“714高炮”曝光：多方摸排高息现金贷

来源:新京报

央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后，行业协会接连出手。3月20日，记者从多位业内人士处了解到，中国互联网金融协会19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》。其中提到，各会员机构应针对高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。厦门市地方金融协会也在19日发文称，开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作。天津市互联网金融协会也表示，针对“714高炮”等问题积极开展调查研究工作。

中国互联网金融协会

会员单位3月底前提交自查报告

中国互联网金融协会3月19日向相关会员单位发布的自查整改通知显示，据协会监测，部分网贷机构仍从事提供高于国家法定民间借贷最高利率的贷款、直接或变相收取“砍头息”、暴力催收等被国家金融监管部门明令禁止的业务活动，严重扰乱了市场秩序，侵害了消费者合法权益。

上述自查整改通知提到三方面内容，囊括借贷利率、信息披露、催收规范、自查时间表等。其一是，各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动；不提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务，向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，并在事前对贷款条件、息费收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露，向借款人提示相关风险；不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”；应自觉遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》的有关要求，不得暴力催收或骚扰无关人员，不得非法获取、滥用、泄露消费者隐私信息。

同时，通知也列明了自查的时间表。“各会员机构应针对高息现金贷、收取‘砍头息’、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。”

而对于相关领域的合作，通知写到，各会员机构应对合作机构所开展的相关业务进行排查，如发现涉及高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作。

中国互联网金融协会表示，将对各会员机构的业务开展情况进行持续监测，对于不遵守国家法律及金融监管规定，仍开展高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务的会员机构，协会将依照自律管理规则严肃处理，情节严重的将取消其会员资格。

北京、厦门等地方协会

提示风险或摸底排查

3月20日，厦门市金融工作办公室网站披露一则来自厦门市地方金融协会的通知，主题是开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作。

通知称，排查对象包括厦门市行政辖区内的公司名称或经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼，但从事助贷、民间借贷等机构。

值得注意的是，3月19日，北京市互联网金融行业协会也发布风险提示函。北京市互联网金融行业协会称，已经组建包括律师、会计师、专业人士在内的20多人摸排检查小组，对全市非持牌放贷机构进行全面摸排检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。协会也将对参与上一轮自律检查的网贷机构，再次进行检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。

上述风险提示函指出，目前，一些非持牌放贷机构和金融超市、互联网平台合作，导流获客，从事非法“超利贷”和“现金贷”业务，赚取高额利润。这些互联网平台涉及电商平台、搜索引擎、社交媒体；在互联网上通过智能算法进行流量批发、零售的公司；门户网站、互联网广告公司等。一些消费者出于应急性融资需求，盲从、非理性地通过金融超市、互联网平台进行借贷，陷入金融骗局，导致个人隐私被侵犯，背负高额贷款，甚至家庭破裂、付出生命代价。

北京市互联网金融行业协会提醒，金融超市及以上公司严格品控、加强对合作机构相关资质的审查，注意合作机构产品的合规合法问题，并立即下架合作机构的所有“现金贷”产品。另外，金融超市及以上公司保存自2017年12月打击“现金贷”以来的相关历史数据，主动联系协会，积极参与互联网金融行业的自律检查活动，联合摸排检查涉嫌“714高炮”超利贷和“现金贷”的放贷机构，并向协会提交自律检查报告。

广州互联网金融协会方面向记者表示，2017年12月刚排查时，发现广州从事现金贷的APP有20多家，在市、区金融办的整治与清理下，基本已退出或转型。目前，像714高炮这类违规从事现金贷注册地在广州的公司，在排查中已没有发现，但是互联网没有边界，异地公司APP在广州展业是个监管难题。新京报记者陈鹏黄鑫宇

延展

多平台被举报，高息现金贷为何屡禁不止？

今年央视“3·15”晚会曝光“714高炮”，使现金贷再次进入公众视野。“714高炮”指期限为7天或14天的高息网络贷款，具有高额的“砍头息”及逾期费用，利率畸高，年化利率大多超过了1500%。

