来，中咨海外公司国际金融组织贷款顾问咨询团队（以下简称FLCC团队）秉承“出智慧、聚资源、助发展”的服务理念，积极探索开拓了贷款项目全过程顾问咨询服务的新模式、新业态。

从单枪匹马对接项目需求、编制关键文件，到组建FLCC专业团队联合作战；从零起点摸着石头过河，到形成一整套项目管理、技术支持及商务对接模式；从守株待兔被动等项目，到主动出击，多渠道、多层次开发市场，FLCC副主任王瑞潇作为团队核心成员之一，在牵头参与金砖国家新开发银行（以下简称新开行）贷款黄石现代有轨电车建设、新开行贷款长江中游（武汉）智慧物流枢纽建设等项目中，见证了公司国际金融组织贷款顾问咨询业务的兴起、发展与壮大。

2021年9月，FLCC团队再接再厉，与延安大学附属医院成功签署了亚洲开发银行（以下简称亚行）贷款陕西加强公共卫生机制建设项目全过程顾问咨询协议。作为海外公司首次直接对接亚行主动谋划市场形成的项目，FLCC团队靠前一步、主动作为，用高质量服务在国际金融组织贷款咨询服务领域趟出一条“阳关道”。

出智慧打造贷款项目咨询服务“金标准”

从“跑项目”向“谋项目”转变。FLCC团队主动出击，在陕西项目入选国家相关部委备选项目规划阶段，项目团队抢抓先机、贴身服务。面对准备周期短、项目建设内容复杂、不同主体关注重点差异大、亚行标准要求高等困难，项目负责人王瑞潇及团队成员凭着一股子“办法总比困难多”的韧劲，主动协调亚行项目团队、国家部委、省级管理部门和业主，克服疫情的影响，多次组织项目实地调研和专家研讨，编制完成高质量咨询报告。项目进度和质量得到亚行及国家相关部委的高度评价。

聚资源发挥内外优势环环联动、同向发力

打有准备的仗，做有准备的事。亚行贷款项目准备阶段工作决定了项目谈判的进度和质量。以80后、90后为主力的FLCC团队在协调沟通和编制报告中双线作战，加班加点，“分门别类对接意见、不厌其烦沟通协调、一丝不苟编写报告”，就是每天工作的常态。在项目启动后的11个月时间里，通过线上线下结合的方式，FLCC团队共完成了4次现场调研、3次亚行评估、3轮国家及省级评审以及22轮关键文件的重要调整，反馈处理了国内外40余位专家的110余条项目意见及建议，完成《项目概念书》《亚行尽职调查报告》《项目可行性研究报告》《项目资金申请报告》等系列文件编制，为业主单位顺利完成项目谈判提供了有力支撑。

促发展全力以赴争取更高支付比例

谈判前两天，项目团队收到最新修改的谈判文件，发现受多个子项目总平衡的影响，陕西项目支付比例被调低了4个百分点，直接影响贷款使用进度，增加国内配套资金压力。谈判团队成员陈迎、王瑞潇迅速组织讨论并达成“争取更高支付比例”的共识。

有礼有度，有理有节

团队在前往延安谈判现场的火车上形成了谈判响应策略及支撑诉求的两版数据测算方案。但是“首战”遇挫。谈判当天，亚行项目经理4次拒绝了项目单位提高支付比例的要求。但团队成员没有气馁，坚持想办法、找突破，支撑业主通过多种方式协调亚行团队及省级主管部门，连夜形成支持比例调整的证明材料提交亚行。

经过48小时紧急作战，期待的结果终于如约而至。在谈判后的第二天下午，项目经理终于同意将支付比例提高。

起而行之，勇挑重担。FLCC团队在实践中学习、在学习中积累、在积累中成长，是兼顾各个专业的“多面手”，更是挑战未知的“探索者”。愿你不辜负每一道晨光，心如暖阳、全力以赴，向着远方出发吧！

天津一家咨询公司 拥有两个贷款平台 套路了近千学生

女大学生李媛媛一次意外中弄坏了室友的手机，为了还钱，她找到一个名为“分期乐”的线上贷款平台，得到了3000元的贷款。一个月后，没有其他收入来源的李媛媛开始违约，“分期乐”的催收员便将这笔债务“转让”给了另一家贷款公司。此后，这样的“转让”在55家公司一再上演，而原本3000元贷款，也在15个月里，增长到69万元。

在亲戚朋友接连被骚扰，父亲再也凑不齐钱后，他们选择了报警。随后警方一举打掉位于合肥、天津的2家贷款公司。

视觉中国供图

作者王豪

在看到女儿李媛媛的绝笔信后，家住甘肃省定西市的李志宏再也坐不住了。他拽上女儿，前往公安局报案。

在过去一年多里，因为李媛媛在大学期间一笔3000元的“贷款”，老李一家原本平静的生活被彻底打乱。他们收到了来自陌生电话号码的恐吓信息，也收到了女儿的不雅照，连家门口都被人泼上油漆，写上“欠债不还，天理不容”的字样。

