受理信用卡、网贷逾期咨询？无孔不入的债务中介，缘何不止？

贷款还不上怎么办？不少借款人会铤而走险选择试一试债务协商，号称免费咨询、协商延期，却不知陷入另一条债务深渊。

近日，就有不少消费者向北京商报记者反映，在一些短视频平台或社区软件上，频繁刷到一些所谓法务公司的营销信息，但填写完报名资料、告知个人信息、一对一联系方案后，才发现“停息挂账”背后还需要另外支付高额的协商手续费。

值得一提的是，类似这样披着“法务”外衣马甲的债务协商代理公司，目前在市场上已经多达数千甚至上万家，其展业渠道更是无孔不入，一般最常见的是通过各类线上互联网平台，另外也会藏匿于线下POS机推销，有的甚至连出租车后座椅套都不放过……

假面：穿上律师马甲博信任

“面临信用卡网贷逾期的别划走，不管你是逾期很久还是即将逾期，我们有专业法务团队给你提供法务咨询。”“一对一地梳理讲解，我们专注债务逾期法律服务，费用公开透明！”……这类由某某法务公司发送的营销视频，你遇到过吗？

其常见套路是：借着法律服务的名义，将自身包装美化成专业咨询公司，声称有专业的律师团队支持，可为即将逾期或者已经逾期的借款人提供债务重组方案，包括债务规划、延期还款、停息挂账等。但褪去层层马甲，这一类平台背后运营方往往只是一家注册不久的信息科技公司，无律师从业资格，代理协商的方式更是触及监管红线。

就在前几日，借款人王强（化名）就遇到了这样一家债务协商平台，平台宣称是一个负责“债务咨询、合理维权”的“综合法律咨询服务平台，主营业务包括信用卡债务优化、网贷债务优化、其他律师咨询服务等。在营销视频中，最引王强关注的一点就是“免费债务规划”和“协商延期还款”。

“本来说好的免费咨询，但等我告知个人信息和贷款情况后，对方也没说咋规划债务，直接说可以延期还款，然后就让我交押金了，算完后代理费竟然高达近万！”王强向北京商报记者吐槽道，“本来就已经在头疼还款问题，结果一问又高出了一笔近万的协商费，真是得不偿失。”

王强所称的这一类广告确实并不少见。11月16日，北京商报记者在一短视频平台同样搜索到一名为“债务逾期”的账号，其称主要为普及信用知识、提升理债能力，具体债务逾期问题，会有专业老师解答；进一步联系平台客服后，对方又自称为停息挂账法务，有多年债务法律问题咨询经验，可科学规划梳理债务。

来源：各线上平台截图

然而，北京商报记者进一步了解到，对方并未有相应从业资格证，公司主体是深圳某某科技有限公司，被问及具体如何协商、代理模式是否合法以及相应收费是否合规时，对方却一一回避了相应问题。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，这些债务代理广告营销行为通常借助社交软件渠道进行传播，利用逾期金融消费者的急切心理及信息不对称，以“免息”“减少债务”为诱饵来实施不法行为。

值得一提的是，这些被美化包装的代理公司，已经被多方提示风险。就在11月16日晚，中国互联网金融协会（以下简称“中国互金协会”）发布关于防范互联网金融领域违法违规代理维权风险的提示。其中就提到，“逾期铲单”“代理免除债务”“征信修复、洗白”等信息通过网络平台广为传播，虚构、隐瞒或不如实披露代理维权相关信息，甚至冒充律师或法律工作者，代理消费者通过各种违法违规手段恐吓、要挟金融机构进行非法获利；甚至在未获得消费者同意的情况下，收集消费者身份、金融账户、购买金融产品或服务的记录、家庭住址等个人敏感信息，擅自使用消费者个人信息办理相关金融业务，将这些信息转卖牟利。

