个人征信花了找贷款中介申请银行贷款，靠谱吗？

如今很多人都有使用贷款的习惯，各种渠道的贷款产品帮助人们解决眼前的资金问题的同时，也让很多朋友逐渐沉迷其中，过度依赖贷款造成的征信查询次数超频，贷款逾期问题时有发生。面对个人征信花了，很多朋友都清楚自己是很难通过银行贷款的，于是将目光锁定在34身上,想通过这种“引荐”的方式去申请银行贷款，那么，这种做法真的可靠吗?

现实是个人征信花了找贷款中介申请银行贷款是可靠的，但征信花了能否贷款的根本在于个人还款能力及资质状况上，因为正规中介公司只是与银行合作，却并不能代替银行的风控部门来把持银行贷款的进件标准，大家不要搞错了方向来夸大贷款中介所能起到的作用。

个人征信花了通过贷款中介，只是为自己多争取了一些机会，想要增加申请银行贷款的通过概率，自身还是需要做好贷款规划，尽自身能力偿清各种小贷、网贷产品，降低自身负债比例，贷款中介才会更好的发挥渠道力量来帮助您获得银行贷款。

另外，个人征信如果仅仅是轻度花了(没有连三累六)，在没有发生严重逾期的情况下，征信的一些小瑕疵是可以通过特批或人工渠道沟通好的。

那么，个人征信花了通过贷款中介申请银行贷款，有哪些银行贷款产品通过几率高呢?

主要有以下几种银行贷款类型：

一、办理线下银行信贷：

这种方式适用于个人征信花了，但个人还款能力充足或资产较多的朋友，这种朋友申请银行线下信贷产品的时候，银行对于征信查询次数并没有严格的限制，甚至有银行不把查询次数作为征信花的评判标准，只需提前和银行审贷员沟通好征信情况，银行还是会审批通过你的信贷申请的。

二、办理抵押贷款(房产、车辆)

房产抵押贷款、车辆抵押贷款这两种形式，相信很多朋友对此并不陌生，是的，这两种形式的贷款方式非常流行，而且这两种贷款因此个人有房产、车辆作为抵押物，银行对个人征信要求也因此有所降低，只要个人负债比没有超过家庭月收入额度一半以上，通过与银行沟通往往是可以办理的。

总结来说就是，个人征信花了想要通过贷款中介申请银行贷款的方式就是银行线下信贷、房产抵押贷款、汽车抵押贷款这三种，不过，小编在这里，借贷一定要及时足额偿还，这样才会有效避免征信变花，养成良好的借贷还贷习惯，对您和家人而言生活都会更幸福!

中介机构打着帮忙修改征信记录的幌子，只有一个目的：骗钱

蒋旭峰（资深金融人士）

互联网信贷给民众带来了业务操作上的便利，与传统银行开展差异化业务，很好的服务了长尾客群。

对比传统银行提供的信用卡业务、信用贷款业务，互联网信贷在业务结构中一般都会加入担保公司或保险公司作为重要一环。然而正是因为有了担保公司、保险公司，当借款人发生贷款逾期的时候，或许在人行征信报告中就会出现了代号”D”的逾期标志。这个D可不是一个好的征信符号。

一、什么是“D”

征信报告逾期记录中的D是代偿的记号。如果个人版查询，就会有如下代偿记录展示。

代偿，顾名思义就是代为偿还。当你在银行的借款逾期达到一定的天数之后，银行在业务流程中加入的担保公司、保险公司就会代你先偿还你在银行的欠款。

或许你会疑惑，我不就是在银行借了个款么，啥时有担保公司、保险公司的事儿了，而且为啥他那么好要替我偿还欠款？

天下没有免费的午餐，担保公司才不会无缘无故做你的亲人，替你还你的欠款。当借款人在办理网络信贷的时候，你不要急于啥都不看就点击下一步。你就会发现平台一般会让你签署两个合同：一个是与银行的借款合同，另一个就是与担保公司（或保险公司）的担保合同（或信用保证保险合同）。这里面就有担保公司或保险公司在你欠款时替你偿还债务的约定。一般描述为：