目前央视曝光的高息现金贷平台大部分已经被下架，但还有更多平台“潜伏”于地下。据网贷天眼用户举报，在“手到钱来”平台上借1500元，到手1050元，也就是被收取了450元的砍头息，7天后需还1511元。该平台还被爆存在暴力催收现象，用户称“还款最后一天还没逾期就被暴力催收，电话恐吓，爆通讯录，群发变态信息，逾期费用高达200多一天”。该用户出示的截图显示，逾期13天产生了3141.84元逾期费，平均每天241.68元。

网贷天眼的举报专区显示，有平台以购物券、商城券的名义变相收取砍头息，以券的形式发放借款金额的一部分，实际到账金额远低于借款金额。一名用户举报，在一个平台借款2500元，平台以“购物券”名义扣除700元，但最终用户要还款2552元。

其他用户举报的“714”平台包括超薪白卡、小金猪、小白兔、51乐宝、蚂蚁借道、金牛贷、姐有矿、蚂蚁花、众优宝、789信用贷、容易宝、张飞借钱等。还有多名用户举报网贷平台恶意催收，采用电话骚扰、短信威胁等方式。

2017年现金贷曾引发极大关注，早在2017年末，监管部门就发文整顿“现金贷”业务，要求经营放贷业务必须取得业务资质，对借款人收取的综合资金成本应符合民间借贷利率规定，并对不当催收、多头借贷、滥用隐私、砍头息等问题做出详细规定。互金平台开始进入整改期，削减存量现金贷业务规模，以求合规备案。

但随着备案延期，一些平台开始扩大现金贷业务规模，高息现金贷有“重返江湖”之势。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，高息现金贷屡禁不止，有供需两方面的原因。供给方面，超利贷属于暴利生意，即便是高压监管下，愿意铤而走险的机构仍大有人在，加上超利贷平台小而散、隐蔽运作，也容易逃避监管。需求方面，现金贷新规后，持牌机构不再提供年息超过36%的贷款产品，但借款人的风险属性是连续的，部分风险等级较高的客户年化综合成本超过了36%，被持牌机构拒之门外，由于市面上缺乏透明的高息产品，只能被超利贷平台任意宰割。（记者顾志娟）

观点

运用金融科技进行治理，加强线上线下排查

“714高炮不是网贷，网贷是常规的民间借贷撮合，714高炮等于是非法放贷。”北京互金协会助理秘书长张羽个人认为。

对于高息现金贷，应该采取哪些举措进行治理？广州互联网金融协会会长方颂认为，首先要把这类“打一枪换个地方”的现金贷公司与正常经营的网贷中介机构区分开来，不能混为一谈。对其治理，一是各部门要形成合力，运用金融科技技术，加强线上线下的排查。“714高炮这类纯线上运作的现金贷公司，3个月就改头换面换一个名称和APP，加之其公司名也往往隐藏，在线下很难找到其经营地。对于这种机构的监管，如果按照互联网金融整治模式，以机构监管为主，则难以有效覆盖。要通过金融科技力量，加强线上的随时抓取和识别能力，对非法金融活动和乱象，做到早发现、早预警，早处理。”

同时，要加强手机各大应用商店和贷款超市的管理。方颂也建议，对互联网金融实行“牌照制+白名单”的监管机制。“各种各样的网上金融层出不穷，老百姓确实难以识别，金融业务牌照制管理已是共识，互联网专项整治的白名单也要尽快出来，这样就可以清楚地告诉老百姓，哪些机构是允许的，可以去借款的，哪些是不合法不能去碰。”

其表示，专项整治三年取得了很大的成绩，不合规金融业务和风险已大幅下降，但是白名单始终没有出来，这就留了灰色地带给不法分子浑水摸鱼的机会，而老百姓的识别能力有限，难以区分好坏。因此建议加快互金专项整治的进度，尽快发布白名单。

