邮储银行天津分行线上信用贷款产品获企业芳心

安力斯环保设备制造有限公司作为天津市科技型小微企业，主营业务为环保设备制造。2021年上半年，企业负责人通过天津市金融局搭建的“津心融”’平台发布了融资需求，该平台具有政府主导、市场化运营、信息共享、信用支撑等特色。企业可以在平台上发布融资需求，银行像网约车那样去抢单，企业“货比三家”，选择最心仪的那个。安力斯环保设备公司通过比较，最终选择了邮储银行天津分行的线上信用贷款产品（税务模式）。但由于该企业缴税开票收入较少，无法满足该行传统模式小微易贷的准入要求，未能成功获得授信额度。

2021年下半年，邮储银行天津分行针对纳税较少的科技型企业推出小微易贷（科技模式）后，客户经理第一时间想到了安力斯环保设备，经过进一步的沟通测算后，不到半小时的时间，企业便完成了线上操作流程，并成功获得授信200万元。

近年来，邮储银行天津分行为贯彻大力发展普惠金融的战略部署，落实“移动优先”的网络金融发展策略，借助大数据和“互联网＋”等新技术新手段，开展产品与服务模式创新，继2018年推出小微易贷业务后，不断进行优化，目前小微易贷业务共有综合贡献度、发票、税务、工程、跨境电商、抵押、担保、科技等模式。

日前，天津分行再次在天津市金融局举办“津心融”平台线上融资新产品发布会上发布新产品“邮政采贷”，该产品采用小微易贷-政府采购模式，该模式下产品申请、审批、支用、还款全部流程均可线上快速操作，单笔金额可达300万元，并且支持7*24小时服务的贷前预测算功能，额度期限最长可达两年，有效期内随用随支，可大幅降低企业融资。

“智慧小二”平台今年前8月新增入网商户超4万户——天津银行数字化助推普惠金融发展

“天津银行收款……元。”近几年，在天津街头巷尾的各类商铺、食肆，很多市民发现用手机扫码付款后会听到这样的收款提示音。

记者了解后得知，这便是天津银行联合各方打造的“智慧小二”平台。从2019年开始，天津银行就在人民银行天津分行的指导下，充分利用自身的科技能力、金融能力、产品能力、运营能力，打造天津本地化生活服务平台“银联小二”。截至2021年7月末，该平台累计入驻个体工商户13万户，天津银行依托该平台发放信用贷款2.68万笔、11.37亿元。截至8月25日，平台今年新增入网商户4.39万户、累计放款金额新增7.9亿元。同时，借助天津市全面推进“智慧城市”建设的有利契机，天津银行全力打造“银联小二”升级版“智慧小二”，针对天津市下辖16个区的百姓“衣食住行娱”全链条生活场景深耕细作，实现各类业态全覆盖。

金融“活水”缓解小微融资难

“我现在从手机上就能直接申请贷款，有几分钟就批下来了，利息还挺低，这在原来想都不敢想。”在天津经营餐饮企业的葛先生掏出手机向记者展示着自己通过“智慧小二”平台申请下来的一笔贷款，“我这个店是去年12月初办理的‘银联小二’收款码，到现在一直在用，交易已经超过6000笔，随着餐饮消费市场的恢复，正好能及时用上这笔贷款扩大经营。”

葛先生的经历是“智慧小二”平台众多商户的一个缩影。天津银行相关工作人员介绍，小二平台上的商户可以结合自身经营的个人征信情况，通过“天行小二商家”APP申请贷款，银行借助金融科技手段，对其交易流水数据进行线上批量分析处理，并利用后台数据模型自动审批授信，既提高了审贷效率，也降低了银行审贷成本，平均审批时间仅3至5分钟，实现线上“秒批”信用贷款申请。随着“智慧小二”各项金融产品的推出，个体工商户还可线上借款，随借随还，手续简便快捷，有效满足了商户“短小频急”的资金需求，“融资难、融资贵”现象获得了显著缓解。

如今，遍布大街小巷的“智慧小二”正在为区域内小微商户及用户提供包括收款结算、信贷融资、科技赋能、智慧运营等一揽子服务。同时，通过实施更有针对性的政策措施，刺激消费、拉动内需，优化区域内营商环境，用金融“活水”激发区域内市场微观主体活力，实现“惠民、惠商、惠政”。

助力政府输出商业图谱

4月15日，天津银行“智慧小二”（河东区）项目启动暨签约仪式举行。

6月24日，天津银行“智慧小二”——“天行信呗·租金贷”产品首发仪式举行。

今年以来，天津银行与天津市各区围绕长久践行普惠金融等政策展开深入探讨，并通过数字化转型，不断开拓新局面，把普惠金融做细做实。

截至目前，天津银行已与天津市16个区开展包括“智慧小二”项目在内的全面业务合作对接，与7个区的区政府签订合作协议，为天津银行加强产业和生态的融合创新奠定基础。

支付先行助力惠民工程

天津银行以移动支付为切入点，以扶持小微商户为核心，将传统的销售思维向“经营商户、服务商户”进行转换，全方位服务好场景内小微商户。以“智慧小二”系列产品、工具为纽带，搭建与商户的沟通桥梁，全面挖掘商户的金融需求，实现金融场景有效覆盖。

