58同城的金融帝国：推荐年利率36%贷款，旗下6款APP开展引流

2020年9月，58同城完成了私有化。当时业内普遍认为，58同城的股价被美股市场低估，或许会回到国内资本市场更有利于谋求更高的估值。

58同城私有化后没有选择整体回港或者回A，而是通过业务拆分的方式重回资本市场。为此，58同城进行了一次组织架构调整，“从横向分类信息平台变成了3、5个垂直产业互联网的平台，独立走向资本市场”。2020年9月7日，58同城私有化的同天，“58到家”也正式改名为“天鹅到家”。

2021年4月8日，安居客向香港联交所正式递交上市申请。同年7月3日，天鹅到家正式向纽交所递交首次公开募股（IPO）招股书。8月27日，快狗打车向香港交易所递交上市招股书。今年2月，港交所消息显示快狗打车通过聆讯，6月24日，快狗打车正式在港交所挂牌上市。

从首度递交招股书到成功上市，快狗打车用了近一年时间。与快狗打车同属58同城孵化业务的天鹅到家、安居客，最近一年内也多次传出上市消息，却没有成功上市。值得注意的是，58同城私有化之前，其市值还有83.74亿美元（约合590亿元）。两年多时间过去，58同城旗下只有快狗打车完成上市，且目前市值只有23亿元。

分拆之后的58同城虽然上市曲折，但其金融业务却做的顺风顺水。开甲财经注意到，赶集直招（原赶集网）、招财猫直聘、安居客（原58房产）、快狗打车（原58速运）均为58数科引流，天鹅到家暂未上线金融业务，转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

凭借58同城旗下多款APP引流，58数科或是58同城最赚钱的公司。

在监管提出金融让利实际经济的指导下，互联网巨头纷纷将借款利息降至24%以内，只有58数科还与年利率36%的借款平台合作。或许，姚劲波早已习惯了外界对58同城评价“骗子”或者“垃圾”，至于监管的态度，恐怕只有收到高额罚单才会有所改变。

转转上线自营信贷产品

开甲财经注意到，转转APP-我的钱包上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

小编尝试申请发条分期额度，但审核结果显示“您的额度申请未通过”。小编尝试申请发条借钱，审核结果显示今日可提现20500元，小编尝试提现，页面显示综合年化费率35.64%。

（图片截自转转APP）

除了自营产品发条借钱和发条分期，转转还上线了借钱优选（贷款超市）。

合作推荐持牌机构：安信花（中安信业小贷）、天美贷（崇天小贷）、好期贷（招联消费金融）、小蓉花（唯品富邦消金）借钱呗（多来点小贷）等；无牌助贷机构：闪钱、小赢卡贷、有信钱包等。

58同城为58数科引流

开甲财经注意到，58同城APP-58借钱为58数科引流。58数科页面披露，其借款产品分为58好借和58快借，分别为58数科自营贷款和贷超超市。

小编尝试在58好借申请额度，但审核结果显示“审批未通过”。小编尝试在58快借申请额度，页面显示当前可借额度2万元。根据页面披露，58快借2万元额度由钱小乐提供，而贷款的审批发放则由还呗及其合作的金融机构提供。

小编尝试借款2万元，借12个月，页面显示综合年化利率（单利）35.99%。借款协议显示，还呗合作金融机构包括：国投泰康信托、锡商银行、重庆分众小贷、青岛银行、蓝海银行。

（图片截自58同城APP）

安居客为×小乐引流

开甲财经注意到，安居客APP-信用贷为×小乐引流（注：×小乐是58数科合作机构之一）。点击“立即申请”，页面提示“同意×小乐使用我的以下信息，为我提供借钱服务”。授权信息包括：手机号码、位置信息、设备信息、网络信息。

