贷款逾期征信就黑了？哪种逾期还能救一下？

征信是贷款的门票，直接决定了你的贷款资格。征信越好，贷款的渠道越多，选择面越广，贷款利息就越低，最直接的就是：可以选择银行。

但是一般做过贷款的人都知道，每个银行或者不同的贷款机构对征信的要求是不一样的，但是银行对征信一般有一个约定俗成的标准线，那就是“连三累六”。

连三累六：是指征信上有连续3个月逾期还款、两年内累计6次逾期还款的记录。

咱们先聊聊什么情况属于逾期：

逾期就是过了还款日还没把钱还上。想想你跟亲戚朋友借钱，早一天晚一天影响不大，但跟银行或其他金融机构打交道，可千万别这么做！不管是银行、消费金融机构或其他借贷公司，对还款日期的要求都是非常严格的。一旦超过还款日，哪怕晚一天，也算逾期。

逾期时间越长，后果越严重！

央行征信中心把逾期行为的严重程度划分了6个等级：（每增加30天，增加一级）。

比如，逾期1-30天，标记为1,31-60天就标记为2，逾期达180天，标记为6。这些标记会体现在个人征信报告里。

连三累六里的“连三”

一般来说，申请银行贷款，基本要求是“当前无1，半年无2，一年无3，两年无4。”最后的底线肯定是——不能连三累六。

翻译成大白话就是：你申请贷款时，不能有当前逾期，半年之内不能有30天以上（的逾期），一年之内不能有60天以上，两年之内不能有90天以上。

当出现标记“3”，或者连续三个月出现标记“1”（见图），再想申请贷款买车买房，基本就是秒拒了。（属于连三累六里的“连三”）

那是不是只要出现逾期，我的征信就“黑”了？“黑户”只是一个俗称，其实在银行业严格来讲不存在黑户这个名词。如果有去银行柜台或者网上打过征信报告应该注意到，在个人征信报告中不会出现“良好”，“黑户”，“白户”，“纯白户”这种字样。

所以其实，征信不存在黑名单一说，只有不良记录。轻微的逾期，不太影响做银行的信贷业务。但如果是连三累六，就属于逾期严重，才是我们通常说的“征信黑”了，这基本就告别银行贷款和信用卡了。

什么情况逾期了可以补救，不影响贷款？有一些情况，虽然逾期但不会影响之后的贷款：

两年内逾期次数不超过5次，单次逾期时间不超过2个月（也就是标记是1或者2，不是3），且金额小（1000以内）因为信用卡年费导致的逾期。如果申请了信用卡一直不用，会因为没满足刷卡次数产生年费，这种情况和发卡行客服联系，补齐逾期费用就行。

可能有人会说：如果我没查自己的征信，或者忘了自己的还款日期，会不会不知不觉就逾期了啊？

不会，因为一旦逾期时间过长，银行和金融机构就会发起“催收”啦！

①晚一周到15天，会发短信给你；

②超过30天或一个账期，就会电话催你；

③超过90天以上可能就会有人上门催收；

④超过180天甚至一年以上，就会转给专门的催缴机构+法院起诉了。

注意：有的银行有容时期，就是宽限期，一般是3天（具体看发卡行规定）。也就是你还款晚个一两天，一般不影响征信（但可能有滞纳金）。

超过宽限期但金额不大，或者过往还款记录良好的，跟发卡行解释一下，银行会根据情况出具非恶意逾期说明，那就不会影响征信记录了（还是具体看发卡行规定）。

征信出现了34，也可以补救：及时把欠款还上，避免逾期天数持续增加，控制在1个月以内；养成良好的还款和记录习惯，一定要按时还款；定期查询个人征信报告（但不要太频繁），时刻了解自己的信用记录是否出现异常，出现异常及时沟通处理；一般银行主要参考近2年的逾期记录，尽量在自己可能申请贷款之前（比如买房，不可能今天决定买明天就去贷款吧）养成良好的征信记录。

