天津：“智慧小二”精准服务个体工商户 累计发放信用贷款18.85亿元

一直以来，小微企业，以及比小微企业更小的个体工商户，几乎是银行信贷的“绝缘体”。近两年新冠疫情的影响，让这些原本就脆弱的“小个子”更感“压力山大”。日前，天津市政府办公厅印发“助企纾困15条”，其中提到要推广“智慧小二”金融服务平台，对小微企业和个体工商户发放随借随还类信用贷款。记者从人民银行天津分行获悉，截至目前，已有2.6万户个体工商户通过平台获得了15.62亿元授信资金支持。平台累计发放信用贷款5.19万笔、18.85亿元，户均3.64万元。“智慧小二”是如何引资金活水直达个体工商户的？

支付、征信、信贷三位一体

很多市民其实早在不知不觉间就与“智慧小二”结缘──在菜摊、早点铺、小超市等结账时，有的摊位会贴着“智慧小二”二维码，您用支付宝、微信或银联“云闪付”去扫，轻松就完成了支付。

在南开区西湖道，一家糕点店负责人何先生告诉记者，他比较喜欢顾客扫“智慧小二”码，扫的越多，自己的经营流水越多，通过这个平台，就能更轻松地获得信用贷款，利率才3.95%。他已经申请并使用了3万多元信贷资金，随借随还，这是以前根本想不到的。

何先生可能更想不到，这张看似简单的二维码背后，其实是一个集“支付、征信、信贷”三位一体的普惠金融服务平台。它是人民银行天津分行指导天津银行与合作科技公司为商户提供的线下“聚合收款码”。消费者扫码支付后，资金实时结算至商户的银行账户。平台为其节省提现费用，并在限额内减免手续费。

平台上线运行2年来，已累计为个体工商户节约各项费用2.5亿元。

每日新增500户首贷商户

接入“智慧小二”平台后，个体工商户们为何不需要提供任何抵押物，就能随时申请到低利率的信用贷款？

小微企业、个体户之所以融资难融资贵，是因为银企之间信息不对称，哪家银行也不敢把真金白银贷给自己不知根底的人（除非有抵押或担保）。“智慧小二”恰恰化解了这个痛点：人行天津分行指导天津银行在商户认可基础上，利用聚合支付技术采集商户日常交易流水信息，并通过锁定交易地理位置等方式，对聚合后的数据进行筛选，确保交易场景真实。

与此同时，人行还推动银行开发授信评估模型，根据商户流水交易信息，结合工商、司法等多元数据对商户经营情况进行画像。在此基础上，银行一般在收集正常日交易流水45天后便可进行授信，从而帮助无贷款记录、无抵押品但有稳健现金流的“征信白户”获得资金支持。

也因此，“智慧小二”还是一个征信、信贷平台。目前，该平台每日新增500户首贷商户。

在南开区学府街菜市场，几位在该平台尝到甜头的个体工商户告诉记者，他们现在就像珍惜自己的眼珠子一样珍惜信用──因为信用越好，越容易得到贷款，利率还越低。

累计节省融资成本1亿元

眼下受疫情影响，个体工商户对资金的需求更加“短频快急”。此时，“智慧小二”的智慧就更有了用武之地。

平台以“随借随还、循环使用”为核心用款模式。个体工商户可根据需要实时提取或归还贷款，授信额度在一年内循环使用，这种经济实惠的借款方式最受商户们欢迎。

此外，低至3.95%的纯信用贷款，也是“智慧小二”最招人喜爱的原因之一。原来，人行天津分行将该平台发放的个体工商户信用贷款全部纳入了再贷款和信用贷款支持计划的范畴，由此拓宽了银行让利空间，使央行政策红利精准惠及市场主体。

截至目前，人行天津分行累计为通过“智慧小二”平台发放的18.85亿元贷款全额提供了再贷款资金支持。2.6万户个体工商户因此累计节省融资成本1亿元。

获得资金活水的小商户中，既有摊煎饼果子的大哥、开便利店的大姐，也有五金店的小老板、维修电动车的小业主……他们是城市经济真正的“毛细血管”，往往靠一摊一店维系一家人的欢笑，带旺一座城市的烟火气。（记者岳付玉）