（图片截自安居客APP）

根据页面披露，×小乐是广州××小额贷款有限公司及其关联方。工商资料显示，小贷的唯一股东为港股某公司。

×小乐借钱页面披露，贷款服务由×小乐与百信银行、江西裕民银行、蓝海银行联合提供。不过，×小乐披露的合作机构包括：百信银行、锦程消金-锦囊贷、盛银消金。

快狗打车为58数科引流

开甲财经注意到，快狗打车APP-快速借钱为58数科引流。

（图片截自快狗打车APP）

快狗在经历了2021年8月27日和2022年4月24日两度递表之后，终于在今年6月22日正式登陆港交所。

快狗打车2022中期报告披露，今年上半年，营业收入3.49亿元，同比增长15.53%；归母净利润-10.46亿元，去年同期净利润-3.93亿元。

营业收入同比增长，亏损金额却在加大。中期报告显示，2022年上半年，快狗打车销售及营销费用1.68亿元，同比增加43.87%；一般及行政费用6.46亿元，同比增加858.15%，研发费用4751.0万元，同比增加158.92%。

其中，一般及行政费用之所以激增858.15%，主要因雇员福利费用（包括以股份为基础的酬金）由上年同期的3812.0万元增至5.76亿元，同比增加1411.9%；上市费用由上年同期的756.2万元增至4102.3万元，同比增加442.5%。

赶集直招为58数科引流

开甲财经注意到，赶集直聘APP-我要借钱为58数科引流。

今年1月20日，58同城宣布，旗下“赶集网”正式重塑为专注招聘市场的“赶集直招”。

（图片截自赶集直招APP）

招财猫直聘为58小微贷引流

开甲财经注意到，赶集直招为58同城旗下是面向求职用户的招聘平台，而招财猫直聘是58同程旗下面向招聘企业的招聘平台。赶集直招面向求职用户推荐“58数科”的同时，招财猫直聘面向招聘企业推荐“58小微贷”。

（图片截自招财猫直聘APP）

根据58小微贷页面披露，本页面中收集客户意愿和贷款咨询服务由北京五八满鑫信息技术有限公司提供，贷款的审批发放由合作的金融机构提供。

工商资料显示，北京五八满鑫信息技术有限公司的唯一股东为天津五八金服有限公司，后者曾为58钱柜的经营主体。

不被标称速度迷惑！爆肝30小时，4款“网红”SSD深度横评

固态硬盘已成为现代装机的必选配件，但市面上的固态硬盘产品品类众多，性能也参差不齐，对于大多数用户来说，这种感官上的差异可能远没有机械硬盘升级成固态硬盘那般明显，在选购固态硬盘时，不仅对于PCI3.0和PCI4.0产品的概念较为模糊，对于各个档产品间的性能差异也可能仅停留在基准测试的成绩和软件的跑分。

那么，同为PCI3.0或PCI4.0的固态硬盘，不同标称速度的产品真正性能有多大差异？用户又如何针对自己的主板和应用场景选择适合自己的固态硬盘？带着这些疑问我们挑选了四款颇具代表性且自带“流量”光环的产品来为大家做一个深度的对比测试，分别是京东销量前三的三星980、三星980PRO、西部数据SN770以及热度颇高的金士顿NV1（价格均以京东自营旗舰店为准）。

参与本次横评的三星980PRO和西部数SN770为PCI4.0产品，三星980和金士顿NV1为PCI3.0产品，这四款产品均能代表PCI3.0和PCI4.0每档产品的性能。（价格有浮动，仅供参考）

为最大限度保证公平公正和数据准确，我们搭建了两套平台，分别对应PCI3.0和PCI4.0的M.2NVM接口。

为了全面表征一个固态硬盘的真正性能，本次的测试内容包括实际应用和理论基准两个维度出发，让大家在选购时能做到心中有数。

同时，部分PCI3.0平台的用户可能会选购PCI4.0硬盘作为先行升级，因此测试中我们也将三星980PRO和西部数据SN770下放到PCI3.0主板上，检验它们在接口带宽折半情况下的性能表现。

1第一印象，外观设计各有千秋

参与测试的四款产品外观设计都独具特色，其中三星980PRO和三星980均配备铜箔散热标签，可增强主控芯片和NAND颗粒的散热效果；西部数据SN770和金士顿NV1则没有任何辅助散热设计。

