花钱就能“洗白”个人征信？别天真了

深圳晚报讯（记者伊宵鸿）日前，深圳市公安局龙华分局观澜派出所破获了一起以修复征信为名实施诈骗的案件。

2020年12月底，龙华公安分局观澜派出所接到辖区张先生报警称，其被人以帮助修复征信为由诈骗3万余元。据张先生反映，两个月前他想要办理一张信用卡用于资金周转，但因征信问题未能办成，便动起了修复征信的心思。

随后，张先生在网上找到自称能够帮助他人修复征信的“征信修复师”麦某豪。麦某豪表示修复张先生征信需要收取服务费及信用卡逾期费共计3万余元，并向张先生展示征信修复成功的案例。支付了3万余元“修复费”后，两个月过去了，张先生的征信迟迟未见修复，且再也联系不上麦某豪，他这才意识到被骗，随即向观澜派出所报警。

接到报案后，观澜派出所立即组织精干警力进行调查。办案民警通过调取转账记录、涉案账户进行研判分析，很快查清了犯罪嫌疑人麦某豪的身份信息。

2021年7月22日上午，观澜派出所民警在清远市某酒店内成功抓获嫌疑人麦某豪。经审讯，麦某豪对以修复征信为由诈骗张先生钱财的犯罪事实供认不讳。目前，麦某豪涉嫌诈骗已被龙华警方刑事拘留。

【知多D】

征信可以修复吗？

深晚记者网上搜索“征信修复骗局”，发现了数百万条相关信息。

那么征信可以被修复吗？答案是肯定的。《征信业管理条例》第二十五条规定：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

记者在采访中获悉，如果你因事故、疾病、自然灾害等不可抗力因素导致还款逾期，或者上报机构差错等情况，出现了不良征信，只要有足够的相关证明，就可以向人民银行投诉提出异议，之后人民银行征信中心审核后会对异议进行处理，其他任何机构、个人都不能随便对个人征信数据进行修改，所以那些声称收钱可以修复征信的都是骗局。

如果有人因不小心还款逾期上了征信，该怎么办呢？记者获悉，只要你将这笔钱还了，并缴纳罚息，日后按期还款并保持良好记录即可。一般而言，征信报告五年更新一次，这部分污点五年后会被自然覆盖掉，不会跟随你一生。

来源：深圳晚报

月供3万，老婆无业，谁帮我想想办法？

▍作者闰然编辑清欣

负债买房的人有两个往往有两个认知，一是认为自己的收入包括家庭收入是会不断上涨的，未来能够轻松应对房贷，顺带跑赢通胀。二是坚信房地产在经济中的重要性，对房价的未来持乐观态度。在疫情这个大背景下，虽然没有人质疑房地产的重要性，但不少打工人的日子太难了，他们开始重新审视房贷，也开始反思自身的债务杠杆是否能撑得住。一直“持币观望”的群体，和高负债入场的购房者，在当下谁更幸运一些呢？

‬1买房还能跑赢通胀吗？

长期以来，房租的快速增长，使得房价相对于房租其实是便宜的。核心城市房价相对较高也是经济成长性的一种反映，尤其是在一二线核心城市，人口长期大量集聚，需求是刚性的。

不过现在，越来越多的人意识到了自己月供压力太大，一方面因为房价本身就高，另一方面则是因为贷款利率。利率高到总的支付金额甚至可以买上两套房了。

2021年，北京、上海、广州、深圳的首套房贷利率4.6%-5.4%，二套房贷利率5.2%-5.7%。后来的利率调整，只针对的是新增的贷款户，跟之前已经贷款的人无关。

有研究显示，北上广深居民房贷压力居世界前列，居民抵押贷款占收入比例超240%，是纽约、伦敦、东京的3-4倍。

北上广深居民抵押贷款占收入比例（图源：泽平宏观）一直以来，有一个主流说法是，对于我们普通人而言，房贷已经是我们一辈子能从银行借到的最便宜、金额最大的一笔钱。

毕竟过去几十年的经验告诉我们，早入手，早受益——买房子是抗通胀的，而租房是则要承受通胀风险。

但现在，已经有很多人的想法在慢慢变化，他们在考虑是不是要提前还房贷了。在手里的闲置资金并没有好的投资方向的情况下，提前还一部分房贷确实是划算的，能省下一部分利息。

