征信不好，还有渠道可以借到钱吗？

前不久后台又收到无数小伙伴问我，说自己征信不好，还能借到钱吗？一把鼻涕一把泪的。

首先我们先定义一下什么叫征信不好

征信不好不等于黑名单

黑名单主要是形容在征信中出现过频繁逾期甚至是恶意逾期不还，或者在法院等其他判决行为中被判定为失信人员。这类用户不论申请哪种贷款，都会被秒拒。

而“征信不好”指的是征信中存在一些减分项。比如有一两次非恶意逾期，随后及时还清了；个人从没逾期过，但信用报告被查花；个人负债率过高等等。

所以只要不是征信黑名单，其实都能借到钱，只是有点麻烦而已。但是如果想要更方便且额度更高，那你需要优化一下自己的征信！

优化征信-按时还款

发现逾期之后第一时间把欠款还清，以免逾期时间过长。之后应该注重养信用，消费后坚持按时还款，这样坚持2年左右，那就可以培养一个相对良好的征信，可以把之前不良征信记录弱化。

所以想要优化个人信用，还得从最简单的坚持足额还款不逾期开始。

只要逾期不严重，还是会有机构放款给你的。但是逾期太厉害，征信不良的特别严重，就要好好选择申贷方式。

相较于银行贷款，网络借贷平台的要求会宽松很多，而且产品有很多，各家产品对借款人资质的要求不一，这家不行我们就去别家试试。但要切记：不要同一时间申请多个贷款。

同时要记得提交自己最优质的资料，比如除了必备资料外，再提供一些其他的收入流水、消费记录等......证明自己虽然征信有问题，但是还款实力在！

所以如果你目前借不了，不要灰心，保持自己良好的信用记录，并适当降低负债比，提交一些有效的资料，努力提升通过率吧！

银行黑户能借到钱吗？别急着说不能，那怎么才能借到钱呢？

所谓银行黑户，就是银行工作人员或是银行相关系统一看到此人申请贷款，其它因素都不看，直接拒绝。你说这样的人还能借到钱吗？银行都不考虑其它因素了，这就相当于一票否决制，那在银行肯定是借不到钱的。

一般来说，银行黑户的形成原因主要有两个方面，一个是征信不佳，一个是涉及诉讼。这两方面有任意一方面有问题就会被银行列为黑户。

具体来看，征信不佳主要就是贷款或信用卡不还或晚还。在征信报告上有一次不还就直接上黑户。近两年有八次以上晚还就是黑户了。如果晚还的时间太长，比如两三个月以后才还上，那就也是黑户了。

涉及诉讼主要就是三种情况，原告、被告、被执行人。有些银行是简单粗暴，只要涉及这三种类型中的任意一种，就直接纳入黑户。有些银行则相对考究一些，原告没事儿，只有是被告或是被执行人才是黑户。

话分两头说，不在银行借钱，那在其它地方是否可以借到钱呢？如果黑户想改过自新，该怎么做，才能再次借到钱呢？

先说第一个，在其它地方是否可以借到钱。

银行之所以认定一个人为黑户，关键是要看征信报告和诉讼记录。那只要去那些不需要查询征信报告和诉讼记录的机构申请贷款不就可以了吗？

目前市面上有些小贷公司都是不查询客户征信的，还有些小贷公司会要求客户自己到人民银行查询征信报告。

小贷公司也分两种，一种是使用银行资金放贷的，一种是使用自有资金放贷的。对于使用银行资金放贷的，那银行黑户依然借不到钱。可如果是使用自有资金放贷的，小贷公司要么不要求客户征信表现良好，要么对于征信的要求标准比银行要松。

这类不查看征信报告的小贷公司的贷款利率也要远高于银行贷款，在借款之前，借款人一定要算清楚自己是否能够承受得了。

再有就是寻找民间借贷，找亲戚朋友借款。因为他们没有查询征信和诉讼等方面的经验，借款人是银行黑户他们也不知道。

再说第二个，如果想改过自新，该怎么做呢？

对于征信，别无它法，只能将欠的钱都还上，征信才能恢复。不光如此，恢复也是需要时间的。至少要保证近两年内的逾期次数不能超过八次，而且逾期时间超过两个月的记录要在两年以外。换句话说，只要你将过去的欠款都还上，最长两年就可以让征信恢复正常，也就可以向银行申请贷款了。

对于涉诉，也是需要对症下药。是原告的先撤诉，若确实想起诉，那就贷完款再起诉。是被告的，抓紧时间与原告和解，要求原告撤诉。是被执行人的，老实还上欠款，主动与执行局沟通，尽快撤下被执行信息。

只要真正想改过自新，黑户的信息都不是永久存在的，黑户的标志也都是可以去除的，只要黑户信息一去除，就可以到银行申请贷款了。

看到这里，你对黑户能否借都钱这个问题是不是已经有了答案呢？

借数字人民币，骗局再起！“数字信用”疑似跑路，资金已无法提现

激活后就能拿到百万元信贷额度，不仅能随便花还能买车买房？这样办理信用卡业务的方式你信吗？

3月23日，北京商报记者调查发现，近期有一个名为数字信用的A活跃异常，不少推销人员蹭数字货币热点，借可以获取高额银行信用卡额度话术吸引用户入局。在用户充值后，再以应用程序正在升级对接企业、国企、央企各大支付平台为由暂停A运行，将用户资金冻结，将用户拉入诈骗陷阱。

借百万信用额度“拉人头”引流

有一张虚拟信用卡，只要激活就能拥有百万元额度，还可以随便花，这样的业务你会不会心动？近日，有多位受害者在社交平台发布信息提到，被一个名为数字信用的A骗了，资金充入后打了水漂。