从背面看，四款产品均采用单面芯片设计，对于一些空间紧凑的设备有不错的兼容性。值得一提的是三星980PRO和三星980还在NAND颗粒背部位置贴有铜箔散热标签进行辅助散热。

揭去标签后展现“庐山真面目”，可见三星980PRO的PCB元器件最为密集紧凑，同时也是本次测试中唯一一款搭载独立缓存DRAM的产品（容量1GB），其余三款均为DRAML方案。

2直面核心，主控和颗粒揭秘

三星980PRO采用三星专为PCI4.0定制的Ei的主控芯片，采用8制造工艺，拥有5核心和8条闪存通道，支持最高支持128个队列，每队列包含了超过64000命令集，可以同步处理最高超过800万个命令。

另外，该主控芯片最大的亮点之一就是采用镀镍设计，加上铜箔散热片和三星自研的动态散热机制（DTG），形成三位一体的散热工艺，可保证SSD长时间高负荷的稳定运行。

存储芯片为三星第六代V-NAND3-iMLC颗粒，2颗组成1TB标称容量。第六代V-NAND3-iMLC采用三星独创的“通道孔蚀刻”技术，128层堆叠相对于上代产品在提高容量的同时也带来更高的性能。

西部数据SN770配备闪迪自研的20-82-10081-A1控制器，采用单核设计，拥有4条闪存通道，支持PCI4.0和主机内存缓冲(HMB)技术。

存储部分采用1颗编号为0008871T00的闪迪存储芯片，经查询实为铠侠BiCS53DTLC，采用112层堆叠，单颗容量1TB。

三星980配备三星首款DRAML方案的P主控芯片，采用双核心设计，内建4条闪存通道，支持主机内存缓冲(HMB)技术，配合IiTWi2.0技术可获得更长时间的高性能数据传输速率。这颗主控芯片同样采用镀镍设计，能时刻保持在最佳的工作温度区间。

存储方面同样采用三星第六代V-NAND3-iMLC闪存，单颗容量1TB。因此三星980虽然是一款PCI3.0产品，但依然保持了三星一贯的技术和品质水准。

金士顿NV1配备入门级PCI3.0固态硬盘常用的慧荣SMISM2263XT主控芯片，同样为DRAML方案，内建4个闪存通道。

存储芯片采用金士顿自封装的QLC颗粒，也是本次测试中唯一一款QLC产品，四颗组成1TB标称容量。

3实际应用测试，最直接的感官体验

很多人会有这样的疑惑：为何某些测试能达到标称速度的固态硬盘在实际应用表现并不理想？是什么因素影响了使用体验？因此我们先从用户的实际使用场景进行测试。

A、大容量文件拷贝测试

大容量文件转移和拷贝是常见的操作，对此我们准备了25部共计508GB的蓝光电影，模拟稍微极端的场景进行测试。

经实测，三星980PRO拷贝大量视频文件的优势尽显，无论在PCI3.0还是4.0平台用时均比第二位的西部数据SN770节省30%以上的时间，且中间没有掉速的情况出现。而西部数据SN770在PCI3.0平台测试成绩亚军，但尾段的缓存用尽后闪存直写速度落后三星980大约30~50MB/。金士顿NV1由于其自身的产品定位名列最后。

B、APiP素材导入测试

对于专业的影视从业人员来说，经常要将多个大容量的文件素材导入APiP进行编辑，测试导入素材的速度是最符合应用场景的方式。该项我们准备了17个共计207GB的视频素材，并记录四款固态硬盘的导入素材用时。

通过测试结果可知，在PCI4.0平台三星980PRO用时略少于西部数据SN770，但在PCI3.0平台四款固态硬盘的用时差异也非常小，可见PCI4.0固态硬盘下放到PCI3.0平台未必会有优势。那么在理论测试中，这四款固态硬盘的表现又如何呢？

4理论基准测试，揭示真正性能

A、CDikMk基准测试

用CDikMk跑一下基准测试，可能是大部分人入手固态硬盘后要做的第一件事，就像买了新显卡就一定要跑分一样。下面分别是三星980PRO和西部数SN770在PCI4.0平台和四款产品在PCI3.0平台的测试结果。

