杂谈（二）：如何计算贷款的真实年化利率

我们平时不可避免会接触到各类贷款，比如房贷、车贷。贷款利率是多少，都是由跟你对接的工作人员告诉你。

贷款的真实年化利率，真有他们说的那么低？我们只有自己会算真实的年化利率，才能在碰到各类贷款时不被坑。

日常生活中最常见的三类贷款是房贷、车贷、信用贷，本文介绍使用XIRR计算上述贷款真实年化利率的方法。

一、如何计算房贷的真实年化利率

场景：购房时从银行贷款100万元，每个月需还款5609.07元，还款30年，合同约定的年化利率为5.49%。

下面我们使用XIRR计算真实的年化利率，看与合同约定的年化利率是否有出入。

首先将还款计划按如下格式整理：

然后在右边单元格写上“=XIRR()”，XIRR的第一个参数填上所有的现金流（本例为B2:B362），XIRR的第二个参数填上所有的日期（本例为C2:C362）:

按上述方法填写结束后，按下回车，就可以获取这笔贷款的真实年化利率：

可以看到，这笔房贷的真实年化利率为5.50%，与合同约定的年化利率几乎没区别。房贷利率大家是可以无条件相信的，大概率不会有坑。

说明：放款日期不同，会影响年化利率的计算结果。比如本例中写的放款日期为20220101，算出的年化利率为5.50%；如果放款时间提前，那么年化利率会比5.50%低。

二、如何计算车贷的真实年化利率场景：购车时从银行贷款203000元，其中金融服务费3000元，真实给到用户的贷款金额是200000元。合同上显示是无息贷款，每个月需还款5638.88元，还款3年。

在车贷时，说是无息贷款，实际上我们支付的金融服务费就是这笔贷款的利息。

我们用XIRR计算上面这个场景的真实年化利率。

首先将还款计划按如下格式整理：

然后使用XIRR计算真实年化利率：

计算得出的结果是：

计算得出的结果比较良心，这笔车贷的年化利率只有0.98%。

三、如何计算信用贷的真实年化利率

场景：贷款10万元，在放款时中介收取贷款金额的10%作为手续费，也就是说你只能拿到9万元。合同显示年化利率为3%，总利息6000元。2年还清，每个月还款4166元。

按照上面同样的方法，可以计算出这个场景的真实年化利率：

可以看到，这笔贷款真实的年化利率为11.01%，与合同显示的年化利率区别较大。

四、写在最后

只要知道贷款总额和还款明细，以及具体的还款日期，我们就可以使用XIRR计算几乎所有场景下的真实年化利率。

在碰到各类贷款时，自己按上述方法计算一番，才能知道真实年化利率，保证自己不踩坑。

手把手教你算利息 明明白白不吃亏

我们都知道，保险理财产品一般都是按复利来计算收益的，可针对复利你了解多少呢？保险理财的复利可信吗？它跟银行的利息有什么区别呢？今天就来教大家如何计算利息。

在讲复利之前，我先给大家介绍一下单利的计算，我想这个大家都会算，因为银行的存款利息通常都是按单利来计算的，而助也比较简单。一般我们按照银行的既定利率和存款年限，到期就可以确保一定拿到相应金额的利息和本金之和，银行的存款50万以内是有存款保险保障的，而且钱始终是在您的存款账户上的，稳定，但是现在的利率水平越来越低了，很多人开始转向了保险理财产品。话不多说，先看看什么是单利，如何计算单利的利息。

单利：按存款的本金计算利息，上期本金产生的利息不计入下期本金计算利息。

计算公式为：I=P

I表示利息，P表示本金，表示利率，表示计息期数；根据中国人民银行规定的计息规则，活期储蓄存款按复利，每个季度计息；定期存款、定活两便、零存整取、整存整取、整存零取等其他储蓄存款按单利计息。

举例：假如小红到银行存1万元定期存款，年利率为6%，期限为1年，到期可以支取的本息和为：

10000×6%×1=600（元）

接下来我们讲复利。我们都知道通知保险产品都是按复利来计息的。我们拿万能险复利账户来举例，万能险的利息是按日计息，按月计算复利，利率一般不是确定的，保险公司都会在相应的保险合同上约定一个最低的利率值，这个利率一般不太高，通常在年化2.5%左右的样子，保险公司会在每月月初会公布上个月的结算利率，再把上月的本息结算到万能险账户中。

什么是复利

复利也称利滚利，是将每一期产品的利息加入本金一并计算下一期的利息。复利的计算公式为：

FV=P(1+)ⁿ

期中FV表示本息和，P表示本金，表示利率，表示计息期数。

假设10000元的存款以6%的年利率，按复利每半年支付一次利息，6个月后的本息为多少元？

FV=10000×(1+6%÷2)=10300(元)

一年后的本息和为：

FV=10000×(1+6%÷2)²=10609(元)

