超全干货！到底能贷多少钱？哪种方式最划算？想用公积金得注意

前两天，510小编写了篇商转组合贷款的介绍，里面也跟大家明确过，想要做商转组合的话，必须满足公积金贷款的条件。

有朋友会好奇，想要使用公积金贷款的，到底应该满足哪些条件呢？

所以，今天510小编的主题就是公积金贷款，一起来看看~~

公积金贷款介绍

根据最新的公积金政策，个人最高可贷30万，夫妻最高可贷60万。

当然，有一点需要注意的是：申请贷款前，必须连续、足额、按时缴纳公积金满6个月，这是申请公积金贷款的大前提，这一点大家要切记。

（公积金贷款细则）

注意点一：

认贷又认房，停止向第三套房发放贷款

当前实行的公积金贷款，是认贷又认房。也就是说，既要看个人（夫妻及未成年子女）名下的房屋套数，也要看贷款次数，且停止向第三套房发放贷款。

既然是停止向第三套房发放贷款，那首套和二套是怎么界定的，510小编也来给大家介绍一下：

首套自住住房——购房者家庭名下要求既没有房产且又没有公积金贷款记录的，只有两者同时满足才能被认定为首套。不满足其中任何一项的，都不能被认定为首套。

二套自住住房——

（1）购房者家庭名下无房，但仅有一次公积金贷款记录；

（2）购房者家庭名下有一套住房，但没有公积金贷款记录；

（3）购房者家庭申请公积金贷款购买了无锡市（包括江阴、宜兴）唯一的一套自住住房。

其实，总结下来说就是，名下的房屋套数和贷款次数将会在申请公积金贷款时候被同时考量，也就是说：

（1）购房者家庭名下已有两套自住住房却没有使用过公积金贷款的，那么再买房，也不能申请公积金贷款；

（2）购房者家庭名下已有两次申请公积金贷款的记录，但是没有自住住房的，再买房，同样也不能申请公积金贷款。

网民问题：2007年第一套房公积金贷，已还清，房已出售；2009年第二套商贷，已还清，现住；现想买一套新房，能办理公积金贷吗？

510回复：您好，因为您在2007年已经有一次公积金贷款记录，还有一套2009年商贷买的房子，正在居住，所以再买房属于第三套。根据当前实行的公积金政策，您已经不能再次办理公积金贷款。

