港资小贷公司亚联财：官方年利率最高36%，推出首个放贷人NFT

近日，深圳市地方金融监督管理局官网公布了辖区内的小额贷款公司名录。名单显示，截止到2022年10月，该单位批准设立且由市地方金融监管局监管的小额贷款公司名录（未包含由前海地方金融监管局监管的注册地在前海的小额贷款公司）共计93家，其中网络小贷公司有7家。

近期，新经济观察团将分别介绍这7家网络小贷公司的发展脉络，本期聚焦深圳亚联财小额贷款有限公司（以下简称“深圳亚联财小贷”）。作为港股新鸿基集团旗下消金业务的主要承担者，我们通过上市公司报告以及公开资料，也窥得这家港资小贷公司的发展面貌。

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隶属新鸿基集团，暂不满足注资门槛，上半年撇账率高达7.5%

工商资料显示，深圳亚联财小贷成立于2007年9月11日，法定代表人长原彰弘，注册资本10亿元，实缴资本6亿元，尚不满足《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》（以下简称“意见稿”）中10亿元和50亿元的一次性实缴货币资本要求。2019年7月11日，深圳亚联财小贷经相关部门批准，可通过第三方平台开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款,不含增值电信服务）开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款），正式拿下网络小贷牌照。

目前，深圳亚联财小贷有两大股东，由港资公司亚洲联合财务有限公司（以下简称“亚联财”）持股80%，亚联财信息咨询（深圳）有限公司持股20%，而后者又是亚联财的全资子公司。

据媒体报道，长原彰弘原是台湾人，原名张炳煌，在台大法律系毕业后，留学日本东京一桥大学。张炳煌毕业后留日工作并入籍日本，后改日本名及结婚。他将日本的无抵押方式贷款带到香港，1993年跟人合伙开设亚联财。张炳煌拥有三十多年私人贷款市场经验，在香港素有“个人贷款之父”的美誉。

目前的亚联财，是香港上市公司新鸿基有限公司（股票代码：00086，以下简称“新鸿基集团”）控股的成员企业。

新鸿基集团2022年中期报告显示，该公司收入来自三大板块，分别为投资管理、融资业务和集团管理及支援业务。其中，融资业务主要分为以亚联财主体的消费金融业务、以新鸿基信贷为主体的按揭贷款业务以及私募融资业务。

而亚联财运营的消费金融业务，一直是该集团稳定与韧性兼备的主要收入来源。凭借完善的分行网络及成熟的网上及手机平台，亚联财主要在香港及中国内地为个人及企业提供无抵押贷款。亚联财在中国内地持有互联网贷款牌照，并在全国主要城市持有线下放债人牌照。

深圳亚联财小贷官网显示，“亚联财小额贷款”的服务网点深圳、沈阳、重庆、天津、云南（昆明）、大连、成都、北京、等十五个城市地区。

此外，新经济观察团发现，沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司（以下简称“沈阳亚联财小贷”）成立于2009年11月23日，注册资本金5亿元，实缴资本3亿元。2016年8月16日，该小贷公司也获批互联网小贷牌照，可办理各项小额贷款（含网络贷款）和银行资金融入业务。但从实缴资本上看，也不满足10亿和50亿的两大门槛。

但根据意见稿中34的监管要求，主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小贷公司数量不得超过2家，控股数量不得超过1家。在行业内，平安、京东等企业也陆续注销了旗下超额的小贷公司，来满足此要求。而亚联财要想在过渡期之后顺利展业，除了满足实缴资本门槛，还需对旗下两家网络小贷牌照进行整合。

截图来源：新鸿基集团2022中期报告

财务数据上看，2022年上半年，新鸿基集团收入为20.56亿元，主要包括来自融资业务的利息收益19.43亿元。期内除税前亏损为5510万港元，去年同期溢利32.16亿港元，为集团有史以来最高纪录的首半年业绩。新鸿基表示，该变动主要是由于投资管理业务录得除税前亏损，部分被融资业务贡献的除税前溢利所抵销。