目前，此类违法违规代理维权行为不仅严重扰乱金融市场正常秩序和金融机构的正常经营，还可能滋生出其他相关违法犯罪，危害社会稳定。

“这个行业真的是披着羊皮的狼，各种违法违规行为，触目惊心！”一位曾就职于某法务公司的离职员工介绍，一旦目标上钩，这些债务代理组织就会对其展开一系列诈骗，诱导支付各种服务费用，例如夸大逾期的后果，一边恐吓诱导一边兜售业务，逼得债务人不得不乖乖支付费用，以求不受逾期的处罚。有时为了迷惑借款人，甚至会伪装成银行贷后或平台催收人员，通过第三方短信发送平台，向目标客户发送恐吓短信或者拨打催收电话。

“签的合同都是霸王条款，负债人交钱容易，退钱难如登天。”前述离职人士坦言，确实会有平台把骗取来的个人信息卖给黑中介，从而获取钱财。更有甚者开班授徒，只要缴纳费用，就能加盟学习售前和协商法务两种技巧，通过这种加盟模式，让反催收黑灰产业发展更快。

蔓延：线上线下无孔不入

尽管多方监管提示风险，但经北京商报记者长期调查发现，这一类债务代理、债务协商、反催收的债务咨询公司仍不鲜见，尤其在近一两年呈现规模暴增的趋势。

一组数据可以印证，11月16日，北京商报记者查询天眼查发现，以债务咨询、债务规划、债务管理、债务法务、征信修复等关键词为例，目前从事该业务的机构在全国已达上万家，仅近一年内成立的债务法务咨询公司就超200家。

除了展业套路，对其蔓延渠道，北京商报记者也多方进行了调查。例如在线上，搜索债务协商等关键词后，北京商报记者就在多个平台看到了不少债务咨询人员的推广信息，不过在不同类型平台上表现形式不一。

例如在兴趣社交平台上，其一般会在账号上标明为“停息挂账”“信用卡逾期”“债务协商”“逾期协商”等关键词，通过发布一些代理维权成功案例，欺骗或诱导借款人向其咨询甚至签署代理维权协议。

而在一些短视频平台上，这些代理平台又会包装成法务咨询公司甚至律师，一般是文字配合视频的方式，表面看似科普网贷常识、提醒债务风险，但进一步联系后同样是代理债务协商，获取借款人个人信息后，收取高额代理手续费。

针对债务协商公司在线上平台蔓延的乱象，11月16日，北京商报记者对多家互联网公司进行了采访求证。

其中，一短视频公司相关负责人告诉北京商报记者，“对于债务咨询类广告，公司采取了严格的广告投放标准，仅限资质齐全的合法机构及个人准入，例如律师事务所、执业律师、法律咨询平台等。另外在广告素材方面，平台规定不得涉及反催收、恶意代理维权、债务优化、减债免息、欠债太多无力偿还等内容。此外用户在搜索相关内容时，平台也会置顶风险提示”。

针对冒充法务公司收取高额代理费的问题，该公司相关负责人进一步表示，为防范涉诈风险，平台也会定期抽查在投广告主，对投诉问题严重、实际业务存在违规的广告主，将从严处理，并及时下线违规广告素材。

频繁出入的债务协商代理同样引发了另一互联网公司的注意。该公司回复北京商报记者，“针对债务协商、反催收的相关内容，平台根据相关法律法规以及运营规范保持持续治理，相关措施包括拒绝涉及债务规划、协商、反催收相关账号进行企业认证，如发现平台存在用户发布相关视频内容，或者账号明确提供债务协商、延期等相关服务，平台会进行账号维度限制传播，若有发现团伙作恶特征，将会上升批量封号处理”。

值得一提的是，这些债务协商代理公司无孔不入，除了在一些短视频软件、社区互动平台、生活分享软件、兴趣社交平台等线上投放广告或发帖引流外，甚至还瞄准了线下场景。

例如，在一些城市的出租车座椅后，就贴上了醒目的“信用优化、逾期修复、停息挂账”等广告词；另外，在一些支付POS机包装盒里，也放上了某某法务公司关于“债务协商、网贷逾期咨询、代理维权”的联系名片。