若是想要再次使用公积金贷款的，只能把您名下商贷的那套房子卖掉，这样的话您名下就仅有一次公积金贷款记录且名下无房，再买属于第二套，才可以使用。

其实，网民的这个问题就是典型的二套界定，即名下既有公积金贷款记录，又有其他的房子，按照“认贷又认房”的规定，再买已经属于第三套范畴，停止发放贷款。

所以，想要再次使用的话，只能保证再买房在二套范畴内，且公积金贷款记录是无法消除的，所以只能是卖掉名下商贷的房子。

注意点二：

可贷额度与缴存年限、账户余额、缴存基数有关

根据当前实行的公积金政策，个人最高可贷30万，夫妻最高可贷60万。具体的可贷额度主要与缴存年限、账户余额有关：

（1）按时、足额缴纳公积金未满24个月的，可贷账户余额的5倍；

（2）按时、足额缴纳公积金满24个月但不满36个月的，可贷账户余额的7倍；

（3）按时、足额缴纳公积金满36个月的，可贷账户余额的10倍。

这里的额度是统一规定的额度，但在实际贷款中，最终可以贷款多少额度，还与缴存基数有关。

所谓的缴存基数，简单理解就是与家庭收入有关，即每个月根据缴纳的公积金额度的多少，可以测算出家庭收入是多少，从而判定一个家庭的还款能力。

此外，还有一点需要注意的是：夫妻双方的可贷额度，是男、女双方分开计算，算出夫妻各自可以贷款的额度后，再累计加在一起。

公积金贷款测算

上面说了那么多，510小编给大家举个例子，来看看具体的贷款额度是怎么计算出来的吧：

小周和小陈准备买套绿地·敔山天地110㎡户型的房子作为婚房，两人都交了公积金。其中，小周公积金缴纳25个月，账户余额5万；小陈公积金缴纳38个月，账户余额4万。

（绿地·敔山天地110㎡户型图）

根据计算：

小周可贷额度=5*7倍=30万（个人最高可贷30万，超过30万按照30万计算）

小陈可贷额度=4*10倍=30万（个人最高可贷30万，超过30万按照30万计算）

所以，小周和小陈两个的可贷额度累加起来为60万。

因为两个人都交了公积金，所以可以贷款的方式有两种：

第一种：纯公积金贷款

高层户型：110㎡

精装单价：18500元/㎡

精装总价：203.5万元

公积金贷款额度：60万

首付：143.5万

（纯公积金贷款计算明细）

做纯公积金贷款的，除了公积金的可贷额度外，其余的都为首付。

如果选择纯公积金贷款，每月的还款额仅为2611元，还贷压力很少。但就首付方面来说，要准备143.5万。

说句实在的，一下子拿出来140多万的首付，对一般家庭而言，压力还是比较大的。所以选择纯公积金贷款，对现金流的要求就比较高，就这一点来说，资金压力较大的朋友要慎重考虑。当然，如果您不差钱，咱另当别论~

第二种：组合贷款

高层户型：110㎡

精装单价：18500元/㎡

精装总价：203.5万元

首付（4成）：81.4万

公积金贷款额度：60万

商贷额度：62.1万

（组合贷款计算明细）

在组合贷款中，只需要准备四成左右的首付，公积金贷款60万、商贷贷款62.1万，每月的还款额为6314元。

在组合贷款方式中，夫妻双方只要准备81.4万的首付，这对一般家庭来说，压力不算很大。而且每月的还款额基本在六千多左右，还款压力也比较适中。

综合来看，在现行公积金政策和贷款利率的条件下，510小编更推荐有公积金的朋友选择组合贷款的方式，一来首付压力不大，二来月供压力适中，何乐而不为呢？当然了，全款的土豪朋友就当510小编啥也没说~~

这时候，那510小编就要给大家推荐一个好工具啦！

有贷款需求的小伙伴们，不知道怎么挑选贷款方式的。不妨跟着510小编的计算思路，根据自己的实际情况，使用510房产网“购房计算器”，从贷款到税费，给您算得清清楚楚，让您能一目了然地选择最优的贷款方式~~

电脑端入口：

（510房产网购房计算器——PC版）

APP端入口：

好了，今天的公积金贷款介绍到这里就结束了。如果您有任何关于公积金贷款问题的，都欢迎在下方留言，510小编一一给您解答~~

学会公积金贷款，帮你省下几十万

中国人普遍有买房情节。

但是动辄上百万的总房款，对于绝大多数人来说，都有着不小的压力。

所以，9成购房者都会选择贷款买房。

不过商业贷款，利率其实也不低，算上利率加点，目前大多在5%以上。

相比之下，公积金贷款的优势，就非常明显了。

目前，5年期以上的公积金贷款利率仅为3.25%，远低于商业贷款。

几十年的房贷还下来，公积金贷款起码可以节省十来万，还是相当划算的。

不过，想用公积金贷款买房，这里面还有很多的门道，今天就带大家仔细地扒一扒。

01

缴纳住房公积金是申请公积金贷款的前提条件。

但是想要申请公积金贷款，通常还有一些其他要求。

而且不同城市要求不同，这里以杭州市为例。

职工申请住房公积金贷款，应当同时符合下列基本条件：

1、按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续缴存6个月（含）以上。

2、购买住房为本市普通自住住房，有符合法律规定的购、建房合同和相关证明材料，且同意以所购、建住房作为贷款担保。

3、申请人及其配偶有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力，个人信用良好，且具有完全民事行为能力。

