“菜鸟理财”产品评测：主营汽车抵押贷款的P2P平台——投哪网

今天给大家带来汽车抵押贷款为主的P2P平台——投哪网。

1.投哪网基本情况

投哪网于2012年7月23日正式上线，隶属于深圳投哪金融服务有限公司，公司位于深圳市福田区深南大道6027号大庆大厦10层。投哪网早期叫融信财富，后来改名投哪网，上线两年多时间，属于老平台了。

公司构架、运行模式和核心管理团队在网站上集中展示，可以方便查阅。据材料介绍，管理团队出身名校，有银行、资产管理、证券投资等金融从业经验。

2.广发证券入股，为借贷业务多样化提供想象空间

据宣传，2014年6月，投哪网获得广发证券子公司战略投资，同时与广发证券达成战略合作。

注册信息显示，投哪网的全资股东是深圳旺金金融信息服务有限公司（简称“旺金金融”），旺金金融的股东包括个人和广发信德投资管理有限公司，后者是广发证券的全资子公司。

获得广发证券战略投资，使平台不仅仅获得资金，能迅速扩大规模，增强实力，更重要的是，进入了真正的金融市场，后续业务有巨大的想象空间。

3.运行模式：线下+平台风控+风险准备金

投哪网在线下开发有融资需求的人，经过平台风控审核后，将贷款信息发布至网站平台，供有理财需求的投资人投标。

投哪网建立风险准备金机制，提供本息保障，风险准备金根据借款人的综合评级按比例提取。

4.产品特点：汽车抵押贷款为主，证券质押贷款是特色。

平台早期做信用贷款，由于信用贷款风险不好把控，从2013年开始，主营产品从信用贷款向汽车抵押贷款转变，平台的散标以车辆抵押贷款为主，兼有少量房产抵押贷款。

与信用贷款比较，汽车抵押贷款优势很明显。对于借款人，抵押汽车贷款可以补充临时性资金需求，完成抵押手续后也不影响汽车日常使用；对于投资人来说，汽车价值好评估，万一贷款逾期，汽车流动性好，变现容易；对于平台来说，汽车抵押贷款运作模式成熟，手续简单完备，易于流程化模式化，方便复制。

随着规模不断增加、抗风险能力变强，加上广发证券的投资，平台现在又开始尝试信用贷款。

意义重大的是证券质押贷款，借款人通过质押资管计划份额获得短期流动资金，资管计划必须来自广发证券。券商成为平台的重要项目来源，未来想象空间巨大。

根据上述产品形态，看出来投哪网的产品设计能力比较强。

5.项目来源：线下团队开发

由于平台产品以汽车抵押贷款为主，它的区域特性很强，每个区域设置线下团队是很自然的选择。目前，平台已经在深圳、广州、东莞、惠州、佛山、顺德、江门、中山、上海、武汉、南昌、合肥、成都、苏州、无锡、南通、柳州等地开出了16家分支机构。

线下机构越多，项目来源越充足，这可以肯定，但也会带来一些风险。统一管理协调各分支机构是一个挑战，设立新机构也需要资金投入，培育新市场期间投入的沉没成本也需要考虑。

总的来说，线下开发项目的方式成本较高，平台要控制才能走远，目前平台还处在跑马圈地的扩张期。

6、网站用户体验尚可

网站对公司介绍内容相对实在，没有特别浮夸。公司结构、管理团队、运营模式、安全保障说明都比较明确。注册成为用户后，标的信息披露比较充分，网站的体验不错。

总体而言，投哪网“小额、分散、抵押、直营”的模式值得肯定，一定程度能够分散经营风险。通过汽车抵押贷款做大规模，再涉及其它业务的思路也初具成效，一定时间内看好平台的发展。

在佛山买房抵押贷款，你得知道这种公司的套路和玩法...

