天津：“智慧小二”精准服务个体工商户 累计发放信用贷款18.85亿元

一直以来，小微企业，以及比小微企业更小的个体工商户，几乎是银行信贷的“绝缘体”。近两年新冠疫情的影响，让这些原本就脆弱的“小个子”更感“压力山大”。日前，天津市政府办公厅印发“助企纾困15条”，其中提到要推广“智慧小二”金融服务平台，对小微企业和个体工商户发放随借随还类信用贷款。记者从人民银行天津分行获悉，截至目前，已有2.6万户个体工商户通过平台获得了15.62亿元授信资金支持。平台累计发放信用贷款5.19万笔、18.85亿元，户均3.64万元。“智慧小二”是如何引资金活水直达个体工商户的？

支付、征信、信贷三位一体

很多市民其实早在不知不觉间就与“智慧小二”结缘──在菜摊、早点铺、小超市等结账时，有的摊位会贴着“智慧小二”二维码，您用支付宝、微信或银联“云闪付”去扫，轻松就完成了支付。

在南开区西湖道，一家糕点店负责人何先生告诉记者，他比较喜欢顾客扫“智慧小二”码，扫的越多，自己的经营流水越多，通过这个平台，就能更轻松地获得信用贷款，利率才3.95%。他已经申请并使用了3万多元信贷资金，随借随还，这是以前根本想不到的。

何先生可能更想不到，这张看似简单的二维码背后，其实是一个集“支付、征信、信贷”三位一体的普惠金融服务平台。它是人民银行天津分行指导天津银行与合作科技公司为商户提供的线下“聚合收款码”。消费者扫码支付后，资金实时结算至商户的银行账户。平台为其节省提现费用，并在限额内减免手续费。

平台上线运行2年来，已累计为个体工商户节约各项费用2.5亿元。

每日新增500户首贷商户

接入“智慧小二”平台后，个体工商户们为何不需要提供任何抵押物，就能随时申请到低利率的信用贷款？

小微企业、个体户之所以融资难融资贵，是因为银企之间信息不对称，哪家银行也不敢把真金白银贷给自己不知根底的人（除非有抵押或担保）。“智慧小二”恰恰化解了这个痛点：人行天津分行指导天津银行在商户认可基础上，利用聚合支付技术采集商户日常交易流水信息，并通过锁定交易地理位置等方式，对聚合后的数据进行筛选，确保交易场景真实。

与此同时，人行还推动银行开发授信评估模型，根据商户流水交易信息，结合工商、司法等多元数据对商户经营情况进行画像。在此基础上，银行一般在收集正常日交易流水45天后便可进行授信，从而帮助无贷款记录、无抵押品但有稳健现金流的“征信白户”获得资金支持。

也因此，“智慧小二”还是一个征信、信贷平台。目前，该平台每日新增500户首贷商户。

在南开区学府街菜市场，几位在该平台尝到甜头的个体工商户告诉记者，他们现在就像珍惜自己的眼珠子一样珍惜信用──因为信用越好，越容易得到贷款，利率还越低。

累计节省融资成本1亿元

眼下受疫情影响，个体工商户对资金的需求更加“短频快急”。此时，“智慧小二”的智慧就更有了用武之地。

平台以“随借随还、循环使用”为核心用款模式。个体工商户可根据需要实时提取或归还贷款，授信额度在一年内循环使用，这种经济实惠的借款方式最受商户们欢迎。

此外，低至3.95%的纯信用贷款，也是“智慧小二”最招人喜爱的原因之一。原来，人行天津分行将该平台发放的个体工商户信用贷款全部纳入了再贷款和信用贷款支持计划的范畴，由此拓宽了银行让利空间，使央行政策红利精准惠及市场主体。

截至目前，人行天津分行累计为通过“智慧小二”平台发放的18.85亿元贷款全额提供了再贷款资金支持。2.6万户个体工商户因此累计节省融资成本1亿元。

获得资金活水的小商户中，既有摊煎饼果子的大哥、开便利店的大姐，也有五金店的小老板、维修电动车的小业主……他们是城市经济真正的“毛细血管”，往往靠一摊一店维系一家人的欢笑，带旺一座城市的烟火气。（记者岳付玉）

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新市民个人消费信贷存过度授信、暴力催收等问题？天津发风险提示

新京报贝壳财经讯（记者黄鑫宇）当前，我国约有3亿农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，成为“新市民”。这3亿人口，金融机构如何服务好、满足好他们的金融需求，成为一项重要的工作内容；但如何保持新市民金融健康，更为重要。

一周前的2022年金融街论坛上，银保监会副主席肖远企专门就“帮助‘新市民’做好金融健康管理，避免过度负债过度杠杆，拒绝高息诱惑高息陷阱”等问题，提出了要求。11月30日，天津银保监局官网发布了一则关于“新市民”等群体使用个人消费信贷产品的风险提示，据其披露，“近期，时有（‘新市民’等群体）消费者反映个人消费信贷产品存在过度授信、息费过高、暴力催收、个人信息泄露等问题。”

“‘新市民’三分之二以上是灵活就业人员，就业和收入受经济周期、所从事工作性质、甚至气候等因素影响较大，可能存在更大波动和弹性。例如，在经济上行时，就业容易，收入也较多；经济下行时，就业困难，收入会下降。又如，在北方建筑行业冬天有很长时间不能施工，建筑工人就可能暂时不能就业，收入会下降，甚至暂时没有新的收入。”肖远企就当前金融机构更需要关注“新市民”群体金融健康问题，给出过自己的观察。

肖远企认为，金融健康是衡量个人、家庭满足支付短期债务和消费，以及储备长期支出和抵御长期风险能力的关键指标。而金融产品在波动曲线的不同时点上最好能灵活调整，与“新市民”就业和收入弹性较大这一特点相匹配、相适应，要努力避免因财务接续可能中断和财务脆弱而使“新市民”的金融健康遭受损害。

据天津银保监局介绍，近年来，随着天津经济社会的快速发展，因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住的“新市民”数量与日俱增。与此同时，“新市民”成为金融机构拓展业务的重要目标客户群体。

提升金融服务便利度的同时，如何保护“新市民”群体作为金融消费者的合法权益，天津银保监局特别向其做出了“理性消费，理性借贷”“了解产品，了解合同”及“依法维权，依法止纷”三点提示。

天津银保监局提请广大“新市民”，充分关注融资综合成本，选择可负担的个人消费信贷产品，避免多头借贷。若确有借款需求，需充分了解所选择的个人消费信贷产品；警惕以“免息”“零首付”等说辞隐瞒实际息费成本的行为。

编辑岳彩周校对李铭