保单贷款如何办理？一文解答

不管是买房买车，还是日常周转，谁都有手头缺钱的时候，这时候该怎么办呢？

找亲朋好友借？很多人张不开口；找银行贷款，手续麻烦，还可能批不下来；找小贷公司、民间借贷？利息太高，借了还不上还会把自己搭进去...

如果你有一份长期缴费的保单，不妨试试保单贷款。今天我们就来详细的聊一下这个问题。

内容主要分为以下三部分：

一、保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？

二、保单贷款如何办理？

三、保单贷款中的三个问题

保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？什么是保单贷款？

保单贷款是指，投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，和贷款买房是一个道理。

看到这里，可能就会有人担心，保单贷款期间出险了怎么办？保险公司还会不会赔？

这点大家可以放心，保单贷款期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。不过，保险公司也不会多赔，确定最终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。

哪些保单可以贷款？

从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。还不了解现金价值的小伙伴可以点击这个链接：你的保单到底值多少钱？现金价值详解

现金价值说白了，就是提前缴纳的保费及其产生的利息总和。举个例子：

比如，某位30岁的被保人买了一份重疾险，年交费5000元，但实际上被保人30岁的风险成本只有500元，也就是说提前交了4500元给保险公司。以此类推，后面几年也都提前交了保费。

这些提前交的保费会被保险公司存起来，连同其产生的利息一起，就构成了保单的现金价值。

所以，一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款，短期险则不能进行保单贷款。

还有一些定期产品，比如定期寿险，理论上也是可以进行保单贷款的，金钟罩定期寿险也把“保单贷款”写进了条款，但这类产品现金价值一般都不高，为了几千块钱折腾贷款，大白感觉没那个必要。

此外，已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单也不能进行保单贷款。

保单贷款的优势

一般来说，贷款利率低的渠道，要求的证明都比较多，比如直接从银行贷款，手续复杂，还不一定能贷得到。

而一些方便的贷款渠道，利率却高的吓人。以阿里旗下的蚂蚁借呗为例，日利率万分之五感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25%（0.05%*365）。

相比这些渠道，保单贷款优势明显：

首先，保单贷款办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的甚至可以自助操作，像太平人寿和工商银行推出的“太平-工商联名卡”，该卡具有保贷通功能，直接在自助缴费机上完成贷款过程，不用跑保险公司办理。

其次，保单贷款利率较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在5-6%左右。

保单贷款如何办理？按照贷款渠道的不同，保单贷款可以分为两类：从保险公司贷款和从银行贷款。两个渠道差异较大，下面分成两组介绍。

从保险公司贷款

1、贷款额度

不同保险公司的贷款要求不同，但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%，比如，中国人寿、太平人寿规定是80%，友邦保险、中德安联规定为70%。