零壹研究院院长于百程表示，遏制高息现金贷乱象仅靠协会是远远不够的，还需要从监管和执法层明确监管责任和方式，加大打击力度。对于监管来说，一方面要进一步细化落地监管方案，在市场准入，渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育，针对合理借款需求，鼓励更多的机构提供合法产品。（记者陈鹏顾志娟）

两年10倍917亿，天津银行现金贷“上天”神话

近日，天津银行发布了2019年年度业绩报告。报告显示，2019年，天津银行实现营业收入170.5亿元人民币，较2018年增长40.5%；实现拨备前利润130.6亿元人民币，比2018年增长50%；净利润46亿元人民币，较2018年增长8.9%。

互金商业评论发现，天津银行之所以能实现拨备前利润同比50%的高增长，得益于其现金贷业务的狂飙突进。截至2019年末，天津银行个人消费贷款达916.6亿元，和2017年末的87.93亿元相比，暴增了10倍。

现金贷业务规模逼近千亿

2016年，天津银行的个人消费贷款余额为102.2亿元，2017年，这一数字略有下滑，降低至87.93亿元。但到了2018年，天津银行的个人消费贷款突飞猛进，一年内飙升至778.96亿元，较2017年末增长786%。

2019年末，天津银行个人消费贷同比增长了大约18%，虽然增速大大下降，但在前一年较高基数的影响下，其消费贷余额已经逼近1000亿元大关。天津银行的个人消费贷存量规模甚至已经超过了个别国有大行和股份制银行。

从占比看，2017年末，天津银行个人消费贷款仅占个人贷款总额的25.6%；到2018年末，个人消费贷款余额占个人贷款总额的比例升至73.6%；截至2019年末，个人消费贷款占个人贷款总额的72.1%。

两年10倍，这样惊人的增速，对于一家地方城商行来说，堪称惊艳。那么，天津银行的个人消费贷业务“上天”的秘密是什么呢？

答案就是现金贷。

互金商业评论注意到，天津银行用了几个关键词总结其2019年的工作，一个是“超常规”，另一个是“上天入地”。具体到零售贷款，天津银行2018年开始与多家互联网背景的持牌机构合作，大力发展无抵押的线上贷款业务。

虽然天津银行也尝试自建场景，并推出了“希望贷”等自营互联网贷款产品，但对其消费贷贡献最大的，仍然是互联网机构的快速引流。

公开信息显示，天津银行2018年先后和新网银行、蚂蚁金服、苏宁金服、百信银行、度小满金融等签署合作协议，开展助贷业务。天津银行在与上述互联网机构联合放贷时，采用串联风控模式，利用大数据和评分模型，由互联网公司和天津银行分别进行审批，平均单笔借款在千元左右。

助贷业务的大跃进促成了天津银行利息收入的大幅增长。

2017年，天津银行客户贷款及垫款的利息收入为108.81亿元；2018年，这一数字增长至140.38亿元，同比增长29%；2019年末，这一数字为203.11亿元，同比增长44.7%；

2017年，客户贷款及垫款的平均收益率为4.83%，2018年底增至5.55%，2019年底，客户贷款及垫款的平均收益率再度增长至6.76%，同比增长21.8%。

从净息差的变化看，2017年，天津银行的净息差仅为1.25%，2018年末上升到1.59%，同比上升27%；2019年末，净息差进一步增至2.21%，同比上升39%。在负债成本基本不变的情况下，贷款平均收益率增长如此之快，自然应归功于助贷业务良好的收益。

失真的不良率

互金商业评论注意到，天津银行高速增长的现金贷助贷业务虽然短期内推升了业务规模和公司利润，但其背后的信贷风险亦不容忽视。

2015年-2019年，天津银行的不良率分别为1.34%、1.48%、1.50%、1.65%、1.98%，拨备覆盖率分别为202.84%、193.56%、193.81%、250.37%、220.58%。这也显示出，过去两年里，天津银行的不良率增长较快，拨备覆盖率波动较大。