感谢老铁垂青，楼司令--用佛系的心态看楼市。不急功近利，不乱打“诳语”。为购房者决策把好关、置业路上买对房，司令期待和你有故事。

以前时不时有人说：哪个板块的房子有没有投资风险，问评估公司就一清二楚了。

没错，评估公司的态度，一定程度上反应了被评估的房子，在市场上的客观价值。

但有没有风险，跟具体值什么价，是两码事儿。评估公司对于同样的房产，也会出现高评和刻意低估的反馈。

于普通人而言，如果不是买二手房，或做抵押经营贷款，基本上跟评估公司没交集。所以当有交集时，大家对于其中得操作，多是一知半解。

这篇文章就是帮大伙儿梳理个中的干货潜规则，在以后进行相关业务时心里有底。

同一套房子，作为二手房交易来评估和作为抵押贷款来评估，其评估价是会有天壤之别的，甚至有30%的价差。

下面我就从这两个领域，简单说道说道。

01.

在佛山买二手房，只要做按揭贷款，大多离不开评估公司的介入。

他们负责对接银行，出具房屋的评估价给后者做贷款参考，通常这里存在一些操作空间，比如过去很常见的“高评高贷”。

即二手买家为了多贷款、少给首付，一些中介会建议采用这种非常规操作，让评估公司拉高估价，让银行尽量审核通过。

过程中，需要收一笔按揭服务费，通常由中介公司报价收取，再跟评估公司拆数，而评估公司也顺带跟进银行进度、网签及过户手续。

当然，买家如果有认识银行的人，或自己去找银行，有些银行网点会接，而不需要买家额外支付按揭服务费。

但得自己麻烦些跑流程，跟进度，且做不了高评高贷。不过，在当下房贷异常紧张的局势下，个人去找银行做二手贷款，可能要吃闭门羹了。

有的银行甚至洁癖到只接某几个大中介行递上去的单子，个人找上门的还不待见，除非......你懂的。

所以当下这个时候，没有评估公司做桥梁，二手按揭贷款这事还真不好办。有些钱，只能说该人挣，只要合理就行。

在佛山，按揭评估费收多少才合理，视具体情况分析，通常中介会把它跟中介费分开报价。

有一种吊诡的情况：中介费报的很低，当你相中房子进入交易后，会被告知还有1%以上的评估费，这摆明要坑你，一般按揭服务费不用这么高。

除非你的贷款资质差到极点，或者贷款金额就几十万（按照每笔最低收取额）

02.

通常高评能拉高10～20%之间，核心区被低估的房源，在楼市上行期，可以被拉高更多。

有些房价涨得过快的新区，及单价在整个板块一骑绝尘的楼盘，想做高评就难了。反而评不到正常成交价，买家要多给首付。

一些老破小的楼梯楼社区，大面积别墅，或交易不活跃的小区，通常也没啥机会高评，甚至首套买家都贷不足7成。

在过去，禅桂的二手市场交易价格、周期一直有比较明显的差异。

而根据不少中介及评估公司的反馈：桂城的二手流通性优过禅城，有一个不可忽视的原因--桂城的二手房比禅城更容易拉高评。

评估价高了，银行批贷就多了，刚需买家的首付就低了，甚至能拉扯到两成。

根据过往的亲身经历，广佛两地的银行对待某些房产评估，有明显的差异和底线：

广州的银行接佛山二手贷款时，能接受比佛山的银行更高的评估价，尤其是没那么热门的板块，评估价单价会有1~2千的差距，这导致不少佛山二手交易找广州的银行做贷款；

当然也看房子、小区的保养综合而定，而像千灯湖的二手，因为太热门，佛山和广州的银行评估价没什么大差异。

03.

