量子金融大力拓展优质资产端 新产品房主贷上线受欢迎

随着监管步伐的不断加快，2018年已经进入整改验收的关键阶段，3月份以来，各家网贷平台开始全力投入备案工作，争取尽早拿下网络借贷运营许可证，得到官方的认可。在强制监管下，只有合规的网贷平台才拥有继续生存下去的资格。

虽然合规任务中，但网贷平台还需要拿出部分时间和精力来做好网贷的本质工作，即发挥好中介作用，有效促成出借人和借款人直接交易的一系列环节的达成。

作为一个信息中介，量子金融需要发挥好建立沟通和联系的桥梁作用。一方面，平台可以为借款人提供贷款的机会；另一方面，平台还可以为出借人提供优质的项目。在P2P网贷模式下，借款人和出借人正是通过量子金融平台才发生了直接联系。

在P2P行业，由于每年年初都会出现资产荒的现象，一方面资产端供给不足，另一方面资金端供给充裕，因此很多平台都会出现一标难求的现象，出借人自己站岗严重。为了解决这个问题，各网贷平台纷纷发力资产端建设，增加资产端数量，力争让用户有标可投。

同样的，量子金融也在大力拓展优质资产端，最新推出的量子小微和房主贷项目也收到了广大出借人的认可和支持，购买率持续走高。

房主贷是一款针对有房且按揭还款半年以上房主的借款产品，额度不固定，有风控团队利用大数据风控模式进行放款额度审批。对借款人进行全面考察，包括房主的个人及家庭详细信息、固定收入、征信报告、借款用途、还款意愿、还款能力、还款来源等等，全方位搜集资料，为风险控制打好基础。

房主贷项目的风控核心是借款人的还款能力，这对整个项目而言至关重要，关系到项目能够如期还款以及出借人是否能够拿到本金和收益，而量子金融则要担当整个流程中的把控人角色。

房主贷的借款人还款保障主要在三个方面：借款人工资或营业收入；借款人直系亲属代偿；保全房产后，依法律程序拍卖房产获取还款。

网贷平台的合规与用户的利益紧密相关，我们的最终目的是保障用户资金的安全性。对于每一位出借人来说，安全、顺利地拿到稳定的收益是他们追求的目标，以期提高物质生活质量和追求更高层次的精神生活。

在监管大趋势下，各网贷平台应在监管部门的引导下，“以服务实体经济为出发点和落脚点”，充分发挥网络借贷行业在服务个体和小微企业方面的优势作用，提高资源有效配置率和利用率，从而更好地为实体经济提供资金支持，大力推动普惠金融的发展和普及。

互联网理财，首选有房产抵押物的平台

据第三方数据统计，在互联网理财产品中房贷项目最受投资人的欢迎。很多投资人认为，投资的项目如果有房产进行抵押，就算借款人还不了钱，还可以用他抵押的房产进行变现处理，来保障自己的利益。

房产抵押大大降低投资风险

在市面上为数众多的互联网投资理财产品中，有房产抵押的理财产品为何受到青睐呢?

首先，房产是一种特殊商品。据《2015年P2P网贷投资人问卷调查报告》显示，超过两成的投资人偏好房产抵押业务。最根本的原因是房产抵押项目的风险相对于信用贷来说要小很多，而且中国人受骨子里根深蒂固的“家”的观念的影响，房子就是踏实，安心的代名词。中国有句古话“跑了和尚跑不了庙”，退一万步来说，投资互联网房产抵押贷，即使出现逾期，至少还能在房产上分得一杯羹。

第二，从近十年的房产市场看，房价一直在上升、盘整，再上升中，若你前3年在上海买了一套房，那么3年后的今天，你的房产价值已基本翻了1倍。就目前的经济措施和国家形势来看，房地产行业在未来很长一段时间内还将保持持续稳步增长态势。如果此时投资的P2P网贷中有房产抵押产品的话，至少在一段时间内都会是个不错的选择。特别是上海的房产，作为国际性大都市，上海房产的增值保值更强，人们对房产的需求更强劲。

第三，互联网金融网贷投资人最担心的问题是平台的资产端是否优质。房产抵押无疑是大众认可度最高的产品。相对于股市、黄金、外汇等投资产品而言，房产抵押投资是国内目前最稳定、风险系数最低的投资选择。尤其是上海、北京等超一线城市房产抵押贷。以互融CLUB为例，专注于上海当地房产抵押借贷业务，通过严谨的风控机制和优质房产抵押资源为投资人打造安全的P2P借贷平台。不仅贷款人信息证件齐全，房屋审核资料完善，投资人可随时进行考察，当然更放心。

以合理的抵押率进行风险控制

在通过房产抵押进行投资理财的平台中，确定合理的抵押率，是风控中的一项重要内容。抵押率过低，则导致借款人无法拿到足够的贷款，进而使得项目流产；而抵押率过高，则有抵押物无法及时变现的危险，从而给投资带来风险。

因而，确定合理的抵押率，有助于平台做好风控，给予借款人最大的资金周转，最重要的是保障了投资人的资金安全。传统银行或担保机构在确定抵押率时，通常考虑贷款风险，借款人信誉，抵押物品等因素。

抵押率越高，风险越大，抵押率越低，风险越小。在互联网金融投资平台的风控中，依抵押物的实际情况确定抵押率，成为考验风控经理的一个难题。平衡借款人需求和投资者资金安全，成为一个天平相互制衡的两方。一般行业规则以七折为最高的抵押率，这是保障投资人安全的天花板。而专注房产抵押借贷的互融CLUB的标准更严格，互融CLUB的抵押率一直坚持4、5、6原则，即商铺按照40%的估值进行借款写字楼按照50%的估值进行借款；住宅按照60%的估值进行借款。这样的抵押率为投资人赢得更大的资金保障。