邻居们围上来，相互打听到底发生了什么事，老实了一辈子的李志宏连头都不敢抬。他抵押了房子，又向亲戚朋友借了一圈钱，先后帮女儿还掉58万元的贷款，但剩下的11万，他再也凑不齐了。

此时，贷款的违约金、滞纳金与日俱增。深深懊悔中，李媛媛想到了一死了之。

被套住的大学生

出生于1997年的李媛媛，就读于山东某高校。一次意外中弄坏了室友的手机，因为担心父母责怪，李媛媛决定自己处理这件事情。

通过手机广告推送，李媛媛找到一个名为“分期乐”的线上贷款平台，业务员陈某也主动加了她的微信。很快，第一笔数额为3000元的贷款顺利下放。

一个月后，除了每月生活费没有其他收入来源的李媛媛开始违约，“分期乐”的催收员便将这笔债务“转让”给了另一家贷款公司。在“套路贷”的专业术语中，这一操作叫作“平账”。

实际上，两家公司之间存在千丝万缕的联系，有时甚至是同一个老板，“就像将右口袋的钱还到了左口袋。”

此后，这样的“转让”在55家公司一再上演，而原本3000元贷款，也像雪球一样越滚越大。从2017年3月至2018年6月，15个月里，增长到69万元。

在提交给警方的材料中，李媛媛写下10多位经手业务员的名字，并陈述了这样的事实，“借9000元还6万元，只因逾期1小时”“胡某某与胡某某是一家，孟某某介绍的吴某某”。

“刚开始是小额，之后就是大额，还不清就有‘过桥’(高利息)。”由于害怕，李媛媛一直捂着这件事，直到恐吓信息接连出现在家人、朋友的手机上。

“我们这几天就开始收拾他(她)，让你还在外面躲着可以，家里留人我们收数”“你孩子在外面的钱再不还，我们捉到他，把他(她)舌头割了，腿打折了，让他(她)乞讨”。

看到这样的短信，远在老家的李志宏被吓坏了，他四处筹钱，想填补这个窟窿。但一系列恐吓、羞辱，并没有就此停止。甚至在报案后，他还陆续收到了催收信息，“今(天)下午我们开两辆车带十几个兄弟到你家，让你孩子准备好。”

层层设计的圈套

接到报案后，兰州市公安局刑警支队反电信网络诈骗侦查大队迅速展开调查，走访全国多个地市，并一举打掉位于合肥、天津的2家贷款公司。

根据“反电诈”侦查大队大队长赵志军的介绍，天津这家名为恒逸建筑工程咨询有限公司(以下简称“恒逸”)虽然打着咨询公司的名号，实际上却拥有“米贷金融”“租租侠”两个线上贷款平台。从2017年11月25日办理第一笔贷款开始，短短一年时间，“套路”了960多名在校大学生，其中18~23岁的本科生占到90%以上。

“套路贷”如此猖獗的原因，在于高额回报率。一位犯罪嫌疑人详细记录了每笔贷款的提成。例如，一笔3000元的贷款，加上人力成本是3450元，而4735元是最低回收限额而另一笔4100元的贷款，最终回收了10620元，催收员拿到了1601元的奖金。

在抓捕20余名嫌疑人后，赵志军和同事总结出套路贷的常见“套路”，“具有严密的层级”。

据介绍，一个贷款平台一般分为5个层级。第一层是中介人员，通过网络发放各类贷款广告第二层是客服人员，需要了解贷款学生资金需求，收集个人信息第三层是审核组，确认贷款学生身份真实性，核实父母的电话以及每月固定生活费第四层是合同制作组第五层是财务放款组。

“这些平台会看人下单。”赵志军举例，比如不会借给农村单亲家庭的孩子，不会借给公检法院校的学生，以及父母是公检法单位工作人员的学生。

与此同时，一些网络平台的信用积分也成为套路贷审核放款的重要依据，“一般要求芝麻信用在550分以上。”

为了洗清“高利贷”的嫌疑，“套路贷”会在合同制作上“煞费苦心”。“最早借助‘阴阳合同’‘虚增债务’‘制造资金走账流水’‘转单平账’等方式‘洗钱’。现在已经将借贷合同伪装成租赁合同。”

学生只是诱饵，家长才是目标

在5个层级的紧密配合下，有资金需求的大学生很快会钻进“套路贷”的圈套。1个月后，便是贷款平台的“收网”时间。超过还款时间1分钟，就至少收取500元的滞纳金，此后，每天加收5%的利息。

