米缸金融登榜金蜂奖“P2P＋履约保证保险”模式渐清晰

上周五(6月17日)中国普惠金融服务创新论坛暨第二届金蜂奖颁奖典礼在上海成功举行。据主办方《今日财富》杂志介绍，本次论坛上不仅邀请了众多重量级金融界的大佬参会，还发布了第二届“金蜂奖”获奖企业名单。沪上新秀平台米缸金融荣获“2016中国普惠金融新锐企业奖”。除米缸金融外，京东金融、点融网、首创金服等平台也在获奖名单中。

据了解，米缸金融产品总监徐佳昊代表米缸金融出席论坛并领取了奖项。徐佳昊表示，米缸金融能够获得此殊荣归功于平台的风控创新，一个P2P平台想要得到稳定、快速的发展，就要对平台的风控以及平台本身的体系进行不断的创新与完善，这样才能够在行业内站稳脚跟。

深耕“P2P+履约保证保险”，创新不成空谈

米缸金融上线一年多在风控创新上不断的推陈出新2015年8月，米缸金融与天安财险合作推出履约保证保险，在业内首创了“P2P+履约保证保险”的新模式，履约保证保险是目前互金业内公认的、对投资人来说最为安全的保险险种。投资者在投资天安财险承保的米缸金融定期产品时，均由天安财险对投资人本金加收益承保，投资者可直接查询天安财险出具的保单。

天安财险副总裁张宇生表示，在与米缸金融的合作中，天安财险会针对米缸金融的每个项目、产品的合作进行严格的风险识别流程以及基本的风险提示。同时，按照监管部门规定，保险责任期在一年以内的产品实行报备，保险责任期超过一年实行审批。这种模式大大的弥补了担保公司与P2P合作时存在的监管层面上的真空漏洞。

在传统模式即“P2P+担保”的模式里，担保公司为平台推荐项目，并为平台项目担保，这其中存在一些P2P平台在与担保公司合作时未进行尽调，就会导致不良项目上架融资，最终出现项目逾期，甚至牵连平台坏账，严重损害了投资人的资金安全。米缸金融与天安财险合作推出的履约保证保险不仅仅是平台增信的一种手段，也是对投资人资金安全的有效保护。

业内人士认为，“P2P+履约保证保险”的新模式能够快速的在P2P行业发展并取代“P2P+担保”主要原因在于，一方面P2P与保险公司合作有助于P2P平台进一步稀释风险，提高用户资金的安全性另一方面，保险是相对成熟的金融产品，“P2P+保险”与P2P平台自身的风控体系形成互补，相当于在平台之外，又多加了一张安全网。

米缸金融风控创新深得业界认可

在与天安财险合作之后，米缸金融也成为了互联网金融行业中少数同时具有“小额贷款+物业抵押+履约保证保险+风险金拨备+资金托管”五重风险管控的平台。并因此得到了业界以及资本市场的广泛认可。

2016年3月，米缸金融成功加入中国首个国字头金融行业协会——中国互联网金融协会，成为协会首批创始会员单位。随后，又成功接入国字头机构中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统。与此同时，平台也获得了中信资产旗下互联网创业投资基金与风险投资公司联创永宣共同投资的6000万元人民币，这些都归功于平台的风控创新。

综上，“P2P+履约保证保险”的新模式为投资者提供了更加专业的风险管理措施，提供了更加安全的保障方式，并且接受相关国家监管部门的监督，因此更得人心。所以，在未来P2P行业发展中，“P2P+履约保证保险”的新模式，将成为P2P行业风控安全发展的一大趋势。

法国大选进行时 米缸金融等成就安全稳健理财平台

当地时间4月23日8时(北京时间14时)法国总统选举投票在法国本土全面展开，此次竞选有11名总统候选人参与角逐，法国内政部23日晚公布的初步统计结果显示，在当天举行的法国总统选举首轮投票中，“非左非右”的“前进”运动候选人埃马纽埃尔·马克龙和极右翼政党“国民阵线”候选人玛丽娜·勒庞得票领先，将进入总统选举第二轮投票。

在选举中，各候选人都使尽浑身解数来争取民众的宝贵一票，民意是成败与否最重要的决定因素。其实，在日益火爆的互联网金融业也是如此，一款理财产品是否符合民意也对其产生至关重要的作用，这其中一批风控健全、稳健的理财平台则脱颖而出，如米缸金融、陆金所这样坚持风控创新，落实风控措施的理财平台等已然成为合民意的平台，

