微众银行年营收270亿：净利69亿 利润碾压网商银行

雷递网雷建平4月30日报道

微众银行今日发布年报，年报显示，微众银行2019年、2020年、2021年营收分别为148.7亿元、198.8亿元、269.89亿元。

微众银行2021年利息净收入为179.82亿元，占比达66.63%；手续费及佣金净收入87亿元，占比为32.27%。

微众银行2019年、2020年、2021年净利分别为39.5亿元、49.57亿元、68.84亿元。

微众银行的同行网商银行也于日前发布年报，年报显示，网商银行2021年营收为139亿元，净利为20.9亿元。

核心业务为微粒贷

微众银行于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证，是国内首家开业的民营银行。

微众银行的业务主要是微粒贷，“微粒贷”围绕微信、手机QQ等超级A，向普罗大众提供标准化“一次授信、循环使用”的纯线上小额信用贷款产品，满足用户小额、短期、突发的信贷需求。

在“微粒贷”产品的基础上，微众银行推出“微粒贷经营版（微户贷）”服务，为“微粒贷”存量客户中的小微经营类客户提供最高授信不超50万、用于生产经营活动的全线上个人经营性贷款服务。“微粒贷经营版（微户贷）”以“个体户经营者/小微企业法人代表风险+企业经营风险”进行多维评估，实现小微客户的信贷精准滴灌。

微众银行的汽车金融业务致力于为广大购车、用车、养车消费者和车商提供“触达易、体验好、效率高、覆盖广”的金融服务。

微众银行称，2021年，持续聚焦服务实体经济，依托“非接触式”金融服务，持续将信贷资源向民营、小微企业倾斜，企业金融业务再上新台阶；零售金融业务保持稳健增长的同时，积极探索服务小微企业主、个体工商户等客群的新路径，亦取得明显成效。

至2021年末，微众银行的资产总额达4387亿元，其中各项贷款余额2,632亿元，较年初增长32%；普惠型小微企业贷款余额较年初增长超过40%。与此同时，微众银行的个人有效客户数已近3.21亿。

得益于稳健、审慎的风险管理策略，微众银行2021年末不良贷款率1.20%、拨备覆盖率467.46%、流动性覆盖率318.46%。

腾讯持股为30%

截至2021年12月31日，腾讯持股为30%，深圳市百业源投资有限公司、深圳市立业集团有限公司分别持股为14.29%，深圳前海微众银行股份有限公司持股为8.33%，深圳市淳永投资有限公司持股为7.07%。

截至2021年12月31日，微众银行股权结构

深圳市横岗投资股份有限公司持股为3.57%，深圳市大河信德企业管理有限公司持股为3.33%，深圳光汇石油集团股份有限公司持股为2.86%，深圳市文正科技有限公司持股为2.3%，深圳市科锐达贸易有限公司。

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微众银行评级上调：由AA+调整为AAA

新世纪评级日前发布公告，将深圳前海微众银行股份有限公司的主体信用等级/评级展望由AA+/稳定调整为AAA/稳定。

新世纪评级表示，此次调级主要基于：第一，微众银行业务保持快速增长。依托腾讯社交平台庞大的客户流量、汽车金融业务合作平台的持续拓展及公司自身强大的数据与科技系统支持，微众银行消费金融业务及汽车金融业务规模增速进一步提升，未来仍有持续增长的空间。第二，盈利能力大幅提升，中间业务收入占比持续提高。未来该行仍将走轻资产的发展路径，加强与同业机构的合作平台的粘性，进一步拓展联合贷款业务，预期中间业务收入将进一步提高，盈利能力仍有提升空间。第三，资产质量保持稳定，风控技术的有效性得到初步验证。

佛山农商银行

评级上调

中诚信国际日前发布跟踪评级结果，将佛山农村商业银行股份有限公司主体信用等级由AA上调为AA+，维持评级展望为稳定，将该行2016年二级资本债券信用等级上调为AA。

中诚信国际指出，佛山农商银行在当地金融体系中具有重要地位；该行市场定位明确，决策机制灵活，围绕中小微企业和农村客户，打造差异化竞争优势，在当地业务发展和行业竞争中具有人缘地缘优势；个人存款占比高，定期存款占比高，存款稳定性较好；不良贷款处置力度较大。该行正稳步推进对高明农商银行以及佛山市三水农信联社的吸收合并工作，合并后该行综合实力有望得到提升。

本文源自中国证券报

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汽车贷款实操指南：银行贷款利率最低 零首付多是促销套路

来源：证券日报

■本报记者毛宇舟

近日，汽车金融被推上风口浪尖，事实上，在买车的过程中，消费者遇到的问题远远不止金融服务费一项。尤其是在贷款环节，由于大部分的购车人均不是全款购车，因此，汽车贷款找谁贷、怎么贷？就成为了摆在消费者面前最为紧迫的问题。

