天津银行个人消费贷款井喷：一年剧增近8倍 带动业绩上涨

来源：每日经济新闻

每经记者张卓青每经编辑姚祥云

《每日经济新闻》记者在梳理了32家A股上市银行以及两家H股上市银行年报数据后发现，去年一些城商行的个人消费贷款余额增长速度迅猛。其中，上海银行、江苏银行、南京银行个人消费贷款余额增长亮眼，增幅分别达到了127.39%、80.65%、91.22%，而上海银行和江苏银行去年年末的个人消费贷款余额突破千亿元，达到了1575亿元和1056亿元。

但真正引人注目的却是一家以往并不以零售业务见长的城商行，截至去年年末，该行的个人消费贷款余额猛增691亿元，同比增长了785.9%，个人贷款在总贷款余额中的占比提升了22.9个百分点至36.7%，个人消费贷款在个人贷款中的占比由2017年的25.6%快速抬升至73.6%。

这家银行便是在港上市的天津银行（01578，HK)，其表示，个人消费贷款的突飞猛进主要是由于该行在2018年调整了资产结构。

个贷利息收入增长121.57%

纵观天津银行近5年来的财报，该行自2016年登陆港股市场后，业绩一直不甚理想，在2016年和2017年，该行的营收、净利润连续两年双双下滑，直到2018年，成功实现“逆袭”，营收同比增长了19.7%至121.4亿元，净利润则同比上涨了7.3%至42.30亿元。营收达到历年来最高水平，去年成为该行自上市以来营收、净利增速最快的一年，那么天津银行如何在经历两年的低迷徘徊后，再度迎来业绩的高速增长呢？

《每日经济新闻》记者发现，天津银行业绩重返增长，个人消费贷款的井喷式增长功不可没。

天津银行将个人贷款划分为住房按揭贷款、个人消费贷款、个人经营类贷款及信用卡透支四类，2018年末，分别占个人贷款总额的21.6%、73.6%、4.2%及0.6%。其中个人消费贷款余额的占比从2017年末的25.6%快速攀升至去年年末的73.6%，个人消费贷款余额增长了785.9%。

从天津银行具体的收入结构来分析，该行营收的增减走势与占到该行营收八成以上的利息净收入息息相关。由于天津银行在2018年年初之时采用了新的会计准则（IFRS9），为了方便与往年数据对比，以旧的会计准则（IAS39）来计算，2018年该行的净利息收入为104.99亿元，较2017年同口径的数据增长了25%，这也是该行自上市以来利息净收入首次实现同比净增长。

把利息收入再细分到客户贷款和垫款产生的利息收入来看，天津银行去年客户贷款和垫款的利息收入同比增长了29.02%。该行表示，这一收入的增长主要是因为通过对资产结构调整，使得贷款的平均利率实现同比提升。值得注意的是，天津银行客户贷款及垫款的平均收益率由2017年末的4.83%增加了72个基点至2018年末的5.55%。记者注意到，近两年来，天津银行个人贷款的利息收入增长迅猛，增速在2018年达到了121.57%，明显快于对公贷款的利息收入增速，个人贷款利息收入对于总的贷款及垫款利息收入的贡献率也在不断走高。

从具体的盈利指标来看，在2018年以前，天津银行的净利差和净息差整体上处于下滑通道，但是到了去年，该行的净利差、净息差双双走高，分别上涨了0.42和0.34个百分点。天津银行表示，净利差与净息差的走阔与该行加强定价管理以及调整资产负债结构有关。

在天津银行的个人消费贷款迅猛增长的同时，其贷款的资产质量也保持了相对的平稳，天津银行去年年末的个人消费贷款不良率仅为0.17%，同比下降了0.7个百分点。远远低于该行个人贷款不良率和银行整体的不良率，甚至低于住房按揭贷款的不良率（0.2%）。

2018年末，天津银行个人贷款的不良贷款余额小幅增加9.02%至6.14亿元，但不良贷款率却下降了1.06个百分点至0.58%。该行表示，不良个人贷款余额增加主要是由于若干个人客户还款能力减弱，不良贷款率下降主要是由于个人贷款业务增长较快。