温馨提示：征信上的不良记录会被记录五年，结清五年之后不良记录将不再展示，逾期记录将会被近期征信记录覆盖，但若不结清将持续展示在征信上。

银行对逾期都会有一定的容忍度，但不能跨过红线，做任何贷款都需要看征信，即使有优质资产作为抵押，因为逾期记录是风控审核最重要的指标。

理性消费，理性投资，理性借贷，信用无价，且贷且珍惜。

你的贷款按时还了么？如果有不明白的问题，欢迎私信问我！

关于互联网信用贷，这些是你需要知道的

人民法院报作者丁珈

11月17日，北京金融法院司法指导中心推出的公益普法节目——“融小法·呵护碎银双月谈”邀请了法官和专家一起为广大网友解读互联网信用贷相关问题。

信用贷款指的是凭借个人信誉发放的贷款，借款人无需提供担保，仅凭借个人信用程度作为还款保证。信用贷款的业务主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。这类产品的特点是放款速度快、额度灵活、周期较短。影响贷款额度、利率的因素与个人的工作、收入、固定资产、信用记录等有关。

北京市西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙表示，信用贷款不需要借款人提供抵押、质押物等担保，仅以借款人个人信用作为还款保证。贷款机构发放贷款前对借款人还款能力审核是否严谨，贷款到期后借款人无法通过担保物变现偿还借款等因素，均使互联网信用贷存在较大不确定性。

“司法实践当中这类纠纷的争议焦点往往集中在以下几方面：一是，贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示。涉及法律规定主要是民法典中关于意思表示、合同订立的有关条款。比如143条对民事法律行为效力的要求。合同编当中关于邀约、承诺的规定；二是，合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致，以及实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。”杨成龙介绍说。

同时，他提醒消费者注意相关法律法规：“一是，2017年最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于利息等费用总计不得超过年利率24%的规定；二是，2019年印发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中对金融借款合同纠纷中服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息的规定；三是，实践中还存在欠款是否为夫妻共同债务认定方面的争议。夫妻共同债务认定主要依据民法典第一千零六十四条规定进行认定。简单说，需要把握是否‘共债共签’（真实共签或事后追认）；或用于为家庭日常生活需要支出。超出必要合理范围的，债权人应承担举证责任。”

互联网信用贷款是在互联网金融模式下发展起来的具有新时期特点的信贷业务，这一业务的发展最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使得在信息不对称情况下金融机构对借款者的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，个人信息安全也成为一个需要关注的问题。

中国政法大学传播法研究中心副主任、研究员，副教授朱巍认为，互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，通俗点讲，就是关系到老百姓身家性命的那些信息。“比如，我们的身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式，还有些会读取我们的通讯录信息，聊天记录内容信息等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果，是我们的金融账户就不再安全，坏人可以通过撞库、验证码等方式拿到我们账户的钥匙，甚至可以把这些信息卖给别的坏人，对我们进行精准诈骗，或者对我们的家人朋友进行精准诈骗，再或者给我们发送骚扰信息，广告信息等等。”朱巍说。

杨成龙提醒大家一定要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

申请互联网信用贷的时候应当注意什么？朱巍认为：“首先，不要看宣传，那些所谓零利息、身份证办理、不查征信、无抵押、五分钟放款等宣传，都属于虚假宣传。消费者真正去办理的时候，才会发现，其实管理费、信息费、获取的个人信息范围、催收手段、砍头息等，在不正规的平台上都会广泛存在。其次，要看是否有金融资质，是不是在市场监督管理部门注册备案。再次，看看营业范围，那种全国做的网贷存在巨大隐患，因为信用借款等大都是属地经营。最后，还要看看利率多少，宣传过低的利率不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用，大家还是不要相信。此外，尽量不要超前消费，年轻人要树立正确消费观，那种透支行为，透支信用卡，靠网贷周转的生活方式，不是正确的生活态度。”

一旦出现互联网信用贷纠纷，金融消费者如何维护自己的合法权益？杨成龙法官提示各位网友，发生互联网贷款纠纷时需要保留的重要证据通常有：1.贷款合同。用于证明借款人与贷款平台双方之间何时、通过何种方式、如何建立贷款合同关系，以及证明双方对本金、利息、罚息、违约金等潜在争议焦点如何进行约定。2.放款记录。证明平台何时、通过何种渠道向借款人发放贷款，以及实际发放的贷款数额。3.还款记录。证明借款人何时、通过何种方式还款，以及是否按约还款。4.与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网贷款均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难，建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”杨成龙提醒大家。