来源：受访者提供

“无论是真的债务代理，还是打着债务代理的幌子来实施诈骗，这些都是违法行为，欠债要还天经地义，天下没有免费的午餐。骗子主要利用了欠债者的侥幸心理，想要回避还债责任。屡禁不止的原因有广告发布平台在广告内容审核上缺乏专业性的问题，未来要加大此类广告发布平台的管理。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林说道，债务代理平台基本上都是非法违规的，如果真的无法进行债务循环，出现严重的债务逾期，那借款人应该主动和债权人联系，谋求停息，商议还款方案，避免违约逾期上征信。

苏筱芮进一步提到了此类债务协商代理机构屡禁不止的两方面原因。从需求侧看，如何处理信用卡逾期、填补资金漏洞的还款需求持续存在，并且由于经济大环境影响，导致此类需求处于上升阶段。

而从供给侧看，债务代理已经存在了数年之久并形成了较为成熟的链条，链条上人员分工明确、制定了专业话术及操作流程，并通过社交软件等隐蔽方式获客，难以在事前监测和预警。

治理：警企协会等多方联动打击

针对此类网贷债务协商代理机构乱象，此前曾有多地监管发文。而11月16日中国互金协会提示的风险则进一步指出，各相关金融会员单位应切实做好金融消费权益保护工作，畅通客户维权渠道，及时响应客户诉求；各相关网络平台会员单位切实履行信息发布审核的主体责任，坚决遏制违法违规代理维权信息蔓延的势头，快速发现、快速处理。

此外，中国互金协会也透露，将在有关金融管理部门的指导下，研究建立共同打击违法违规代理维权的行业自律协作机制，发布实施金融领域代理维权互联网信息发布的基本要求和违法违规代理维权活动特征指南。此外，呼吁广大金融机构、网络平台和各有关方面团结协作，共同遏制违法违规代理维权信息的网络传播，推动净化金融市场环境。

“在整治上，鉴于当前金融领域黑产公司和不法分子犯罪迅猛发展的趋势，仅靠单个金融机构的措施很难根治，因此我们多方联合成立了一个以打击金融领域灰黑产为目标的信息共享、经验互通、行动互联常态化协同平台，即AIF联盟。”马上消费金融相关负责人告诉北京商报记者，AIF联盟聚集了股份制商业银⾏、民营银⾏、城市商业银⾏、农村商业银⾏、消费金融公司、互联网金融公司等共近50家金融机构。

苏筱芮评价道，目前债务协商代理广告传播范围广且突破时空限制，仅凭一方之力确实难以开展系统的监测及打击，建议从全国层面形成合力，以专项治理小组等形式，集中一段时间对此类行为开展专门打击，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场。

“中介机构办理减息、停息、挂账等行为往往会伪造、虚构相应的事实和材料，短期可能会对减息、停息、挂账有所帮助，但是长期会产生信用风险以及更高的财务成本。建议司法机关应就这种‘黑灰产’业务行为法律性质进行明确的界定，让公安机关、监管部门更加有针对性地开展相应的整顿活动。”北京市中闻律师事务所律师李亚同样说道。

就在近期，AIF联盟成员单位联动重庆警方重拳出击，捣毁一个涉及重庆、广州等地涉嫌“代理维权”的黑产公司，成功打击了从事黑产领域不法分子的嚣张气焰。

此外，分期乐平台相关负责人也告诉北京商报记者，在监管频频发声严查代理黑产之际，近日湖北警方联手分期乐重拳出击，对一协助债务人批量伪造重症、贫困证明的非法代理“债闹”团伙进行立案打击。