2、贷款利率

保单贷款的利率，一般情况下会在银行6个月贷款利率进行上浮，大体在5-6%左右，相比其他贷款渠道，这个利率真的是很低了。

3、贷款时间

贷款时间一般为6个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。

以弘康人寿旗下的哆啦A保为例：

4、材料流程

在保险公司进行保单贷款，需要的材料和手续比较简单，整个流程大概2-3天就能搞定。

以平安保险为例：

准备贷款所需资料，保险合同变更申请书（保单贷款/还款类）、投保人身份证、以投保人为户名的活期结算账户，若投保人与被保人非同一人，还需带上被保险人身份证件。

前往柜台办理，或委托业务员办理（需签订授权委托书）

确定贷款额度，签订贷款合同

借款人按合同规定偿还本息。

从银行进行贷款

1、贷款额度

在银行申请保单贷款，同样也要参考保单的现金价值，但不同的是，保险公司的贷款额度不能高于现金价值80%，银行则可以突破这一限制。

某些银行提供的贷款额度可以达到现金价值的90%，还有一些银行会综合考虑贷款人的征信情况，提供超过保单现金价值贷款额度。

2、贷款利率

银行可办理的保单贷款产品不同，利率也不同，大体上可以分为两类：质押式贷款和信用贷款。

如果是质押式贷款，那就和保险公司提供的服务一样，利率就很低，但是额度会受限。

如果是信用贷款，保单只作为还款能力的证明，利率就会高很多，一般会超过10%。但同时额度也会比较高，能够突破现金价值的限制。

这里给大家稍微解释下这两种贷款的不同：

质押式贷款：需要抵押物，与房贷类似。如果客户还不上，可以通过变卖抵押物来偿还贷款，所以风险较低，相应的利率也比较低。

信用贷款：不需要抵押物，完全凭个人信用进行，蚂蚁借呗就属于这种类型。由于没有抵押物对冲违约风险，所以这类贷款的风险比较大，利率也就比较高。

3、贷款时间

在银行进行的保单贷款产品，没有6个月的限制，一般来说期限都会比较长，最长的可达3年。

4、贷款流程

相比保险公司，银行办理保单贷款会比较麻烦。因为不仅需要个人出示材料，还需要保险公司给出相关证明，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。

另外，银行和保险公司之间没有实时沟通的渠道，各种事情都需要和保险公司确认，办理时间会更长一些。

银行保单贷款大致流程：

将贷款所需资料准备齐全，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到贷款机构申请贷款；

贷款机构工作人员接受申请，并审核资料；

审核通过，银行机构方面确定贷款额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保单留到放款机构做抵押，发放贷款；

借款人按合同规定偿还本息。

对于贷款人而言，无论是到保险公司贷款还是到银行贷款，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的贷款额度低、时间短，但是利率低、手续便捷；选择银行，则利息高、手续相对繁琐，但是贷款额度也较高，时间相对灵活。

保单贷款中的三个问题贷“自己”的钱为什么要付利息？

对于保单贷款，不少客户还有这个疑问：“我从保险公司借出来的钱，本身就是我提前交的，为什么还要给保险公司利息呢？”

这里大白需要说明一下，从保险公司贷出来的钱，并不是客户的钱，而是保险公司的钱。保单贷款本质上是一种质押式贷款，是客户把保单抵押给保险公司，从而获得了保险公司的贷款。

客户购买保险产品后，现金价值会沉淀在保单上，成为保单的一部分，很难取出来。保单和股票、房产等金融资产一样，要想把钱从这些资产中“取”出来，要么卖掉变现（退保），要么进行抵押贷款。

所以，保单是你的保单，钱是保险公司的钱，借了保险公司的钱，付利息就顺理成章了。

保单贷款逾期怎么办？

有借有还，再借不难，保持良好的信用，对于个人十分重要。但确实因为各种原因，贷款到期无法归还，那该怎么办呢？

其实也不难。

首先，保险公司都会提供延期服务，也就是说可以续贷，只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。

其次，如果连利息也还不上，那么保险公司就会把利息计入本金，当做被保人重新贷款。直到某一天，贷款本金和利息之和大于保单现金价值，保险合同就会中止。

这里的使用的是“中止”而不是“终止”，也就是说两年内还是可以申请复效的。关于保单复效可以参考这篇文章：保险合同终止还能申请理赔？不懂这几个期限你就亏大了

不要因为保单贷款而去买保险

很多业务员在推销保险时，往往会以保单贷款为噱头，引诱客户购买，尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品。

大白的意见是，保单贷款虽好，但是不要因为保单贷款而去买保险。保险最重要的功能还是保障，像定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品，性价比非常高，如果因为无法保单贷款或者保单贷款额度太低而选择放弃，那就真的是本末倒置了。

大白说：保单贷款只是锦上添花保单贷款利率低、手续简便，能够在不退保的情况下，为客户提供资金融通，满足短期的资金需求，是一个十分优质的贷款渠道

如果在保单贷款期间出险，保险公司依旧会进行理赔，但会扣除贷款本金和利息后，再发放理赔款。

保单贷款虽好，却只能起到锦上添花的作用。保险核心还是保障，为了保单贷款而选购不合适的险种，无疑是本末倒置。

寒冬时节送温情，友邦与银行合作，为你的财富和健康保驾护航

“庆元旦，迎新春”。每逢新年，各大银行各种存款或贷款业务宣传活动蜂拥而来。在当下存款产品“吸金”动力减弱的背景下，今年多家银行并未设置宣传专区，银保合作成为了银行愈发重视的渠道，保险公司也致力于与银行携手合作。