“根据《借款协议》，借款人逾期还款或因借款人原因导致借款提前到期且借款人未按时还款的，担保人收到出借人代偿通知后，将在XX日内进行逾期偿付。”

借款人所支付的每期利息中一部分是借款利息，另一部分则就是担保费用。借款人给自己买了个服务，一旦借款人逾期不还钱，这笔债务就由保险或者担保公司来代为偿还，债权人由网贷机构转让给后者。在借款人的征信报告上就会显示出相关的代偿信息。

二、代偿对征信报告的影响

一般的借款逾期在征信报告上只显示逾期的字样，但是一旦如上面约定的XX日后启动了代偿机制，则借款人征信报告上逾期记录就会变成代偿记录，且即使你最终将逾期还掉了，代偿记录还会依旧保留在征信报告中。这个记录一存就是5年。

征信报告是衡量借款人信用的主要工具，尤其对于传统银行信贷审批来说。担保公司代偿并非一个新兴事物，很早就有。在传统信贷业务中，代偿真的代表借款人已经没有了偿还能力，需要担保公司按先前的承诺，给予银行补偿。因此，代偿在传统银行眼中是一个非常严重的情况。当你征信报告中出现了代偿标记，基本上说你在传统银行的一般信贷业务都将对你关上了门。

三、代偿了是否就不用还款了

你想多了。代偿只是银行将债权转移给了担保公司，不代表着你的债务就不用还了。担保公司还是会行使权力对你追偿。债务不还，你的征信报告将一直得不到状态更新，成为征信黑户。在日益成熟的信用社会体系下，会严重影响借款人今后的社会行为。

四、为什么要有担保公司代偿

银行引入担保公司并非互联网信贷特有的交易结构，存在已久。在传统银行信贷业务，尤其是对公贷款业务中，担保公司被普遍应用。引入担保公司是为了对借款人进行进一步信用评估，确保信贷资产的安全。银行对借款人不了解，不敢放款，担保公司就给借款人向银行打个保票，借款人不还就我来还。在信息不对称的环境下，银行有了担保公司的承诺，更进一步加深对借款人的信任。

在互联网贷款中，担保公司也起到了降低信贷风险的作用，但更多是为了解决银行不良贷款处理的诉求。监管对银行有不良率的考核，如果逾期贷款一直存在银行端，则银行的经营数据就会非常难看。互联网贷款小额分散、高风险高收益的特点，决定了担保公司无法像传统业务那样起到对借款人了解进而给借款人打保票的主要目的。银行经营这类业务也无法像传统零售业务那样，每笔进行追责核销，也无法在高收益情况下确保这类业务还有一个低不良率。我有利润但无法去弥补风险，所以担保公司这时更多起到了化解不良的目的。一旦担保公司代偿，银行就将债权完全转移。从银行账面来看，这笔贷款就是还清了，不再是逾期贷款了，不良率也就下来了。

五、几点建议

代偿机制的存在，推动了互联网信贷业务的发展。给网贷借款人几点建议：

1.贷款申请时候一定不要翻动太快，对交易结构中引入的担保条款一定要看清楚。了解清楚多少天会进行代偿。代偿天数如果太短（有些机构会设置4日甚至更短日期就启动代偿。为啥设置那么短，很多原因可细品）会对借款人信用记录产生很大影响。毕竟有时候借款人也不是真的逾期不还，而是真的忘记还了。

2.珍惜自己的信用记录，一定要按时还款。有借有还再借不难，信用社会需要你珍惜自己的信誉。

3.真的发生代偿了也不用慌。首先及时还款，其次向银行索要贷款结清证明。这样日后在别的机构发生贷款因代偿记录被拒的时候，可以出具相关资料证明自己的信用，做一定的补充解释。

4.非特殊情况或正当理由，征信报告中的代偿记录是无法抹灭掉的。能改你征信记录的只有你发生业务的借款银行，所以不要轻信外部中介机构打着修改征信记录的幌子乱收费骗钱。千万不要中圈套通过造假等行为恶意投诉、欺骗银行来达到所谓的修改目的，这是目前被严打的犯罪行为！（本文为作者观点，不代表本头条号立场）