乘风破浪十五载 扬帆起航再征程 浙商银行天津分行成立十五周年

■文卉

“京南花月无双地，蓟北繁华第一城”，2007年8月8日浙商银行天津分行正式在美丽的渤海之滨天津扬帆启航，开启了波澜壮阔的奋进征程，弹指一挥间，天津分行迎来了15周年生日。

浙商银行天津分行是浙商银行在北方地区设立的第一家分行，始终以支持天津市经济发展为主体工作目标，有效服务实体经济，打造浙商银行优质服务品牌，为天津区域经济快速健康发展持续助力。截至六月末，天津分行设立了12家分支机构，表内外总资产合计近700亿元，各项存款余额达400多亿元，资产质量保持良好，实现了高质量发展。

党建引领凝心聚力浙商银行天津分行“以一流的商业银行”愿景为引领，始终坚持党建工作与业务经营发展同谋划、同部署、同推进，不折不扣贯彻全面从严治党要求，强化党建引领提升工作效能，党委班子成员坚持带头加强“正、简、专、协、廉”五字生态建设，坚持严的主基调，建立健全制度基础，坚持合规经营底线，不碰“高压线”，努力打造一支涵养素质过硬的战斗队伍。

“凝心聚力、成风化人”，天津分行把文化建设融入党建工作中，贯彻党建引领发展的理念，通过开展党史学习教育、廉洁从业教育专题讲座、党内法规知识竞赛、传承红色基因，重走长征路主题教育等活动，凝聚起“敬畏、感恩、诚信、责任”的价值观和文化共识，进一步提高了员工干事创业、奋勇拼搏的昂扬士气。

强化创新精准灌溉浙商银行是一家总部根植于民营经济沃土杭州的全国性股份制商业银行，系全国第13家“A+H”上市银行。浙商银行天津分行成立以来，始终围绕天津经济社会发展大局，聚焦金融支持实体经济，加大重点领域信贷的“精准灌溉”，为天津经济发展和重大战略实施持续注入金融“活水”。

浙商银行天津分行以客户价值创造为中心，深耕各行业产业链，以至臻贷、资产池、区块链应收款等线上化产品为核心组合运用，为企业量身打造金融服务方案，守护企业流动性安全，帮助企业降杠杆、降成本，打造良好的供应链生态圈。凭借创新产品和优质服务方案，连续两年入选天津市年度十项金融服务实体经济创新案例；以线上化、集群化、自动化为特色，以政采贷、合作贷、厂房贷、余值贷、房屋抵押一日贷等优势产品为途径，帮助小微企业实现“易贷”“多贷”“快贷”，打造小微企业贴心服务银行，截至2022年6月末，普惠口径小微贷款余额81.92亿元，服务客户数超过5500家，有效支持了天津区域小微企业的经营与发展，取得了良好的市场地位与社会口碑；围绕港口经济与自贸区建设，打造国际结算、贸易融资、双向跨境业务等优质服务，为外综平台、跨境电商、货运代理、制造类企业等各行业客户的“走出去、拿回来”提供全面便利，仅2022年上半年年国际结算量已突破61亿美元，“出口电商跨境人民币收款创新模式”案例入选为天津市八项金融服务实体经济创新案例之一，得到了市金融局的表彰和奖励；推动业务转型，加速代销类、消费分期、私人银行等业务的体系建设，致力于打造个人财富管家银行，实现综合化、智能化个人金融服务体验。

抗击疫情同舟共济为加大对疫情受困群体和经济社会的金融支持力度，浙商银行天津分行积极贯彻落实总行扎实稳住经济一揽子政策措施的实施方案要求，不断加大对实体经济、服务民营和小微企业的信贷支持力度，全力将纾难解困的各项政策举措落到实处，筑牢疫情防控的“金融后盾”。

疫情以来，该行持续创新金融产品和服务，不断刷新资金投放速度，加快对民生保障、抗疫物资等企业的信贷支持力度。特别是“超额贷”“信用通”产品，在申贷程序上简便快捷。据了解，天津分行通过对受疫情影响老客户“新增贷款额度”与“给予利息减免”两大“实招”，为津城小微企业与个体工商户强力“增氧”。截至今年6月底，该行为上百户存量小微企业客户新增授信，总计3.41亿元；退息金额164.75万元，退息4716笔。在政策有效期内，对受疫情影响较大的存量“四行业”客户进行利息减免预计可达1000万元左右，涉及贷款金额约39亿元。

