利率新政落地　贷款买房要注意啥

在刚刚过去的一周，太原购房者们对刚落地的贷款新政策喜忧参半。“喜”的是选择商业银行的购房者，住房贷款利率再次下调，每个月可少还不少月供；“忧”的是打算使用住房公积金贷款的购房者，他们其中有部分人会因为政策的变化而被限制贷款。

与此同时，住房贷款、装修类贷款也有明显变化。山西晚报记者了解到，目前银行的装修贷款都有不同程度的利率上浮，且公积金不再提供装修贷款业务，但不少装修网络平台、家装公司联合银行为业主开始提供低息装修分期服务，解了不少业主在装修资金方面的燃眉之急。

A商贷利率再下行

4月20日，预料之中的降息再次落地。根据央行最新公布的LPR利率显示，1年期利率下降20个基点，降为3.85%；5年期利率下降10个基点，降为4.65%，创下自去年8月实行LPR利率以来最大单次降幅。

山西晚报记者查阅了近两年的利率调整大事记，此次利率调整是第三次出现5年期LPR利率的下调，前两次调整时间间隔大约是3个月，而此次调整的时间间隔调整为两个月。此前不少业内人士表示，利率进入下行通道，此次调整可以印证利率下调比较积极。从下调的幅度来看，以往两次，5年期利率下调的幅度是5个基点，此次则下调10个基点，下调力度加大。

如果买房时房贷利率上浮10%，房贷基准利率为4.9%。那么原来房贷利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作为基准，5.39%－4.8%=0.59%。那么房贷利率公式就是LPR＋59个基点，目前太原各家银行大多都是上浮59个基点。这次下调后，以5年期4.65%计算，降息房贷利率是4.65％+0.59％=5.24%。以100万元房贷30年期为例，每个月可少还60元。

事实上，此次降息对于楼市影响远不止省钱那么简单。业内人士认为，在刺激购房需求释放的同时，有望推动楼市出现新一轮“小阳春”。

中原地产首席分析师张大伟告诉山西晚报记者，降息证明了金融政策取向是稳楼市，刺激实体经济。首先降息会导致购房者的资金成本降低，其次降息会带来银行的放贷成本降低，以及增加信贷量。

B公积金联网执行“认房认贷”

虽然商业银行贷款利率下调让不少购房者对后续的市场持乐观态度，但公积金的政策变化却限制了不少打算利用公积金申请贷款的购房者。上周，太原市公积金管理中心宣布太原从4月30日开始执行“认房又认贷”，受到市场的高度关注。

太原市民王先生说：“我名下购置过两套房产，其中一套有十几万元的贷款未还清。今年我计划还清这十几万元贷款并卖掉，置换一套学区房。但是新政策出台后，卖学区房的经纪人告诉我，‘认房又认贷’后，我置换学区房将不能使用公积金贷款，只能使用商业银行贷款。”

另一位市民咨询山西晚报记者：“我是铁路职工，名下有一套铁路职工住房，这套住房没有网签过，也没有办下来大红本，但是用铁路公积金申请的贷款，这种情况下再买一套房算一套还是二套呢？”山西晚报记者采访了太原公积金管理中心铁路分中心管理部后获悉，虽然铁路职工住房没有网签和大红本，但铁路公积金贷款已有一次记录，再次购房则按第二套算，二套房公积金贷款利率需要上浮10%。

随后，山西晚报记者走访了太原市多个楼盘发现，这一政策已通知到各个购房者。楼盘置业顾问告诉山西晚报记者，“公积金现在改为认房又认贷，以前客户面签时需要提供无房证明，现在调整后，太原六城区缴存的提供太原的无房证明，非太原六城区的提供缴存当地和太原两份无房证明。”山西晚报记者了解到，目前太原公积金已和住建系统联网，只要有过贷款记录和房产记录，均需要按照政策规定执行。

C装修贷“收紧”

除购房贷款外，公积金不再受理装修贷业务，普通银行的装修贷款利率也将有所上浮。

太原市公积金管理中心工作人员表示，目前太原公积金不支持装修贷款。山西晚报记者在走访时也发现，各家银行装修贷业务已停止，取而代之的是各类消费类贷款、信用卡分期等业务。