如果只看个人消费贷款的话，其不良率变化可能更加明显。2017年、2018年和2019年，天津银行个人消费贷款的不良贷款规模分别为0.76亿元、1.34亿元、8.85亿元，不良贷款率分别为0.87%、0.17%、0.98%。

从上述数据可以看出，天津银行消费贷的绝对规模增长，2018年曾一度拉低了不良贷款率，但2019年贷款规模增长相对放缓之后，不良率立刻暴增。

换一个角度看，2018年和2019年，天津银行信用卡透支的不良率分别为5.86%和1.72%。众所周知，信用卡用户群的信用普遍高于现金贷人群，天津银行通过互联网渠道发放的现金贷不良率却远远低于信用卡的不良率，除了规模这个因素外，也应当看到，这仅仅是天津银行开展助贷业务的第二年，其现金贷资产质量风险尚未完全暴露，在某种程度上，过去两年的不良率水平是失真的，并不能如实反映其背后的风险。

或许正是这个原因，天津银行近两年都加大了资产减值损失的力度。2017年-2019年，天津银行的拨备前利润分别为70.2亿元、86.9亿元、130.6亿元，净利润分别为39.4亿元、42.3亿元、46.1亿元，过去三年的资产减值损失分别为21.3亿元、34.8亿元、74.3亿元。

巨额计提真的能够避免潜在的信用风险吗？目前的现金贷助贷业务中有一条潜规则，助贷方通常会承诺为银行等出资方兜底，银行拿着3%左右的储蓄存款，转手就以8%左右的成本“出借给”互联网助贷机构，赚取近乎无风险的收益。这一模式即便短期内可以掩盖业务背后真正的信用风险，但中长期看，风险必然会累积至助贷机构所不能承受之重，最终只要一个导火索，便会火烧连营。

更大的风险在于，银行在发展助贷的过程中，非但没有发展起与业务规模相匹配的风控能力，反而因为短期的利润暴涨沾沾自喜，误以为自身核心能力得到提升，盲目扩张自营消费信贷业务。

不少城商行近几年都已经表现出这样“急功近利”的趋势，天津银行现金贷规模的膨胀仅是持牌机构的一个缩影。天津银行在其2019年年报中自信满满的表示，“2019年年度，本行以‘超常规发展大零售’战略为统领，坚决贯彻落实‘上天入地’战略，打一场‘上天入地、天地对接’攻坚战”。

哦，这家银行可能忘了，曾几何时，它的个人信用卡不良率还高于5%，采矿业公司贷款不良率更是高达12.5%，转眼间就能在零售金融业务上“上天入地”了？

过去十年，互联网金融曾被赋予无限的可能性和机会，但最终，风险还是埋葬了99%的互联网机构。现在，持牌机构会重蹈覆辙吗？

天津大学李斌：实施“专业+大类+试验班”的招生模式 新增三个本科专业

新华网北京5月29日电天津大学创建于1895年，前身北洋大学是我国第一所现代大学。天津大学是新中国建国后的首批国家重点大学，也是“985工程”、“211工程”首批重点建设大学、首批入选国家“世界一流大学建设”A类高校。“现在的天津大学已经发展成为涵盖理、工、经、管、文、法、医、教育、艺术、哲学等多个领域的综合性、研究型大学”。日前，天津大学招生办主任李斌做客新华访谈《2018高考情报局》，据他介绍，今年学校招生计划总数持续稳定，但在招生方式上有了新的变化。

访谈现场新华网夏添摄

23个省份投放303个国家专项计划

高校专项“筑梦计划”占本科招生计划总数的2%

“奖助贷勤补减免”一体化

“天津大学2018年在全国总招生计划是4950人，整体招生方式为‘专业+大类+试验班’的模式。”李斌解释，今年学校通过把学校专业中通识教育相近的专业进行有效整合，设置了13个大类、14个特色专业以及3个特色试验班，将面向全国31个省、市、自治区招生，涵盖全校所有本科专业。

