信用卡利息到底有多高？看完后再也不敢分期还了

信用卡逾期不止会影响个人征信，还会收利息，并且利率还很高。日利率是万分之五，换成年化利率就是18.25%。这就已经很高了，是不是？

可如果仅是如此也就罢了，问题是它的计息方式更恐怖。

信用卡计息方式不仅仅是传说中的“利滚利”，而且还是全额罚息、逐笔计息。

01利滚利爱因斯坦说，复利是世界上的第九大奇迹。

如果用在投资上，这句话很让人舒适。在18.25%的年化复合收益率下，经过30年的复利，一万元会变成152.8万，增长近153倍。

股神巴菲特之所以有如今几千亿的身家，就是因为他能够长年保持21.97%的年化复合收益率。

可把复利（利滚利）用在信用卡计息上，那对需要还利息的超前消费一族就不友好了。

比如这个月的计息额是10000元，产生的利息是152元，那下个月的计息额就成了10152元。

巴菲特是如何靠复利成为全球富翁的，信用卡付息一族就是如何成为“负翁”的。

为信用卡付息的人，牺牲的是未来。

02全额罚息进一步推高信用卡利息的是“全额罚息”。

它是指只要没有全额还款，无论是已偿还部分还是未偿还部分，都按照“欠款全额”计息。

比如你这个月的还款全额是10000元。到了还款这天，因为资金周转不灵，只还了2000元。

照理说，还欠银行8000元，计息额也该以此为准。可实际上，银行还是按照10000元的还款全额计息。

为了缓解还款压力，信用卡推出了“分期还款”。

这项功能看似让我们每次还的金额变少了，可它的每一期都有利息，不就是“全额罚息”的翻版吗？

03逐笔计息更进一步推高信用卡利息的是逐笔计息。

它是指只要没有全额还款，那消费的每一笔都会单独计息，且是从消费的第二天（入账日）就开始算利息。

其中的计息天数分为两部分。已还款部分的计息是从入账日到还款日；未还款部分是从入账日到下次还款之间的天数。

再次强调这一点：利息是从入账日那天开始计算的。

04张三的还息之旅我们用以上的计息方式，来看看张三是如何还利息的。

张三的账单日是每个月15号，还款日是每个月2号，信用卡日利率是万分之五。

去年，老婆让张三去办年货。在1月16号这天花了3000元，1月23号花了2000元，1月27号又花了1500元。

到了2月15号的账单日，张三一共消费了6500元。假如在3月2号还款日这天，张三全额还款，那就没有利息。

（1）假如张三在3月2号这天还了2000元，剩下的4500元在3月13号还完。

①已还款的2000元的计息天数是从第一笔消费的1月16号开始算，一直到3月2号的还款日，总共是47天。

已还款的2000元产生的利息=2000*47*0.05%=47元。

②因为已还款了2000元，所以第一笔消费的3000元还剩下的1000元是在3月13号还得。

这笔钱的计息天数是从1月16号到3月13号，总共58天。

那么，第一笔消费未还款的1000元的利息=1000*58*0.05%=29元。

③第二笔2000元的消费的计息天数是从1月23号到3月13号，共50天。

其利息=2000*50*0.05%=50元。

④第三笔1500元消费的计息天数是从1月27号到3月13号，共46天。

其利息=1500*46*0.05%=34.5元。

张三的总利息=47+29+50+34.5=160.5元。

160.5元的利息，看起来并不多，是不？咱们算一算张三的欠款利率，就知道多不多了。

张三本来欠银行6500元，后来还了2000元，还欠银行4500元，逾期天数是11天，利息是160.5元。

那么，张三的年利率=160.5/4500/11*365=118.3%。

这个利率水平，是不是很让人瞠目结舌？

（2）假如张三在3月2号这天还了4000元，剩下的2500元在3月13号还完。

因为张三已经还了4000元，而第一笔消费是3000元，所以在第二笔消费的2000元要分两部分计算计息天数。

已还款的1000元计息天数是从1月23号到3月2号，共39天；剩下的未还款的1000元是从1月23号到3月13号，共50天。

张三的利息=3000*47*0.05%+（4000-3000）*39*0.05%+（2000-1000）*50*0.05%+1500*46*0.05%=149.5元。

此时，张三的年利率=149.5/2500/11*365=198.4%。

借款利率近乎翻倍，是不是难以置信？可事实就是如此。

写在最后只要不是全额还款，无论是逾期还是选择“最低还款”，亦或是分期付款，都得支付利息。并且，还有违约金、手续费等费用的存在。

为信用卡付利息的人，牺牲的是未来。

别再被忽悠，信用卡分期的利率高到惊人

信用卡免息分期，越来越成为年轻人津津乐道的话题，也成为商家、银行全力宣传推广的重要业务。消费者以免息提前消费，商家卖出商品，银行获得中间业务收入，貌似这是一个三方共赢的局面。殊不知，每一次所谓的信用卡分期背后都暗藏了极高的利率，每一次申请过分期都是银行、商家围猎消费者的重要手段。信用卡分期真实的利率到底有多高？完全可以说，高到惊人。

01先看个信用卡分期的例子假设小A这个月的信用卡账单应还款金额为12000元，假设现在准备分期12期还款，现在很多银行12期的分期在0.65%-0.72%。根据信用卡手续费计算规则，每期手续费=分期本金总额×对应期数的每期手续费率。假设银行给出的手续费打完折扣后是0.6%，那么，小A的每期手续费=72元，每期应归还的本金为1000元，这样每期还款额为1072元。表面上，这个分期的年利率为0.6%*12=7.2%，看起来不算高，现在很多银行消费贷款利率也就是这个水平。