“智慧小二”在支付、营销、数据、金融领域全维度赋能小微商户，打造“支付+场景+金融”生态圈，为事关民生的菜市场、便利店超市、餐饮等多元化生活场景提供一体化便民服务。一方面，天津银行向入驻平台的商户提供线下“聚合收款码”，支持天津银行支付、云闪付、微信、支付宝等多渠道扫码消费。同时为商户提供集收款实时到账、智能语音播报、优惠合并入账等独具特色的移动支付服务。消费者扫码支付后，资金实时结算至商户在天津银行开立的账户。另一方面，还向商户提供支付手续费减免，在一定额度内，由天津银行承担收单手续费。截至2021年7月末，“智慧小二”活跃商户占入驻平台个体工商户的80%，日均交易70万笔、6000万元。

与此同时，“智慧小二”以数字化创新服务产业转型，顺应着互联网、数字化、移动化的时代浪潮，不断满足消费者日益增长的多元化支付需求。一方面，通过优惠支付，切实使市民百姓享受消费优惠，感受到天津惠民利民的优质移动支付生活圈；另一方面，推出月付等系列惠民产品，联合商户，打造诚信商家，保障消费者权益，提升区域信用环境，让市民敢消费、有保障。

在“十四五”开局之年，天津银行积极响应国家号召，践行普惠金融理念，坚持“改革+创新”战略，秉承“市民银行”定位，为天津本地民营经济特别是众多小微企业注入“源头活水”。未来，在人民银行天津分行指导下，天津银行将继续发挥行业积淀和优势资源，利用金融科技持续提升服务效率和普惠性，加大对小微企业解忧纾困力度，服务构建新发展格局，在天津开启全面建设社会主义现代化大都市新征程中贡献金融力量。

引活水 润小微 天津银行北京分行助跑普惠金融“共富路”

大力发展普惠金融，厚植负责任金融理念，建立健全具有高度适应性和竞争力的普惠金融体系，是金融业面临的重大时代使命，也是金融业高质量发展的重要时代内涵。

天津银行北京分行，以高度的政治意识和责任担当，踔厉奋发，勇毅前行，深刻理解数字化时代普惠金融业务格局的蝶变，勇立创新潮头，借助本行创新产品，向更多小微企业和个体工商户“输血供氧”，与百业同发展、共繁荣。

高效解决贷款难题，疏通金融供给毛细血管

近年来，作为国民经济“毛细血管”的小微企业和个体工商户普遍面临挑战。天津银行积极响应政府帮扶小微企业的政策要求，坚持稳字当头、稳中求进，聚焦市场主体的急难愁盼问题，创新推出数字化金融服务平台——“智慧小二”。

“智慧小二”关注市场主体“融资难、融资慢、融资贵”难题，发放随借随还类信用贷款，围绕金融产品创新、普惠高效、助企纾困等金融服务模式以及“入网易得、动态提额、随借随还、循环使用”等，提升市场主体的满足感和获得感。该平台通过拓展聚合支付收单业务，帮助天津银行获取生产经营类商户样本，精准施策，围绕一体（移动支付与小微商户的联动载体）三翼（“智慧小二·天行用呗”“智慧小二·薪服务”“智慧小二·天行乐付”）的发展战略，创新驱动场景建设。

“我刚开始就是想申请个收款码服务，没想到还能申请贷款，太方便了！”陈先生是一名服装店老板，在天津银行北京分行办理了“智慧小二”收款码后，了解到天津银行为小二商户特别推出了“天行用呗”全线上纯信用经营贷款后，直接线上申请并获得了授信额度，对“天行用呗”产品的便捷赞不绝口。

像这样的服务故事，只是天津银行数字化普惠金融服务场景的缩影之一。截至2022年10月，北京分行“智慧小二”场景覆盖累计拓展商户数39453户，“智慧小二·天行用呗”授信户数5350户，“智慧小二·薪服务”661户。

强化金融支持，以金融活水润泽社会民生

“问渠那得清如许，为有源头活水来。”天津银行北京分行时刻牢记“国之大者”，秉承金融为民初心，锚定国家发展战略，以支持地方经济建设和社会发展为己任，精准发力，用金融活水润泽首都大地。

借助“智慧小二”金融服务平台的技术优势，天津银行深入探索普惠金融支持小微企业发展的举措，不断强化对小微企业的金融支持，集中优势资源，创新打造多样化的线上贷款产品。其中，“商超贷”精准锁定服务群体，凭借申请便捷、随借随还等优势迅速推广，满足了诸多小微商户的融资需求。

“天津银行真是我的及时雨啊！我这资金问题立马解决了。”北京市民胡先生说。胡先生在北京经营着一家烟酒专卖店，由于烟草行业年初订货量较大，胡先生的烟酒店面临着巨大的资金周转问题。就在他一筹莫展之际，天津银行北京分行为其办理了纯信用贷款产品--“商超贷”，并通过线上为该客户完成了申请流程，帮助其取得了30万元贷款资金支持，有效解决了胡先生年初订货难题。

天津银行坚守金融惠民的责任担当，亦受到各界的认可。今年9月，国家市场监督总局官网发布《天津智慧小二无需担保随借随还巧解个体工商户融资难题》的文章，介绍天津银行“智慧小二”金融服务平台关注市场主体“融资难、融资慢、融资贵”难题，发放随借随还类信用贷款，提升市场主体的满足感和获得感的实际行动。中国人民银行总行也在官网多次宣传报道天津“智慧小二”金融服务模式。天津银行北京分行也摘得第15届北青财星榜“金牌普惠金融奖”。

大道无疆，行则将至。未来，天津银行北京分行将以不变的初心、坚定的决心、真诚的恒心，大力发展普惠金融业务，助推首都小微企业茁壮成长，努力向首都人民交出一份满意的金融答卷。

文/李自曼