另外一个令人焦虑的点在于，疫情会冲击经济，直接影响了很多人的收入，甚至造成了失业。原本寄希望于房子能够跑赢通胀，但没想到钱变得越来越难挣，月供都变得艰难。

面对这种情况的人，大多是掏空全家钱包买房的刚需，一旦真的出现“个人流动性危机”，毫无招架之力。

相关金融数据显示，今年2月，全国住户贷款同比减少3369亿元。其中，中长期贷款减少459亿元，这是该数据15年来首次出现负增长。

2007-2022各年2月份住户贷款余额与增量比较图（制图：金融野叔）

居民中长期贷款的主要组成部分，正是房地产按揭贷款，可见买房的人越来越少，大家越来越犹豫或者说越理性。

前段时间，一位专家遭致网友群嘲，因为他在镜头前接受采访时表示，“提高低收入人群财产的方法有很多，比如低收入者可以把个人闲置的房子租出去，用收房租来提高收入。”相关言论被人称作“何不食肉糜”。

但退一步说，即便是有闲置的房子的人面临的情况其实也很被动。诸葛找房数据显示，2021年重点50城租金回报率为1.95%，较2020年下降了0.02%。

全国重点50城租金回报率分布（数据来源：诸葛找房）

租金回报率是住房每年租金与售价的比值。按照这样的租金收益，甚至不及将购房款存银行收定期利息。这么看来，投资住房的收益率，也只能靠资本升值了。

2远离断供

我的城市暂停了，但我的房贷没有暂停。的话题在近日窜上热搜第一。

网上流传着一张“因疫情影响，市民问银行能否延缓房贷”的截图，截图中的市民，家住昆山。昆山是江苏省辖县级市，由苏州市代管，很多在上海工作的人就住在昆山。

这位市民称，自己在上海工作，因疫情原因现无法工作，没有收入，每月1日还要还5000元左右的房贷，希望中信银行能够暂缓房贷还款期限或者能够减免半个月房贷。

图源：网传截图对此，中信银行昆山支行回应称，目前该银行暂无由于疫情减免房贷相关规定。根据该行规定，房贷还款延迟1天会影响征信记录，延迟3个月将会启动诉讼程序，请务必按时归还房贷。

目前，多家银行已根据各地实际疫情情况，在部分地区出台疫情期间房贷延期还款相应政策，每个地方的延缓政策标准不一样。

不过，由于银行的延期还款方式不同，有的在办理延期还款后，本金余额增加，利息会变得多一些。

因疫情推迟还房贷，对于银行来说是履行社会责任的一种体现。银行也确实有资金实力来履行这个社会责任。数据显示，2021年商业银行累计实现净利润2.2万亿元，同比增长12.6%。

但这些措施并非银行的法定责任和义务，不同类型银行的资产质量表现情况差异较大，A股上市银行的业绩普遍亮眼，但在港股上市的内地银行（集中在区域性银行）的资产质量就不容乐观。

住房按揭可以说是银行最为优质的零售贷款。从目前13家国有大行和股份制银行披露的年报数据来看，个人住房贷款是个人贷款产品中不良率最低的。

截至2021年12月末，工行、建行、中国银行、农行、交行和邮储银行个人住房贷款不良率分别为0.24%、0.2%、0.27%、0.36%、0.34%和0.44%。其中，仅建行不良率较上一年末微涨0.01个百分点，其他五家银行均有所下降。