另而对于金融消费者来说，仍需对此类行为保持警惕，尤其是“免息”“洗白”此类常见话术。苏筱芮指出，近年来地方银保监等监管部门已经明确提出了警惕非法“代理处置信用卡债务”陷阱，通过向监管部门投诉等所谓“维权”无异于撞上枪口，从逻辑上也行不通，反而成为金融消费者缴纳给骗子的“智商税”。

盘和林则进一步称，另外还建议对当前广告业实行全链条监管，甚至于代言人都需要承担虚假广告的连带责任，关键还要监管、切断违规广告发布渠道。至于贷款机构和借款人，贷款机构要本着长期可持续的原则，在借款人出现还款问题的时候，商议出一个还款计划，要善意对待客户。

中国互金协会同样提醒，金融消费者要增强相关风险防范意识，警惕并自觉远离违法违规代理维权陷阱，任何时候都要妥善保护好个人信息。若正在参与违法违规代理维权或曾受到违法违规代理维权伤害的，应立即终止与代理维权方的合作，保存好相关证据，并向公安机关报案。

北京商报记者刘四红

关于民间借贷纠纷高频咨询问题的解答

在工作中，经常会被问道各种关于民间借贷案件的咨询，今天就梳理和整理出六个最经常被问到的问题，供大家参考：

1、借给朋友钱，只让他打了借条没有转账流水，能起诉吗？

答：这个问题是最常见的问题，经常被朋友们问道。答案是当然可以起诉，通常大额借款一般会有一个取现的过程，所以取现记录就是最好证明，再辅之以对方认可的聊天记录、录音，或者证人证言等，只要能够证实资金确实交付给了对方，虽然只有借条也可以胜诉。

2、借给朋友钱，只有转账记录没有借条，可以起诉吗？

答：转账通常都是有原因的，不可能平白无故的转账。有转账记录而没有借条，胜诉的几率要远远大于只有借条而没有转账流水的。通常，法院会要求对方对收取资金性质进行说明，若无法说明转账原因的，也可以认定民间借贷关系成立。

3、借钱的人逾期还款，准备起诉了，到什么地方的法院起诉呢？

答：如果借款合同有约定按约定处理；如果没有约定，被告住所地法院、合同履行地法院均有管辖权，对于合同履行地，最高人民法院规定无法确定合同履行地的，由接受货币一方所在地法院管辖，也就是原告住所地法院管辖。所以，被告住所地、原告住所地，合同履行地都可以管辖。选择对自己有利的法院起诉即可。

4、借钱超过三年，再打官司要钱就打不赢了吗？

答：这个问题主要是诉讼时效的问题。法律规定诉讼时效是三年，这也就很多人认为超过借钱超过三年就可以不还的原因。但对民间借贷案件诉讼时效的起算点，是自还款期限届满之日其起算，比如2020年5月12日小明出借5万元给小红，约定借期一年，那么2021年5月11日还款期限届满，应当自2021年5月11日计算三年时效，自2024年5月12日超过诉讼时效。假如小明出借钱时并没有要求小红何时还清，这中情况属于可以随时主张的债务，自第一次索要时开始计算诉讼时效。

比如小明2022年10月1日开始索要借款，那么自2025年10月1日起超诉讼时效。同时，诉讼时效是可以中断的，上述计算方式都假定了期间没有索要过债务的情况，只要在诉讼时效期限内每一次主张债务都产生诉讼时效中断的效果，均应当自该自债务索后重新计算3年诉讼时效。综上，借钱超过三年就超过诉讼时效的观点是错误的。只要按照上述方法计算依然在诉讼时效内，大可以起诉。