通过测试可看出四款产品的理论性能基本达到标称值，符合其产品定位。但在PCI3.0平台，三星980PRO和西部数据SN770受接口带宽的限制，只能发挥出PCI3.0上限的性能。不过CDikMk测试时间较短，并不能完整表征一块固态硬盘的真正性能。

B、i高阶测试

如果说CDikMk只是开胃小菜，那么i才是大餐，在较重的压力之下能压榨出固态硬盘的真正性能，堪称是一面“照妖镜”。该项测试包含128KB的顺序写入和4KB的随机写入，每次测试时间1小时，同时记录每秒的数据形成折线图表。

*测试说明：

128KB顺序写入测试，能展现固态硬盘在单位时间内拷贝大体积文件时的速度变化。对于视频剪辑和建模人员来说，较高的顺序写入速度能大幅降低较大体积的素材文件拷贝和导入软件中的时间。

4KB随机写入测试可反映出固态硬盘应对大量4KB以下细碎文件的表现，尤其是对于办公和平面设计人员来说，4K性能强大的固态硬盘会极大缩短海量文档和图片的拷贝时间。

01、PCI4.0平台

、128KBQD3260分钟顺序写入测试

经测试，三星980PRO顺序写入最高达到5000MB/，缓存写满后速度落至1800MB/左右，随后在动态散热保护(DTG)机制作用下，逐步稳定在1300~2200MB/区间浮动而没有出现大幅度掉速，相信配备散热片会有更好表现；

西部数据SN770最高点在4700MB/左右，缓存写满后闪存直写掉落至500~600MB/区间，40%后在完成GC才回升至1400MB/左右，整体相较于三星980PRO有较大幅度的差距。

、4KBQD3260分钟随机写入测试

经测试，西部数据SN770的4KB随机写入性能可以说并不能让人满意，最高速度在250MB/左右，在20%以后速度密集区间仅在30~60MB/；

而三星980PRO的4KB随机写入性能最高为680MB/左右，缓存用尽后落至最低点120MB/左右，随后速度逐步爬升，在25%以后密集速度区间集中在220~230MB/，领先西部数SN770高达4倍，可见其4K性能非常强大。

02、PCI3.0平台

、128KBQD3260分钟顺序写入测试

该项测试的图表看起来可谓“壮观”，三星980PRO缓存用尽后速度也有所回落，但在动态散热保护(DTG)机制下，拥有1400~1500MB/和2000~2100MB/两段密集的速度区间，可见在PCI3.0平台下依然保持较高的性能水准；

西部数据SN770在PCI3.0平台最高顺序写速达到3300MB/，但缓存用尽后掉落至500~600MB/，与三星980相近，完成GC后速度达到1500MB/左右；

金士顿NV1初始速度在1750MB/左右，缓存用尽后掉落至200~400MB/区间并相当长时间保持稳定，完成GC回收后也仅维持在200~500MB/。

、4KBQD3260分钟随机写入测试

在PCI3.0平台，三星980PRO的4K随机测试成绩稳固榜首，最高在610MB/左右，缓存用尽后回落至130MB/，并逐渐爬升，从30%起密集速度区间在220~230MB/；

西部数据SN770缓存用尽后速度竟低于三星980，在30%以后速度有所提升，但密集区间依然在50MB/左右；

而金士顿NV1起步性能仅在45MB/左右，随后逐步走低，测试后半段仅在10MB/~50MB/之间。

因此，PCI4.0固态硬盘在PCI3.0平台并未形成降维打击，比拼的依然是自身的“硬实力”。

C、IO测试温度监控

散热控制是衡量硬盘好坏的重要标准之一，如果不能有效控制温度，很大几率会因为温度过高而导致掉速情况出现，甚至会影响硬盘寿命。

因此一款温控性能优秀的固态硬盘会内建独特的温控机制，在控制高温的同时避免大幅掉速的发生。同时，在大负荷读写后迅速降低温度，这不仅能延长再次触发温度上限的时间，保证性能的稳定，更能延长固态硬盘的寿命。