目前仍然有装修贷业务的是建设银行，只要房屋手续齐全、和装修公司签订正规装修合同即可办理装修贷。山西晚报记者获悉，这种装修贷款最多贷5年，一般额度10万元至30万元不等，根据房屋实际情况基本上每平方米的装修单价为2500元至3000元不等。建设银行小店区人民路支行工作人员告诉山西晚报记者，“装修贷款不要利息，但是要手续费，手续费比例是0.37。即10000元使用1个月的手续费是37元，如果贷款20万元，每个月的手续费是8880元，5年的手续费是44400元。”山西晚报记者粗略计算，年利率是4.44%。

其他银行如工商银行、民生银行、平安银行等银行表示，如果用于装修，客户可以申请信用卡进行信用卡分期或消费类贷款的申请。利率根据客户不同资质而不同。贷款额度根据客户的信用记录有不同的等级划分。例如，工商银行的信用卡分期业务，年利率是6%。

一位负责贷款业务的股份制银行工作人员表示，其实装修贷不并划算，基本在5%-7%之间，所以需求量不大，各个银行都陆续取消了装修贷业务，取而代之的是各类信用卡分期、消费类贷款。

D分期装修成新选

山西晚报记者查阅《2019中国消费信贷市场研究》的数据显示，2004年至2019年9月，国内短期住户类消费贷款从1253亿元增至9.53万亿元，目前用户取得消费信贷后用于购买家电最多，约占三成，而用于家庭装修、教育培训、旅游等方面的消费贷增长迅速。

为了复苏家装市场，国内大型网络装修平台和合作家装公司也共同推出了低利率装修分期业务。山西晚报记者获悉，省内多个家装公司和家居建材卖场联手银行，推出价格优惠的分期付款服务，提前预热“五一”消费市场的同时，也让更多的消费者获得实惠。在太原家装市场，大型连锁品牌装饰公司都可以提供装修贷款服务，这些家装公司与建设银行、工商银行合作推出了家装分期服务。

通过土巴兔装修平台签约太原尚品原创装饰公司的市民郭先生告诉山西晚报记者：“我通过网络平台申请了装修贷款，装饰公司协助去银行现场办理，没想到利率低，还挺方便的。”

土巴兔装修平台相关负责人告诉山西晚报记者，目前无论太原市民是否通过平台找的装修公司，平台都可以提供装修分期业务，而且申请的方式简单易操作。对方举例，目前中国银行可以申请，例如贷款10万元，分96期还完，则月供1334元，月费率0.292%，年化3.5%，这是等本等息的算法。山西晚报记者了解到，这类装修分期比市面上在售的装修贷产品和信用卡分期产品利率低不少，行业主动贴息让客户在还款上享受了很大的优惠。更为重要的是，通过上述装修网络平台的办理程序也更简单，只要身份证、房产证或收入等相关证明材料即可。

“目前装修贷款已经成为大型家装公司的‘标配’，消费者享受免息、低息、低手续费的背后，其实是装修公司的贴息。”太原壹加壹装饰公司工作人员表示，在选择家装分期付款的同时，消费者应当充分考虑还款问题，算好消费账，理性选择，注意风险。

山西晚报记者张磊

打工人要不要贷款备用金

2020年以来，我们经常看到这样一句话自我调侃的话，“病毒致死率0.01%，不上班致死率99.9%”。这句话我想大多数打工人都深有感触。因为不上班就意味着切断了收入来源，没有了收入来源，很多问题便随之而来（不做展开，基本都懂）。那么我们今天讨论的是，在这种之下，我们打工人需不需要提前做点贷款作为备用金呢？

小编的观点是可以考虑一下。今年3月，一些银行对部分贷款产品的年化利率也进行了下调，举几个例子，工商银行幸福分期，月费率从0.25%调低到0.175%，8年期换算成近似年化利率低至3.95%；中国银行的中银E贷，年化利率也是低至4%；其他银行，比如说邮储银行，整体贷款利率向来较低，四大行中的建行和农行利率也低，符合标准的客群的利率基本都在年化4%左右，以上说的而且都是信用类贷款，无需抵押物或担保人。

