独家丨信用贷款占比超43%！这家城区农商行有何秘诀？

导读

信用贷款占比43.40%，其中，2022年新发放贷款中信用贷款户数达53.02%——福建泉州农商银行的信用贷款占比高，不仅意味着该行为缺少抵押物的小微企业和个人客户提供了更多融资便利，同时也对该行信用风险的管控能力提出更高要求。这背后的秘诀是什么？

作者丨中华合作时报记者蔡靓

通讯员丨庄建华李裕钰

推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升——这是国务院对金融机构的明确要求。

同业竞争日趋白热化、“人熟地熟”传统优势难以为继——这是城区农商银行普遍面临的发展难题。

如何找到“党政所需、市场所缺、客户所盼、农商所能”的结合点，从而逆势突围？

福建泉州农商银行创新构建“纯信用、智能化、个性化”服务模式，探索出一条城区农商银行的突围之路。截至2022年2月末，该行贷款余额177.83亿元，信用贷款占比43.40%，其中，2022年新发放贷款中信用贷款户数达53.02%；2021年至2022年2月末，新增民营小微企业首贷户280户，授信金额1.43亿元。

信用贷款占比高，不仅意味着泉州农商银行为缺少抵押物的“三农”、小微企业和个人客户提供了更多融资便利，同时也对该行信用风险的管控能力提出更高要求。这背后的秘诀是什么？

“关键在于顺势而为，将外部宏观形势与内部微观战略有机结合，找到城区农商银行差异化、特色化发展的路径。”泉州农商银行党委书记、董事长林向前在接受《中华合作时报》记者采访时介绍，该行在福建省农村信用社联合社高质量发展转型“三三战略”的指导下，坚守支农支小定位，以“做精做强设区市农商行”为目标，以“行·家”为企业文化，以科技赋能为抓手，创新推出“福农·小额标准贷”等一系列纯信用、免担保、标准化的产品“利器”，不断提升金融服务的针对性、便捷性，走出了一条数字化转型推动高质量发展之路。

图为泉州农商银行在疫情期间推出的“战疫•云金融”服务平台部分页面截图。

落子——

精准定位，

服务“新三农”“新市民”、中小微

如今，城区市场早已成为银行激烈竞争的“红海”。在泉州市区，更是有29家银行在金融市场中角逐。

要突出重围，首先要精准定位，在市场中找到发展坐标。

关于如何找准自身定位，林向前做了一个生动的比喻：“在金融服务领域，如果说大型、中型银行是‘高大上’的酒店，农商行要成为具有本土特色的精品民宿，从而形成差异化竞争优势。”

客户定位同样需要打好“差异牌”。泉州农商银行将主要服务对象锁定为“新三农”“新市民”和中小微企业。“细分客群、有所取舍、明确定位，是为客户提供个性化服务和实现自身差异化发展的基础。”林向前补充道。

锚定目标客群，如何为其“量身定制”金融服务？

一方面，要服务好“三农”与中小微企业，对银行的风控能力是极大考验；另一方面，市民及企业主对金融服务便捷性、体验感等要求更高，对银行的服务能力提出极大挑战。

泉州农商银行以科技赋能为抓手，以信用贷款为破冰“利器”，推出纯信用、标准化的“成功宝”“菁英宝”“企税宝”等“小额标准贷”系列信贷产品，根据不同客群的金融需求、风控特点为其定制贷款额度和利率，并实现“一个入口、一张证件、一次申请”的极简申贷模式。

此后，该行依托“产品标准化、办贷无纸化、风控数据化、审批自动化、营销网络化、尽职免责化”业务办理模式，在福建农信“五福”系列信贷产品的框架内，将“小额标准贷”系列产品创新升级为面向农户、新型农业经营主体等客群的“福农·小额标准贷”，面向海洋渔业养殖户、经营者的“福海·小额标准贷”，面向外贸企业、电商企业、个体工商户等客群的“福商•小额标准贷”，面向小微企业主的“福工•小额标准贷”，面向公职人员、都市白领、牙医等客群的“菁英宝·小额标准贷”等。

图为泉州农商银行金融助理走访小微企业。

布局——

精准服务，

构建“纯信用、智能化、个性化”模式

“没想到这么方便！不用抵押也不用担保，很快就拿到了贷款。”从泉州农商银行申请到100万元的“福工·小额标准贷”后，泉州某香业股份有限公司的法定代表人洪先生赞叹不已。

该公司是一家集香制品、制香设备研发、生产、销售及加盟服务为一体的科技创新型企业，拥有“高新技术企业证书”“环境管理体系认证”等多项经营许可、资质。此前，因为急需增加一笔流动资金用于日常经营周转，洪先生曾向几家银行咨询，发现申请贷款需要提供有效的抵押、担保等手续，而且审批时间长。