友邦常年致力于为客户提供涵盖健康管理与财富管理的全方位保障计划，致力于成为值得客户信赖的“健康及财富管理伙伴”，同时一直在摸索、探求适应中国内地保险市场发展阶段与监管制度的合作营销模式。

友邦自2014年布局中国内地银保市场，与其他合作银行共建保险顾问、期交排他和优先合作等模式，通过多元化的方式探索互利共赢的发展路径。过去数年，友邦卓越银保模式的战略合作、客群细分、专业团队，均获得了合作银行的高度认可。

2021年7月，友邦人寿与东亚银行(中国)有限公司达成了独家银保合作模式，双方充分发挥在各自领域的专业和优势，共同为广大的中国客户提供更高质量的保障及服务。

在后疫情时代中，客户的保障和财富管理需求逐步释放，同时更期待获得涵盖全方位的综合解决方案。市场对银保渠道的高品质转型也提出了迫切的要求。以往单纯依靠销售“储蓄替代型”产品的“银行大卖场”经营模式正逐渐被市场淘汰，能否为银行及其客户提供真正体现保险价值的产品成了各家险企转型成功的关键。

在进行银保渠道转型的过程中，友邦人寿将打造“卓越银保渠道”作为长期发展的关键策略之一，通过“以客户驱动的业务革新”赋能合作伙伴，聚焦为客户创造价值，重新定义“卓越银保渠道”。

此外，数字智能化趋势也加速了银保渠道的升级，客户体验质量得到深度优化。近几年，友邦积极布局TDA策略(Th，Dii，Ai)，通过科技手段赋能银保渠道。在“业务数据化，数据业务化”这一理念的引领下，友邦人寿与银行伙伴合作，搭建了端到端的数字化平台，客户可通过银行线上平台挑选并投保友邦专属产品，并享受从投保到售后的数字化保障全旅程。

此外，友邦人寿更通过数字化工具，帮助合作银行细分客群，拉近银行客户经理与客户的距离，通过基于多元触点所收集与整合的客户数据和分析，更精准地定位需求并运用保单检视工具进行保障缺口诊断和分析，形成更为个性化的产品与服务推荐，最终提供符合客户实际画像的解决方案。

如今的银保市场面临深度转型，在挖掘银保业务价值潜力的道路上，友邦将坚持打造卓越银保渠道，为客户及银行合作伙伴持续带来高质量、特色化的产品和服务。

本文源自资本邦

香港友邦：「充裕未来 · 盈尚」(BPV)重磅上线！总回报多增30%

香港王牌储蓄分红险

充裕未来系列再延续

充裕未来系列自2015年8月推出，一直持续成为香港保险市场上最受欢迎的储蓄分红险之一，是子女教育基金、退休养老计划、财富传承的首选。

充裕未来5——「充裕未来·盈尚」重磅上线！香港友邦于2020年7月17日（星期五）正式推出，继续秉承香港储蓄分红险的众多优势：

长期稳健增值，保险公司的专业团队做资产配置，资产配置分散且投资稳健，独特的分红派息方式，历史回报稳定性高，总回报多增30%！新增「第二受保人安排」，即使原有受保人不幸身故，第二受保人经核准后可成为新任受保人，令保单得以延续。新增学业成绩奖，鼓励年轻受保人追求优秀学业成绩。美元资产配置，分散人民币汇率波动的风险。短至5年供款，长至10年供款，每年领取大额的年金，保障将来现金流需求。自带更换受保人选项以及身故信托选项。

「充裕未来3」作为友邦王牌产品，数据非常漂亮，友邦在其官网公布其王牌储蓄分红险充裕未来的分红实现率，达106%！

2015年投保的充裕未来保单，复归红利实现率100%，终期分红实现率107%；2016年投保的充裕未来保单，复归红利实现率100%，终期分红实现率106%。

此次「充裕未来·盈尚」重磅上线，又有哪些出彩的地方呢？

「充裕未来·盈尚」全解读

1

潜在的优厚回报

与「充裕未来」计划3比较，「充裕未来•盈尚」的长线预期回报提升了最多30点子，而保证回报则向下调整，比较如下所示﹕

「充裕未来•盈尚」通过保单价值提供潜在的长线资本增值机会，并且目标资产组合作了以下调整以达致其产品回报﹕

扩阔了股票类资产的目标资产组合范围，投入股票市场资产或会更多。由于股票类别资产的回报相对债券及其他固定收入工具一般波动较大，所以「充裕未来•盈尚」下之复归红利及终期分红的波幅或会更高。