但是，在港股上市银行，去年住房按揭的不良率普遍提升：14家上市银行披露了住房按揭不良率，其中有11家在提升，主要是由于疫情冲击，导致个人违约。

房贷一旦断供，对银行和个人都会造成不小的影响。

某银行外包催收团队负责人接受第一财经采访时曾说，“总的原则是，只要借款人有意愿还款，一切都好说。”银行也不想购房者发生断供的事情。

近期，有媒体报道了燕郊等地有购房者断供的消息也引发了公众关注。

这位网友在自述中表示，选择断供是因为还贷压力太大，最终“还不起了”。2017年他花426万买下的房子，还了四年80万的房贷，其中只有16万本金，64万都是利息。

网友自述截图并且，燕郊的房价下跌太猛，已经腰斩了，当初的高价上车的买房者都被套牢了。

这批人兴冲冲负债买了房，但房价没能如预期稳健甚至上涨，自身的收入也没有上涨，有些月供3万，妻子全职在家，现在又因疫情原因无法正常工作。

那么，我们作为普通人该如何避免这种不幸，或者说不要再加剧这种不幸？

第一，无论如何不要选择断供。上述燕郊购房者断供后，除了剩余贷款，他还需要额外偿还罚息、律师费等19.3万。一旦自然人发生房贷断供，将进入央行征信系统黑名单，这个行为关系着一个人一生的信用。

第二，买合适的房，但不要超出自身能力高负债购房，要考虑好最极端的环境变化自己是否能应对。面对周期波动也不用焦虑，当下买房依然是财富增值的热门选择。

第三，坚信房地产在经济中的重要性，但不是对所有区域的房价都持乐观态度。因为买一个地方的房子就想当于买一个地方的未来。如今，一二线城市与三四线城市房价的分化已经在加剧了，一二线核心城市的需求一直存在，原则上不看好远郊和新区，以及三四线小城市房产。

近期各地政策层出不穷，20城首套房贷利率低于5%，部分城市首付比例调低至20%，因城施策与“房住不炒”并不矛盾。

毕竟，房产调控的目的并不是降房价，而是控制房价增速，希望它平稳发展，让年轻人、让中低收入的刚需能有机会上车。

“征信白户”的难题，有解了

特别策划

题图视觉中国

以数字化为特征的智能消费金融下半场，“他们”终于被看见。

长期以来，由于他们的身上固有的“农民工、打工仔、外来妹、职场小白”等标签，普惠金融政策于他们而言，一直是“看上去很美”。传统消费金融机构对他们的认知是：工作不稳定、缺乏抵押物、资产薄弱等。于是，他们成为传统金融机构一直也触达不了的“征信白户”。

不仅仅是在中国，这几乎是一个世界性的难题——美国现代征信业始于以FICO为代表的自动化信用评分的推广。自1989年推出至今，FICO自动化信用评分同样也暴露出对上述特征人群金融包容度较低、特定群体陷入低信用恶性循环等诸多现实问题。他们也在不断寻求技术上的升级以解决上述问题。

如今，中国的征信白户们在消费金融市场遇到的难题，终于在行业数字化转型进程中有解了。

《2021消费金融数字化转型主题调研报告》显示，新一线城市、二线城市、三线城市的消费金融用户在50%以上，24岁至35岁之间的用户合计在70%左右。有实证显示，消费金融业务覆盖的人群已经逐渐覆盖到征信白户了。

数字技术化解征信白户难题

长期以来，征信白户得不到“信贷信任”，也很难享受到消费金融服务，甚至对于很多人而言，这种体验可以直接升级为难以获得“信贷尊重”。这个问题不仅仅存在于中国市场，美国金融机构也因为自动化信用评分也因包容度较低，从而产生了严重的“信用隐形”问题。

在美国，情形大致与中国相同。信用隐形者主要包括两类群体：一是未被传统银行体系纳入的群体；二是信用历史空白的年轻人。有研究表明，约有2600万美国成年人属于信用隐形群体；除此之外，有1900万人因信用记录不足而无法被评分。

其实，从现实条件看，征信白户的处境更需要消费金融服务。同时，未来随着职场变化、职业发展，他们有可能成为消费金融机构的优质客户。而当这一群体无法享受消费金融服务时，普惠金融的全面落实和渗透也无从谈起。从某种程度上可以说，这是消费金融市场的一次“错过”。而今，在中国市场，管理层也希望可以尽快填补这一人群的金融供需不均缺口。

政策上，已经能够看出在逐步向征信白户倾斜。3月4日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，支持鼓励银行保险机构提高新市民金融服务的可得性和便利性。所谓的“新市民”，指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。