正当洪先生愁眉不展时，泉州农商银行金融助理在网格化营销过程中得知了这一情况，向其推荐办理纯信用贷款产品“福工·小额标准贷”。

该行受理贷款申请后通过“大数据”发现，洪先生征信记录良好，该公司经营已超十年，拥有核心技术以及稳定的客户群体，近年销售量稳步增长。该行按照“福工·小额标准贷”办理标准“根据上年度缴纳增值税总额的5倍给予授信”，为该公司授信100万元，有效满足了企业的流动资金需求。

客户“没想到这么方便”的赞叹背后，是信贷业务基于大数据风控的创新。

泉州农商银行行长杨清波向记者介绍，该行构建“纯信用、智能化、个性化”服务模式的两大“科技支点”，是风控数据化和审批自动化。

在风控数据化方面，该行从贷前调查、审查审批、贷后管理三个维度，不断采集内、外部系统数据增加风控规则维度——内部接入福建省农信联社信贷管理系统不宜贷款数据、不良贷款数据、配偶信息以及人行征信信息等数据，外部接入腾讯等多家公司的主流及特色数据源，形成系统化风控模式。经客户授权，在贷前环节，通过人工调查、系统数据交叉验证进行客户身份识别和反欺诈过滤，在“面谈、面签”基础上，结合生物识别技术和公安身份信息进行多维精准身份验证。在贷后管理环节，建立风险预警监控模型、贷后催收管理系统，还上线电子赋强公证业务，如果贷款出现不良，由公证处出具电子公证书，直接向法院申请强制执行，可节省大量的人工成本和时间成本。

在审批自动化方面，该行打造“自动审批为主、人工干预为辅、风险控制为核心”的审批模式，根据各个细分客群的特点，制定个性化的风控评分标准模型，不断迭代，并引入反欺诈、多头借贷、借贷意向验证、偿债压力指数、特殊名单验证等外部数据源，通过进件系统自动跑批，根据风控模型高速核定贷款额度、高质进行风险甄别、高效完成风险审查。

记者在采访中了解到，泉州农商银行不足10人的科技研发团队，覆盖高管、科技人员、业务人员、风控人员、支行负责人、客户经理等多个条线、岗位，风控模型的设计与多次迭代升级，都由这支复合型“金融科技先锋队”根据细分客群的特点独立完成。该行甚至有专门针对牙医、律师等职业群体专属的金融需求与风控特点设计的风控模型以及贷款额度、利率区间。

疫情期间，该行进一步升级“非接触式”服务，迅速创建“战疫•云金融”服务平台，配套出台小额贷款“码”上借、企业贷款“码”上贷、续贷“码”上办等十条金融战“疫”举措，为客户提供7×24小时云上金融服务，助力打赢疫情防控阻击战。

图为泉州农商银行在疫情期间为客户提供“非接触式”金融服务。

科技赋能，不仅让泉州农商银行的风控能力和服务客户能力迈上新台阶，也提升了总行服务客户经理的能力，实现了“让数据多跑、客户经理最多跑一趟、客户一次不用跑”。

“以前整理一份客户档案的时间，现在能跑好几个客户了。”一位客户经理感慨道。

据了解，该行在实现“办贷无纸化”的同时，还在手机APP上为每名营销人员打造个性化专属“营销二维码”与“福农厅”个人电子名片，产品与个人电子信息可在朋友圈、微信群一键推广，客户有融资需求可自主申请，实现跨时间、跨空间式网络营销。在疫情期间，还采取网络视频调查等非接触式营销模式，实现客户在线申贷、在线放款。

无抵押、无担保的信用贷款，如何让客户经理“敢贷、愿贷”？

在泉州农商银行，“尽职免责”绝不是一句简单的口号，而是客户经理心中的一把标尺。

该行出台《泉州农商银行做实普惠金融、服务乡村振兴、助力实体经济尽职容错免责制度》，从产品制度、授信管理、营销考核等多个维度将尽职免责容错与不良容忍制度有机结合，运用大数据分析认定，对符合尽职免责的风险业务，只扣罚对应的计件奖励，充分释放营销人员活力。

截至2022年2月末，泉州农商银行已为13.4万户授信系列信用贷款，授信金额125.35亿元，用信金额77.18亿元，真正实现了客户“能贷、好贷”和银行“敢贷、会贷”的“双赢”，在打造城区农商银行高质量发展转型新样本的同时，为泉州市“强产业、兴城市”双轮驱动战略贡献了金融力量。

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来源/中华合作时报·农村金融

主编/刘小萃制作/吕国旺

济南农商银行创新推出多种个人消费贷款

为全方位满足个人客户多样化、差异化的金融需求，进一步加大金融支持实体经济力度，济南农商银行在个人零售贷款创新上不断加力，创新推出“人才贷”“人民公仆贷”“拥军贷”等个人消费贷款，受到广大市民的欢迎。