为了催款，这些非法网贷平台会对贷款学生频繁进行电话、短信骚扰，并向其父母朋友发送催款信息。

在另一位受害人张霞提供的资料中，她就先后遭遇各种“软暴力”，有被技术合成的与陌生人亲热的照片，还有摆在灵堂上的“遗照”。甚至有群发信息，上面写着“得了性病，需要捐助医药费”“爸爸死了，到某地吃丧酒”。

同时，催收组还会强制贷款学生说出手机的客服密码，通过通信公司调取通话记录，确认主要联系人。“一般在手机通讯录上，查找10个号码。5个是最常联络的人，另5个是‘豹子号’。”“套路贷”公司的催收组总结出规律。

“豹子号”就是与贷款学生不会经常联络，但拥有“6”“8”等吉祥数字的号码。“被骚扰久了，常用联系人或许会变更号码，但‘豹子号’的主人不会轻易换号码，而他们的身份大都也是受害学生父母的同事、朋友。”此时，网贷公司催收人员会购买手机轰炸服务，最终迫使“豹子号”的机主向贷款学生的父母施加压力。

这一招屡试不爽，爱面子、珍惜孩子前途的家长大都会“乖乖”还钱。但在贷款本金与利息陆续回流时，“套路贷”的套路还没有走到尽头。撤销借条费、撤销资料费又是新的支出，“从300元到无限多。”赵志军说，这笔收费属于敲诈勒索。

“学生只是诱饵，等他们上钩，钱就由父母来还了。”一位犯罪嫌疑人告诉办案民警。有时，他们甚至会用“提起诉讼”的方式逼迫贷款学生还钱。“制作合同时，已经将借款合同变成了租赁合同，在双方明晓利害的前提下，这份合同具备法律效力。法官再同情你，也只能相信证据，而不是你的眼泪。”

从受害者到加害者

在兰州警方盘点的近千例大学生贷款“被套路”案例中，受骗大学生分布在各大高校，贷款的理由五花八门。有人贷款深造，有人贷款创业，有人贷款看病，但更多人写的是周转与个人消费。

就读于江苏某高校的王鑫磊贷款是为了交学费。由于家境贫寒，上大学后，王鑫磊不想为家庭增加负担。一次偶然机会，他接触到网贷平台，并顺利贷出3000元。一开始，王鑫磊计划通过勤工助学还清贷款，但很快这笔钱变成了9万元。

在陆续还掉4万元后，王鑫磊的父母再也拿不出多余的钱。为了能将剩下的欠款一笔勾销，在贷款平台业务员的游说下，王鑫磊于2018年5月办理休学，加入了恒逸公司。直到前不久，王鑫磊被刑事拘留后，他的父母才知道儿子早已辍学。

“原本是来报仇，现在反而被抓进来。”“反电诈”侦查大队刑警焦志恒转述了王鑫磊的供词。

在2018年12月20日，警方打掉天津这一犯罪窝点的当天，还有一名大学生在应聘这家公司的中介人员。“拉1个算1个挣提成，慢慢抵消自己所欠的贷款。”

但大多“套路贷”机构的存活寿命都极为短暂。“一些工作人员会觉得‘昧良心’而迅速辞职，公司也会屡屡变换名称和办公地点。”经过警方长达半年的侦查，李媛媛接触过的55家公司，不少已经“人去楼空”。

然而，“套路贷”仍以网状结构不断扩散。有打出低息广告、专门收集信息、转卖信息的平台，也有蜂拥而来的业务员，更有在借款人无法偿还贷款情况下，推荐新平台的金融中介。“就像一个筛子，对贷款学生层层盘剥。”赵志军打了一个比方。

即便还清贷款，“套路贷”造成的影响也不会完全消除。在报警后，李媛媛暂时打消了自杀的念头，却一直敏感、多疑。在与焦志恒的交流中，她说自己“心都凉了”“是人是鬼分不清”。

目前，兰州市公安局刑警支队反电信网络诈骗侦查大队对于多家网络贷款的侦查正在加紧推进中。但在大队长赵志军看来，“套路贷”在短时间内还将盛行，“学生想要脱离父母的诉求没有变，鱼目混珠的商家出现了，他们会钻一切空子，将你套进去。希望大家擦亮眼睛，选择正确的贷款机构。”

“有17%的电信诈骗，借助代办贷款、网上办理信用卡的名义进行。”兰州市反电信网络诈骗中心印发的《反诈攻略》给出相应数据。

为此，赵志军建议，广大青年学生要树立正确的消费观，不攀比、不虚荣。在日常学习生活中，如有资金需求，首先和父母多沟通，其次要到正规的金融机构办理贷款业务，“一定不要轻信所谓的无抵押贷款”。

