网贷18%的年化利率高不高？注意年化利率和年利率的区别

嗨~大家好，我是财小猫

相信不少想贷款的人都被日利率、七日利率、年化利率这三大利率计算模式弄迷糊过，本篇小猫就来给大伙解释利率三兄弟其中的“年化利率”到底是什么意思，以及18%的年化利率到底算不算高。

一、年化利率是什么

年化利率其实就是以“年”为单位计算出来的一个大概的利率，通常是根据某个时间段市场的利率情况，推算出来日利率，再通过日利率来估算出大概的年化利率值。

比如像大家经常看到的7天年化利率，就是根据7天的日利率情况来估算这一年的利率。

但是年化利率只是估算，毕竟在一年之中，利率是不断变化的，任何时间段的利率都会影响年化利率。

小猫给大家举个例子吧，假如我们网贷了，但暂时还不上，导致逾期了，那网贷平台是不是要收我们高额的逾期费率？那这时候的年利率就要比年化利率高。

同理可得，如果我们借款一年，但是很快就把欠款结清了，那这时候年化利率也会同样降低，这就是年化利率，随着市场的利率变化而变化。

而年利率很多人也不陌生了，你们知道年利率跟年化利率的区别在哪里吗？

二、年化利率与年利率的区别

前面小猫说了，年化利率是根据“年”这个单位推算出来的应该大概的利率。那年利率就是一个确定的数字，就相当于我们在借款那天，已经把今后的利率确定好了，这个利率变化再有任何变化，我们可以直接用本金乘以年利率，就能得出我们借款需要多少利息。

大家都知道，360借条的年利率低至7.2%，也就是说如果借10000元，分一年还清，那利息就是720元，一分都不会少，这就是年化利率和年利率的区别，前者是可以变的，后者则是固定利息，不会有变化。

很多人应该听过或见过，受国家法律保护的利率是不超过24%，这就好像是一道分界线，不超过这道分界线的利息，都是要强制归还的。

三、网贷年化利率18%算高吗？

这个年化利率高不高，还得看跟哪个平台做对比，先来说银行吧。

根据央行发布的贷款利率，一年期的贷款利率为4.35%，当然这个利率只是央行发布出来给其他银行做参考的，银行会根据当地市场情况进行上调或者下调，当然这个利率，一般只有房贷能享受，正常银行的信用贷款，利率大约在10%左右，不会超过10%。

那我们再来看看民间借贷。

它也有一个司法保护的线，根据每个月20日的LPR利率来定，不能超过其4倍。

根据10月20日公布的信息，一年期的LPR利率为3.65%，那乘以四倍，利率就是14.6%。

所以现在民间借贷的司法保护范围是14.6%，如果你的民间借贷利息超过了14.6%，超出的部分可以拒绝归还，但是这个利率仅仅限于民间借贷，对于那些有借贷牌照的金融机构，包括银行、正规网贷机构，只要利率不超过24%，都需要强制归还。

所以，我们可以得出，18%的年化利率其实算是比较高的贷款利率了，贷款1万，1年还清，利息就达到了1800元，为了减轻自己的还贷压力，最好选择年化利率更低的银行进行贷款，只不过银行贷款会对个人的征信要求比较高，我们注意维护自己的征信。

本期的分析就到这里啦，还有不懂的记得评论区留言。

四川南充90后女孩网贷整形，未能按期偿还被网贷公司起诉，法院判了…

四川南充营山县一名90后女孩网上贷款3.4万余元，在成都一家美容门诊部进行“鼻综合”整形手术，因未按约定期限付款，被网贷公司告上法院，索还4.2万余元。日前，营山县人民法院就本案作出一审判决，判决女孩支付网贷公司28695元及利息，并支付该公司律师费2000元。