所有人！你了解自己的“经济身份证”吗？

“征信洗白”、“征信修复”、“一条1000元至2000元”、“修复不成功，可以退款”……诸如此类的征信修复广告在网络上屡见不鲜，殊不知这其实是一场骗局。

关于个人信用报告你了解多少？你的信用水平如何？有不良记录会影响买房、贷款吗？怎么样保护好我们的征信？

征信关系到我们生活的方方面面。个人征信不仅关系到我们贷款买房买车、孩子上学这些大事，就连住酒店、坐飞机、坐火车等等也都会受到征信的影响。信用报告记录个人和企业的基本信息、信贷信息、非信贷交易信息和公共信息，客观记录个人和企业的信用历史，是个人和企业的“经济身份证”。

小心！不良征信“修复”或“洗白”都是非法行为

刘先生接到一条短信，称其最近一年有两次逾期还款记录，信用卡被冻结，且违规记录已被上传到征信系统。刘先生想起之前确实有过逾期记录，于是拨打了短信中预留的电话。电话接通后，对方称刘先生只需提供一张1万元金额以上的储蓄卡证明，就可以消除征信不良记录。刘先生便按照对方的提示，通过手机输入了银行卡号，并给出了验证码。操作结束后，对方告诉刘先生随后他会收到扣费1万元的信息，但仅仅是银行系统正常的转账流水，24小时后钱将退回卡中，刘先生的信用卡和征信记录也会恢复。结果可想而知，当刘先生再次拔打电话时已经无法接通。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出，近年来，有诈骗分子利用受害者急于改变不良征信记录这一心理，以帮助消除个人信用报告中的不良记录为名，直接从受害者银行账户里骗取资金。所有征信“修复”、征信“洗白”行为都是非法的，都是不靠谱的，只是为了骗取受害人的钱财。

“征信骗局有一个共同的特点，就是混淆了所谓的征信‘修复’与征信异议之间的关系。”董希淼表示，个人可以向金融机构提出征信异议，但根据《征信业务管理办法》，征信业务是持牌业务，只有经过央行批准才能开展个人征信及相关业务，未经批准，任何机构、团伙不得从事该业务。

董希淼进一步解释称，《征信业务管理办法》规定个人拥有五个方面的权利。

第一是知情权。个人有权利知道哪些信息被采集，怎么被采集，被谁采集，被采集的信息将被用到何处。同时，个人一年享有两次免费查询个人信用报告的权利。

第二是同意权。个人有权利同意或不同意个人信用信息被采集、被使用。

第三是异议权。如果发现个人信用报告中出现错误，或者对某一些项目存有疑问，个人有权利向金融机构提出，要求金融机构上报相应的征信机构予以修正。

第四是信用重塑权。征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

第五是司法救济权。如果个人发现征信机构信息使用者侵犯了自身合法的权益，有权利向有关部门投诉或者直接向人民法院起诉，要求相关机构保障自身的合法权益不受侵害。

今年的1月1号，“征信系统”已经全面升级，由“一代征信”更新为了“二代征信”。目前，央行征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

董希淼表示，二代格式信用报告中，用户的基本信息和借贷信息都更加全面和更加完整，采集了个人的学历信息、户籍地址、手机号码、配偶信息等信息。

二代格式信用报告反映了共同借款等信息，董希淼解释称，“有些人想通过离婚规避债务，或者通过离婚享受首套房优惠等，这些都会被记录在二代格式信用报告中。”

董希淼还指出，有些人自认为通过销卡销户就能够从信用报告里抹去逾期还款的记录，“这在二代格式征信报告里也不可能做得到。”