跟二手交易做高评高贷相比，评估公司在面对抵押经营贷款时，态度则谨慎多了。因为这评估业务，是银行付费，要对银行负责。

关于抵押经营贷的操作，之前的文章里有聊过。回顾请查看链接：比房贷还便宜的贷款

如果中小企业贷款借钱做生意，银行清楚其中的风险会比住房按揭贷款更高，所以以前经营贷的利率比房贷还高，目的就是为了对冲风险。

而如今，经营贷的利率已经去到4.05%，还是先息后本，比当下房贷5%以上的利率（等额本息）低多了。你说银行更想拿钱做哪个业务？

去年经济形势不明朗时，还流传个段子：中小企业跟银行借钱去做生意，银行很紧张，听说是去买房，银行表示很放心。

要知道评估公司出了评估价，银行还要按照七折来放贷，但银行依然担心风险，对评估价卡得紧。因为一旦银行出现贷款亏损，是会影响领导政绩升迁的。

评估公司作为被委托的乙方，针对标的物做评估时，有时还要尽量低于正常市场价。比如佛山工行，经常参考世联行的标准，这比正常市场价要低。而有的银行，多少还能操作高评一丢丢。

04.

针对佛山不同区域，不同板块，不同类型的物业，评估公司的态度都会截然不同。

此前跟银行和评估公司的朋友交流，有几个现象，想拎出来说说：

①大概在四五年前，大户型普遍拉不高评估价，但如今银行更喜欢做大户型的资产放贷，尤其钟爱豪宅，其中面积以180～230㎡为最优，能拉到比小户型更高的单价；

但伪豪宅小区的大户型，就不受待见。像面积动辄三四百方的单位，银行不感冒，因为这样的产品流通性差，比如禅城碧桂园城市花园四五百方的超大平层，评估单价都比小户型差一大截；

这种转变，跟当下品质豪宅盘的大户型被追捧的现象，很吻合。以前大户型单价不如刚需三房，现在恰恰相反，但面积太大反而是累赘。

②禅城房子的评估价，除开个别有口皆碑的豪宅盘，整体都拉不高；

其中就有评估公司表示：这是被某L姓的超级大盘给拖累的，很多禅城次新小区在评估时，都被拿来跟这L姓大盘的成交均价对比；

③某些口碑好的品牌开发商的房子，评估价比那些口碑不好的开发商的房子更高；

一般情况下，口碑好的开发商，二手房流通性更优，相对应的溢价也会更高，这对于银行放贷会有更高的安全性。

④商业公寓、商铺，银行谨慎接单，甚至拒接。

05.

现如今，银行是个极度害怕风险的机构，一直在用脚投票。而投票的逻辑，也一定程度上反应了当下市场上房子的价值。

可以笼统的说，能被银行高评的房子，出于自住考虑，不怕拿。

当然，一些有成长性的新兴板块，银行因为惧怕风险不愿给高评，也不代表没有投资价值。

但是，如果银行都不愿意接单的房产，那就尽量别碰了。

佛山买房，问问楼司令吧！

司令说楼：用真金白银探索的楼市经验，用接地气的方式让你躲开楼市里的坑。为买房人解惑答疑，买对房子少费心。那些别人不肯说的，司令告诉你。

中交地产股份有限公司关于为佛山香颂置业有限公司提供担保的公告

中交地产股份有限公司关于为佛山香颂置业有限公司提供担保的公告证券代码：000736证券简称：中交地产公告编号：2018-096

债券代码：112263债券简称：15中房债

债券代码：112410债券简称：16中房债

债券代码：118542债券简称：16中房私

债券代码：118858债券简称：16中房02

本公司及董事会全体成员保证信息披露的内容真实、准确、完整，没有虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。