在运行IO高压测试的时候，我们记录了这四个固态硬盘的温度监控曲线，和测试完成后15分钟内的温度降幅，这可以反映出一款固态硬盘的温度控制特性。

从温度监控曲线我们可以看出，发热量和性能呈现正比；

性能最强的三星980PRO虽峰值温度达到82℃，但并未出现明显掉速。15分钟内迅速降温40℃，可见主控镀镍+铜箔散热片+内置动态散热保护(DTG)三位一体的散热措施效果显著；

令人惊讶的是，性能不及980PRO的西部数据SN770峰值温度竟然也达到了80。控温表现方面，15分钟降温32℃，虽不及三星980PRO的降幅大，但也算可圈可点；

同样采用三位一体散热措施的三星980最高温度为74℃，15分钟温度降幅也达到36℃，可见其控温能力非常优秀，测试完成后也迅速回落到36℃待机温度；

虽然金士顿NV1属于入门级PCI3.0产品，但测试时最高温度竟然也达到了76℃，测试完成后15分钟后温度也有53℃，没有回落到待机温度，可见降温显得比较缓慢

5末尾小彩蛋-为PS5游戏机扩容

索尼PS5对于固态硬盘有较高的要求，要选用PCI4.0的固态硬盘，因此只有三星980PRO和西数SN770符合要求。由于PS5的测速机制在队列方面与PC的测试软件不同，会导致测速结果偏低。

为PS5扩容固态硬盘后，开机会要求格式化并进行测速，三星980PRO测试速度为5773MB/，而西部数据SN770测速仅有5049MB/，低于索尼推荐的5500MB/，在游戏的转存方面可能会略微影响体验。

6写在最后

相信通过本次的深度测试，大家一定对于市面上的这几个性能档位的固态硬盘有了较为全面的了解，这4款固态产品对应了不同消费人群，三星980PRO定位旗舰PCI4.0，这次测试无论在PCI4.0平台还是PCI3.0平台都展现了超高性能水准，质量也无可匹敌。对产品整体素质要求高的用户选三星980PRO肯定没错，而且在内容创作时代兴起后，高性能高质量固态愈发重要，所以三星980PRO现在成为了大众最佳优选固态产品。

经测试我们发现，西部数据SN770虽不是真正意义上的“满血”4.0，但价格有一定优势，对于速度没有极致要求或追求高性价比的用户可以考虑入手；如果是高阶电竞玩家或者从事视频、3D设计等专业生产任务的用户，建议一步到位选择更高层级的980PRO或SN850，毕竟固态硬盘是使用频次最高的配件之一，后期如果发现性能不足再次升级，既多花了钱也浪费了迁移数据的时间。

西部数据SN770定位追求高性价比的用户群体，实测确非“满血”PCI4.0产品，虽然价格相比旗舰级PCI4.0产品有一定优势，但鉴于固态硬盘属于使用频次最高的PC配件之一，建议一步到位选择高一个层级的SN850或三星980PRO等产品。

三星980则是PCI3.0平台中的巅峰产品，如果不需求PCI4.0的带宽，那么三星980肯定能满足大部分用户的需求，加上PCI4.0诞生之后，PCI3.0固态产品价格也越来越低，这款旗舰级固态价格已经能被大部分用户所接受。

金士顿NV1优势就不用多说了，除了价格这款产品性能跟其他几款型号没有可比性，尤其是QLC颗粒的写入寿命要低于TLC。但价格也是装机重要参考项，所以会受到追求低价主机用户的青睐。

通过本次测试还可知，PCI3.0平台即使搭配PCI4.0固态硬盘不仅不会带来额外的性能提升，反而造成了很大的浪费，因此选购时候要从应用需求和平台的实际情况出发。同时，对于追求稳定的玩家和商务用户来说，品质更应该放在首位，三星固态硬盘倚靠三星强大的半导体研发能力和全产业链自产能力，多年以来铸造了非常不错的用户口碑，电商销量榜就是最好的证明。