银行利率低但门槛高

根据中国银行业协会发布的报告，截至2017年年末，汽车金融公司总资产达到7447.29亿元，增幅为30%，其中新能源汽车贷款增幅明显，达到93.82亿元，增幅为100.3%；同年，汽车金融行业实现净利润147.21亿元，增幅为42.14%，较2016年上升2.2个百分点。2017年年末，行业平均不良贷款率为0.25%，较2016年下降了1%。

汽车信贷市场的火爆，也不断吸引着银行的目光。根据易观智库统计数据显示，截至2017年年底，我国商业银行汽车金融市场份额为67%。平安银行、光大银行相继成立了汽车金融事业中心。微众银行成立后在个人金融产品方面主打的是微粒贷、微车贷和微业贷，该行的微车贷近两年也收获颇丰。

不过，记者在采访过程中发现，开展个人汽车贷款的银行并不在多数，许多银行的汽车金融贷款业务主攻方向仍是汽车金融供应链产品。某股份制商业银行人士就对《证券日报》记者表示，当前还没有针对个人汽车消费信贷的产品，银行主要做的是供应链产品，进行经销商的贷款渗透。

目前，在做个人购车贷款业务的银行主要有工商银行、建设银行、中国银行、招商银行、平安银行等。以招商银行为例，需要购车人提供水、电、气、电话或物管等费用账单，以及工资证明、银行流水、所得税税单、社保记录或其他收入证明、购车合同或协议等相关证明。

与其他贷款方式相比，银行的购车贷款流程较长，但每个环节都透明公开，且无需支付担保费用或履约保证保险费用；利率方面，几家银行的平均年利率在3.5%到4.0%之间，贷款3年下来，整体利率在10%以上。

不应轻信零首付、零利率

除了银行以外，汽车贷款主力军之一就是汽车金融公司。汽车金融公司的优点也显而易见，贷款门槛低、放款快、首付低，大部分汽车金融公司都可以接受最低20%的首付比例，而银行贷款则大部分最低需要缴纳30%的首付比例，许多车型甚至要求50%的首付比例。

由于流程办理简便，且与当地经销商联系紧密，很多办理汽车金融公司贷款的购车人当天就可以提车，此外，期限最高可以贷5年，而银行大部分是3年期贷款。

利率方面，以东风日产给出的购车方案为例，购买一辆10万元左右的车，2年期到5年期低利率产品给出的利率参照分别为6.77%、7.77%、8.92%、9.18%，还款方式均为等额本息。

同时，东风日产也为购车人提供了保养贷、延保贷等产品。记者发现，与银行单纯提供汽车贷款不同，大部分的汽车金融公司都提供将汽车后续保养等服务费加入到汽车贷款中的贷款产品。例如，延保贷产品提供的增值服务就是，在原厂保修期结束后，因产品质量问题引起的故障，消费者依然可以享受到经销店提供的与原厂保修品质相同的专业保修服务，这是银行所不具备的。

不过，虽然银行汽车贷款和汽车金融公司贷款各有优势，但在实际贷款过程中，汽车销售人员往往更多推荐后者的产品。

北京一家4S店人士就对记者表示，该店面的一些车型只支持汽车金融公司的贷款，而且能够早提车。记者发现，许多4S店都打出了零首付、零利率的广告吸引购车人。

一名办理了汽车金融公司汽车贷款的消费者告诉《证券日报》记者，所谓的零利率其实是先交了一笔手续费，后续还款不再额外收利息，而且销售要求车的保险必须一下就购买未来3年的，车辆保险价格自然要贵一些，相当于隐性的支出。

某车贷论坛上，一名消费者表示，汽车金融公司购车贷款时不仅是收取了贷款手续费，在办理车辆抵押以及解除抵押都需要上百元的费用，虽然投诉到品牌商，但由于具体办理业务都是外包公司，很难进行维权。此外，虽然在贷款利率上有优惠，但是各种手续费加起来，整体核算后，平均年利率整体高出银行至少一个百分点。

征信有瑕疵客户只能找P2P

对于大部分购车人而言，能够在银行和汽车金融公司进行贷款的，往往不会从互联网金融平台进行贷款。但是有一类人只能从P2P贷到款，这类人就是俗称“征信花了”的客群。征信有瑕疵很难通过银行贷款审核，对于汽车金融公司而言，征信报告也是能否审批通过放款的必要因素之一，如果征信报告问题较大，就只能转向P2P公司。

根据已经清盘的58车贷数据，P2P平台购车贷款年利率大部分在15%以上，20%的年利率也较为常见，由此可见，P2P平台购车贷款利率之高。

据网贷之家研究中心不完全统计，2019年2月份，P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有107家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为10.11%。

2019年2月份，P2P网贷行业车贷业务成交量约为57.43亿元，环比下降27.18%，占同期P2P网贷行业成交量的6.02%。2月份，车贷成交量的下降主要是受季节性因素和部分地区要求压缩规模的双重影响所致。