买房时首付分期或者0首付是个坑？坑了谁？又赚了谁呢？

近几年来房地产市场非常的冷淡，很多的开发商根本卖不出去房子，核心地段的还能靠着优质的配套资源硬挺下来，近郊和远郊地区基本都属于躺平阶段，再加上国家现在三令五申的“稳房价，稳地价，稳预期”的三稳政策，限制房地产开发商降价，无奈之下，就有一些开发商拿出来了老手段。首付分期或0首付！

此政策一经推出，确实是在销量方面得到了很大的改善，很多购房者纷纷趁着低首付的好政策上了车，当然事物具有两面性，有人叫好，自然也有人叫骂！

有人说这低首付是个大坑，看似首付是低了，让你少花了钱，当然同时月供也高了啊，每个月多还的利息也多了，对于开发商来讲，虽然你是低首付了，把其余的价格都放到了贷款里，但是开发商拿到的确是银行的全款，开发商一毛钱不少赚，购房者的压力反而增加了，这种行为就是在坑害购房者。

也有人说现在的很多人不是不想买房，而是买不起房，不是交不起月供，而是拿不出首付，赶上市场下行的时候趁着首付能低，花个万八千的首付款就能买上房子，月供利息多还点也无所谓，再说了不买房子，租房子不也得花钱吗？产生的房租可比那利息多得多，要是兜里有个几十万的首付，谁还用这个低首付啊。毕竟如果按正常首付来算拿几十万的首付拿不出来，找人借利息也不比银行低，还得欠人家的人情看人家的脸色，还不如这样万事不求人，以后有钱了再多还一点。

小编看来，凡是有利也有弊，重点还是要看适不适合你自己。

不同意见，评论区见。

零首付购房的利与弊，一分钟教会你规避风险

首先解释一下什么叫零首付购房

1、新房市场中，开发商为了快速回笼资金以及去库存等原因，针对购房客群推出的免交首付购房（购房款全部做房款）、首付垫付（首期不用付资金，剩余分批偿还）等行为都可以叫零首付购房.

2、二手房市场中，中介经纪公司为了吸引资金缺少客群购房，将出售的房源房款全部做成房贷的一种行为.

零首付购房的操作原理

1、新房市场，开发商将销售房源的网签备案价格抬高（上浮20%-30%），签订商品房买卖合同价格与实际成交价格有落差，办理银行贷款时客户实际交付首付款由开发商垫付，客户只需要负责办理银行按揭贷款即可；或客户签订商品房买卖合同时签订实际成交价格，但客户的首付款由第三方机构垫付，客户首期只需要办理银行按揭贷款，后续首付由客户付息偿还机构.

案例：以一套实际售价100万的房源贷款月供30年为例

月供每月多还931.91元，总利息多还13.5万元

若办理首付分期，一般市面上机构垫付首付款按银行同等贷款利率支付利息，按目前5年期贷款LPR计算，垫付20万首付款分期3年内还清的情况下举例，则平均每月需偿还机构5900元，多支付利息为1.35万元.

2、零首付房源实际成交中一般多见于二手房市场，中介机构宣传房源以零首付为噱头招揽客群，但实际操作过程中必须满足二个条件：第一房屋售价比市场价便宜10%以上（以顶楼居多）、第二交易流程中监管首付需有资金垫付.

实际交易过程中一般在办理贷款手续时做到高评高贷，将购房款全部以贷款形式贷出；同时办理资金监管时存付的首付款由第三方垫付，垫付的首付款待房款结算时再单独提出给第三方.

零首付贷款的利与弊

利处：针对有相对还款能力同时急需购买房屋的客群，通过零首付的方式能解决购房需求.

弊处：

1、贷款金额的增加，月供、利息增加，无形增加家庭负担，若突遇变故或收入减少，高出的房贷很可能会成为压垮的最后一根草；

2、实际购房过程中隐形费用大大增加，零首付不代表一分钱不用出，首先机构垫支首付款的利息，银行按揭贷款高评高贷的手续费，买卖交易税费的增加等将是一笔不小的额外支出；

3、由于零首付涉及的金融环节不符合银行监管要求，同时买卖交易流程中有部分违规操作，若因此导致的纠纷很可能没有法律保护，进而导致房屋交易失败，同时损失资金.

总结：建议想购房但近期资金紧张的朋友相中某套零首付或低首付房源时，一定要考虑周全，权衡利弊，租房也可以结婚，也可以生活，短暂的困难换回将来的幸福也是一种投资！

无担保“零首付”，长分期“低利息”；美容贷、坑你“没商量”

对女人来说，爱美可以是她终生的事业。就像买了一件上衣，发现没有下衣搭配，于是买了一件气质裙，然后发现衣橱里的衣服都不适合现在的自己，等到衣服穿的没有新鲜感了，又觉得皮肤不够好，于是各种护肤品一拥而上；等到护肤做烦了，就开始觉得自己脸不够满意，做了眼睛，觉得鼻子不挺了，又觉得下巴不够尖，下巴尖了，又觉得脸不够圆润，又去填充太阳穴。女人在爱美的路上永不止步，就像一个永不停止的陀螺。