在招生计划分配上，李斌表示，学校会综合考虑区域协调发展因素，参照各省高考人数及其所占全国高考人数的比例，并结合历年生源情况及就业情况等因素。同时，天津大学也响应国家政策，向人口大省和中西部地区适当倾斜。

在招生环节，为贯彻中央精神，进一步践行大学的社会使命，帮助更多的农村学子有机会就读天津大学，学校2018年继续实施高校专项“筑梦计划”，招生计划不少于本年度本科招生计划总数的2%，而且2018年首次以分省形式投放招生计划，录满为止。另外，天津大学2018年全国在23个省份还投放了303个国家专项计划。以上两项专项招生计划将为农村学子提供更多的求学机会。

“家庭贫困、成绩优异的学生来到天津大学绝不会因为经济问题而中断学业。”天津大学高度重视学生资助工作，构建了全方位立体化的学生奖励、资助体系。对于家庭困难学生，学校采取包括“奖助贷勤补减免”在内的一系列措施，通过入学“绿色通道”、校内勤工助学、国家助学贷款、出国留学贷学金等政策，缓解学生经济压力，成就成才理想。近两年，学校建立了多达120项的奖助学金，总额近6000万元人民币，单项奖励额度最高达到3万元，奖励勤奋学习、品学兼优的学生，资助家境困难的优秀学生圆满完成学业。

天津大学招生办主任李斌做客新华访谈新华网夏添摄

开启国际合作办学新模式

深化本科教育改革发展打通人才成长通道

专业转出无门槛放开转出专业的门槛限制

大学对青年成长成才发挥着重要作用。李斌介绍，多年来，天津大学始终把育人作为首要任务，积极探索多层次人才培养模式和优秀人才成长平台建设。例如，成立了国家“国际化示范学院”药学院，“这个学院大部分教授来自海外，院长也是外国人”，采用国际化办学新模式；“国家试点学院”精仪学院创建了以“工程科学实验班”为载体的工程人才培养模式；成立的国际工程师学院引入法国教育资源，探索中法联合培养；建立了天津大学-佐治亚理工深圳学院、天津大学-密西根大学（南通）联合研究院；建立了宣怀学院探索大学生创新创业教育模式、主辅修制度的复合培养模式等等。

天津大学在2018年全面启动了“天津大学一流本科教育2030行动计划”，全面深化本科教育综合改革。在专业建设与人才培养上，天津大学将重点采取几点举措。首先，面向未来，天津大学率先在全国高校中布局了智能医学、智能科学与技术、合成生物学等战略新兴产业相关专业。再者，促进了传统工科优势专业与新兴学科的交叉融合，例如智能电网、智慧大坝、智能无人机、水下智能机器人、手术机器人、人工神经康复机器人等领域。另外，学校以新工科建设为契机，全面实施本-硕-博贯通人才培养模式，对标世界一流大学专业课程体系与课程标准，统筹规划本研课程体系，实施本研纵向跨层次选课、横向跨学科选课、学分互认、学业信息共享，培养全过程贯通学生导师制，进一步打通人才成长通道。

此外，2018年天津大学在招生方面将打造以学生发展为中心的三大新政策。一是招生计划动态调整机制，天津大学2018年将拿出20%的招生计划实行动态调整，更加尊重考生选择，最大限度满足考生专业志愿，降低调剂率，全面提升学生的专业满意度。二是实行全新的“转出无门槛”校内转专业机制，全面放开转出专业的门槛限制，给予学生更大的专业自主选择权，激发学生学习动力，提高人才培养质量。三是设立“学生创新发展基金”，为高考成绩极为突出的、具有明显学科特长的、及在校期间科研学习有明显优势的学生，提供5万至10万元资金支持，帮助其完成境外交流访学、科研实践、创新创业等学业发展需求。力求为学生提供更多的选择机会，更大的成功概率，更优的专业匹配，更好的未来发展。

