分期贷款实际利率高吗，住房按揭选等额本金还是等额本息划算？

林书侯同学准备在国庆节结婚，他买新车办了汽车分期贷款，买房办了住房按揭贷款，新房装修又申请了装修分期贷款。那么今天和大家一起分享一下办贷款有哪些坑要注意？分期贷款倒底贵不贵？个人住房按揭选择等额本金还是等额本息划算？

一、分期贷款到底贵不贵？各大市场上及广告上经常看或听到某银行宣传分期利率月息低至0.25％，最高的月利息也就0.3％；分期贷款这个实际年利率是多少呢？要搞清这个问题，咱们首先要明白一点：主流银行的分期贷款产品是每个月还款的本金不变，月还款利息也不变。例如你分期贷款10万元，60个月，月息率为0.25％；那么本金月还款额＝10万元÷60＝1666.6元，每个月利息还款额＝10万元x0.25％＝250元；初一看，感觉不贵，但细想，每个月自己占用的本金在减少，但利息确不减少；那么说明这个实际月利率在不停的升高呀，例如你还款到36个月之后，占用本金＝10万元－（36x1666.6）＝4.0002万元，而这时每月支付的利息仍然是250元。拿数据说明最科学，下面这个图就是分期实际利率计算公式：

分期实际年化利率公式

另外，也拿市场上常见的分期月利息0.25％和0.3％来演算一下分期实际年化利率，如下图：

分期月利息0.25％换算后实际年化利率

分期月利息0.3％换算后实际年化利率

结尾的经验教训：分期月利率看似低，实则并不便宜；将分期月利息为0.25％至0.3％换算后，得出实际分期年化率从5.49％至6.78％不等，由此大家可以根据自己的实际参考办理分期贷款。更不用说互联网平台上某东东的条条，某宝宝的呗呗等等分期产品，加上互联网平台佣金后实际利率会更高。

二、住房贷款选择等额本金还是等额本息划算？还是拿数字说明吧，假如林书候，购房首付款100万，贷款100万元，分30年还款；当前5年期银行同业贷款市场报价利率L为4.65％，银行审核后浮动加点150，则他今年的实际年利率＝4.65％＋1.5％＝6.15％，只有在银行市场基础报价利率L变动时，他的利率才能变动，否则他30年内年贷款利率是不变的。（1）如果他选择等额本息还款，贷100万，30年，首期还款额为6092.28元，30年内每个月还款款额不变，除非银行L调整；支付给银行总的利息为119.32万元。（2）如果他选择等额本金还款，贷100万，30年，首期还款额为7902.77元，30年内每个月还款额逐渐减少；支付给银行总的利息为92.5万元。

通过对比发现，等额本息方式比等额本金方式首期月还款额少1810.49元，后期差距逐渐缩小，但比较漫长；但30年利息多支出高达26.82万元。

（3）演算一下两种方式，在5年内各阶段的利息支出情况，如下图：

5年内各时间段等额本息比等额本金多支出利息情况对比

这个图可以明白的看到，前2年，等额本息方式比等额本金方式多支出的利息数额并不大，但是后面逐渐增多，到第5年多支出12464元。

结尾的经验教训是：（1）想少支付利息给银行就选择等额本金，当然自己的月还款额要高些。（2）想每个月支付房贷的还款额少些，那么选择等额本息。比较适合收支差额少的群体，即近期家庭每个月生活费，小孩学费，培训费，买车，房屋装修及旅游等支出比较大的群体。（3）贷款投资炒房的成本还是蛮高的，从最后一张长图看到，贷100万，2年后支付利息在12万左右，5年后支付利息在29万左右。另外购房占用的首付款，按理财4％至5％计算收益，应付成本为100万x5％＝5万每年，如果你200万的房子投资2年后，实际成本＝200万＋12万＋（2x5万）＝222万元，另外的税费等还未计算在内。如果你200万的房子投资5年后，实际成本＝200万＋29万＋（5x5万元）＝254万元。假如每年房价增长11％，那么你投资的房产并没有赚到钱，可以预计房价年增涨至少在15－20％以上才值得投资；可得出当前房产已经是高风险投资项目。

多少借款人深陷网贷泥潭不能自拔 记者调查网贷乱象

●网贷8000元，提前还款需要支付本金、利息、担保费共计近1.4万元。这样的遭遇正在不少人身上上演。目前，虚假宣传、诱导贷款、“砍头息”等网贷乱象仍不同程度存在，不少借款人深陷网贷泥潭而不能自拔