米缸金融

合民意指数：※※※※※

米缸金融成立于2014年11月，由中信资产旗下互联网创业投资基金与中信资产旗下互联网创投基金联合联创永宣投资，是中国互联网（爱基,净值,资讯）金融协会首批会员单位。平台虽成立时间不长，但从一开始就狠抓“安全”二字，以投资人的投资安全为平台发展的根本，坚持风控创新。在多重风控措施的庇护下，米缸金融逐渐获得市场和投资人的青睐。

为了确保投资人的投资安全，除选用一线城市的优质房产作为抵押物等常规风控措施外，米缸金融还积极尝试风控创新，并取得巨大成功。2015年8月，米缸金融与天安财险达成合作，首创“互联网金融+履约保证保险”的新模式。所谓的履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的被保险人(即债权人)承诺，如果债务人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

不断的创新使米缸金融受到业内的广泛认可。作为国内为数不多的拥有履约保证保险的平台，米缸金融并没有停止完善风控的脚步，2016年7月，米缸金融全平台内嵌了CFCA数字证书机制，使得用户在平台上每一笔投资协议都能得到具有法律效力的电子签章认证，使得投资者的投资权益得到进一步完善。

陆金所

合民意指数：※※※※

陆金所于2011年9月在上海注册成立，注册资金8.37亿元人民币，是中国平安(601318,买入)保险(集团)股份有限公司旗下成员之一，总部位于国际金融中心上海陆家嘴(600663,买入)。陆金所背靠的平安集团拥有数十年综合金融经验，在无抵押贷款方面较早进入市场，行业积淀雄厚。陆金所结合平安集团7000多万客户的大数据，形成了成熟的个人金融消费风险管理数据模型，凭借严密的风控措施，陆金所荣获《每日经济新闻》2015金鼎奖“年度最佳风控理财平台”奖。

宜人贷

合民意指数：※※※※

宜人贷是宜信旗下的P2P网贷平台。在安全保障上，官网上声明宜人贷和第三方支付机构合作，同时也是符合不踩红线政策以及有第三方资金托管的不碰钱平台，托管方是上海汇付天下。在安全性和风控方面，宜人贷在业内有着良好口碑，风控团队大部分来自于招行风控的原班人马。宜人贷实行第三方资金托管，投资者可以清楚知道资金的流向及用途，不用担心资金被平台非法挪用为其他用途。另外，平台对借款方和担保公司的信息都是公开的，投资者可以清楚了解各个项目的细节。宜人贷的收益率为7.5%-12%。

法国大选竞争激烈，最终是否会落实也是民众最关心的，在互联网金融竞争激烈的今天，只有真正落实风控措施，最大程度保障投资者的财产安全，才会获得更多投资者的支持。

带网贷保险有几家平台？都什么险种的？这里有答案

一、P2P网贷保险保障发展概况

从2014年开始，P2P网贷平台将保险引入P2P网贷行业中，到2015年平台出于对增信的需求，引入保险保障的平台数量出现大幅度的增加，但大部分都是常见的人身意外险以及抵押物财产保险，其中不乏少部分平台对此夸大宣传。正因为如此，到了2016年初，保监会开始加强对互联网平台保险业务的监管，规定“互联网平台不得采取扩大保险责任等方式开展误导性宣传”。P2P网贷平台对保险的热情随之降温，但仍有不少的平台选择与保险公司合作。

根据盈灿咨询不完全统计，截至2017年3月底，与保险公司合作的P2P网贷平台有55家，已经有33家保险公司介入到P2P网贷行业的保险业务中，其中与P2P网贷平台合作数量较多保险机构是中国人保、太平洋保险、阳光保险、长安责任保险，这些保险公司合作的平台数量均在5家以上。

目前P2P网贷平台与保险公司合作的险种包括个人账户资金安全险、人身意外险、抵押物财产险、保证保险、信贷审核责任保险等共计16个险种。当前P2P网贷平台与保险公司合作最多的险种是保证保险（履约保证保险、个人借款保证保险等）和个人账户资金安全保险，并且存在P2P网贷平台对接多个险种的情况。

二、P2P网贷保险保障监管规定

2016年1月，保监会发布《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，规定“保险公司不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公众利益行为的互联网平台开展合作，并在与互联网平台签订的协议中，明确合作互联网平台不得存在上述禁止行为”，并要求“保险公司应当了解投保人的资金流向、财务状况、历史信用记录、还款来源、偿债能力等信息，并结合自身业务发展和资产规模情况，选择信誉良好的优质客户，审慎开展业务”。