“现在我才意识到被骗了！”李文（化名）告诉北京商报记者，“不久前我接触到了数字信用A，推销人员告诉我这是国家发行的数字货币，相当于虚拟信用卡，注册激活就有信用额度可以提取、消费。我信以为真，就提交了身份证、姓名、电话号码、银行卡号等信息，然后花费了500元激活账户，但现在发现充入的资金无法提现，激活的总额度也无法使用。”

根据李文提供的截图信息，在充值500元后，李文激活的信用额度为500万元，也有多名受害者的情况和李文一致，都是在充值激活数字信用A之后获取了高额信用额度。

何为数字信用？百万元信用额度又由谁审核发放？顺着李文提供的线索，北京商报记者以用户身份进入了多个“数字信用”交流群，在进群后，群内管理员第一时间要求新进入的用户首先将账户名称以及头像替换为个人真实信息，不遵守的用户将被踢出群聊。

在交流群内，数字信用A的页面内容不断以刷屏形式吸引用户眼球。根据推销人员的介绍，数字信用A是通过下发额度，再去存款认证激活数字钱包，相当于虚拟信用卡，届时会有工作人员帮助办理数字通证＋数字密钥＋数字钱包支付端口，消费时进行人脸识别或输入密码或指纹认证，可以在任何支付场景购买产品，但需要首先进行激活操作。

从激活流程来看，虽然数字信用A的激活流程与申请信用卡流程相似，都需要提交身份证、姓名、电话号码等个人信息，但值得关注的是，激活数字信用A需要提前进行充值。根据推销人员介绍，用户可以自行选择充值额度，最高充值不超过500元，在激活账户后，用户最高可以领取500万元的信用额度，可以买车、买房运用到消费领域的任何场景，也就是说只要花费500元，就可以拿到银行审批的500万元授信额度。

对此，北京寻真律师事务所律师王德悦表示，银行对办理信用卡有严格的审批程序，通常要求办卡者信用良好，综合办卡者工作、收入、个人资产、银行信用卡使用情况，确定信用额度，不可能存在先花钱注册再批准信用额度的情况。用户在注册安装这类A后，为了激活,必然要根据A的要求，提供个人身份信息以及工作、银行卡账户等信息，在接收发送验证码、点击链接时，还可能导致银行卡内资金被非法划转。

疑似“跑路”用户资金冻结无法提现

除了百万元信贷额度之外，数字信用A吸引用户入局的另一个宣传缘由还有国家开发、国家背书。

根据推销人员提供的信息，该应用程序外观仿照央行发布的数字人民币A应用程序。推销人员在交流群中的分工也有所不同，一部分推销人员不断用话术向投资者灌输数字信用与国家发行的数字货币一致的信息，另外一部分推销人员则在交流群中不断推送视频，演示央行数字人民币A注册方式，试图误导消费者。

王莉（化名）也是多位受害者其中的一员，在充值资金后，推销人员告诉她只要等到3月中旬，便可激活百万元信用额度，但时至今日，充值的资金无法取出，激活后的百万元信用额度也无法使用，数字信用A也无法打开了。

当北京商报记者以用户身份询问为何数字信用A无法打开不能提现后，一位推销人员提到，目前数字信用A正在升级对接企业、国企、央企各大中小企业，各大支付平台。“后续我们还要对接中国物联网，更新系统需要一定的时间，注意不要去点旧的数字信用A,否则你的数据会被黑客占领系统，账户也会被冻结。”这位推销人员说道。

在交流群中，也有不少已经充值的用户询问何时能够重启数字信用A，推销人员也给出了同样的说法。若有用户稍有质疑A的合规性就会被群内管理员反驳，并踢出群聊。记者发现，在安卓及iOS的A正规下载平台无法找到该软件，据受害用户介绍，当时下载是由推销人员提供的链接进行下载，但目前链接已经失效。推销人员也拒绝提供下载方式。

在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，这个A盗用官方A的LOGO，涉嫌利用数字货币的热度进行诈骗。此类诈骗行为也往往伴随着个人信息盗用、资金受损，最重要的是当前数字货币根本不涉及到信用卡方向的应用，受骗用户应该马上报警。

严防炒作热点话题的跟风诈骗行为

近年来，由于数字货币拥有的官方背景和火热的试点活动，已经出现了不少套路和诈骗的案例，分析人士认为，数字信用A也是涉嫌假借央行数字货币名义进行诈骗。

北京商报记者在调查过程中注意到，在交流群中，源源不断有用户入群了解数字信用A的具体激活流程，且年龄大多为40-60岁左右，这类中老年群体往往对新型金融诈骗的识别力度较弱。

王德悦提醒投资者，我国禁止炒作任何虚拟数字货币，除央行发行数字人民币外，不认可其他任何数字货币的合法性。投资者参与炒作数字货币，由于交易网站、服务器、收款账户均在境外，产生亏损后，往往难以通过司法程序追回损失。

央行也曾发布风险提示表示，数字人民币不会在数字人民币A及银行A之外要求消费者提供注册账号、密码、支付密码等认证信息；应警惕仿冒应用程序和仿冒银行信息，不要访问或回复仿冒网站、电子邮件或手机短信息，避免感染病毒或泄露信息。

“对于此类借炒作热点话题跟风诈骗的行为，消费者一定要擦亮眼睛，不要盲目听信。在办理金融业务时一定要认准正规金融机构，选择合规产品。”王蓬博说道。

北京商报记者宋亦桐