飞行家0首付 36期0利率 贷款限额15万

臻享美式豪华大型SUV

2022款林肯飞行家

执「光」飞行，正式上市

厂商建议零售价：

603,800元-763,800元

【自在0首付悠享天地间】

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飞行家0首付0息90天0月供贷款额28万

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林肯车主增购/置换林肯飞行家，

可享“2%利率优惠”优选客户金融计划及现金礼包补贴。

2022款林肯飞行家，宏阔车身，

搭配二排电动臻享机长座，更标配3.0T豪华动力，

外显恢弘气度，内蕴敞阔境界。

2022款林肯飞行家AVIATOR尊享版及尊悦版新晋上市

新增：尊悦版（后驱）售价51.38万

新增：尊享版（四驱）售价55.38万

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执光于心，从容飞行。

民生系民生助粒贷多重费用利率高达36%，不能提前结清用户被失信

在数字经济快速发展的阶段，用户对非接触式存贷需求程度和接受程度急剧上升，信贷需求也是水涨船高。

在各大企业和银行都在加速转变线上信贷渠道，完善信贷APP生态建设的时候，民生助粒APP在通过收取高额服务费抬高借贷利率，年利率高达36%。

如果用户逾期便还受到暴力催收，2021年时，国家相关部门通报了一批在个人信息手机使用情况方面存在问题的APP，网络借贷类“民生助粒”APP就在其中，其催收人员违反个人信息保护法。

民生助粒是民生电商旗下的借贷平台，民生电商是中国民生银行股份有限公司（下称“民生银行”）旗下的电商平台。民生电商旗下除了民生助粒借款平台，还有一个2平台民生易贷，目前民生易贷已经停运，剩民生助粒频频被曝放高利贷、暴力催收、收取担保费、放教育贷等问题。

01

宣传年化利率6.5%实际年化利率高达36%

昨日成都的一位女房地产顾问表示，于2021年6月10日民生助粒上分3次合计借款16617元，每月还款1604.17元，目前已经还了11期，合计17645.87元。现在这位女士想要提前结清，才发现还要还1854.5元以及APP表示不可以提前结清。

借款双方是没有签定借款合同的，只有担保合同，其中担保费1929元，且这个担保合同在借款时是没有出现过的，应是后面才有的。

用户表示不认可这个担保费，这就是在变相的收取高利息，加上担保费，利息已经远远超出国家规定的法律红线36%的年利率。

另还有一位用户也表示在民生助粒上面借款10000元，分12期还款已还9期，借款利息已按合同收取，每期另增加担保费102.4元，总是担保费1224.48元，综合利率借贷36%年化利率红线，涉嫌高利贷套路。

这两位用户都是近期才发起的投诉，但是在投诉网站上面相关投诉时间年限跨度很大，说明民生助粒持续性存在违规性操作。

下载民生助粒APP，启动页面显示“应急钱包”年化低至6.5%，额度最高300万；“线上办理”，不面审，零抵押零担保，纯线上办理；用户可以自行选择1-36期，循环额度，随时提取。

央行在2021年明确规定，所有从事贷款业务的机构在对外作业时，必须以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。

根据以上内容以及投诉平台大量用户信息表示，民生助粒虽然在APP上明示了年化利率，但是并没有在合同上载明，同时还存在多重服务费导致年化利率明显高于法定个人贷款年化利率24%以内规定，确实是触及红线了。

民生银行企业文化中介绍：从需求角度看，民生是指与实现人的生存权利有关的全部需求和与实现人的发展权利有关的普遍需求。前者强调的是生存条件，后者追求的是生活质量，即保证生存条件的全部需求和改善生活质量的普遍需求，民生助粒多重费用推高利率，强增用户还款压力，降低生活质量，这与企业文化背道相驰。

02

不允许提前结清让用户背上征信问题

一用户在投诉平台表示，自己借了民生助粒贷，想要提前还款，客服也表示有提前还款政策但是平台不给办理，还恶意催收，收取高额利息，导致征信和账单严重逾期。

目前这条投诉显示分配商家民生易贷已受理，可从用户补充内容来看，事情并没有得到解决，用户表示：民生助粒客服拒绝协商，拒绝按本金还款。提前还款需要收取巨额费用，58000的本金，提前还款需要收取5000块费用。

而民生方则是表示，收到投诉的第一时间就与发帖人联系了，且客户在做贷款申请时均会通过人脸识别，系统勾选协议，确认提款时也会显示还款计划后才可借款成功，并且对于协议约定内容例如贷款金额、利率、期限等信息也会向客户展示，平台以考虑给特殊情况予以还款方案，建议客户考虑、采纳。

结果遭到用户全面否认，完全没有考虑和协商。所谓的方案就是“拿钱办事”，给5000还5万，做的尽是钱生钱的生意。

03

并未扎根民生、与三方金融多有合作

2013年民生电商最早的运营主体民生电子商务有限责任公司成立，大股东为民生银行旗下的民生加银资产管理有限公司。

2019年民生电商发布普惠金融平台——民生助粒，新推出了线上个人贷款产品“助粒贷”。

部分用户对于民生助粒和民生银行的关系不是很清楚，民生助粒贷是民生银行旗下一款经典的消费信贷产品，主要针对稳定的单位国企事业单位员工，以及学历大专以上的年轻人。

根植于民生银行，但又被排在体制外。

民生银行相关人员表示，民生助粒所属公司民生电商仅是合作的第三方机构，并不属于民生银行。在民生银行的企查查官方信息上也没有看到关于民生助粒多的描述，但是在民生电商的企查查官方信息上，其管理团队多出生于民生银行，两者之间始终存在不可分的联系。