5、一直找不到被告，被告下落不明了，是不是起诉是白起诉？

答：当然不是白起诉，首先通过诉讼方式解决，永远不用担心债权超过诉讼时效。其次，即使自己联系不上对方，法院也无法送达，法院可以公告送达缺席判决。拿到胜诉判决后，申请执行。在执行阶段，法院会通过网络查控系统查询对方的财产，比如银行存款、房产、公积金等等，完全有可能查询到对方的财产情况，如果有财产就可以扣划执行，如果没有财产终结本次执行后，在以后的任何时间发现对方有可执行财产，都可以申请恢复执行。虽然现在执行率不是百分一百，但总比等着债权静悄悄的超过诉讼时效强太多。而且，现在法院的诉讼费，只要胜诉后基本上也是直接退回的，除了需要律师代为处理而支出律师费之外，也基本没有其他什么成本。

6、现在民间借贷保护的利率到底是多少了？

答：自2020年8月20起，现行的规定是不得超过借款合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，也就是LPR利率，利率每月均会公布，自己可以网上查询。对于借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算（年利率最高不超过24%）。

民间借贷纠纷案件，是一个高频民事案件类型，也是虚假诉讼经常涉及到的案件类型。但是只要是合法的出借行为，我们没有任何理由担心，该起诉的，果断起诉维权就好。今天这些知识点，大家GET到了吗？

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2016年1月6日，被告李先生、左女士夫妻为购买房产与原告某担保公司、某银行签订了合同。合同约定原告为被告的贷款承担担保责任后的追偿权利，双方办理了上述房屋的抵押登记手续。但之后李先生二人开始不定期逾期还款，导致原告为其代偿，原告代偿后向二被告索要无果，为维护合法权益诉至涧西区法院。

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最终，原、被告双方顺利签订调解协议，涧西区法院迅速给双方当事人出具调解书，并在3天后进行送达，该案件得以圆满解决。

这起借贷担保类金融纠纷案件，通过“法院+协会”多元联动方式，运用信息化手段得到高效化解，是洛阳法院坚持以人民为中心，坚持和发展新时代“枫桥经验”，打造法治化营商环境的具体体现，更是推动洛阳全市金融治理体系和治理能力现代化的生动实践。

府院协同、专业行业运营、多方主体参与

——洛阳市地方金融纠纷调解中心显成效

2021年9月30日上午，洛阳市地方金融纠纷调解中心正式揭牌成立，这是全省首家府院协同、行业协会运营、多方主体参与的金融纠纷调解中心。

该调解中心由洛阳市中级人民法院、市金融工作局、市司法局共同指导，洛阳市地方金融协会参与组建管理，坚持政府主导、司法引领、行业协会运营、市场主体参与，采取市场化、法治化的方式，协调解决与市内融资性担保机构、小额贷款公司、典当行、区域股权市场、融资租赁公司、商业保理公司等地方金融组织的合同纠纷或侵权纠纷问题，推动重点行业领域矛盾纠纷预防化解工作，努力在加强金融领域多元预防化解纠纷、推进诉前化解方面发挥积极作用。

洛阳市地方金融纠纷调解中心成立以来，已经对接洛阳城市区（主要为市区地方金融组织注册地）涧西区、西工区、洛龙区、高新区等法院。通过建立特约调解组织，以及向涧西区、西工区法院提供调解员名录等方式，积极参与金融纠纷调解工作，共受理地方金融纠纷案件12件，其中直接受理2件，法院委派10件，达成调解6件。调解成功6件中，出具调解协议2件，双方达成和解撤诉4起。

洛阳市地方金融纠纷调解中心

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调解中心受理范围：

✦法院移交

融资性担保机构、小额贷款公司、典当行、区域股权市场、融资租赁公司、商业保理公司等地方金融组织在办理业务过程中产生的合同纠纷或侵权纠纷案件；

✦自行受理

地方金融消费者或地方金融组织申请的与地方金融组织之间具有合同关系的当事人之间的民事纠纷；

✦第三方渠道

洛阳市金融工作局引导以及其他部门转办的地方金融组织合同类投诉案件；

✦涉及地方金融组织的其他有关金融纠纷

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洛阳市涧西区世纪华阳综合楼2幢301室

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