除此之外，市面上一些超低价的固态硬盘产品，虽然采用通用型的主控方案，但是存储芯片往往来路和品质不明，不建议当做主力存储的，毕竟硬盘有价数据无价，况且出现问题售后也要花费不少的时间成本。因此购买固态硬盘时不要贪图便宜，高品质的大牌产品才更值得选择。

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个人养老金可购买哪些金融产品？怎么买？一文了解→

昨天（25日），人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京、天津，以及河北石家庄、雄安新区，山西晋城市等36个先行城市和地区启动实施。先行城市符合条件的群众可自愿参加个人养老金业务。

目前，银保监会公布的首批可以开办个人养老金业务的23家商业银行，正在陆续与人力资源和社会保障部个人养老金信息管理服务平台进行对接测试。已完成对接测试的商业银行名单公布在国家社会保险公共服务平台，群众可通过该平台和电子社保卡等渠道查询。人力资源和社会保障部将根据商业银行系统接入情况实时更新相关名单。

多家银行已可开立个人养老金资金账户

三部门昨天（25日）发布通知明确个人养老金制度在36个先行城市和地区启动实施之后，多家银行也随即上线了个人养老金业务。

要想参加个人养老金业务，就必须开立个人养老金资金账户。目前，包括工、农、中、建、交、邮储银行等大型银行，以及中信银行、浙商银行、宁波银行等，都已经可以开立个人养老金资金账户。

中信银行财富管理部副总经理贾丹：客户本人带着身份证，可以到银行来开立个人养老金账户。银行提供的开户渠道有柜面、智慧柜台、手机银行，客户都可以在这些系统上开立。银行是跟人社部的系统进行连接的，所以在开立个人养老金账户和个人养老金资金账户的时候，就可以一并进行相应的系统开立。

工商银行苏州分行个人金融业务部陈逸思：如果您是在试点地区的话，只要您还没有退休，缴纳了基本养老保险的劳动者就可以办理。

也就是说，只要是在人社部宣布的36个先行城市参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，现在都可以办理自己的个人养老金业务了。根据规定，开立个人养老金资金账户，银行免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。

那么，我们应该怎么开立自己的个人养老金资金账户？开通过程是否方便？记者也第一时间进行了体验，一起来看一下。

工商银行苏州分行个人金融业务部陈逸思：其实您开通是联动开通了两个账户，一个是在商业银行的个人养老金资金账户，还有一个是联动同步开立一个人社部门的个人养老金账户。这两个账户是一一关联的一个关系。

苏州广电总台记者刘洋：这就是我刚刚开通的个人养老金资金账户，整个办理过程也很简单，银行卡和身份证在手边，1分多钟就能搞定。

个人养老金可购买符合规定的多种金融产品

在我国的多层次养老保险体系中，无论是第一支柱的基本养老保险，还是第二支柱企业年金、职业年金，如何保值增值都不需要个人操心。但是作为第三支柱的个人养老金，则需要我们自己去选择如何投资。如何选择投资，专家也给出了建议。

开立了个人养老金资金账户，并转入资金后，我们就可以考虑如何让这笔钱保值增值了。根据规定，个人养老金可以购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

具体来看，目前各家银行的储蓄产品都可以购买，但是参加人只能购买自己资金账户所在银行的储蓄产品。工商银行不久前推出的特定养老储蓄虽然利率较高，但是只有广州、青岛、合肥、西安、成都5个试点城市的客户才能购买。

理财产品方面，银保监会已经公布了工银理财等11家机构获准开办个人养老金业务，目前具体产品还在申报、审核过程中，但标准已经明确。

银行业理财登记托管中心副总裁管圣义：明确了养老金投资的理财产品具备的十六字方针：运作安全、成熟稳定、标的规范、长期保值，总结起来，就是稳字当头。投资者可以通过理财登记中心的中国理财网查看个人养老金投资理财产品业务的理财产品名单、提供相关服务的机构名单、产品运作情况等一系列信息。