热心公益彰显担当十五年来，浙商银行天津分行热心致力公益事业，鼓励员工以各种方式投身公益事业。该行始终以履行社会责任、体现金融担当为己任，围绕教育扶贫、公众金融教育、疫情防控及关爱城市建设者等开展主题活动，积极回馈社会。

疫情期间，为社区工作者送去防疫物资和食品，员工们走到社区一线担当志愿者；每年八月盛夏时节该行都开展“致敬城市守护者”公益赠饮活动，向在高温下依旧坚守岗位的交警、环卫工人、公交司机等累计赠送饮品30余万瓶，履行公益使命，弘扬社会正能量；积极开展金融知识普及、征信安全教育及反诈骗等工作，提升社会公众维护自身利益、防范金融风险的能力；累计资助12名生活困难的大学生完成学业；组织员工帮助偏远地区的农户销售农产品，让每位员工感受公益的意义。

十五年来，浙商银行天津分行合规为本稳健经营，得到各级政府和监管机构的支持、认可和好评，多次荣获人民银行天津分行支付结算工作先进集体、天津市银行业金融机构小微企业金融服务先进单位、国家外汇管理局天津分局外汇业务合规与审慎经营A级行、金融统计一等奖、天津市金融服务实体经济创新案例。辖内滨海新区分行获评“2021年银行业营业网点文明规范服务千佳示范单位”称号。

十五年风雨共济、十五年同心同行。站在新时代、新起点，浙商银行天津分行将坚定走正向正行、专业专注、共进共荣的高质量发展之路，不断谱写助力天津高质量发展的新篇章。

审核：余早早

责编：霍悦

编辑：胡娜

硬核“贷”动 浙商银行天津分行助力小微企业实现“安”家梦想

“浙商银行在我们最困难的时候能够为客户着想，让我很感动。客户经理不仅为公司争取到降息优惠，而且工作效率也很快。真的实实在在帮到我们了。”在天津市某科技产业园内经营低压电器元件生产销售企业的王先生对浙商银行天津分行针对小微企业推出的减费让利助企纾困政策连连称赞。

该科技产业园位于京津冀城市群几何中心，园区客户涉及机加工、电动车配件生产、消防配套设施生产等行业。2020年起，浙商银行天津分行为该园区中小企业提供特色普惠金融产品“厂房按揭贷款”，助力小微企业实现安“家”梦想。园区一期项目共26户，其中19户在该行办理按揭贷款，贷款金额共计6600万。

2021年下半年，王先生看上了这块“风水宝地”，拟将产品的生产放在该园区。王先生在浙商银行天津分行顺利办理厂房按揭贷款340万，按揭购买厂房1000余平米。然而受多轮疫情的影响，今年上半年企业厂房修改造与购买生产线进行调试登各项工作进展十分缓慢。王先生一时背负了沉重的资金压力，一度面临资金链断裂的危机。

六月初，浙商银行天津分行客户经理在走访中了解到王先生的情况，立即向王先生介绍了浙商银行天津分行新推出的“助企纾困”政策。在客户经理的协助下，王先生顺利办理了贷款宽限期业务，在3个月内暂时无需还款，解决了燃眉之急。更令王先生欣喜的是，浙商银行天津分行还为客户每月减息约1500元，又进一步减轻了企业的资金压力。

近年来，很多小微企业主都如同王先生一样，受疫情影响，企业生产经营一度陷入停滞，销售收入下滑，但每月仍要正常还款，资金压力较大。为了能使客户度过当前困境，浙商银行天津分行响应政府助企纾困号召，通过贷款延期、调整付息周期、变更还款计划等多种方式缓解小微企业还款压力，多措并举“免、延、降”，向企业“雪中送炭”，助力企业复工复产。今年8月份，浙商银行天津分行更是拿出“硬核”举措，决定为园区内19户按揭客户全部办理减息，共计每年节约利息约50万元，受到客户一致好评。园区内浙商银行天津分行的贷款客户贷款额普遍都在300万左右，预计每个客户每年可节省资金约几万元。