同期，投资管理除税前亏损为9.58亿港元，而融资业务在香港及中国内地疫情期间体现出其韧性，期内产生除税前溢利7.18亿港元。

其中，核心业务消费金融（亚联财）的收入达到17.59亿元，同比微增1.0%，占新鸿基集团总营收的85.5%；除税前贡献为6.45亿元，同比下降26%。

疫情对香港及中国内地的欠款及撇账率产生负面影响，导致亚联财的减值亏损净额增加到3.12亿港元，去年同期为2.07亿港元。

截图来源：新鸿基集团2022中期报告

逾期率方面，亚联财30天以内逾期额为8.29亿港元，占贷款结余净额的7.1%，31-60天逾期额为1.55亿港元，占比1.3%；总逾期额为11.56亿港元，比例为9.8%，去年同期为8.6%。

截图来源：新鸿基集团2022中期报告

具体到内地业务上，亚联财贷款余额为36.17亿港元，期内新增贷款22.8亿港元，新增贷款笔数20231个，平均贷款结余总额为76122元。同期撇账率高达7.5%，去年同期为6.8%。2021年全年为5.9%。而所谓撇账，是香港在财务上的说法，意思和内地冲销坏账差不多，是在消费者发生严重拖欠时金融机构采取的一种行为，通常认为这些账款难以追回。

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曾被行政处罚和约谈，官网显示年利率最高36%，推出NFT

除了新鸿基集团的招股书，从其他公开资料我们也能发现亚联财旗下各家小贷公司的运营情况。

以深圳亚联财小贷为例。企查查显示，该公司涉及司法案件9048个，主要为借款合同纠纷。

一则小额借款合同纠纷判决书（案号（2020）粤0304民初21940号）显示，原告深圳亚联财小贷与被告签订了《贷款合同》，合同约定了贷款利率和各类费用，即：贷款手续费按贷款金额的0%、1%或2%计收（各案贷款手续费金额详见附表），并从放款金额中一次性扣除（实际发放贷款金额详见附表）；贷款月利率为1.3%；管理费每月按贷款金额的1%计收，不足一个月的按一个月计算，于每月还款日与贷款本息一并偿还。相关金额截止到2019年7月26日。

因贷款手续费不明确，新经济观察团仅计算月利率1.3%和每月1%的管理费，被告的综合借款成本已经达到年化27.6%。

而上海浦东新区亚联财小额贷款有限公司（以下简称“上海亚联财小贷”）涉及711个司法案件。其中，案号为（2022）沪0113民初3978号的裁判文书显示，原告上海亚联财小贷与被告签订《贷款合同》，贷款金额18.03万元，分24期偿还，月利率1.33%，即年化15.96%。但实际情况是，法院查明，原告在发放贷款时一次性扣除了5409元的“手续费”，因此实际本金为17.4891万元。若以此计算，被告的综合借款成本早已远超合同利率。

亚联财口中的贷款手续费，即为贷款行业常见的“砍头息”，早已被明令禁止。多家法院曾发文提醒，在借贷关系中注意甄别“砍头息”的情形，对于约定的提前收取的各种服务费、会员费、好处费、利息等条款保留警惕。

而在2020年8月18日，最高人民法院于关于民间借贷司法解释进行了修正，将民间借贷利率的上限调整为LPR的4倍，当时的LPR利率为3.85%，LPR的4倍即为15.4%。由此来看，亚联财小贷在此前业务开展中，存在不少问题。

而在去年5月12日，深圳亚联财小贷还因存在1.隐私政策中没有列举说明获取位置信息和相机权限的目的、方式、范围；2.未经用户阅读隐私政策,应用就申请读取电话状态和获取位置信息权限等违规，被深圳市公安局福田分局作出警告，并处责令限期15日内改正的行政处罚。

此外，亚联财小贷曾经历了一波收缩。根据媒体此前的报道，新鸿基方面曾介绍称，亚联财拥有的14家小贷公司下布局了165家网点。但目前，官网网点已大幅缩减。而新经济观察团发现，云南亚联财小贷的15家分支机构已经全部注销，重庆亚联财小贷也注销了两家分支机构。

2021年5月，界面新闻、中国经营报等媒体报道称，深圳市地方金融监管局对部分小额贷款公司进行监管约谈，其中就包括亚联财，主要涉及信贷资金违规流入房地产市场的情况。中国经营报的报道还显示，彼时亚联财小贷的官网产品介绍出现了变动，剔除了楼易贷款、企业贷等产品。