专家指出，养老类理财产品一般最短投资周期是5年，因此购买养老投资产品，应长期持有，避免频繁赎回。

国家金融与发展实验室副主任曾刚：从国际的经验来看，这种长期的资金往往在投资的时候回报是非常可观的，因为它是真正意义上可以去做一些跨越周期的投资的。

专家还提醒，在选择投资时，一定要根据自己的风险承受能力选择产品。

中国养老金融50人论坛特邀研究员娄飞鹏：年轻的时候可以多配置一些理财、基金，这些相对来说，它可能收益相对来说高一些，但是它的风险也相对更高。随着我们年龄的增长，可以多配置一些储蓄产品，这样相对来说更加安全有保障。

首批7款个人养老金保险产品发布

除了储蓄、理财，投资保险产品也是个人养老金实现保值增值的重要渠道。目前，首批产品名单中共有6家保险公司的7款产品供消费者选择。

首批7款个人养老金保险产品都是专属商业养老保险。和储蓄、理财等其他几类产品相比，个人养老金保险产品的优势在于提供保底收益率，而且产品期限可以为终身。

简单来说，就是这类产品分为“积累期”和“领取期”两个阶段。积累期通过“保证+浮动”的方式获得收益，给参与者提供一个保底的收益率。

而到了“领取期”，参与者可以和保险公司商定领取方式，是终身领取还是定期领取，定期领取的期限一般不短于10年。

银保监会人身险部相关负责人表示，专属商业养老保险等养老年金保险，这些产品普遍具有较强的储蓄和风险保障功能，风格比较稳健，在大部分参加人数十年的养老金积累和领取过程中，有助于帮助参加人实现较长期限的资金保值增值和风险管理目标。

证监会发布首批个人养老金基金产品名录

公募基金也是个人养老金可以投资的产品之一，中国证监会近日发布首批个人养老金基金产品名录，投资者从11月28日起可购买。

首批个人养老金基金产品名录包含40家基金管理人的129只养老目标基金以及37家基金销售机构。多家基金公司也发布公告，个人养老金投资者从11月28日起可通过专属账户购买这些产品。

平安证券研究所首席策略分析师魏伟：公募基金产品将更全面地进入养老资产配置的渠道，更多长期资金进入有助于资本市场的长期健康发展，将更好地发挥资本市场在资源配置、共同富裕和居民资产保值增值方面的价值。

根据证监会的相关规定，要求个人养老金可以投资的基金产品标准，“最近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元的养老目标基金”。

广发基金管理有限公司市场总监赵铁龙：（还要求基金公司）不得向投资者主动推荐超出其风险承受能力的基金，不得承诺或者宣传产品保本保收益，不得宣传产品预期收益率。

为了更好推动个人养老金发展，国家出台了相关税优惠政策，基金行业也做出了支持。

华夏基金养老金管理部总监孙博：首先可以豁免你的申购费，然后不收销售服务费，管理费和托管费都是打折的，从现在看到的产品都是打到五折的。

个人养老金可投资养老目标基金

为了控制风险，个人养老金资金投资的公募基金试行阶段，运作方式比较特殊，品种也受到限制。

首先，试行阶段个人养老金资金账户内可投资的公募基金只能是养老目标基金，根据相关规定，养老目标基金以主要投资其他基金的形式运作。

广发基金管理有限公司市场总监赵铁龙：是专为养老投资量身定制的产品，产品设计的初心是分散投资，稳健增值，契合养老投资诉求。

养老目标基金又包含“目标日期型”和“目标风险型”两类基金。投资者经常看到带有比如2040四位数字编号名称的就是“目标日期型”基金。

华夏基金养老金管理部总监孙博：（比如）我在2040年退休，那么这个基金它会按照我逐渐去进入到退休的年龄，它的那个风险逐渐降低。它能够实现一个养老的一站式的这种资产配置。

据了解，自2018年首只养老目标基金成立以来，总体运作良好。截至2022年6月末，全市场已成立近180只养老目标基金，存续规模超千亿元，持有人户数近300万户。（总台央视记者王雷赵曙光沙千孙艳董彬杜雷鸣张军苏州台江苏台）

来源：央视新闻客户端