可是当女性爱美的天性被无良的贷款公司注意到，诱骗没有经济实力年轻女性掉入债务陷阱的时候，她们是否知道要付出一生的代价呢？

以案释法：杨亚玲，女，1993年9月1日出生，汉族，住重庆市万州区，2021年3月经过广东的金融中介介绍，2021年4月14日，杨亚玲与济南历下霏梵医疗美容门诊部签订《服务协议书》，约定由霏梵门诊部为杨亚玲提供面部吸脂+双下巴吸脂+手臂吸脂的项目服务；收费共计43800元，分12个月支付，每月13日支付3650元，首期支付日为2021年5月13日。

同日，霏梵门诊部与中汇公司通过厦门市鹭江公证处“电子签”平台签订一份《保理合同》，将其对杨亚玲在合同项下应收账款43800元转让给中汇公司，保理融资期限分12个月归还保理首付款，保理首付款使用费率年化15.4%。

2021年4月15日，中汇公司向霏梵门诊部转账支付40000元。上述合同签订后，霏梵门诊部为杨亚玲提供了面部吸脂+双下巴吸脂+手臂吸脂的项目服务。由于杨亚玲未偿还任何款项，中汇公司提起诉讼。

法院审理认为，关于杨亚玲的还款责任认定。中汇公司要求杨亚玲立即偿还尚欠款项43800元及资金占用损失的诉讼请求，于法有据，予以支持。杨亚玲于判决生效之日起十日内，向中汇金控（厦门）商业保理公司支付应付账款43800元及资金占用损失。

济南历下霏梵医疗美容门诊部于判决生效之日起十日内，对杨亚玲的上述债务承担回购责任即向中汇金控（厦门）商业保理公司返还保理预付款43800元并支付保理首付款使用费（以43800元为基数，自按年利率15.4%计至实际付款之日止）。

杨亚玲经传唤未到庭参加诉讼，一审法院依法缺席审理并判决。

律师有话说：法律规定，保理是以债权人转让其应收账款为前提，集应收账款催收、管理、坏账担保及融资于一体的综合性金融服务。

本案中医美机构在保理商同意受让分期账款前提下，同意接受消费者的医疗美容及分期付款申请，同意为消费者的个人超前消费提供保理融资，并实际向医美机构支付其与医美机构约定的款项后，医美机构才与消费者建立医美服务合同关系。真实目的就是保理公司为消费者的医美提供零首付分期付款的消费贷款。

而法律规定，商业保理公司不得从事吸收存款、发放贷款等金融活动，其经营范围不包括发放贷款，但是保理公司利用年轻女性爱美的心理特点，在对方根本不具备还款能力的情况下，仅凭借一张身份证就可直接放贷，诱骗上述无经济能力女性掉入债务陷阱，超越经营范围发放贷款，违反法律特许经营规定。故涉案《医美保理合同》应属无效。

作为一名律师，我认为上述法院判罚严重错误。

伸向无知爱美女孩的黑手目前网络平台在互联网上向大量的年轻女孩推荐医美项目，获取目标个人信息后，接下来金融贷款公司联系女孩进行分期付款的资格审查且保理公司同意受让分期付款债权后，此时医美公司最终确定医疗美容服务项目和分期付款金额。

随后在女孩都不充分理解合同内容的情况下签订极为苛刻的《医美服务合同》、《保理合同》。并在合同约定如女孩未按约定及时足额付款，保理公司有权要求其一次性结清剩余全部款项，并从逾期之日起按照剩余应付款总额计算违约金。并赔偿由此给守约方造成的所有损失，包括但不限于公告费、催收费、差旅费、律师费、诉讼费等全部费用全部由违约方承担。同时女孩还需要向网络平台和保理公司每月支付服务费。

至此，一张无形的大网已经笼罩了这些无知又无畏的女孩子们，她们用想要用自己的身体为自己赢得美好的未来，却殊不知迈了这一步后，她们的一生将会由此改变。

知乎上有一个问题：女生进夜场做兼职，能全身而退吗？绝对不可能。钱，对任何一个涉世未深的普通人家的孩子来说，几乎无法抗拒。对一个女生最大的诱惑是，能够很容易的获得大量的钱。当你曾经能够轻松挣很多钱的时候，突然间要卖力去挣平均月薪的工作，你心里一定会想，图啥呢。

任何轻易得来的东西会改变一个人对自身的认知，会提高一个人的心理阈值。对于稍微需要努力的东西，心里只有一种念头，「何必这么辛苦呢」。健身既辛苦又花时间，又要控制饮食。如果能够轻轻松松的美丽，花点钱就能瘦下来，还不影响自己吃零食，简直是完美。于是这些女孩子选择医美减肥，整形。

她们有的想着干得好不如嫁得好，一心想找个有钱人，最后变得好逸恶劳，当运气拼光，当青春不再，才发现空洞的皮囊下没有任何内容支撑自己。

她们有的一心想要进入娱乐圈，走上明星、网红之路，所以寄希望于医美对自己身体的改造，以期未来有一天出人头地。

他们想法错了吗？没错。每个成年人都应该要为自己的行为负责，法律不会关心她们是不是真的知道自己行为带来的后果。

她们太年轻，不知道生活给予的一切都要付出代价，命运赠送的一切，早已暗中标好了价格。

不要心存侥幸任何时候的轻易获得，背后可能有一生都承担不起的代价。

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