对当前银行产品进行了说明，我们可以看出来，小编说的都是低息产品，因为是作为备用金，可以考虑低息负债，如果这部分低息产品的贷款期限又比较长，每个月的还款压力不会在原有基础上增加多少。

但是，小编虽然认同低息负债，但是还是有两个前提需要考虑到的。

第一，如果想要低息负债，我们得保证当前的月收入是可以覆盖已有负债和这笔即将新产生的负债，如果无法覆盖，那么低息负债就只是负债，而不是备用金了；

第二，低息负债其实对每个人对金钱的规划有一定的要求。因为如果低息负债，毕竟还是负债，是需要还的，它不是我们银行卡里实打实的存款，只是一种表象的存款，用好了是存款，以备不时之需，用不好，徒增了负债。简而言之就是，低息负债我们不能乱花，同时需要从平时的生活开销中把一些不必要的部分节省出来用于这部分低息负债利息的支付。这样低息负债才能实现备用金的作用，有大额支出时才能平稳度过。

那么哪些贷款产品适合低息负债呢？

既然是低息负债，首要的标准就是利息低；在满足利息低的情况下，占据的月供金额要相对较小。这句话有两种理解方式：一是等额本息期限长，月供被平摊掉；一是先息后本无需还本，只还利息月供少。不过先息后本有一点不好就是到期时需一次性还本。小编更倾向于等额本息期限长的这种贷款产品。比如说以前文提到的工商银行幸福分期为例，分期金额10万，8年（96期），这样算下来每个月的月供金额为100000*2.1%/12+100000/96=175+1041.67=1216.67。1200多元，在我们现在的消费物价下，从平时的消费中还是有很大机会节省出来的。

最后，想说明的是，小编虽然觉得可以适当低息负债，但是如果对自己的花费不能很好控制，对金钱不能很好规划的不建议进行低息负债。还是那句话，这不是我们银行卡里的存款，它是我们的银行负债，是需要归还的。

如果利用得当，它便是很好的备用金；如果利用不当，它便是额外负债，增加了还款压力。

96：0！美通过决议将我国从发展中国家剔除，难道我们是发达国家

我们都知道，虽然经过40多年的快速发展，我们仍然是发展中国家，这是无需辩驳的事实。

因为虽然我们是第二大经济体，经济总量很大，但是由于我们人口众多，人均GDP才1.157万美元。与发达国家人均2万美元的标准还有相当大的差距。

就是这样的情况，美国很着急！在美国当地时间9月21日，美国参议院高票通过了一项气候条约修正案。

在这项修正案中提出，鉴于中国目前的发展、国力与国际形象，显然已经不是发展中国家了，并以96：0通过了这项决议。

可能有人会说，我们是世界第二大经济体，这些年确实经济得到了高速发展，说我们是发达国家，难道不是好事吗？

这还真的不是什么好事。因为什么呢？

在国际法当中，发展中国家是有多很多的优惠条件的。

比如，发展中国家可以向发达国家与人道主义组织申请各方面的援助与特殊待遇，向世界银行申请低息或无息贷款就是最明显的例子。

如果你是发达国家，当然就不能享受这样的权利。

从这方面来看，并非是美国发什么善心，从骨子里承认我们是发达国家，看似是高捧我们，其实是给了我们下了一个套。

美国为什么要这么做呢？最根本的目的是见不得别人好。因为美国人看到，我们的建设日新月异，一日千里，而且还能够享受发展中国家的优惠待遇，心里着急呀！

关键的问题是，现在美国认为我们已经不是发展中国家了，那就应当是发达国家了！

但是发达国家也是有标准的。从GDP来看，人均GDP达到2万美元才算是发达国家，比如韩国等。

但是，我们现在的人均GDP才1.1万多美元，显然还没有迈入发达国家的行列。

美国不承认我们是发展中国家，而我们又没有达到发达国家的标准，那我们到底是什么国家呢？

希望美国能够给出明确的答案！如果回答不出来，估计又要丢人了！