作为省会法人银行，一直以来，济南农商银行以优质的服务、特色的产品、高度的社会责任感和对实体经济的有力支撑，赢得了济南广大市民的认可，成为济南市民“身边的银行”。该行在改革发展过程中，始终坚持客户至上的原则，按照客户的需求不断打磨自身产品。本次推出的“人才贷”“人民公仆贷”“拥军贷”系列产品，正是该行为满足辖内高端人才、公职人员、军人及军人家属的金融消费需求，针对性推出的个人类信贷产品。据悉，“人才贷”是该行针对服务辖区内省级（含）以上高层次人才或其长期所在企业发放的，用于科技成果转化和创新创业活动等资金需求的无抵押、无担保贷款；“人民公仆贷”主要针对辖内立法、司法、行政机关，各人民团体及事业单位的在编工作人员发放的，用于消费的贷款；“拥军贷”是针对服务辖区内现役军人家属、退役军人或家属三类客群，发放的用于消费或生产经营的贷款。三类贷款均具有便捷高效、担保灵活、利率优惠等特点，在为客户及家属提供最优质、最及时的金融服务的同时，有力地带动了辖内经济发展。

同时，为进一步畅通贷款受理渠道，让广大客户均可享受到“送贷上门”的便捷服务，从根源上解决客户“贷款难”的问题，济南农商银行以“打个电话办贷款”为宗旨，设立了贷款受理电话，并开通了“96608”贷款受理电话。济南农商银行客户经理表示，客户通过“96608”贷款受理电话进行贷款申请并成功受理后，客服人员会立即派单，专职客户经理将于24小时之内及时与客户联系，预约办理贷款等后续流程。专职客户经理确认并成功受理后，在所需资料齐全的前提下，承诺信用担保类贷款办理时限原则上不超过5个工作日；抵押类贷款办理时限原则上不超过7个工作日。（齐志亮）

(责任编辑：罗伯特)

佛冈农商银行：“三农易”“小微易”线上贷款用信超亿元

今年4月，在广东省农村信用社联合社支持和指导下，佛冈农商银行作为全省首批试点机构，正式上线“三农易”“小微易”科技支撑系统，推动办贷展业数字化、智能化，为户户通工作提供强有力的支持保障。

佛冈农商银行客户经理指导客户在手机银行申请“三农易”“小微易”。

系统上线以来，凭借“线上申请、实时审批、快捷高效”的数字化金融服务模式和“无抵押、额度高、利率低”的产品特点，得到不少客户的青睐。截至10月末，佛冈农商银行共投放“三农易”“小微易”贷款856笔，总授信金额1.7亿元，用信金额1.02亿元。

系统全面优化，业务效率大幅提升。佛冈农商银行依托系统平台引进客户数据，搭建客户授信准入、额度自动测算、用信资信审查审批的智能化模型。在系统上线后，实现了移动营销、现场尽调、线上无纸化审查审批，最快30分钟放款。系统优化后，“三农易”“小微易”月均投放笔数约145笔，增长61.1%，业务办理效率大幅度提升。有效解决了普惠类贷款额小量大、效率低下的问题。

佛冈农商银行走访宣传“三农易”“小微易”，指导客户使用系统。

产品使用体验获高评价。“三农易”“小微易”原是线下产品，省农村信用社联合社和银信中心对全流程线上优化后，便利度大幅提升，数字化的特点更是高效解决了农户、个体工商户的共同“痛点”。为了更好地帮助农户、个体工商户，佛冈农商银行结合客户的用款习惯和实际经营情况，设计了合理的利率、贷款期限和还款方式，减少不必要的利息支出，降低融资成本。如今“三农易”“小微易”已成为不少客户口口相传的“明星产品”，也解决了农户、小微个体户“融资难、融资慢”的难题，进一步提升了使用者的体验感。

“额度高、方便、实惠”谢先生用了三个关键词来形容“三农易”产品。龙山镇浮良村的谢先生养殖鸡、鹅，通过佛冈农商银行的“三农易”，他获得了15万元贷款资金，将养殖场规模从1万只鸡扩大到了2万只。“第一次在村里面就可以办理贷款，不用坐车到镇上去，我这个年龄还能自己在手机上操作提款，非常简单方便”，谢先生说起这款产品的使用感受。

刘先生在县城经营烟酒行几年了，店铺每年的流水都在100万元左右，但每月购烟占用了大量资金，店铺资金周转时常比较难，店铺的经营规模受到影响。今年5月中旬，刘先生通过佛冈农商银行的走访宣传，了解到“小微易”。根据客户经理的现场指引，他在贷款小程序上提交了贷款申请，并在当日就获得了20万元的信用贷款。“我在佛冈农商银行第一次贷款，效率和服务真的让我惊喜。”刘先生表示。

佛冈农商银行相关负责人表示，今后将切实履行“地方金融长子”职责，坚持走普惠银行、农村银行、本土银行道路，不断创新、完善金融产品和服务，依托省农村信用社联合社的“数字化”科技支持，让金融服务惠及更广大的客户，满足客户更多样化的需求，实现了“线上+线下”的有效结合，为金融服务提质增效。

【撰文】罗沅琪廖微

【作者】罗沅琪

【来源】南方报业传媒集团南方+客户端