工科实力雄厚达到国际领先水平新增三个本科专业

“走出去、请进来”推进学校办学国际化

2017年近20%学生有国外学习经历

天津大学专业涵盖理、工、经、管、文、法、医、教育、艺术、哲学等多个领域，学校面向未来提出了“强工”、“厚理”、“振文”、“兴医”的综合发展理念。学校工科专业特色明显，综合实力强大，在教育部2017年学科评估（第四轮）中，化学工程与技术进入A+档，再次蝉联全国第1，实现了四连冠。天津大学在工科的学科优势也得到了国际认可，在ESI国际排名中，学校的工程领域、材料科学领域、化学领域均进入ESI全球排名前千分之一，工程领域进入世界前50强，材料科学领域进入世界百强，排名世界第71位，达到国际领先水平。

需要特别说明的是，天津大学在2018年新增了三个本科招生专业：智能医学工程、风景园林、海洋科学。智能医学工程专业是天津大学面向“健康中国2030”国家战略，智慧医疗行业庞大产业链和巨大人才缺口，全国首家获批创办的本科新专业，也是全国首个智能方向的医学类本科专业；风景园林专业是天津大学传承“建造优美人居环境”理念、发挥建筑设计相关学科整体优势资源而设置的五年制本科特色专业；海洋科学专业是天津大学抓住国家海洋战略和建设海洋强国目标的契机，在我国走向“蓝海”的时期，集合校内多学科综合优势，聚焦海洋资源、环境、灾害等问题打造的一流人才培养平台。

据了解，天津大学在2018年还将新设立“求是卓越班”、“新工科试验班”、“求是英才班”三个特色大类。“求是卓越班”立足培养拔尖创新人才，全面挖掘学生潜质，顶尖学生对主修专业拥有100%的自由选择权。“新工科试验班”立足新工科，培养行业领军人才。主要方向包括人工智能、网络空间安全等，培养我国紧缺的未来新兴行业领军人物。“求是英才班”聚焦复合多元人才培养，拓展传统学科专业的内涵和建设重点，推动学科专业的交叉融合和跨界整合，培养如经管+工科、法学+工程学等方向的交叉复合人才。以上三个特色大类在2018年都将直接面向高考招生。

坚持开放办学也是天津大学的育人方针之一，李斌介绍说，学校国际化办学采用的方式有两种，“走出去、请进来”。目前学校已同42个国家和地区的210所院校、科研院所建立了密切的合作交流关系，开展学生交流、联合培养、教师互访、科研合作等工作，实现了交换生项目、寒暑期游学项目、暑期课程科研实习项目、联合培养项目、毕业设计项目等国际交流与合作培养的全覆盖，每年都有很多学生选择出国深造，例如：2017年，有近20%的本科生大部分前往欧美顶尖学府和世界高水平大学深造，如哈佛、耶鲁、麻省理工等。

录取政策：“分数优先、遵循志愿”，专业之间无级差

志愿填报：结合兴趣爱好，“冷热”兼顾，拉开梯度

马上就要高考了，对于有意向报考天津大学的考生，李斌表示，今年天津大学继续保持“分数优先、遵循志愿，专业之间不设级差。对各省的全国性政策性加分，学校在提档和安排专业时，均予以认可”的原则。

在志愿填报和专业选择环节，他建议考生和家长注意以下三个方面：一是坚持兴趣导向，不盲目跟风。填志愿、选专业时要充分考虑个人的兴趣爱好，兴趣是学生职业生涯道路的源动力，要充分了解专业的内涵，不盲目人云亦云、不随意挤热门专业；二是要着眼未来，关注国家和社会未来产业的发展，主动适应社会需求、服务国家发展，这样能够更好的实现个人的成长与发展。三是要保持合理梯度，在操作层面一定要参考往年录取情况，专业志愿之间保持一个合理的分数梯度，可以最大程度保证考生进入所选择的专业，避免被调剂。

“六月招生高峰期间将同时开通20部电话同时接受考生咨询。”最后，如果还有不明白的，考生和家长可以拨打学校咨询电话：022-27405486；天津大学本科生招生网。