如今，亚联财小贷的官网显示，产品有信用贷款、抵押贷款和平台商户贷款三类，贷款年化利率在24%-36%之间。其中，信用贷款包含薪易贷、生意贷；抵押贷款主要是房押贷；平台商户贷款则包含富商贷、开业贷和富安贷。

进入到2022年，亚联财小贷的也有新的动作。新鸿基集团在中期报告中提到，上半年经营成本有所增加，主要是由于为继续加强产品及用户体验而增加信息科技相关的投资和成本，以及加大追收力度和于2021年底推出的市场营销及各种推广活动增加所致。

根据公开资料，自2021年11月1日起，亚联财小贷“会员推荐计划”，对推荐贷款成功的用户进行奖励，奖励金额为被推荐人贷款金额的2%。例如，B在借款时填写了A的邀请码，B成功贷款10万元，A就可以拿到2000元。

此外，今年10月，亚联财还发文称，“亚联财点指贷”APP/微信小程序已于各大平台全面改版上线。

有意思的是，亚联财还加入了NFT混战当中。新鸿基集团中期报告中提到，随着经济复苏，其他放债人亦重启市场营销及激励计划，以在无担保贷款领域争夺更大的市场份额。作为市场领导者，亚联财通过增加资讯科技开发投入，继续致力于产品创新。亚联财于2022年7月推出了NFT产品——限量版3-D机械臂NFT，激发了NFT收集者的兴趣，为所有放债人中首个推出的NFT产品。亚联财将不断投资并升级网上平台及线下客户服务设施，以更好地服务客户及促进业务增长。

不过，面对监管对网络小贷实缴资本门槛、民间借贷利率保护上限下调等合规问题，以及行业利差下降、竞争压力加剧的现状，亚联财小贷需要做的还很多。

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瞄准征信不良者，AB贷又火起来了

作者子卿出品消费金融频道

近期，有读者向「消费金融频道」投稿称其遇到了AB贷，他的朋友因为信用原因无法从信贷平台进行借款，助贷平台因此给他推荐了AB贷产品，希望读者帮他做转收账。

AB贷顾名思义，借款人分为A、B两个角色。贷款中介在网络上发布广告，以专为征信不算良好、不具备贷款资质的人放款为诱饵，吸引那些风险系数高却急需用钱的贷款者。

AB贷并不是一个新型的套路贷玩法，早在2017年左右就曾风靡过一段时间，因为AB贷主要是从身边亲人朋友下手，所以又称人情世故贷。

随着近年来信贷平台陆续接入征信，征信问题成为部分信用不好的借贷者向银行等机构申请贷款首要面临的问题。部分中介看重了这部分市场，假借AB贷来为这部分人申请贷款，从而赚取中介费。

提供三方账户就能放款？

读者提供的信息显示，其朋友曾先生向某平台申请了为期36期的10万元贷款，以等额本息，先息后本的方式进行还款，但是被认定为C级风险人士，所以二次放款失败，终极批复是终审大数据异常，触发安全提醒，需要提供三方账户，线下办理放款业务。

在读者和其朋友的聊天记录中可以看出“提供三方账户”的意思，即一个有住房公积金或者有房贷这种的，征信良好的做一个转收账，款也是下到读者的银行卡里面，然后读者再转给其朋友。

虽然AB贷表面来看帮助了征信有问题的借款人成功从放贷机构中借到了钱，中介也促成了这笔贷款拿到了中介费，似乎是两方皆大欢喜的局面。但AB贷中的套路，特别是对那个作为过账的人的危害，中介却并不会仔细说明。

以B的信息为A贷款

AB贷作为套路贷的一种，有完整的一套操作流程。

信用不良的A在向贷款中介申请放贷后，无论A的资信条件有多差，贷款中介会在几分钟内表示已经给对方申请到了一笔银行贷款，但会找各种托词，比如A的风险系数还是比较高，银行拒绝直接发放贷款等。要求A提供其他担保人B为其增信，或者把钱打到这第三人B的账上，才允许放款。