小时调查 | 中介打着银行名义推销贷款，这背后有一些不能说的秘密

钱江晚报·小时新闻记者

手机上收到的贷款推销短信。

4月13日，钱江晚报·小时新闻推出小时调查《授信69.8万备用金！为啥频繁收到贷款推销短信，到底谁在发这些信息？》（详见报道），揭秘了我们频繁收到的贷款短信的幕后原因，主要是贷款中介通过各种方式获取客户号码，并进行推送和营销。这样的贷款中介，大部分既无贷款资质，又与银行没有合约，他们大大小小分散在写字楼里，却鲜少有人注意到他们。

既然银行能够为客户提供贷款服务，又为何会有这些贷款中介存在？对于贷款中介以银行名义进行短信营销的行为，银行为何不加以制止？既然大多数人都觉得这样的贷款短信不堪其扰，为何贷款中介还能拥有源源不断的客户？

钱江晚报·小时新闻记者采访调查后发现，部分商业银行和贷款中介的关系，就像自行车的两个辅助轮，维持着大额贷款业务的运行。银行贷款经理背负着大额的放贷指标压力，而贷款中介迫切希望寻找到有大额贷款需求的客户，而主贷人（贷款客户）从银行拿到贷款后，也不介意给中介一笔手续费，这样双方都从中分到了羹。

需要大笔现金流的客户多了，贷款中介公司应运而生

CFP供图

如果要追溯贷款中介频繁“冒头”的时间，可以说和当年“炒房客”的出现，不无关系。

普通上班族，除了房贷和车贷，很少有其他的贷款需求。而炒房客不同，他们需要大笔现金流。

“以前我们客户里的大部分都是炒房客。近两年随着房地产行业的调控，客户组成才有所变化，开始有一些个体户和中小企业主找到我们。”一名贷款中介告诉钱江晚报·小时新闻记者。

四季青一家商铺店主王青（化名），就是通过这名贷款中介，成功贷出了近100万元的现金。王青起初没打算贷款，前年，他扩张店面花了不少钱，之后又因为店内积压了一批春装没卖出去，货款没有回流，导致手头原本就不充裕的现金流彻底断裂。无奈之下，王青想到了卖房。

这时，有朋友告诉他，与其卖房，不如把房子抵押出去，拿一笔钱凑上，等资金回笼了再把贷款还掉。于是，王青通过搜索“银行直贷”，找到了这名贷款中介。

“他说我征信不错，只收我2个点的手续费，就能把100万的贷款办下来。”王青说，贷款中介为他推荐了三家银行的不同抵押贷款方案，“有的利息高，有的放贷快。”王青最后选择在其中一家商业银行，办下了这笔贷款。

钱江晚报·小时新闻记者调查发现，寻找像王青这样的人，就是贷款中介大批量发送骚扰短信的原因。他们需要找到这些有大额贷款需求的客户，并为其“包装”，让他们递交的材料，能符合银行条条框框的审核要求。

大额贷款相比于小额贷款，对客户的资质要求更高。钱江晚报·小时新闻记者致电某贷款中介机构，询问自己作为普通上班族，能否从银行贷出100万。贷款中介告诉记者：“你没有房子，做不了抵押贷款；要做信用贷款的话，你又没有信用卡还款记录，也没借过贷款，这笔钱在银行肯定是贷不下来的，但是我们能尽量给你做。”

这位贷款中介为记者提供了两种方案：一是通过“借呗”借一笔钱然后还掉，只要征信报告上有这个记录，就能去银行贷款；二是申请一张信用卡，但时间比较久。“到时候把你的工作证明重新做一下，打卡工资做高一点。”他补充道。

这里提到的“做一下”，就是指伪造一些材料，从而帮贷款人达到贷款条件。这是贷款中介业务的“大头”。当然，还有一些贷款人资质够，但因为办理贷款需要比较复杂的手续，加之又要权衡各个银行的政策和利率，索性花一些手续费，让贷款中介帮自己解决这些麻烦。

银行贷款经理，为完成放贷指标需要拉拢贷款中介

CFP供图

如果贷款人不通过中介，直接去银行贷款，又需要怎样的流程呢？

钱江晚报·小时新闻记者联系上了一位商业银行的贷款经理，询问是否可以做房屋抵押贷款。对方询问了记者的银行卡流水，是否有营业执照，营业执照满几年，以及征信情况如何等情况后，为记者推荐了一个贷款中介。