2016年12月，保监会向各保监局和各财险公司下发《中国保监会关于进一步加强互联网平台保证保险业务管理的通知（征求意见稿）》，拟从产品开发、保险金额控制、承保能力等多方面加强监管。在保险金额控制方面，征求意见稿要求，通过互联网渠道开展的互联网平台保证保险业务，投保人为法人和其他组织的，单户累计最高承保金额不得超过500万元；投保人为自然人的，单户累计最高承保金额不得超过100万元。保险公司应在业务系统中设定校验规则，控制单户投保人累计投保金额，避免投保人通过多次投保规避金额限制。

三、P2P网贷平台保证保险保障模式解析

过去的几年中，P2P网贷平台与保险公司合作的保险种类可以说是五花八门，高管董事责任险、职业责任险、商业犯罪防护保险、人身意外险和抵押物财产险等等，这些险种在市场上已经比较成熟，只是业务范围的进一步拓展，对P2P网贷平台并没有针对性，保障效果并不明显。相对而言，履约保证保险、个人借款保证保险等保证保险的对P2P网贷行业更具有针对性。还有不少平台在原有风险准备金的基础上引入了保证保险，例如小马金融、融金所等。

P2P网贷保证保险（履约保证保险、个人借款保证保险等）中，投保人通常是平台的借款人，被保险人为出借人（投资人），当借款人不按照借款合同约定或者法律的规定履行义务时，则由保险公司按照保险合作规定承担赔偿责任。

根据P2P网贷平台与保险公司合作的保险险种的不同，保险费缴纳者也有稍微有差别。投资人账户安全保险以及借款人人身意外险，还有一些高管董事责任险以及信审责任险的保险费通常由平台承担，少部分平台的借款人人身意外险费用由借款人承担。保证保险费用基本上都是由借款人承担，但也存在平台支付保证保险费用的情况。小赢理财、精融汇、米缸金融等平台投资人还可以查询相应的保证保险单信息。以米缸金融为例，在米缸金融提供的担保措施中除了房地产抵押担保以外还有履约保证保险，投资人在米缸金融完成投资后，可在投资管理中找到米缸定期相应的保单号，进入天安财险，输入保单号以及米缸金融的组织机构代码就可以查询具体的保单信息。一旦发生逾期，天安财险将根据保单约定偿还本金和预期收益。

但并非所有的保证保险都是全额承担本息。例如小赢理财的部分项目，当借款人无法偿还借款时，首先由推荐借款人的金融搜索平台提供差额补足，其次才由保险公司进行赔付。小马金融则是在风险保证金不足以赔付时，保险公司才会进行赔付。

保险公司更加偏向于对具有抵押物的资产进行保证保险承保，如车辆抵押贷款和房产抵押贷款，融金所、钱吧金融、米缸金融、邦融汇保证保险产品对接的资产均是车贷或房产抵押贷款。2017年2月，融金所宣布，其车贷资产已获长安责任保险股份有限公司审核通过，将与长安保险联合推出履约保证保险。融金所资产包括汽车抵押、房屋抵押、信用标等，其中汽车抵押资产占比达到92.24%，汽车抵押资产是其主要的资产类型。根据平台公开信息显示，在履约保证保险开展后，融金所可能会以安全保障金与履约保证保险并存的形式持续较长时间，之后逐步过渡为履约保证保险。

P2P网贷平台除了与保险公司合作开展履约保证保险以外，还可以开展其他保险业务，以钱吧金融为例。2017年3月，钱吧金融与中华联合保险正式签署战略合作协议。根据平台官网信息显示，钱吧与保险公司合作的履约保证保险主要服务于机构投资、12月长标、VIP标。1月，钱吧金融与泰山保险达成战略合作关系，在钱吧金融的部分资产端自营门店，有汽车保险需求的用户将可以直接购买泰山保险的车险产品，而泰山保险将在自有客户范围内推介钱吧金融的车辆抵押贷款相应业务。

四、总结

在P2P网贷平台与保险公司合作的各种险种中，保障程度比较高的是保证保险。虽然有很多家保险公司介入P2P网贷行业的保险业务，但是提供保证保险服务的保险公司仅是少数。目前保监会已经加强了对P2P+保证保险模式的监管，未来P2P网贷平台与保险公司的合作将更加健康和透明，保证保险有望成为P2P网贷平台最为主要的保障方式之一。