●当下，直接扣除借款本金的“砍头息”已经较为少见，而以手续费、征信费、担保费、查询费、发款即需支付利息等名目变相收取“砍头息”的情况较为多见

●一些网贷平台涉嫌虚假宣传、违规营销金融产品，应当进一步加强监管和开展集中整治；借款人也要增强防范意识，避免上当受骗，当权益受损时要敢于依法维权

去年10月，来自安徽的大二学生李子健（化名）从一网络贷款平台贷了8000元钱，约定分期12个月还款。贷款前，他特意咨询了该网贷平台的客服，确定除了利息没有额外的费用。然而，当年11月第一次还款时，除本息外，平台还要求其支付每个月550元的担保费。

感觉被骗，李子健要求提前还清贷款。网贷平台则要求其全额支付12个月的利息和担保费，加上本金，共计近1.4万元，且态度强硬。因害怕家里人知道自己在外举债和影响征信，李子健无奈通过向同学和其他网贷平台借钱还了这笔钱。

李子健的遭遇，当前正在不少人身上上演。《法治日报》记者近日调查采访发现，目前，虚假宣传、诱导贷款、“砍头息”等网贷乱象仍不同程度存在，不少借款人深陷网贷泥潭而不能自拔。多位专家指出，一些网贷平台涉嫌虚假宣传、违规营销金融产品，应当进一步加强监管和开展集中整治；借款人也要增强防范意识，避免上当受骗，当权益受损时要敢于依法维权。

网贷需要交各种费用变种砍头息层出不穷

贷款5000元、实际到账4500元，而本金和利息都要按照5000元计算。这是家住北京市朝阳区十里堡的张杨（化名）两年前的一次遭遇。那时，他刚离职又没找到工作，为付房租在一家较为知名的网贷平台申请了贷款。

“当时仔细询问了对方有没有其他费用、利息高不高等，对方答复没有其他费用、利息低，我才贷了款。没想到签了协议后，对方立即以手续费为名扣掉了500元。”张杨回忆说。

这种出借人给借款人放贷时先从本金中扣除一部分钱的行为，叫作“砍头息”。2019年，央视3·15晚会曝光了“714高炮”高息网贷，“砍头息”也为人所熟知。

记者调查发现，当下，直接扣除借款本金的“砍头息”已经较为少见，而以手续费、征信费、担保费、查询费、发款即需支付利息等名目变相收取“砍头息”的情况较为多见。

“还有一些网贷平台要求借款人同步购买会员、保险等服务，或购买虚拟物品、商城商品等，这些都是变相的‘砍头息’。”上海中联（成都）律师事务所律师郭小明说，收取“砍头息”的形式多种多样，判断的关键在于借款合同金额与实际到手金额是否一致，在贷款前或贷款后短时间内有没有其他的强制收费。

采访中，有借款人向记者反映，其于今年1月15日在一家保险公司网贷7万元，分期36个月，签订协议时对方承诺没有任何额外费用，可偿还欠款时却发现，对方将借款与保险捆绑，每月除还本息外，还要缴纳875元的保费，3年下来仅保费就要3万多元。后来经不懈投诉，对方同意返还保费且不再收取。

在另一名借款人的指引下，记者下载了一款旅游公司的A并找到其网贷页面。记者发现，如果想要借钱，必须开通其会员。该借款人说，他于今年7月和10月分别借了3笔钱、每笔2000元，借款期限均为一个月，每一笔借款都要开通一次会员，会员费219元，而会员服务并非是自己所需要的。

华东政法大学教授任超说，“砍头息”本质上说是高额利息的预先扣除，其行为在法律上定义为非法。根据民法典第六百七十条和审理民间借贷案件的司法解释，预先在本金中扣除利息的，法院应当将实际出借的金额认定为本金，借款人可以主张按照实际借款数额返还借款和利息。

“现实中存在刚发放贷款，就要求借款人先返还大量利息的情况。借款大多是为了应急，过早的要求其还款、还利息，让借款人难以享受到借款利益，按照民法典有关规定，应当按照实际借款金额和期限计算利息。”北京理工大学法学院教授孟强说。

有借款人提出：“砍头息”是否为诈骗行为？对此，中国政法大学刑事司法学院副教授谢澍分析，“砍头息”中涉及的虚假宣传需要根据具体情况加以甄别，究竟是在真实情况基础上的“夸大其词”，还是完全以非法占有为目的进而虚构事实或隐瞒真相，是区分一般虚假宣传与诈骗行为的关键。

虚假广告诱导消费者网贷平台被大量投诉

“砍头息”只是网贷乱象的一个缩影。记者调查发现，目前在很多A和短视频平台上，充斥着大量网贷广告和进入端口。“额度高、利息低、手续方便、放款快”几乎是这些网贷平台的共同口号，有的甚至打出了“零利息、可循环使用，最高免息××元”广告。

在一些短视频直播平台，视频下方的评论区里，有不少网贷推介广告和链接。记者在其中一条视频下留言“急需5000元，有人帮吗”。没过一会儿就收到了十几个人的私信，向记者推荐各种网贷平台。记者在网上搜索发现，这些网贷平台均被大量投诉。

