业内提醒：别让多头借贷毁了你的个人征信

近年来消费贷市场规模飞速发展，丰富多样的消费贷产品借助移动互联网传播模式大行其道，其中以银行、大型互联网公司为代表的放贷机构趁势通过大数据营销模式对用户一顿狂轰乱炸，“无抵押纯信用”、“30秒出额度”、“30天免息抵用券”之类的营销噱头充斥在各类移动媒体和APP当中。

一方面过度泛滥的各类消费贷产品层出不穷，另一方面经过精心设计后的借贷流程简单快捷，传导到用户心理层面就逐渐演变为“这钱来的太容易了”。

目前消费贷产品放贷机构普遍采用向人行征信中心查询个人征信报告的方式对用户开展资质审核，审核通过后再开通相应额度的消费贷产品。很多人或许会有这种错觉，消费贷额度先开通额度，之后不用就不会影响征信，放贷机构客户经理因为业绩考核压力往往也会采用“先开通额度当作备用金，不用没影响”之类的说辞混淆开通额度对用户个人征信的影响。

实际情况却是由于个人征信报告中会记录近2年来的所有征信查询记录，这也就意味着无论用户是否实际发生借款，在所谓的“借款额度测算”阶段就已经影响到了个人征信，不少银行对于征信查询记录的发起方也有一定判断标准，正规银行授信查询好于大型互联网公司授信查询好于一般小贷公司授信查询。这点也不难理解，正规银行利率低、额度高，除非找银行借不到才会找互联网公司和小贷公司。

人民银行会给各家银行对于个人消费贷总授信额度设定一些参考指导，一般来说，在无抵押、无资质且用户个人征信良好的情况下，公务员、事业单位、大型国企人员个人总授信额度上限为150万元，其余单位人员个人总授信额度上限为80万元。个人在各家银行、互联网公司所拥有的授信额度都会具体显示在个人征信报告中。

网上普遍流传的“个人征信报告花了”就是指个人征信报告中出现1个月内累计超3次（3个月内累计超5次，半年内累计超10次）以上数量的授信查询记录，如果其中除了银行授信查询外还存在互联网公司、小贷公司之类的授信查询记录，那基本就已经处于“个人征信报告糊了”的情况，说明个人近期财务状况相当紧张，正面临四处借贷的窘境。更有甚者，个人征信报告中持续反复出现循环借贷、多头借贷、以贷养贷特征的征信状况，那基本就已经接近“个人征信报告黑了”的极端状况了。

一旦个人征信报告花了或糊了，首先影响的是个人后续新增贷款大概率审批无法通过，包括房贷、车贷等都会直接受到影响，同时对于个人信用卡申请也会受到一定限制，甚至也可能会对个人后续购买相关保险产品产生一定负面影响。所以奉劝各位一定要珍惜重视并维护好自己的个人征信状况，在今后以信息化大数据作为背景的信用社会，个人征信的用途及影响将会进一步拓展，事关每一个人的切身利益，切勿大意。

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急急急！！！个人征信报告花了该怎么办？？？

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第46期 没逾期征信也黑了？乱点网贷的人借不到款了

正文：

当你债务全面爆发前，你是不是还会给自己画饼充饥，对自己未来的还款能力抱有很大的希望？觉得眼前再借一个网贷可以缓一缓，走一步看一步，摸石头过河，就能保证征信不逾期，心理安慰自己就没事了。

保证信的目的是干嘛？很多人说了以后要贷款不留污点，买车买房需要。为了征信借网贷是很愚蠢的做法，也是得不偿失。

网贷吸干了你不说，还会拉黑你征信，会要你以贷养贷，每个网贷平台雨露均沾。

经常有朋友询问我，没逾期的征信，银行怎么还会拒批贷款？征信怎么是黑的？其实你不知道有这些：

一种情况：征信上显示网贷，小额贷借贷次数多次，你连几万块钱都拿不出来，还去借高利息的网贷周转。你觉得银行会认为你是一个有还款实力的人吗？会借钱给你吗？要知道银行对还款能力的审核是很严格的，银行不是做慈善机构的，免费送钱给你，不赚你利息，不要你还本金？

一种情况：征信查询次数过多，正常人谁没事总是查征信，什么机构和群体会需要看征信的呢？肯定是放贷的机构。

只要你想借钱，每一个金融机构都会查你的征信。你的征信查多了，征信就花了。银行风控人员就觉得，你这个人很着急借钱，病急乱投医，哪家都要碰，哪一家都要借，担心贷款的银行资金风险，还是不会借给你的，银行晴天送雨伞可不是嘴上说说而已。

最后一种情况：在短信或者网页上乱点网贷的链接，你可能只是好奇看看自己的额度，殊不知留下网贷查询征信的痕迹，征信也是在你不知情的情况下被搞花了。

一样的道理，你缺钱，还打算申请利息很高，但额度不高的网贷，银行是不会借钱给你的。除非你有房有车，资质好，但是谁会有钱的情况下去借网贷，要么就是不知情，要么就是搬石头砸自己的脚，交的智商税。除非你有过硬的资产和流水，或者交高额的中介费让中介疏通。