在游说过程中，贷款中介会告诉A、B两人，此次贷款并不会上B的征信、对B不会有任何影响，仅是让B作为增信方提供收款账户而已。

相对A而言，中介对过账的B资质要求就更高，比如必须满足公积金个人缴纳每月500元，双边缴纳1000元以上，满两年即可；全国范围内的月供房，月还款金额不低于2500，还满半年以上；商业保险，3年3次，年缴费4000以上，名下有信用卡使用等条件的其中之一。

值得注意的事，贷款中介之所以对B要求这么高，主要因为B才是真正银行放款的对象，而所谓“担保人”“增信”其实只是迷惑B的障眼法而已，一旦该笔贷款出现问题，B是直接受害方。

在AB贷套路中，为安抚B促成贷款，一般会支付给B一笔客观的费用，而对于从正规渠道贷不到款的A，则需要在贷到款项之后交给中介一大笔服务费。有从事过相关工作的人表示，该笔费用可能达到总获批贷款数量的20%至30%，甚至更高。

要知道贷款平台之所以不给如A这群群体放贷，很大一部原因是这部分客户风险极高。一旦AB贷促成，那么B就要为隐藏的A不还贷款风险买单，虽然贷款的钱最终A拿到，但贷款是以B的信息申请的，因此一旦逾期，银行征信催收的问题还是指向B。

有消息显示，近期重庆部分地区出现大量AB贷从业者，导致银行损失较重，银行不得不发出相关风险提示，提高个人信贷审查门槛。

9月初，公安部等九部门联合发布开展为其一年半的打击惩治涉网黑恶犯罪专项行动，其中提到要依法严厉打击惩治利用信息网络实施“裸聊”敲诈、“套路贷”、舆情敲诈、恶意索赔、软暴力催收、网络水军滋事等犯罪活动的黑恶势力组织，AB贷作为最明显的套路贷，也是打击的重点。

急需20万哪里可以贷款？看一看几个审核流程简单的，注意适度贷款

20万，一听是个大数额，很多人可能都会觉得只能选择办理银行贷款，毕竟20万也不是随便就能拿出来的。小编在这里告诉大家，其实想要贷20万元，网贷也是可以满足的，可不要小看网贷。

一、急需20万哪里可以贷款？

虽然说银行贷款的额度很高，但是它审核的很严格，审核时间也比较久，而且放款还需要一段时间。对急需用钱的人来说，想要贷款，选择审核流程简单，下款速度快的网贷是再合适不过的了。

也不用担心网贷的额度没有那么高，只要资质不差，其实市面上有很多的网贷产品能贷的额度还是很可观的。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）如果有需要，可以参考这几个：

1.360借条

360数科旗下推行的贷款产品，算得上是元老级别，各方面都安全有保障，不用担心平台跑路问题，累计注册用户高达1.63亿人，授信用户达3086万人。

最高可以贷款20万元，刚好满足急需20万元的资金缺口，而且最长可以分12期，还款的方式灵活，不受局限，如果贷款人资金充足可以选择提前还款，不需要交任何手续费，也不用担心产生任何费用。

2.借呗

借呗属于支付宝推行的一种贷款产品，系统审核时不仅会查询贷款人的个人征信，还会参考芝麻信用分，综合评定额度。

最高可以贷30万元，可以分12期还款，它的日利率最低只有0.045%，同样支持随借随还，不受还款时间的限制。

3.有钱花

有钱花是百度金融旗下的贷款产品，它的用途比较广，消费、教育等都有所覆盖，能够满足贷款者的大部分需求。

它最高可以贷20万元，可以分36期，时间上比大部分网贷都要长，贷款人的经济压力相应也会减轻很多。日利率只有0.02%，全程线上审核办理，放款迅速。

二、贷款时需要注意什么？

很多人因为急需用钱，而且额度还不少，所以在申请贷款时就会手忙脚乱，容易轻易相信他人的言语，掉入高利贷的陷阱。我们在贷款时需要注意这些：

1.不要轻易相信身份证秒贷款、无息贷款等一些夸张的词汇；

2.要选择正规的贷款平台，不要选择无证经营的贷款平台；

3.规划好自己的资金，认清自己的经济能力，不要过度消费贷款。

贷款是先使用后还钱，并不是你用了之后就没事了，一定要在自己的能力范围内贷款，不要花钱一时爽，还款火葬场。

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