与多家金融科技公司合作

像许多传统的中小银行一样，零售业务并不是天津银行的长项，其零售端业务一直乏善可陈。2017年，该行个人银行业务的营收为17.57亿元，对于总营收的贡献率为17.3%。2017年末和2016年末，天津银行个人贷款余额分别为343.79亿元和285.15亿元，占其客户贷款总额的13.8%和13.3%。这一比例在2018年快速上升至36.7%，而个人消费贷款余额也增长了785.9%，这让人不禁疑惑天津银行是如何在短时间内实现个人消费贷款如此大的增量？

记者从天津银行官网了解到，该行目前有两款个人消费贷款产品。除此之外，天津银行还提供个人消费贷款存抵贷业务。是该行为个人消费贷款业务的客户提供的，将贷款还款账户与贷款账户相关联的综合金融服务。

记者注意到，这些产品上线时间并不短，天津银行的个人消费贷款余额在2016年末和2017年末分别为102.2亿元和87.93亿元，相较于一些零售业务基础好的城商行，这一成绩并不算突出。显然，通过自身产品向用户放贷很难在短时间内有质的飞跃，那么天津银行个人消费贷款暴增背后的秘诀是什么呢？

答案很有可能是“助贷”业务的发展，所谓“助贷”，是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势，向资金方（包括网贷、消费金融公司、小贷、银行、信托等）推荐借款人，并获取相关服务费的业务。记者了解到，在2018年，天津银行先后和新网银行、蚂蚁金服、苏宁金服、百信银行、度小满金融等一众金融科技公司或者民营银行达成战略合作。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言告诉记者：“2018年是助贷业务的黄金年份，以BAT为代表的互联网流量巨头纷纷向持牌机构开放流量，持牌机构只要有资金，不愁找不到借款人，所以，只要银行追求规模且资金雄厚，业务上量不成问题。”

在过去两年中，我们可以看到，一些个人消费贷款增长迅猛的城商行与互联网金融科技公司达成战略合作，比如南京银行与度小满金融在2018年达成战略合作，南京银行为度小满金融提供三年100亿元授信额度，双方将分别在金融科技、普惠金融、消费金融等方面展开合作。

今年登陆A股市场的城商行——西安银行在其招股书中披露，2017年该行个人消费贷款大幅上升的原因是“与优质大型互联网公司合作开展小额线上消费贷款业务”，西安银行还表示该行“与蚂蚁金服合作开展支付宝“借呗”线上贷款业务，受益人数近100万人”。助贷业务对于银行而言可以借助互联网平台流量及场景优势，拓宽零售客户来源。

天津金城银行“专新贷”首单落地“专精特新”企业线上申请 15分钟获350万授信

10月26日，天津金城银行正式推出定向服务“专精特新”企业的数字信贷产品“专新贷”，为“专精特新”企业提供全在线、高额度、低息费的数字金融服务。10月27日，天津市“专精特新”企业沃德传动（天津）股份有限公司获得“专新贷”首笔授信。

“整体流程很简单，我也是第一次体验直接用手机操作就能拿到授信和提款，速度很快，比之前的企业贷款体验好很多。”沃德传动相关负责人说，这是公司创业10年以来获得的第一笔全线上申请的信用贷款，从申请到授信仅仅花了15分钟，就获得了350万的授信额度，年化利率低至3.96%，极大降低了企业的融资负担，目前这笔资金已经投入到公司日常研发中。

沃德传动（天津）股份有限公司

针对“专精特新”企业定制产品

以“专精特新”为代表的“硬科技”产业如今正在担当经济破局的急先锋，“专精特新”中小企业迎来了广阔的发展空间。然而通过对“专精特新”中小企业进行前期市场调研，金城银行发现这些企业常常需要快速融资以继续投入研发，或进一步产业化走向市场，对资金的需求强烈。

由于这些企业大多集中在科创领域，其高风险和前景不明确的特点，决定了这类企业获得银行贷款相对比较困难，最终常常只能以供应链应收账款质押、融资租赁、企业主个人信用贷等方式获得融资，但这些融资方式金额低、周期短、使用场景受限制，对“专精特新”企业的长远发展来说只是杯水车薪。

对此，天津金城银行根据“专精特新”企业融资特点，立即着手定制研发额度高、周期灵活、纯信用无抵押、随借随还的“专新贷”产品。

天津金城银行

作为目前市场上唯一一款针对“专精特新”企业推出的全在线企业信用贷款产品，金城银行“专新贷”具有纯在线申请、纯信用审批、高额度低利率的特点，“专精特新”企业仅需扫描专属二维码，即可在线申请“专新贷”，由系统7*24小时自动完成授信审批，最高额度可达500万，随借随还，灵活支取，极大程度方便了企业“短、小、频、急”的融资需求。