没逾期的征信只要碰了网贷，银行的贷款是不可能的了，照样是征信黑名单，只有还清网贷，五年后，征信才能恢复正常。

所以网贷这东西比信用卡还可怕，一旦碰了，在银行那里就是高风险的标签，没有银行借贷的资质，就不要再想着借网贷保征信了，网贷的危害远远高于信用卡。

之所以这一期写这个话题，是因为身边已经出现好多个朋友被黑网贷害的无法正常生活，希望大家在用网贷救急的同时，能够理性消费，理性选择，不要病急乱投医。这些平台大部分都是正规平台，即使最后是没有从这些平台借钱，但只要涉及到借贷，这些平台是可以调用你的征信，直接授权查询。

因此不要在网上乱点网贷，不然真正等你需要借款的时候，后悔来不及，不但泄露个人信息，导致征信不良。

好了，今天这一期就分享到这了，有疑问的欢迎下方留言。关注笔者，有你想不到的每日更新干货！

郑贷，信用卡网贷过多对征信影响有多大

已是2021年了，大批的人多多少少的都跟银行或者金融机构发生了借贷关系（信用卡/某呗/某粒贷/某东金条等等），可是你知道申请过多不节制对个人征信的后果吗？

银行等信贷机构，对借款人征信报告最低的要求是“四不”，即：不黑不白不多不乱（“四不”征信的分析在本题目的最后）。也就是说，被银行拒绝的原因远远不止是逾期记录，还有更多的小陷阱等着你。

题目说的情况正好是命中了“多”。“多”，通常是指贷款笔数多，或者累计贷款金额大，或者信用卡张数多，或者信用卡使用额度大等等。

累计贷款金额大和信用卡使用额度大，很好理解，就是负债太多了，会导致个人的资产负债率下降，同时会导致个人的还款能力不足，对银行来说，违约概率大大增加，存在很大的信用风险，申请贷款时，银行当然不愿意审批了。

那么，贷款笔数多，或者信用卡张数多，但是累计负债不高呢？总不至于也有风险吧？会有的。

这是传统银行的“网贷小贷歧视”，就是客户有很多笔网贷或者小贷，说明他的资质不是太高（银行风险评估系统的逻辑是：连几百块钱几千块钱都拿不出来，都要去贷款，他该有多缺钱啊？这么缺钱，贷款到期拿啥归还呢？算了，拒绝最安全！），未来发生违约的可能性比较大，这不是银行的潜在客户。用大白话说，经常使用网贷小贷的客户，申请银行贷款难度更大一些。

“四不征信报告”的不黑不白不多不乱，再介绍一下剩下的三个。

不黑，指的是不能是黑征信。

黑是征信贷款严重逾期，连续逾期时间超过90天。或者虽然没有超过90天，但是逾期次数太多，严重超过了银行的政策。或者虽然没有逾期记录，但是有被诉讼的记录、失信被执行人、欠税记录等等，这些都会导致征信黑了。

不白，是指个人征信报告不能是白户，就是没有任何信贷记录的征信报告。

白户征信无法申请信用贷款，网上自助查询时查不到信息，只能到人民银行或商业银行线下查询打印。白户不是好征信，说明在银行没有记录，银行不知道他的信用好还是不好，在没有把握的情况下，大概率会拒绝。

不多，前面说过了。

不乱，是指信用报告的查询记录不能太多，主要是近期硬查询次数不能太多。

到底多少次算多，多少次算少，多久算近期，多久算远期，各家银行的政策相差很大，不具有普遍性。建议跟您申请银行的客户经理沟通。

另附：银行对贷款申请者的征信要求主要有四大块:

1:负债要求

各个银行对负绩的要求不太一样，基本的标准是负债除以收入的结果小于0.75，所以在你收入固定的情况下，负债越高，这个比例肯定越大。

不管是网贷还是信用卡，都是算负债的，如果信用卡额度高，使用超过80%的话，申请信用贷款基本没戏。

2:网贷要求

如果信用卡和网贷的笔数很多，但总额度很小，会不会影响负债呢？

肯定会，道理很简单，你连额度2000的信用卡也办好多张，额度500的网贷也拼命点，旗帜鲜明的向银行传递一个信息:你经济条件不好，非常缺钱！

银行会把钱借给一个非常缺钱的人吗？应该不会，银行不是慈善家，也要控制风险的。

3:逾期要求

如果征信上有严重的逾期记录或者有习惯性逾期，就向银行传递一个信息:你是一个不讲诚信的人，银行会立马给你关上大门。

4:查询要求

银行主要看信用卡审批和贷款审批的次数

一般两个月不超过3次，3个月不超过8次，超过这个标准就很难通过审核。

你如果一口气申请一大堆信用卡和网贷，银行肯定认为你摊上事了，非常缺钱，从而拒掉你的贷款申请！

网上借贷虽然简单，但是若是没有节制，就会办一堆信用卡，一嘟噜网贷，当真到了买房或者是办大事贷款的时候，犯难一筹莫展。最后温馨提醒请珍惜良好征信，拒绝网贷、慎用信用卡。

我是郑贷李逍遥，如果你有金融信贷知识想了解可以互动交流!请继续关注笔者，后续将有更好、更精彩的内容为您奉上。

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