如果一年计一次息，就是我们按单利的方式来计算，一年后的本息和为：

FV=P(1+)=10000×(1+6%)=10600(元)

10609元与10600元比较多出9元，这是因为对第一个6个月的利息计算利息的缘故。如果一年中计息次数增加，到年底本息和会越来越大。

在这个例子中，如果一个季度支付一次利息，一年后的本息和为：

FV=P(1+)=10000×(1+6%÷4)⁴≈10614(元)

如果一个月支付一次利息，一年后的本息和为：

FV=P(1+)=10000×(1+6%÷12)^12≈10617(元)

根据以上我们的例子就会得出下面的复利计算公式：

一般来说，P表示本金，表示年利率，表示每年的计息次数，则年年末的本息和为FV：FV=P(1+÷)^

从计算结果我们可以看出来，计息的次数越多，利息和就越大。

今天只是教大家如何计算复利，对于选择什么样的万能险产品才是适合自己的，还要综合来看保险的条款，不要只看利率。今天就学到这啦，下期再见！

花呗、借呗、微粒贷等多家互联网平台明示贷款年化利率，看看在哪儿借钱成本更高？

“低月供”诱导、“砍头息”陷阱、名目繁多的费用……现实中已有大量金融消费者，因为不清楚年化利率而蒙受损失的事件。近日，中国人民银行公告，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，包括小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

记者发现，几大互联网平台也已按照央行的要求明示贷款产品的年化利率。令人惊讶的是，这些“好借”的贷款，并没有那么“好还”。

01

利息无缘无故多出好几百元

记者在黑猫投诉平台发现，关于“年化利率”的投诉达到12144条。贷款年化利率就是贷款年利率。利率，是一定期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率，贷款年化利率的计算公式为：年利率=日利率*365。我国最高人民法院对于民间借贷年利率的规定是不得超过同期银行利率的4倍，取代了原规定中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。2021年3月22日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%。

有一位投诉人表示，自己曾接到宜信惠民投资管理有限公司的电话，因为利息低，他在该公司借款76043.99元，分期36期，每期金额为3812元，可是21期还款金额已达到8万余元。“期间每一期还款晚一至两天利息都会无缘无故多出好几百块钱。”这位投诉人发现，这贷款年化利率高达44%。

现实中，一些放贷机构放贷时，还会以各种名目收取管理费，产生民间所说的“砍头息”。也就是说，负债者最初拿到的资金比约定的本金金额少，但是在计算利率的时候，还是按照约定的本金数额计算。在豆瓣小组负债者联盟中，某位网友借款17000元，扣除“风险保障金”后实际到手15741元，分9期每期还2182.99元，以单利计算的年化利率达到了56.14%。

02

多家网贷平台贷款年利率超10%

几大网贷平台按央行要求明示的贷款年利率到底是多少？

年利率与分期期数有关，以花呗为例，分12期的年利率为15.86%，分3期的年利率为14.94%，分6期的年利率为15.27%，分9期的年利率为15.34%。和花呗系出同门的借呗年化利率也不低，为18.25%。不过，借呗在明示利率方面比花呗做得好，不仅展示了年化利率，还把日利率（万4）换算成年利率的公式给了出来。

腾讯旗下的微粒贷明示的年化利率高达14.6%，后面还不忘明示日利率0.04%，并且明示了年利率的计算公式。百度“有钱花”主打“低利率”，显示年化利率为10.44%“，相比前三款产品略低。

某白条是与蚂蚁花呗对标的产品，不过，在主要展示页面上，白条并没有展示利率，就连最常见的日利率都没有显示。只有点击取现额度，进入借款页面，才会显示利率数据，在这份截图中排那个的年化利率高达23.725%。

需要说明的是，上述利率均是互联网平台根据个人情况给出的，每个人的实际情况不同，利率水平也会有较大的差异。

03

网友：以为薅羊毛，结果被薅了

记者发现，各家银行信用贷产品年化在4%到7%不等。网友@骑士有精神对比了各家银行的信用贷产品，其中中行中银贷4%，建行快贷4.35%。

还有网友表示，自己使用花呗等贷款的前提是免息。@六月留言：“我都是薅它们送的优惠券，前15天免息，到了第15天赶紧还上。”记者采访到在湘潭读大学的张同学，她发现身边不少人使用花呗并不是因为缺钱，而是把本金放在余额宝等平台，去挣每天几毛钱的利息。

对于这种行为，有网友十分清醒，这不是薅羊毛，而是被羊薅了：“你的每一薅都可能上征信，为了一点点利息导致可能被银行拒贷。”

04

链接

央行明确了所有贷款机构须明示年化利率

3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。同时，央行明确了年化利率的计算方式。

公告称，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

公告提出，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

此外，央行提出，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，并鼓励民间借贷参照公告执行。

潇湘晨报记者李鑫智

【来源：潇湘晨报】

版权归原作者所有，向原创致敬