此外，要谨慎签订借款合同，留存证据。在遭遇诈骗后，第一时间报警，注意防范对方暴力恐吓、骚扰滋事等讨债行为并取证。

在赵志军看来，彻底根除“套路贷”亟待多方努力，“监管部门也要提高开办贷款公司的门槛，关停虚假广告、将不符合资质的贷款平台纳入黑名单，进行取缔、追责。”

(文中李媛媛、李志宏、张霞、王鑫磊均为化名)(中国青年报)

稿件编审：贾宝元编辑：新媒体部

粮油公司贷款记

来源：人民网－人民日报

“今天要加工40吨大米，晚上就装车运到浙江衢州去。”北厍粮油有限公司总经理过粮说。公司位于江苏苏州吴江区，走进生产车间，工人来回穿梭，机器轰鸣作响，金黄的稻谷经过砻谷、分离、碾米等工序后，变成了一粒粒雪白饱满的大米。

北厍粮油是吴江重要的粮油存储配送基地。目前，公司日均加工稻米量达到38吨，可满足近13万人口的吃饭需求。然而，这样一家历史悠久的粮油加工企业，3个多月前，却遭遇其成立以来最大的一次经营危机。

过粮告诉记者，公司规模虽不大，但由于每年要从种粮户那里收购1万多吨稻谷、小麦，现款现结，所以资金需求量非常大，每年公司账户上进出资金7000多万元。

往年，北厍粮油会帮着吴江粮储部门代为采购四五千吨粮食，约占公司总收购量的30%，这部分是不需要公司贴“本钱”的。但到了今年，为了改善管理，粮储部门进行集中采购，并将去年的储粮进行拍卖。

“受疫情影响，今年粮食需求量增加了两成，如果不参与拍卖，公司极有可能陷入‘断货’的境地。”过粮说，上半年，因疫情原因，几家合作客户回款变慢了，公司资金周转一时跟不上。过粮仔细算了算，要参与拍卖的话，资金缺口有七八百万元。

过粮首先想到的是向银行申请贷款，但过去公司很少贷款，不太熟悉流程。他向一位在银行工作的朋友打听，像北厍粮油这种轻资产、没有什么值钱东西可以抵押的公司，最多也只能贷到两三百万元。

眼瞅着5月底夏粮收购季就要到了，资金依然没有着落。“如果筹不到这笔钱，下半年的货源就跟不上，公司有可能停产停业。20多名员工都指着我吃饭呢，该怎么办才好？”过粮急得火烧眉毛。

一筹莫展之际，中国农业银行苏州长三角一体化示范区分行北厍支行行长计良峰与副行长谢宇超的一次上门走访让事情有了转机。“可以向农行申请贷款，快的话半个月内钱就可以下来。”谢宇超告诉过粮。

“没有抵押，也可以贷到七八百万元？”过粮将信将疑。他抱着试一试的心态把营业执照、财务报表等材料复印件交给农行工作人员。

原来，江苏农行此前针对小微企业融资难的问题，推出了免抵押的“小微贷”，该金融产品专门对小微企业发放，由江苏省普惠金融发展风险补偿基金、市(县)风险补偿基金、融资担保机构提供增信。

谢宇超说，通常企业在使用“小微贷”产品时，得支付1%的担保费给担保机构，但像北厍粮油这种事关百姓“饭碗”的企业，在贷款政策上会有倾斜，不仅审批“一路绿灯”，在农行的帮忙申请下，原本需要向信用再担保公司支付的数万元担保费用也得以免除。

虽然北厍粮油在农行是无抵押的首贷户，但放款速度却丝毫没有受影响，不到半个月，过粮就接到了农行工作人员打来的电话：“审批通过了，750万元的贷款随时可以发放下来。”放下电话，过粮脸上露出了久违的笑容，悬着的一颗心终于落了地。利用这笔贷款，公司顺利拍到了3600吨夏粮，确保接下来货源充足。

虽然贷款审批和发放过程都非常顺利，但无抵押放出去这么一大笔贷款，谢宇超其实顶着很大的压力。好在北厍粮油平常资金进出都在农行账户上，谢宇超对这家公司算得上是“知根知底”，“他们的资金流水很稳定，风险可控，只要帮一把，就能顺利渡过难关。”

正如谢宇超所料，几个下游客户的货款到账后，北厍粮油8月9日就还上了700万元贷款。“剩下的50万元也很快会到位。”过粮说，“不过到10月底收购秋粮时，又会有近900万元资金缺口。”

“有了第一次合作，接下来贷款就更方便了，快的话当天就能到账。”谢宇超说。

上半年，公司效益不错，下半年，过粮打算加大收购规模，有了银行的支持，这次他心里更有底了。《人民日报》(2022年08月11日02版)