“我借了6万元，万元利息最低2元，而且申请方式特别简单，点击视频下方链接，输入手机号和身份信息就能申请了。最高额度20万元，5分钟到账。”这是短视频平台上的一则网贷广告。

今年年初，正上大三的小陈想买一部手机，看到上述这则广告后申请借款2000元，分期3个月。然而，利息和逾期违约金都比他预想的要高很多——每月利息50元左右；加上不到半年的逾期违约金，网贷公司要求其偿还近4000元。最终，小陈在家人的帮助下才还清了借款。

在小陈的指引下，记者也下载了该网贷平台，在完成身份认证和人脸识别后，记者输入银行卡账号，填写了个人基本信息、资产信息以及紧急联系人等，完成以上信息后即可提交借款申请。

该平台借款期可分为3个月、6个月、9个月、12个月。记者尝试发现，借款1万元，分期12个月，每月需还款923.95元，12个月共需还款11087.4元，平均一天利息近3元，借款期限越短利息越高。因记者未走完全部借款流程，后续是否有其他费用不得而知。而逾期费用计算复杂，包括逾期违约金、服务费、催告费等。

在“黑猫投诉”平台，网友对该网贷平台的投诉量达4.2万余条，均为“欺骗诱导贷款”“年利率超过30%”“高利贷”“暴力催收”等投诉。

此外，记者调查发现，一些网贷平台与美容、培训机构相互勾连，通过夸大宣传、诱导消费等形式，忽悠消费者购买自身经济实力无法承受的消费项目，签订“美容贷”“培训贷”等。

记者在中国裁判文书网查阅发现，一些案件揭露了“培训贷”套路：培训机构在面试求职者时，对其进行技术测试，以测试结果不合格为由通过“话术”诱导求职者进行培训，承诺培训合格后高薪就业，推荐求职者与其合作的网贷平台签订借款合同。

为了解“美容贷”情况，记者以准备隆鼻为由加入了一个整形整容交流群。当记者提出预算不足时，多位美容医托主动加记者为“好友”，“为了美花点小钱很值得”“很多小姐姐都选择贷款分期”“利息低、负担小”，极力推荐“美容贷”。

根据中国消费者协会数据统计，“诱导消费者办理美容网贷”是今年上半年全国消协组织受理的美容美发类投诉的集中问题之一。

暴利驱使致屡禁不止加强监管和依法维权

实际上，近年来我国对网贷乱象问题高度重视。2019年，中国互联网金融协会发布《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》；同年人民银行等四部门下发《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，规范网贷行为。在扫黑除恶过程中，“套路贷”也是被重点打击的对象之一。

然而，为何网贷乱象屡禁不止？

在任超看来，严管之下，很多机构和平台仍对违规网贷趋之若鹜、铤而走险，根本原因是暴利所致。一方面，正规金融机构对借款人资产、信用等方面的审核要求较高，一些中小企业和个人无法及时得到贷款，存在需求；另一方面，平台的分散性和手段的隐蔽性，让监管机构很难将此类违规、违法行为完全清理干净。

孟强认为，这些A和网络平台，都构成电子商务法中明确的电子商务平台经营者主体地位，如果它们只是简单地提供一个交易场所，那么其责任和义务相对较轻；如果参与放贷，或没有参与但对放贷中的违法违规行为是明知的，而不制止、不整改，则平台经营者将和放贷者一起承担连带责任。

北京己任律师事务所高级顾问龙非指出，这类含“无抵押、无担保、无征信、低利息、放款快”等内容的网贷广告，实际上又包含“砍头息”等各类费用的，已经涉嫌构成虚假宣传。此外，有的网贷平台可能根本不具备放贷资质，涉嫌违规营销金融产品，部分平台还涉嫌侵犯用户个人信息，侵害消费者合法权益，应当进一步加强监管和开展集中整治。

消费者权益保护法规定了一定条件下网络交易平台提供者的法定先行赔付义务。为进一步规范网贷平台，龙非建议，从民事赔偿的角度强化平台责任，推进网络交易平台提供者的先行赔付制度，并在此基础上推动网贷的平台提供者作出更有利于消费者的承诺，切实保障消费者的合法权益。

“对于网贷平台的监管，应当以建立行政执法与刑事司法之间规范化、常态化的数据共享机制为基础，使得各监管部门得以共享网贷平台的相关金融数据，进而对其是否存在违法犯罪行为进行研判。”谢澍说。

如何防范网贷平台设置的套路和陷阱？

孟强建议，消费者要理性消费，不要盲目追求过度消费和超前消费，同时要提高判断能力，不要被一些表面“福利”所迷惑。在签订相关贷款合同时，要仔细阅读条款，避免不公平条款和陷阱。当权益受到侵害时，要敢于依法维权。