资料图片图据ICh

小陶（化名）1996年出生，四川南充营山县人。2019年12月，小陶在成都一家医疗美容门诊部进行了“鼻综合”整形手术，费用为34700元，但因小陶信用不好，在网上无法办理贷款。之后，美容门诊部帮她联系了与该门诊部签订有协议的辽宁某网贷公司，将其对小陶享有的债权及其他附属权利一并转让给网贷公司，并书面告诉了小陶债权转让的事实，要求小陶向辽宁某网贷公司偿还债务。

司法文书显示，上述网贷公司在获取债权后，与小陶签订了《分期付款协议》，约定从2019年12月起，小陶分24期按月向网贷公司偿还债务48024.80元，每期支付2001元，若逾期，网贷公司有权立即向小陶要求支付全部价款及违约金，并承担为实现债权产生的律师费。不过，小陶在向网贷公司支付了6003元后，便未继续履行剩余债务。

事后，辽宁某网贷公司将小陶起诉到营山县人民法院，请求依法解除双方签订的《分期付款协议》，要求小陶立即偿还欠款42021.80元，并从2020年4月17日起按日万分之一支付违约金，同时支付公司为实现债权产生的律师费2000元。

对于网贷公司的指控，小陶辩解说，《分期付款协议》是自己在不清醒的情形下签订的，并不知道具体内容和金额，律师费不应由自己承担。

营山县人民法院审理认为，成都某美容门诊部与原告辽宁某网贷公司签订的债权转让合同，并书面告知了被告小陶，该转让行为合法有效，且原被告双方签订了《分期付款协议》，足以证明被告小陶已认可债权转让行为，协议约定欠款为48024.80元，分期支付每期2001元，同时约定了服务费，每期555.20元，包含在月供中。

法院认为，结合原告的陈述，足以认定原被告双方实际的债权债务金额为34700元，同时也约定了拖欠达10日或以上，有权解除合同，为实现债权产生的费用由债务人承担，小陶从2020年3月6日支付后便未履行支付义务，但其约定的服务费及滞纳金明显过高，可参照民间借贷的利率计算，即自2020年3月7日起至2020年8月19日前按年利率24％计算，2020年8月20日至付清时止按年利率3.85％的四倍计算，对超出部分不予支持。对于小陶称在手术前已支付10000元，但未提供证据，法院不予采信，扣减小陶已支付部分，尚欠网贷公司28695元。

日前，营山县人民法院一审判决解除双方签订的《分期付款协议》，小陶向原告辽宁某网贷公司支付28695元及利息，并支付该公司律师费2000元。

红星新闻记者王超

编辑张莉

（下载红星新闻，报料有奖！）

国家出手！这些网贷平台不受保护！看看有没有你的

以下网贷的高息概不保护！去看看有没有你的！

目前呢，央行一年期的LPR是3.7%，也就基准利率，那么四倍的话呢就是14.8%，取大数也就是15%

换句话讲，只要是超过15%的利息那就是不受法律保护！

这个利息包括：利息、保证金担保费、服务费加起来一共15%

年化要是超过了这个数，那就是不保护的，那目前哪些平台是不保护的呢

现在呢我给大家一一的公布，大家可以看一看，如果遇到这些问题，超过部分你可以依法不还（注意是超过的部分）

请朋友们耐心查看

这里你看到了啊，这个比较正规的呢我认为呢是24%

因为国家以前有个法律规定，24%以下是保护的，后来那个比较多的是36%，所以这两个点位卡的特别多

在24%到36%以上全是超息贷！

其实就连20%—36%也不保护，更别说他是超利贷了，那更不保护

当然呢如果说年化24%的呢，相对来说啊也是合情合理

这个超过15%的法律概不保护，这个法律规定包括这个利息啊，这个违约金啊,什么保证金的,加起来大家算一算

因此呢如果说大家借了高利贷、超利贷的朋友啊

建议你现在你就不要还他了

他联系你的时候告诉他：“这个超标了，可以按照15%给他算，如果还够了，多余的就不还了”

没有还够的补给他就行了，就这么简单，再也不要理他

不要让他给你收你的智商税，不要让他割，大家永远记住这一点啊

谢谢关注