虽然新市民不完全等同于征信白户，但是两者高度重合。

业内人士表示，新市民是未被传统金融机构和传统金融服务满足的群体；对他们的风险评估是金融数字化的目标之一，数字科技时代，金融服务应该不断创新，以满足更多人个性化、多样性的需求。

一个值得欣慰的现象是——在扩大内需、消费升级的大势之下，消费金融数字化转型进程已经在不断提速。消费金融数字化就是消费金融机构以数字科技为依托，用数据来驱动决策，构建更加开放、融合、包容的全新消费金融生态。这其中既包括传统银行机构，也包括持牌的非银消费金融机构。数字化进程的加速，无疑将不断“利好”曾被消费金融市场“错失”的用户。

无论是传统的银行机构，还是第一梯队产业系的消费金融机构，都在不断加码数字化投入。无论是在资金投入上，还是在科技人才的配备上都呈现出上升趋势，且相较传统银行，消费金融机构具有更灵活的机制。

但细分来看，银行系和产业系消费金融机构在服务客户、审核客户资质的角度还是略有差异。银行系消费金融机构依然会出于逾期风险及风控压力的考量，对新市民进行合理规避；而以马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）为代表的一些产业系持牌消费金融机构，对于新市民则更包容，因为他们更乐意拓展具备潜在消费能力、且有更强的超前消费需求和欲望的年轻群体。

本质上，传统银行系金融机构的消费金融业务更多是将原来线下的信息基础及客户群体基数运用互联网的技术进行线上拓展，提升和优化服务；而产业系消费金融机构则是“数字科技原住民”，通过技术、平台、系统的加持，将线上服务机制向线下进行创新整合拓展，利用科技创新赋能消费金融业务。

大数据风控让征信白户获“入场券”

一直以来，消费金融难以触达征信白户的一个最主要原因，无非是因为风险难以控制。而金融服务的核心就是风险控制。

由于消费金融产品大部分为无抵押纯信用贷款，且具有小额、分散、风险高等特点，对于消费金融机构而言，客户的“基因”向他们的风险控制提出了更高的要求，甚至要求整个消费金融行业都要以数字化为引领、以创新技术为驱动，用更强大的风控手段，以满足征信白户的金融服务需求。

征信白户消费金融服务的空白，从某种意义上，就是消费金融行业数据信息不充分、关键信息缺失造成的风控失能。对于消金公司而言，谁能够利用大数据等数字科技有效提升风险控制，利用数字化技术优化智能风控管理模型，实现对征信白户的高效授信决策，令征信白户合规进入信任名单，谁就率先占有了这块“蛋糕”。对于征信白户而言，这是金融数字化转型带来的“科技福利”。

得益于大数据风控不断提升的竞争优势，马上消费自主研发了全新一代大数据智能风控平台，使得其服务已经覆盖了很大一部分征信白群体，这其中不乏有刚刚就业的大中专毕业生、进城务工人员等新市民。

马上消费将全流程风险管理数字化，将大数据技术运用到市场拓展与营销、授信及贷后管理、目标客群优化等各个环节；策略个性化，依靠大数据模型为客户精准画像，对不同的用户实施不同的策略，风险更加可控；信息度量化，在预测和决策中综合使用这些信息进行最优决策，并能够让系统平台全自动执行。

马上消费相关负责人表示，“只有强大的风险管理能力以及较高的科技创新能力，才能保障安全、高效、便捷的用户体验，使消费金融机构拓宽服务客群、提升服务质量有了更多可能”。马上消费的大数据风控已经为新市民和征信白户的金融服务提供了技术层面解决之策，现阶段大数据风控的实施方式丰富多元。

目前，马上消费已为超670多万征信白户建立了信用记录，解决了银行金融服务覆盖不充分。让数字创新成果惠及更多群体，切实满足人民群众日益增长的美好生活向往。

当数字化不断赋能消费金融机构的风险控制体系，一个不争的事实就是——后台智能风控更加精准、弹性、高效，才可以更好地帮助有消费需求、且符合条件的新市民或者征信白户获得消费金融服务的“入场券”。

金融机构的数字化改革让金融服务趋向个性化、智能化，能够为广大新市民提供更有温度的金融服务，以达到的真正意义上的普惠金融。