特别风险提示：

中交地产股份有限公司(以下简称“我司”)及控股子公司对外担保总额已超过最近一期经审计归母净资产的100%，请投资者充分关注担保风险。

一、担保情况概述

为保证项目开发建设的资金需求，中交地产股份有限公司(以下简称“我司”)参股子公司佛山香颂置业有限公司（以下简称“佛山香颂”）拟向中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行申请贷款，融资总金额不超过164,000万元，期限不超过4年。该项融资由佛山香颂以其所开发的项目土地使用权提供抵押，佛山香颂各股东方提供连带责任保证。其中广州番禺雅居乐持有佛山香颂50%股权，相应提供82,000万元担保，上海凝宇企业管理服务中心持有佛山香颂2.63%股权，由于不具备担保条件，不直接为佛山香颂提供担保；我司持有佛山香颂47.34%股权，提供82,000万元担保，上海凝宇企业管理服务中心向我司出具承诺函,承诺一旦佛山公司出现不能偿还到期贷款本息且我司因此承担了担保责任后，上海凝宇将就我司超股权比例承担的担保责任部分进行现金补偿。同时,佛山香颂向我公司出具反担保函。

我司曾于2018年2月1日召开2018年第一次临时股东大会，审议通过了《中交地产股份有限公司关于为子公司提供担保额度的议案》，其中为佛山香颂提供担保额度为172,000万元，本次担保前，我司已使用为佛山香颂提担保额度为0万元，本次担保后，我司使用为佛山香颂担保额度为82,000万元，未超过上述担保额度，本项议案不需提交股东大会审议。

二、被担保人基本情况

名称：佛山香颂置业有限公司

注册资本：19000万元人民币

成立时间：2017年10月

法定代表人：高慎豪

注册地址：佛山市顺德区乐从镇水藤村工业大道二巷三号之五

经营范围：房地产开发经营、物业管理、房地产信息咨询、办公用房、商业用房的租赁。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。

股东构成：广州番禺雅居乐房地产开发有限公司持股比例50%，我司持股比例47.37%，上海凝宇企业管理服务中心持股比例2.63%。

经营情况：佛山香颂正在对佛山市顺德区乐从镇新桂路以东、创富二路以北地块的国有建设用地进行开发建设，该地块于2017年9月取得，该地块用地面积50691.85平方米，用途为城镇住宅用地兼容批发零售用地、住宿餐饮用地，容积率2.8。目前该项目进展情况正常。

主要财务指标：截至2017年12月31日（经审计），佛山香颂总资产163,270.62万元，净资产9,998.98万元，营业收入0万元，营业利润-1.36万元，净利润-1.02万元；截至2018年3月31日，佛山香颂总资产169,808.60万元，净资产18,997.32万元，营业收入0万元，营业利润-3.02万元，净利润-1.66万元。

佛山香颂不是失信被执行人。

佛山香颂与我司不存在关联关系。

三、担保合同主要内容

债权人：中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行

保证人：中交地产股份有限公司

1、被担保的主债权：主合同下债权人对佛山香颂置业有限公司形成的债权。

2、保证方式：连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任。

3、保证范围：为主合同项下借款本金、利息、、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。。

4、保证期间：自主合同项下的债务履行期限届满之日起两年。

四、其它股东担保情况

佛香颂各股东方按出资比例提供担保，或出具补偿承诺函。

五、董事会意见

本次为佛山香颂担保事项有利于保障佛山香颂开发项目建设对资金的需求，符合公司正常经营需要；佛山香颂股东方按持股比例提供担保，上海凝宇出具承诺函约定补偿责任，担保公平、对等；佛山香颂经营状况良好，有能力偿还到期债务；佛山香颂同时向我公司提供反担保，担保风险可控。公司董事会同意提供上述担保。

六、独立董事意见

公司独立董事郭海兰、胡必亮、马江涛认为，本次为佛山香颂提供担保事项符合公司经营需要，担保公平对等，风险可控，本次交易不存在损害中小股东利益的情形；本项议案的审议、决策程序符合法律法规及公司《章程》规定，同意本项议案。

七、我公司累计担保情况

截止目前，公司对合并报表范围内控股子公司的担保余额为350,721.50万元，占2017年末归母净资产的167.37%。对不在合并报表范围内的参股公司担保余额为66,150万元，占2017年末归母净资产的25.72%。无逾期担保，无涉诉担保。

八、备查文件

第七届董事会第六十九次会议决议。

特此公告。

中交地产股份有限公司董事会

2018年8月29日