另外，为让您在需要时获取额外资金弹性，您可在本计划下申请保单贷款，此贷款额高达保单的总保证现金价值及任何复归红利的非保证现金价值的总和之90%。如申请保单贷款，必须缴付利息，而息率由友邦全权决定。

2

第二受保人安排

为了保障您的财富，在原有受保人在生时，可以指定受保人挚爱家人为第二受保人（须与投保人及受益人存在可保利益关系），当原有受保人身故，第二受保人将会成为新的受保人。

您可于原有受保人在生时无限次指定、转换或移除第二受保人，惟每份保单于保障年期内任何时间只可有一位第二受保人。

拟定之第二受保人在被指定时的年龄须为15日至60岁。案例如下：

当现有受保人突然身故，第二受保人可以在核准后成为新任受保人，如下﹕

需要注意下列要求：

申请可以在保单年期内任何时间提交；拟定之第二受保人的年龄为15日至60岁；申请需得到持有人、现有受保人及受让人（如有）之同意；持有人及受益人需各自与拟定之第二受保人有可保利益关系。

3

更换受保人选项

通过「更改受保人选项」，您可以更改受保人为您的挚爱家人（须与您及受益人存在可保利益），而保单价值将不受影响，让您将保单交予后代，安排资产传承更添弹性。

需要注意下列要求：

可在第1个保单年度终结时起申请拟定新受保人的年龄为15日至60岁原有受保人及新受保人须在更改受保人时仍然在生同一个保单最多可更改受保人两次持有人及受益人需各自与新受保人有可保利益关系持有人：配偶、子女、父母、祖父母（额外要求）受益人：配偶、子女、父母、祖父母、孙儿、持有人遗产、兄弟姐妹、未婚妻/夫、继父母、其他关系（视情况而定）申请需得到持有人、原有受保人、新受保人及受让人（如有）的同意新受保人需要根据新生意的核保要求进行核保

4

卓越成绩奖

鼓励孩子们追求优秀学业成绩，「充裕未来•盈尚」特设卓越成绩奖，鼓励受保人在学业路上追求卓越，取得优秀的学业成绩。若受保人于保单生效满1年后及于25岁前达到以下其中一项学业成绩，此计划将于保单生效期间支付相应奖金金额。

5

投保简易毋须健康审查

根据我们当时的规则和规例，若每位受保人的总每年保费不超过指定的保费限额，该新申请则毋须健康审查。

6

自选赔偿支付方式

除一笔过形式支付外，若投保人希望受益人以定期方式收取身故赔偿及意外身故赔偿，此计划为您提供选择。

受益人将会定期领取指定金额的身故赔偿及意外身故赔偿，金额及分期方式由投保人决定，每年领取的总额不得少于身故赔偿及意外身故赔偿总和的2%。

案例分享

案例一

案例二

「充裕未来3」客户的转换安排

从刚出生15天的小宝贝到75岁，都有权利投保。保单的缴费期灵活，5年或10年供您选择，保障终身，分红终身！

另外，持有「充裕未来3」保单的客户朋友们，可以选择转换新产品哦！申请日期截止到2021年1月31日。

注意事项

客户需转换至相同基本金额新计划。由于保费形式倍数四舍五入的原故，同一基本金额之「充裕未来」计划3保单及「充裕未来•盈尚」保单之保费可能会有所不同。如新计划的保费较原有计划低，保费差额将获发还至保费储备金户口。如新计划的保费较原有计划高，客户无需缴付保费差。新计划将跟随「充裕未来•盈尚」的保单价值以及产品特点，比如：享受第二受保人安排及卓越成绩奖。客户更改计划只可以作同一保单选择（包括保费缴款年期及保单货币）。

无论筹备教育基金、退休储蓄、财富传承

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