：职工家庭名下拥有两套及以上住房或未结清住房公积金贷款的，不得申请住房公积金贷款。

这几条是杭州市统一的硬性要求。

根据购房类型，具体还有以下几种要求：

综合而言，普通购房用户，只要所购房屋合法、资料齐全，征信良好，且连续缴纳公积金半年以上，在杭州申请公积金贷款，问题都不大。

其他城市的基础条件差不多，比如要求连续缴纳公积金满一定时间，一般半年或一年较为常见。

像是上海、深圳，和杭州一样，要求连续缴纳半年，广州则要求至少连续缴纳1年（非广户籍需两年）。

02

那么，公积金的贷款额度怎么计算呢？

贷款额度的核算，每个城市的差异也不小。

还是以杭州为例，

个人可贷款额度=职工住房公积金账户近12个月月均余额×倍数（杭州市主城区、萧山区、余杭区、富阳区目前按15倍确定。）

举个例子，隔壁老王在余杭工作，每月公积金缴存额是1000元，目前账户总余额达到3万元。

那么近12个月，也就是2020年4月到2021年3月，账户余额分别为19000、20000、21000……30000元。

账户月均余额=（19000+20000+……+30000）/12=24500元

老王的可贷款额度=24500×15=367500元

另外，贷款额度是有上限的，杭州的规定是个人50万，家庭100万。

如果是个人贷款，近12个月月均余额在3.3万元以上，就可以贷到最高的50万元。

不过由于差异性，对其他城市而言，杭州的情况，参考意义并不大。

所以这里，我同时又整理了四个一线城市的相关政策，如果在这几个城市工作，并且有买房需求，可以对号入座：

虽然这些头部城市可贷余额的核算不一样，但是贷款额度上限，都很接近。

除了北京实行个人家庭一体化，其余城市，个人额度都在50万左右，家庭在100万左右。

如果放在是在小城市，这样的额度其实已经不低。

但是在一二线城市生活，面对的是动辄四五百万的总房款，公积金贷款能起到的作用，就相对有限了。

03

最后，再来说说公积金贷款利率的问题。

目前，公积金贷款的基准利率，一年期2.75%，五年期3.25%，住房贷款时间一般都在五年以上，适用于后者。

首套房一般按公积金基准利率执行，二套房大多数城市会有一定程度的上浮。

目前大部分城市，二套房按照1.1倍基准利率执行，也就是3.575%，杭州就是如此。

那么，相比于商业贷款，用公积金贷款贷款，究竟能便宜多少呢？

我们可以做个计算，以首套房，家庭贷款100万，等额本息，30年还为例。

在杭州，在LPR基础上做加减点，目前首套房商贷利率普遍在5.1%左右。

还款情况如下：

而公积金贷款，首套房为3.25%。

还款情况如下：

相比之下，公积金贷款，每月少还5429-4352=1077元，总利息少95.5-56.7=38.8万元。

30年下来，可以省下三十多万。

04

当然，除了贷款，符合一定条件（如用于租房），住房公积金还能直接用于提现。

至于提现是否影响贷款额度，需要参考各地要求，比如杭州，只要保证近12个月月均余额达到3.3万以上，就能贷到上限。剩下的公积金，即使前期用于租房提现，或者其他事项提现，对贷款额度也不会有直接影响。

不过，因为各地政策都不同，所以还是建议提取前咨询当地的公积金管理中心。

买房用公积金贷款，您知道有哪些窍门吗？

☆☆公积金贷款买房，您究竟知道的有多少？

☆☆随着商业贷款利率继续上升，通过商贷买房的成本压力越来越大，公积金贷款利率低的优势日益凸显出来，近日有网友不断咨询我关于公积金贷款的事情，其实，很多人都知道公积金贷款划算，但究竟怎么划算，怎么算，并没有几个人知道，那么，今天全哥就来给大家普及一下

一、公积金贷款有缴存时间要求：

➢申请公积金贷款买房，需要满足一定的缴存时间，目前全哥所在霸都满6个月（含）以上，且在缴存状态就可以申请办理：

二、贷款有最高限额要求：

1、缴存基数×120倍=能贷金额

2、缴存余额：

①1年以内，10倍缴存金额；

②1~2年之间，15倍缴存金额；

③2年以上，20倍缴存金额；

☆☆以上2种情况取最低值，即是能贷金额。那么，公积金贷款还与哪些数据有关呢？

1、参考：个人最高45万，夫妻双方55万；

2、年限：最长能贷30年；

3、房龄+贷款年限＜30年；

4、首套房首付成数最低2成；

①二套房和房龄10年以内的首付成数加1成；

②房龄﹥20年不能贷款；

5、省直公积金贷款取最高值，同时无房龄年限要求。

☆☆例如，最短贷款年限5年都可以办理，那么如果市直公积金就不行了，有要求了。

6、公积金按揭贷款利率

①首套贷款利率，5年内贷款利率2.6%，5年以上贷款利率3.1%（是否首套、二套以公积金贷款记录为准，同时受限于三套房不能贷款。）

②二套贷款利率，上浮10%。

☆☆那么，全哥说的这些，你明白了吗？你做好了公积金贷款的准备吗？如有不详，可以私信我，全哥的回答如果满意请点个关注+收藏。