“可以向相关协会和执法部门投诉、咨询律师、提起诉讼等，如果遇到暴力催收等违法犯罪行为，要及时向公安机关报案。”孟强说。

“有借款需求的群众，一定要从正规的金融机构进行贷款，切勿轻信网络或者手机短信中的小广告。对于打着正规平台的旗号进行宣传的，要进行核实和确认，避免上当受骗。”龙非说。（记者韩丹东见习记者张守坤）

来源：法治日报

重磅！花呗、借呗、微粒贷、网商贷、白条、金条最新利率公布

随着央行要求展示贷款年利率，花呗、借呗、微粒贷、白条等互联网信贷产品都采取了行动，主动更改了贷款产品的利率展示方式。

撰文张浩东

出品支付百科

前不久，央行发布公告，明确表示所有贷款产品均应明示贷款年化利率，这也意味着，只公示贷款月利率和日利率的情况将迎来整改。根据公告内容，范围涉及了银行及支付宝、微信支付、京东金融等所有提供贷款产品的机构，在央行发文后，互联网机构积极响应，纷纷将贷款年利率进行公示。中国人民银行公告〔2021〕第3号文件中提到，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。此前，由于一直没有统一的标准，无论是花呗、借呗、微粒贷、白条等互联网信贷产品，还是银行推出的信用卡分期业务，在贷款产品利率的展示上并不一致。

对于花呗、借呗、微粒贷、白条等互联网信贷产品，大多数展示的是日利率，而银行的贷款产品和信用卡分期等业务，展示的多数是月利率，模棱两可的利率展示方式，对借款人造成了一定的误导。

利率调整后，借款人对贷款产品的年利率一目了然，不需要根据日利率跟月利率，来推算实际的贷款年化利率，从而能更清楚地掌握贷款的总利息支出。

据了解，目前包括花呗、借呗、微粒贷、网商贷、白条、金条在内的多款互联网信贷产品已把年利率公示在贷款界面的明显位置，「支付百科」对多款互联网信贷产品的年利率进行了梳理。

01

花呗

在花呗的账单分期界面，显示了总费率以及年利率，年利率与分期期数有关，以12期为例，花呗账单分期的年利率为15.86%，分3期的年利率为14.94%。

使用花呗支付如果出现延期还款，不同金额区间以及不同资质的人群，承担的年利率也有所不同。如果延期还款金额在2000至5000之间，最大年化利率为18.25%，最小年化利率则为7.3%。

02

借呗

支付宝的另一项产品借呗，日利率最低可低至约万分之二，大部分用户贷款的日利率为万分之四左右或以下，日利率万4对应的年利率为14.6%。

03

网商贷

网商银行网商贷产品中，用户可以根据喜好自行选择利率的描述方式，每个用户账户的使用情况及经营情况等不同，所获得的网商贷利率也是不一样的，由日利率0.04%计算出的年利率为14.4%。

04

微粒贷

除了支付宝的贷款产品外，微众银行旗下的微粒贷和京东白条也是两款用户规模庞大的互联网信贷产品，微粒贷的日利率在0.02%-0.05%之间。在向微粒贷借款时，界面显示的日利率为0.05%，年利率为18.25%，年利率计算方式为日利率x365，年利率计算方式与借呗相同。

05

白条

在京东白条的服务费率表中可以看到，白条的分期服务费同样与期数相关，12期折算年化费率为10.89%起，日服务费为0.05%，折算年化费率为18.25%起，用户由白条进行总账分期时，显示该用户总账分期近似折合年化费率为23.58%。

06

金条

相比之下，京东金条的利率显示比白条更为突出，点击进入金条借款界面后，便能看到当前可借金额和借款年利率，某用户借款时显示1千借1天利息0.5元，年利率18.25%。

对于绝大多数互联网信贷产品而言，给予用户的利率都是不同的，利率的高低主要取决于用户的还款能力以及在平台的信用情况，同样是一个借款产品，有的用户可以获得0.02%的日利率，有的用户日利率却可能是0.05%。

互联网信贷产品的优势是平台对用户的征信要求并不像银行那么严格，只要不是资质特别差的用户，一般都能通过平台的审核，且放款速度快。

虽然表面上看起来这类互联网信贷产品的年化利率很高，但像借呗、微粒贷、金条这类产品，都是按日计息，提前还款后不再收取利息，也就是说，只收取实际使用天数的利息。从目前的情况来看，几大互联网平台均按照央行的要求，明示了贷款产品的年化利率，利率公示方式调整之后，也将避免以日利率公示而让用户产生利率很低的错觉，央行对利率展示的规范，也将促进互联网信贷产品的规范化发展。