由于抵押物的不同，处分风险(即处理抵押物的风险)也各不相同。按照风险补偿原则，处分风险比较小的抵押物，抵押率可以定得偏高一些。反之则偏低。举例说明，同为固定资产的一、二线城市的学区房产，保值率较高，而流通性极强，处理起来供不应求，因而可以获得较高的抵押率。而偏远地区空置已久的商场，售卖都比较困难。因而在实际抵押中，只能获得较低的抵押率。还是以互融CLUB为例，选择的抵押物都是上海本地的房产标的，不同于其他城市，上海房产的变现能力和保值性非常好，属于高流通性、高变现价值的抵押物，这样的抵押项目可以保障投资人的资金安全。

P2P房产抵押平台火了 你知道有哪些风险吗？

年底了，很多人希望拿手里的闲钱来做些投资。除了余额宝，P2P网贷成了另一选择，其中，以房产抵押网贷最火。但是你知道其中的风险么？

什么是P2P网贷？

P2P网贷，又称P2P网络借款。其中，P2P是英文的缩写，意即“个人对个人”。资金借出人获取利息收益，并承担风险资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

房产抵押类平台成投资新宠

如今，P2P网贷平台的抵押物可以大致分为两类：房产抵押类和车辆抵押。通过观察发现，目前大部分投资人都比较偏好房产抵押业务。而几乎超过90%的平台也主要以房产抵押业务。

有统计数据显示，目前P2P平台的房产抵押业务的年化利率一般在10%到15%之间。2015年P2P平台年房地产抵押标成交量呈现稳步上升的走势也印证了这一趋势。房产抵押类网贷平台已越来越受到大众的青睐，已一跃成为投资人最爱的P2P平台类型。

为什么投资人偏好房产抵押类平台？

一方面，从2013年以来,银行对房产抵押借款收紧，很难从银行渠道获得贷款，也使得P2P网贷平台有了更大的机会参与到这一块业务中来，成为当前P2P网贷平台的重要细分市场。

另一方面，对于网贷新手来说，房产抵押更是特别受欢迎，因为对平台不了解，网贷新手往往会普遍认为有房产证的抵押物会更加“安全”。随着房地产市场的蓬勃发展，房产抵押在众多抵押贷款业务中占据了较大比重。

但是，虽然房产抵押的相对于其他抵押模式来说确实更为安全，但是并不意味着投资人选择了房产抵押就从此“高枕无忧”，其中，也还是存在风险的。

那么真的要投资房产抵押，都有哪些风险是需要注意的呢？

如果作为投资人的你，真的如此明智地选择了房产抵押，就可能面临房产重复抵押、借款人违约、房价下跌带来的资产贬值等。下面就来具体分析一下。

第一，房产持有人违约。很多P2P平台在做房产抵押时，都会提前审查借款人的资质，并且将房本等信息拍照到网站上，同时披露借款人的基本资料、收入情况等信息。但是这样也无法控制借款人后续偿还贷款的能力。

比如，贷款人用自己名下房产进行抵押，首先要办理抵押登记，也就是他项权证。平台办理他项权证，他项权人一般是公司，如果他项权人和平台毫无关系，或者仅仅是平台的某一职工，就存在一定风险。一旦离职，贷款人出现逾期或者无法偿还贷款的情况，追偿起来非常不便。

但是，P2P平台毕竟不是银行机构，对借款人的房产处理能力并不高，所以如果借款人违约，那么房产的变现能力如何、借款人是否可以资不抵债都是相当大的问题，极有可能造成投资人的“血本无归”。

第二，房产重复抵押。还是那个问题，如果网贷平台里审核不严格，就有可能会出现房产二次抵押，这也就造成了房产重复抵押的风险。一旦房产重复抵押，比如在向平台申请借款前，借款人的房产已经在银行抵押贷款过，那么出现问题后很可能引发产权不清，给投资人带来不可控的风险。

第三，房价下跌资产贬值。长久以来，房地产作为信贷的首要抵押物，其保值和增值性毋庸置疑，但是也要防范房地产整个市场行情引起的系统性风险及地域风险。虽然现今来看房地产市场的发展较为良好，而且P2P有庞大的房贷市场进行支撑，但是也难免要防范经济大循环中带来的萧条与调整。尤其是在近期人民币贬值，对房地产抵押类P2P的影响主要是会在一定程度上导致热钱外流，从而利空房价，一旦房价出现下跌，将会导致以房产为抵押物的P2P产品出现资不抵债的状况，也会影响很多投资人的长期利益。

第四，平台本身的风控能力。除了选择房产抵押这种比较保险的投资方向外，还要考虑P2P平台的自律性和风险控制能力。对于房产抵押类平台来说，期限长、金额大、处置难、处置慢、还容易被其它债权人执行(银行、其它公司、个人等等)都是软肋。

在一个P2P平台里，平台风控团队和负责人是否有金融行业从业经验以及从事风控岗位工作年限等决定着平台的风控水平，投资者如果要想投资某个平台，一定要首先关注平台的风控团队。

年底了，无论是年终奖还是一年内攒下来的钱，大家可能都会发现手里还是有些可以用来投资的闲钱的。但是任何一种投资都有风险，大家在赚钱的同时，也需要谨慎选择。