“总之，珍惜你的信用，珍惜你的经济身份证。”董希淼强调。

注意！三种典型原因会导致不良征信记录

三年前，郭先生陪着女朋友以自己的名义办理了一张信用卡，信用卡办好后一直是女朋友使用。其后，郭先生与女朋友分手了，女朋友将信用卡归还给郭先生，郭先生用ATM机查询看到，信用卡内并无欠款，便将信用卡放在一边没再使用过。前不久，郭先生打算结婚，想买一套婚房，便到银行申请办理房贷。在办理过程中，银行工作人员查询到郭先生名下有一张信用卡曾出现过连续逾期，且欠款金额较大，虽然欠款已全部偿还，但这几次逾期的记录已经体现在了郭先生的征信记录上。由于郭先生的信用记录不好，银行将郭先生的贷款利率提高了0.3个百分点。郭先生算了一下，贷款利率被提高后，自己的贷款期限30年的100万贷款，到期后将多支付银行6万多的利息。

平安银行信用卡中心、审批中心副总经理姚薇之分析称，总体上来讲，不良征信记录都是因为没有及时或足额还款所造成的，但是导致没有及时或足额还款的情况有很多，其中有三种比较典型。

一是信用卡消费之后忘记或者记错了还款日期。

姚薇之建议道：“像这种情况，我们建议信用卡的持卡人去绑定自动扣款的账户，这样就不用担心忘记还款的问题。”

二是没有妥善保管好自己的身份证件、信用卡等，出租或者出借给他人，因他人的不当行为导致自己的征信受到影响。

“有客户把自己的信用卡借给自己的亲朋好友，一开始可能用的好好的，后面因为种种原因导致消费的金额缴还不上了，人也联系不上了，客户自己都不知道自己逾期了。”姚薇之表示，“甚至严重些的，有些客户的身份、卡片信息泄露，被不法分子利用从事违法犯罪的活动，最终都会导致自己的征信受到严重的影响。”

三是客户没有规划好自己的资金配置，导致过度负债，没有能力去偿还欠款。

姚薇之表示，有些客户会办理多家银行的信用卡或者很多的网贷业务，拆东墙补西墙，经济收入变化的时候，没有办法偿还欠款，这些都会严重影响到自己的征信记录。

牢记！使用信用卡的六大注意事项

未来，个人征信所涉及的范围越来越广，珍惜和维护好信用记录，是我们每个人都要学会的事情。

姚薇之表示，为珍惜和维护好信用记录，持卡人在使用信用卡时有六大注意事项。

一是记清日期，按时足额还款。牢记自己的信贷业务的还款日期、还款金额、欠款的卡片，在还款日期前足额还款。如果是信用卡，每月至少还足“最低还款额”，避免出现逾期。建议持卡人关注信用卡的账单，通过微信绑定银行官方公众号或者是登录银行官方的A等查看账单信息、还款提醒等信息。

二是量入为出，不要过度负债。刷卡消费，量入为出，平衡收入和支出，切忌过度负债。

三是关心自己的征信记录，有必要的时候可以定期查询自己的征信报告。查询的渠道有两个，一是通过征信中心的官网查询个人信用报告，官方网址是www...，这种查询方式省时又省力；二是携带本人的身份证，前往所在地的中国人民银行分支机构查询，现场查询即查即得。

四是妥善保管自己的身份信息和信用卡，不要出借他人。保管好自己的身份证件，保管好自己的信用卡，不要把这种重要的证件借给他人。在办业务的时候，身份证复印件应该注明用途，以防被挪作他用。

五是逾期发生的时候，立即还清欠款。还清欠款后，继续按时足额还款，累计信用记录。

六是关于征信信息咨询与异议申请。如果对信用报告上的信息有疑问，可以通过官方的客服等渠道，联系办理信贷业务的金融机构，信用卡业务可以打电话给官方客服热线，找专业的银行人员进行对接处理。

如何养成良好的信用习惯？最后，小编为您归纳总结了下列重点↓↓↓

还款日期记清楚，按时足额把款还，认真履约记录好；

量入为出好传统，精打细算好规则，过度负债要不得：

关注央行调利率，还款金额问银行，不当逾期冤大头；

对外担保也是债，TA若不还您要还，否则逾期进报告；

发生逾期心莫慌，立即还钱是上策，洗白广告切莫信；

信用报告定期查，若有问题早应对，车贷房贷不耽误。

由中国经济网联合中国平安推出的《金融消保大咖说》节目，邀请到招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼和平安银行信用卡中心、审批中心副总经理姚薇之，提醒广大信用卡用户注意维护个人征信

来源：中国经济网