当记者询问，“为什么不直接帮我办理贷款，而要推荐给贷款中介呢？”对方并未直接说明原因，“你的有些资质可能不符合银行的条件。”

为何贷款经理要将送上门的客户推荐给贷款中介？就这个问题，钱江晚报·小时新闻记者咨询了三名贷款经理，一名就职于国有商业银行，两名就职于股份制商业银行，他们均从事贷款业务。其中一名经理李唐（化名）透露，有些事情，贷款经理不方便和客户明说。

“作为银行的业务员，我们没办法直接告诉客户，有些材料可以‘改动’一下，只能告诉他们不符合资质。至于剩下的部分，就交给中介去做。”李唐说。

钱江晚报·小时新闻记者调查发现，不同银行的主营业务不同，以贷款为主要获利点的银行，银行客户经理和贷款中介之间，就会建立良好的业务关系。

有些银行会和贷款中介签订协议，协议中银行向贷款中介支付佣金，贷款中介为银行提供客户，但这类协议规定，贷款中介不被允许向客户再次收取服务费。

但事实上，银行付给贷款中介的佣金并不高，贷款中介的主要盈利点，依然是客户贷款的手续费。

另一名银行的贷款经理张超（化名）透露，自己作为团队长，每年背负着银行压下来的大额贷款指标。“如果只给最符合要求的客户放贷，那我们的任务是远远完不成的。所以对于贷款中介帮忙包装好的材料，除非特别离谱，我们通常也就帮忙提交审批了。”张超说。

张超的工作，既像是甲方，又像是乙方。

受疫情影响，在2020年底前后，银行的贷款政策有所放松，所以有资格办理抵押贷款的人也多了很多，业务比较好做。可是，过了一段时间，银行的贷款政策开始陆续收紧。到了今年，放贷的年度指标变多了，但政策依然没有太大变化。这样的条件下，张超等人就对贷款中介更加“依赖”。他们也会允许贷款中介自称是“某某银行的贷款经理”，以方便他们的推广和销售。

上述人士透露，这当中，难免存在有贷款经理收了贷款中介的好处费，就给贷款中介的客户走银行特批程序，帮助客户能更方便地贷到大额贷款。

缺乏有效监管，贷款中介“烧不尽，吹又生”

CFP供图

客户依赖贷款中介能提供信息和包装材料的服务，某些银行的贷款业务又依赖中介带来的客户，这就导致贷款中介“烧不尽，吹又生”。

那么，对于这样的贷款中介行业，监管部门是如何规定和管理的呢？

2020年4月，中国银保监会通过了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，其中在第五章的贷款合作管理中明确提出，商业银行应当建立覆盖各类合作机构的全行统一准入机制，明确相应标准和程序，并实行名单制管理。并规定商业银行应当与合作机构签订书面合作协议，明确规定合作范围等界限问题。

钱江晚报·小时新闻记者注意到，第五十一条中提到，合作机构承诺配合商业银行接受银行监督管理机构的检查，并提供有关信息和资料等内容。也就是说，如果商业银行明确和某些贷款中介公司签订了协议，银监会就有权对其进行监管。

“有这条监管在，银行是不会轻易和贷款中介公司签订书面协议的。他们只有业务员之间的私下交易，这样即便出事了，银行也不会牵连过多。”一名银行业资深从业者透露。

这位从业者同时认为，贷款中介行业之所以发展得如此迅速，就是因为相关部门对这个行业缺乏有效监管。“比如，征信报告这样的内容，如果交由贷款中介处理，就存在信息泄露的风险。有些贷款中介会和垫资公司合作，如果看到一些信用良好的征信报告，就会怂恿贷款人直接在这些贷款中介公司贷款。这样操作，对贷款人而言就存在很大的风险。”

钱江晚报·小时新闻记者就相关问题咨询了浙江省银监会，一名工作人员告诉记者，银监会的监管范围只有银行，如果遇到银行工作人员在贷款过程中存在不规范的操作，可以向银监会进行举报，他们会调查处理。

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