与此同时，为了进一步降低企业融资成本，在国家开发银行转贷资金的支持下，金城银行“专新贷”对客年化利率全面降至5%以下，以支持“专精特新”中小企业快速获得低成本资金开拓市场。

优化企业大数据风控模型

“专精特新”企业主要集中在新一代人工智能、集成电路、高端制造业、基因生物技术、电子信息、新能源等领域。很多“专精特新”小微企业虽然技术很强，但是并没有可抵押的房产或者其他不动产，市面上很难有纯信用类贷款满足其资金需求。

纯信用、全在线审批，考验的是银行大数据风控能力。据“专新贷”相关负责人介绍，“专新贷”基于人工智能、大数据、云计算、网络安全等科技，通过对企业及其法定代表人双重维度进行数字化风险评估。一方面，金城银行为企业建立了财务、税务和业务三大类数据及其衍生变量的企业经营状况模型，通过定量信息分析企业经营状态，精准预测企业风险。另一方面，金城银行以9大数字化模型进行企业主个人信用风控，包括身份认证模型、反欺诈模型、反洗钱模型、合规模型、风险评价模型、风险定价模型、授信审批模型等等，精准识别风险客户，最后根据企业与个人风控结果进行综合定额定价。

除了为企业提供全流程数字化信贷支持以外，金城银行还计划通过去核心化的数字供应链模式服务“专精特新”企业的生态系统、产业链周边企业，以最大力度帮扶“专精特新”产业链条发展。

依托数字技术转型跃升

据了解，除了专项研发推出“专新贷”服务“专精特新”中小企业之外，金城银行近年以服务实体经济、践行普惠金融为己任，先后设计推出了多款普惠产品，累计为360余户科创型企业提供了金融服务支持，累计投放贷款超60亿元。

得益于360集团的战略入股，金城银行持续稳健向好发展，在数字普惠金融领域也实现了质的突破，据统计，金城银行已累计为超20万户小微企业提供了近85亿元的数字普惠金融贷款，贷款余额增速超400%。

如今，金城银行正以“安全普惠智能互联”作为战略方向实现数字科技银行转型，全行风控及科技研发人员已占员工总数的50%以上，该比例仍在快速提升中，自主研发的“金决”智能风控决策系统，也已贯穿全系业务的全生命周期，为全行数字化转型提供了底层保障，使金城银行具备了数字银行应有的安全运营和独立风控能力，2021年7月，“金决”智能风控决策系统获得了国际权威奖项《亚洲银行家》数字风控大奖。

金城银行相关负责人表示，金城银行将持续利用金融科技手段，重点发力企业数字金融服务，努力谱写数字金融支持实体经济高质量发展新篇章。

（中国日报天津记者站）

金融助企纾困津城在行动丨 科技赋能有创新 人民银行天津分行支小再贷款助力小微商户纾困解难

来源：【津滨海客户端】

津滨海讯（记者战旗张惺卓报道李楠摄影）日前，记者从人民银行天津分行了解到，人民银行天津分行坚决贯彻党中央、国务院以及人民银行总行的各项决策部署，持续加大对小微企业和个体工商户的支持力度，积极探索金融服务新理念、新领域、新模式。广泛开展金融宣讲和“政银户”对接，鼓励金融机构自主创新，开发适合小微企业和个体工商户的专属信贷产品，积极满足小微商户多样化的融资需求；指导中国银联天津分公司与天津银行等地方法人机构，依托“云闪付”打造“智慧小二”金融服务平台，搭建“支付+征信+再贷款”生态圈，缓解民营小微企业特别是个体工商户融资难、融资贵、融资慢难题，探索出一条风险可控、商业可持续的天津金融支小新模式。截至2022年5月末，向全市地方法人金融机构累计发放支小再贷款167.05亿元，同比增长206.46%。其中，运用再贷款资金支持个体工商户20327户，金额53.48亿元，同比增长169.69%。

下一步，人民银行天津分行将持续加大支小再贷款投放力度，指导金融机构继续推动科技赋能创新小微金融服务，提升产品服务能力，持续做好金融支持实体经济发展。

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