或是基于此不近不远的尴尬地位，为了持续谋发展，稳定拓客源，目前民生助粒还跟其他金融机构多有合作，如浙江稠州银行、新网银行、京东金融等。

随着人们对网贷需求的增大，市面上的贷款产品越来越多，头部借款APP和尾部借款APP的活跃用户比也在逐渐分化，民生助粒想要立足于金融赛道可持续发展，仅靠机构合作流量分享是不够的，内部生态环境建设、服务能力规范才是吸引用户的重要因素，若不能规定借款利率、优化贷款服务、规范还款体系，尾部生存空间还将被压缩。

360借条“好借难还”，提前还款利息高达35.95%

“360借条”是360数科旗下个人及小微信贷平台，是近几年最饱受争议的借款平台之一。

从2021年9月至今，360数科对旗下“360小贷”进行两轮增资，增资后360小贷注册资本从5亿元跃至50亿元，达到“跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元”的门槛。

360小贷两次获取增资，已满足开展跨省经营业务的合规指标，然而，其核心产品360借条在日常经营中却屡遭用户投诉。

高额利息依然是重灾区，直逼红线36%，网贷黑洞360借条又遭投诉。

01

提前还款收高额手续费，用户称被360借条“套路”

一位360借条用户在黑猫投诉上称，自己因遇些困难资金紧张，于2022年2月6日、9日、13日在360借条分别借了20000元、10000元、9600元整，分12期还款。

5月16日想提前还清剩下的9期时，居然提示提前全额还款需收取剩余期数的利息，高达2104元。而且日利率达到0.0985%，年化率达到35.95%，打着高利贷的擦边球！

虽然借钱还钱并支付利息天经地义，但360不能这么霸王条款，虚假广告宣传“随借随还，日率低”。“原本打算只借1到3个月的，却被工作人员引导选择了一年的，这也就罢了，我借3个月，偿还清所有本金了，还得支付一整年高额的利息，这和宣传所说的日率低完全不符”用户表示。

不可否认的是，360借条资质审核要求较银行低、放款快在一定程度上为用户解决了燃眉之急。但是随着其用户群体增加，放贷规模扩大及金额提升，虚假宣传、高利贷、暴力催收、提前还款以及收取利息等问题也逐步暴露出来，纠纷不断。

在黑猫投诉平台上，360借条的累计投诉量高达25653条。

其中，360借条向提前还款的用户收取约定借款期限的全部利息，即使借一天也要还一年的利息，与宣传不符，被不少用户投诉该规定为“霸王条款”。

02

千元日息最低1毛2，都是假的

在随处可见的360借条广告片中，“急用钱找360借条”、“30天免息”、“借万元最低日息2块7”是其最大的卖点，“息费透明、还款灵活”等字样也被放在显眼位置。

点开360借条APP借款页面，两条醒目宣传映入眼帘，一是：最快5分钟到账；二是：1千元借12个月，日费用最低至1毛2（年化利率7.2%起）。

然而，投诉“提前还款、全息收费”的用户纷纷表示不但没有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，还在提前还款时被全息收费，整体贷款利率远远高于合同约定贷款利率。

除网络宣传搞“假”以外，360还施行“线上线下整合一体化”不少用户自称遭遇360借条地推工作人员的“套路”。

一用户在黑猫投诉上称，2021年10月份一位360工作人员，到自己店里推销360借条，说是有优惠券，利率也和借呗一样。

该工作人员未经同意就擅作主张的把申请下来的14000.00元额度分成了24期，只告知三个月后可以申请一次性还款，并未告知提前还款需要收取1.8%的手续费。

而且，此次借款360借条的年化综合息费率高达30.69%，14000.00元的本金还完需要18905.6元，所谓的优惠券也凭空消失了。

还有用户也表示在360借条地推人员的指导下，按照步骤下载360借条，进行了借款操作，在并不缺资金的情况下，被以激活账户的名义”强制借了款“。

360借条的客服是这样介绍的：“千元日息1毛2起”是最低优惠贷款，是随着客户使用的信用度增加才能得到。新人贷款不可能享受到这个福利，只能以平台实际审批的利率为准。

03

霸王条款当拒绝

有最低优惠贷款的标准条件，但是不公示，以错误信息诱导用户陷入“免息、按日计息”的陷阱中。按照监管文件要求费用公示化、透明化，360借条此举已违反要求。

而后在实际还款模式上，又通过强制用户在提前还款时，支付高额利息来获取暴利。

根据《民法典》第677条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则可能属于“霸王条款”，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。

并且，我国对民间借贷利率的司法保护上限为LPR的4倍，如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。

像360借条这类现金贷平台的获客渠道，基本是从自有相关联产品内导流，所以借款人质量以及数量相对稳定。

据了解，大部分360借条的用户都是因认可360的品牌，才信赖其产品，但没想到信任不成反被套路贷，甚至被诈骗。再观360借条本身，并没有像360其他产品线一样做好业内标杆，而是做起了监管部门一直严厉打击的套路贷、高利贷平台，令人抵制。

在此提醒大家，不要被网络贷款平台令人”眼花缭乱“的广告宣传所迷惑，确有需要，借款时一定要仔细阅读隐藏的合同条款及协议，另外对还款流程及细节要了解清楚，拒绝“霸王条款”。

（图片来自黑猫投诉平台）