02信用卡分期的实际利率怎么计算上面的例子计算的7.2%的利率实际上是名义利率，而实际的利率可以通过财务计算器、Ex表格的IRR函数、网站计算等方式查询得到。

上面是通过Ex表格调动IRR函数计算得到的这个例子中信用卡分期的实际利率为13.289%，远高于名义上利率7.2%。

如果嫌调用Ex的IRR函数比较麻烦，那么也可以通过一些信用卡收益率的计算器来计算信用卡分期的实际利率，可以通过百度搜索一下信用卡分期利率计算器，就会有很多可供选择的计算器，下面是我随便找了一个计算器对上面的例子计算出的实际利率。

另外，还要一个更加简单粗暴的办法，就是将名义利率乘以1.83-2.0这个区间的数字，基本就是这个信用卡分期的实际利率了，当然因为分期期数的不同会有一些出入。

03为什么信用卡的实际利率会比名义利率高出这么多信用卡的名义利率看起来这么低，但通过财务方式计算出来的实际利率却这么高，为什么呢？那是因为虽然实际上分期还款时每个月都还了1000元的本金，但是每个月的手续费都按照12000元的本金作为基数来计算的，也就是收本金是减少的，但每个月的利息却是不变的，等于是从第2个月开始就多出了利息。最后一期时，本金只有1000元，但手续费（利息）仍然是60元，这时的月利率高达6%。

这个按月平均下来后的利率就远超名义利率了。

信用卡还不起了，分期还款和最小还款哪种方式更划算？

谁都有资金周转不过来的时候，但是有些人会运筹帷幄，把资金不足对自己的影响降至最低，而有些人却破罐子破摔，最后导致的危害比想象的还要严重。

信用卡产品大家都不陌生，最早起源于美国，作为一种信用凭证，可以先使用商家的产品，一段时间以后再统一结账。

慢慢地，大家发现这种先消费后还款的模式，不仅可以缓解资金周转的压力，也可以提前享受自己想要的东西，于是迅速传播开来。

我们国家的信用卡业务算起步比较晚的，在1985才发行了第一张信用卡，随着信用卡业务的发展，银行开始把这项业务作为重要的收入来源，除了卡片授信额度越来越高以外，还衍生出了很多附加产品。

不过，事物都是相对的，信用卡优势很明显，劣势也很突出，而且很多人妄想自己成为“卡神”，结果都沦为了“卡奴”。

我在银行也做过风险管理相关工作，与信用卡逾期的客户接触比较多，分析他们背后的原因，主要有这么几点。

第一，违规套现。很多人看着信用卡有几万块钱的额度，总想着把钱套现出来干点什么，否则放在卡里觉得太浪费了。

有些人把钱套出来去投资，觉得可以空手套白狼，还有些人把钱套出来去放贷，白白赚别人的利息。

结果可想而知，这些都是高风险领域，投资的血本无归，放贷的更是本金都收不回来。

第二，过度消费。‍信用卡的额度，是银行觉得你可以承受的最大消费水平，但并不是说你一定就得用完。

明明月收入只有3000元，买个3万块钱的包也刷信用卡，等到需要还款的时候，才后知后觉自己的钱不够。

违规套现的都是动了歪心思，而过度消费的则是对自己的偿债能力莫名自信。

不管是哪种原因，最后都是导致自己征信不良，进入黑名单，甚至成为失信被执行人。

因此，我们需要合理利用银行的产品，缓解还款压力，避免逾期记录产生。其中信用卡分期还款和最小还款就是比较常见的模式。

今天我们就来对比一下，一旦资金周转不过来，在保证征信记录不被影响的前提下，哪种方式比较划算。

第一，先来看看分期还款。现在银行的分期手续费一般为0.65%/月，以五万块钱分3期为例，50000×0.65×3/100=975，手续费合计975元，每个月偿还本息50975/3=16991.67。

不过，为了拓展客户，现在银行分期手续费都会打折，普遍都是打七折，那么只需要0.455%/月，利息合计682.5元。

第二，再来算下最小还款。银行允许客户信用卡账单不全额还款，只需要偿还10%的账单金额，就可以不计入逾期，不过每天都得算滞纳金。

最小还款额之后的滞纳金一般按照万分之五计算，同样是五万块钱，我们最小还款得还进去5000元，这样可以确保不逾期，然后每天滞纳金45000×0.0005=22.5元。

如果拖了90天（也就是3期）才还清，那么滞纳金合计22.5×90=2025元。

这还只是以90天来计算，细心的朋友可以发现，如果拖得时间越长，滞纳金会远远高出分期手续费。

最后计算下差异。最小还款的滞纳金，按照年化利率来计算，达到了18.25%，而分期手续费，就算按照0.65%/月计算，年化利率也不过7.8%，二者足足相差了2.4倍。

当然，也不能照本宣科，就说分期还款一定比最小还款划算，如果你只是暂时资金周转不过来，马上就可以还上，最小还款还是有比分期付款更优惠的时候。

比如这一期的信用卡账单，你只需要30天就能还上，那滞纳金就是675元，就不用分3期还款，去承担682.5元的手续费了。

不过，现在很多银行都有提前结清分期，退还所有剩余手续费的规定，大家可以提前咨询清楚，那我们就可以大胆选择分期还款方式，随时手头宽裕了，就可以随时结清了。

所以，朋友们在使用信用卡的过程中，一定要心里有数，最好自己学会计算，不要道听途说，这样才能做出最正确、最划算的决定。

（感谢您的关注，希望能给您带来帮助，期待您的咨询和留言！）